Организационная структура страхового дела

- барьеры проникновения на страховой  рынок (особенности лицензирования страховой деятельности);

- ситуация на смежном кредитном  рынке;

- различия в стратегии страховщиков-конкурентов;

- особые мотивы для конкуренции на данном страховом рынке.

     Численность конкурирующих страховых компаний и их сравнительная емкость в наибольшей мере определяют уровень конкуренции. При прочих равных условиях интенсивность конкуренции наибольшая, когда на страховом рынке борется значительное число страховых компаний приблизительно равной силы. Для сбора этой информации прибегают к составлению специальных досье. На основе полученных результатов делаются выводы относительно уровня конкуренции.

     На втором этапе анализа уровня конкуренции выделяются основные страховые компании-конкуренты и рассматривается их роль в совокупной реализации страховых услуг. Данные по этой категории конкурентов сводят в единую таблицу по определенной форме.

     Принято различать ценовую и неценовую конкуренцию страховщиков. В основе ценовой конкуренции лежит тарифная ставка, по которой предлагается заключить договор страхования данного вида. Снижение тарифной ставки всегда было той основой, с помощью которой страховщик, выделяя свои страховые услуги из общего перечня, привлекал к ним внимание потенциального страхователя. В современном мире, когда страховые рынки индустриально развитых стран в основном разделены между рядом крупных страховых компаний, использование ценовой конкуренции в борьбе за страхователя выглядит проблематично. Ценовая конкуренция применяется главным образом страховщиками-аутсайдерами в их борьбе с гигантами страхового бизнеса, для соперничества с которыми у аутсайдеров нет сил и возможностей в сфере неценовой конкуренции.

     Неценовая конкуренция выдвигает на первый план дополнительные сервисные услуги страховщиков своим клиентам (преимущественное право приобретения акций страховой компании, содействие в приобретении недвижимости, бесплатные консультации юридического характера и т.д.). Сильнейшим орудием неценовой конкуренции всегда была реклама, сегодня же роль ее возросла многократно. С помощью рекламы страховые компании индустриально развитых стран стремятся создать престижный имидж своей фирмы в глазах страхователей. Традиционными в этой политике является проведение “дней развития бизнеса”. В этот день проводится завтрак (ланч или обед), во время которого президент страховой компании общается со 100-200 высокопоставленными клиентами.

     К незаконным методам неценовой конкуренции относятся шпионаж ноу-хау, переманивание специалистов, владеющих профессиональными секретами организации страхового дела, подлог страховых свидетельств.

     Выделяют экономические и организационные параметры, характеризующие конкурентоспособность страховщика. К числу экономических параметров относятся расходы на обучение персонала, комиссионное вознаграждение страховых агентов, налогообложение доходов от страховой деятельности и др. Организационные параметры составляет система скидок и льгот страхователям по срокам и условиям заключаемых договоров страхования. В идеале экономические и организационные параметры конкурентоспособности страховщика должны быть ориентированы на учет потребностей всех потенциальных клиентов страховщика14.

     Страхование - мощный фактор положительного воздействия на экономику. С помощью страхования предприниматель получает возможность сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенным при этом, что средства производства и предметы труда материально защищены от любых случайностей.

     Личное страхование обеспечивает защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Страхование - это стратегический сектор экономики, динамичное развитие которого требует соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.

 

 

 

 

 

 

 

Каковы направления использования аккумулированных в 
фондах государственного социального страхования средств? (блок 2)

     Страховые фонды – это государственные органы, основная функция которых заключается в управление и руководстве обособленными видами государственного общеобязательного социального страхования. Задача страховых фондов состоит в следующем:

• собирать и аккумулировать страховые взносы;
• контролировать целевое использование денежных средств;
• обеспечивать своевременное финансирование страховых выплат по общеобязательному государственному социальному страхованию;
• осуществлять ряд других функций, законодательно утвержденных Уставом (Положением).

Система государственного страхования в Российской Федерации состоит из основных внебюджетных фондов:

• Фонд обязательного медицинского страхования;
• Фонд социального страхования;
• Фонд пенсионного страхования.

Деятельность страховых фондов регулируется рядом федеральных законов, нормативными актами и Бюджетным кодексом Российской Федерации. Формирование активов страховых фондов происходит за счет уплаченных страховых взносов, поступающих на расчетные счета территориальных фондов. Первоочередной задачей страховых фондов является покрытие возникающих расходов для населения при наступлении страховых событий, предусмотренных положениями конкретно каждого фонда страхования. Страховые фонды выступают гарантом в обеспечении прожиточного минимума гражданам Российской Федерации.

Фонд социального страхования (ФСС) осуществляет государственную политику в сфере социального страхования граждан Российской Федерации. Денежные средства, аккумулированные ФСС РФ, принадлежат государству, не подлежат изъятию и входят в бюджетный состав.

Фонд социального страхования Российской Федерации объединяет следующую структуру:

• Центральный аппарат;
• Региональные отделения;
• Центральные отраслевые отделения;
• Филиалы отделений фонда.

Основным направлением деятельности Фонда является социальная защита населения, независимо от материального положения каждого гражданина Российской Федерации, а именно:

• выплата пособия по беременности (и родам), временной нетрудоспособности;
• пособие при рождении ребенка и достижения им возраста полутора лет;
• пособие на погребение;
• оплата санаторно-курортного лечения;
• прочее.

Законодательно определено, что в фонд социального страхования поступают перечисления обязательных страховых взносов от юридических лиц (работодателей) РФ по установленным тарифам. Тарифы едины на всей территории Российской Федерации. 

