Организационная структура страхового дела

     Исполнительным органом страховой компании является дирекция, осуществляющая руководство деятельностью и представляющая фирму при заключении договоров и соглашений с другими юридическими и физическими лицами. Компетенция дирекции определяется общим собранием и закрепляется в уставе страхового общества.

     Акционерное страховое общество может включать, кроме головной компании, различные по уровню самостоятельности и совершаемым операциям подразделения.

     Представительство страховой компании занимается, как правило, сбором информации, рекламой, репрезентативными функциями, поиском клиентов в интересах страховщика в данном регионе или другой стране, но не ведет коммерческую деятельность.

     Агентству страховой компании разрешено выполнять все функции представительства и определенные страховые операции: заключение и обслуживание договоров страхования.

     Филиал (отделение) страховой компании является обособленным подразделением страховщика без права юридического лица.

     Общество взаимного страхования (ОВС) - форма организации страхового фонда, основанная на паевом участии его членов. Участник ОВС одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Создание обществ взаимного страхования характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев, владельцев гостиниц).

     Правительственные страховые организации (ПСО) - некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании. Специализируются на страховании от безработицы, страховании компенсаций рабочим и служащим, а также страховании непрофессиональной трудоспособности. В большинстве своем ПСО освобождены от уплаты государственных, федеральных и местных налогов.

     Государственная страховая компания - форма организации страхового фонда, основанная государством. Создание государственных страховых компаний является формой вмешательства государства в деятельность страхового рынка.

     Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье.

     Негосударственный пенсионный фонд - особая форма организации личного страхования, гарантирующая рентные выплаты страхователям по достижении ими определенного (обычно пенсионного) возраста.

     Организация работы страховой компании

Структура управления страховой компанией может строиться по принципам:

     Линейной подчиненности. Право давать указания предоставляется по отношению ко всем нижестоящим сотрудникам и применительно ко всем функциям, которые они осуществляют.

     Функциональной подчиненности. Право давать указания предоставляется применительно к строго конкретным функциям, но независимо от того, кто их осуществляет.

     Линейно-штабной подчиненности. Здесь наряду с линейной системой существуют “штабы”, которые не имеют права давать указания, но предоставляют необходимые консультационные услуги.

     При линейной системе все распоряжения идут сверху вниз: от руководства к сотрудникам. Преимущество данной системы заключается в точном определении и разграничении функций и ответственности. Вместе с тем она, с одной стороны, чересчур “неуклюжа” и обычно не позволяет страховой компании быстро реагировать на изменения на рынке. С другой стороны, вышестоящие отделы оказываются перегруженными, поскольку вся информация, которой обмениваются нижестоящие подразделения, проходит через них. В этом ее недостаток.

     Функциональная подчиненность в большей мере соответствует потребностям текущего дня. В рамках этой системы cотрудник получает указания не от одного, а от ряда вышестоящих сотрудников и одновременно информирует о своей деятельности не одного человека, а определенное число сотрудников, которые работают в той же самой области. Однако, что касается дисциплинарной подчиненности, то в рамках этой системы он подчиняется лишь одному начальнику. Эта система более гибкая, и большинство страховых компаний отдают предпочтение функциональной системе.

     Большую роль для страховых компаний играет информация. Имеется в виду взаимный обмен информацией между сотрудниками и руководством о целях и результатах работы страховой компании, об изменении ситуации на рынке. Управленческая структура должна быть настолько гибкой, чтобы страховщик мог адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию. Не зря почти все страховые компании на Западе борются с феноменом окостенения организационной структуры, прибегая к кардинальным реорганизациям с учетом требования дня.

      Практический интерес представляет знакомство с географическим принципом организации страховой компании, который широко используется зарубежными страховыми организациями. Этот принцип подразумевает, что территория, на которой осуществляет деятельность страховая компания, условно разделена на зоны обслуживания (как правило, совпадающие с территориально-административным делением страны, округа, земли, графства и т.п.). Общее руководство страховой компанией осуществляется из центрального офиса. В Великобритании, например, широкое распространение получила практика, когда центральный офис страховщика, наделенный исполнительными функциями, расположен в Лондоне, являющемся мировым финансовым центром, а другой центральный офис, наделенный административными функциями, находится где-нибудь в Ливерпуле, Норвиче, Глазго. Такое разделение функций во многом объясняется тем, что аренда помещений и оплата труда персонала страховой компании в Лондоне стоит значительно больше, чем в других городах Великобритании. Выполнение административных функций центральным офисом означает на практике комплексный менеджмент страховой деятельности, включая все процедуры, связанные с заключением и обслуживанием договоров страхования. Здесь обычно находится главный компьютер страховщика и узел телекоммуникационных связей с региональными офисами.

     Каждый региональный офис осуществляет руководство несколькими филиалами, на которые непосредственно возложено обслуживание страховой клиентуры. Через филиалы организуется система продаж страховых полисов. С этой целью к