Региональные отделения ФСС являются неотъемлемой составной частью Федерального фонда социального страхования. Деятельность региональных отделений направлена на развитие социального страхования в своем регионе, а так же на обеспечение возможности гражданам РФ воспользоваться государственной социальной помощью при наступлении страхового события.

 

 

 

 

 

Задача (блок 3)

Стоимость объекта - 13000 д.е., страховая сумма - 9000 д.е., ущерб страхователя - 12000 д.е.

Исчислить разность между суммами страхового возмещения при страховании объекта по системам первого риска и пропорциональной ответственности.

Решение:

1) Страховое возмещение по системе  пропорциональной ответственности  составит: (12000 х 9000) / 13000 = 8307 руб 6 коп

2) Страхование по системе первого риска предполагает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Для условий данной задачи страховое возмещение первого риска составит 12000 д.е.

3) Найдем разницу между суммами  страхового возмещения при страховании объекта по системе первого риска и пропорциональной ответственности:

12000 руб – 8307 руб 6 коп = 3692 руб 4 коп

Ответ. Разница между суммами страхового возмещения при страховании объекта по системе первого риска и пропорциональной ответственности составляет 3692 руб 4 коп.

 

Задача (блок 4)

Рассчитайте единовременную брутто-ставку по договору страхования человека на дожитие (см. таблицу 1) со страховой суммы 100 руб. при доле нагрузки в структуре тарифа - 30% и величине годового дохода от инвестиций страхового фонда – 7%. Распределение вариантов возраста страхователя и срока страхования представлено в таблице 2.

Для проведения расчетов, необходимы сведения из таблицы смертности и средней продолжительности жизни населения РФ, представленной в приложении 3.

Данные: 40 лет, срок 15 лет

 

Решение:

Единовременная нетто-ставка по страхованию на дожитие для лица в возрасте х лет при сроке страхования п лет в расчете на 100 рублей страховой суммы (nЕx)определяется по формуле:

 

 

где х+n - число лиц, доживающих до возраста (берется из таблицы смертности);

lx+n - число лиц, подлежащих страхованию (достигших возраста х лет из 100 000 родившихся);

Vⁿ - дисконтный множитель, который  определяется по формуле:

 

 

где i - норма доходности инвестиций; n - срок страхования.

Брутто-ставку определим по формуле:

 

 

где f – доля нагрузки в структуре тарифа

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

1. Абрамов В.Ю. Третьи лица в  страховании. – М.: Финансы и статистика, 2011 г.  
2. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. – М.: Юнити, 2002 г. 
3. Гомелля В.Б., Тулентн Д.С. Страховой маркетинг: актуальные вопросы методологии, теории и практики. М. 2008.  
4. Дэвид Блапд. Страхование: принципы и практика. Сост. - М.: Финансы и статистика, 2010. 
5. Журавлев Ю.М., Аленичев В.В. Формы и методы иностранного страхования. М.,1997. 
6. Зубец А.Н. Маркетинговые исследования страхового рынка - М.: Центр экономики и маркетинга, 2011.  
7. Зубец А.Н. Страховой маркетинг. - М., «Анкил», 2010.  
8. Камынкина М.Г., Солнцева Е.Е. Перестрахование. Практическое руководство для страховых компаний. М., 2008. 
9. Никитенков Л.К., Осипов В.И. Имущественное страхование. – М.: Экзамен, 2008 г.  
10. Орланюк Л.А., Малицкой. Страховое дело. Учебник. Под редакцией – М.: Академа, 2011 г.  
11. Рейтмана Л,И. Страховое дело. Под, ред. проф. - М.» 2010.  
12. Роик В.Д. Профессиональные риски. – М.: Анкил, 2004 г.  
13. Страхование и управление риском: Терминологический словарь. - М.: Наука 2010.  
14. Тенденции и перспективы развития страхования в России. Бюро экономического анализа. М. 2008. изд МГУ.  
15. Теория и практика страхования. Учебное пособие, - М,: Аикил, 2003.  
16. Шахов В.В. и др. теория и управление рисками в страховании. – М.: Финансы и статистика, 2008 г.

 

1 Гомелля В.Б., Тулентн Д.С. Страховой маркетинг: актуальные вопросы методологии, теории и практики. М. 2008. 39 с. 

2 Дэвид Блапд. Страхование: принципы и практика. Сост. - М.: Финансы и статистика, 2010, 254 с. 

3 Зубец А.Н. Страховой маркетинг. - М., «Анкил», 2010. 231 с.

4 Шахов В.В. и др. теория и управление рисками в страховании. – М.: Финансы и статистика, 2008 г.

 

5 Теория и практика страхования. Учебное пособие, - М,: Аикил, 2003. 92 с. 

6 Орланюк Л.А., Малицкой. Страховое дело. Учебник. Под редакцией – М.: Академа, 2011 г. 63 с. 

7 Тенденции и перспективы развития страхования в России. Бюро экономического анализа. М. 2008. изд МГУ. 169 с. 

8 Рейтмана Л,И. Страховое дело. Под, ред. проф. - М.» 2010. 135 с.

9 Журавлев Ю.М., Аленичев В.В. Формы и методы иностранного страхования. М.,1997, - 117с. 

10 Камынкина М.Г., Солнцева Е.Е. Перестрахование. Практическое руководство для страховых компаний. М., 2008, - 140 с.

11 Роик В.Д. Профессиональные риски. – М.: Анкил, 2004 г. 149 с.

12 Страхование и управление риском: Терминологический словарь. - М.: Наука 2010. 259 с. 

13 Зубец А.Н. Маркетинговые исследования страхового рынка-М.:Центр экономики и маркетинга, 2011. 58 с. 

14 Абрамов В.Ю. Третьи лица в страховании. – М.: Финансы и статистика, 2011 г. 34 с.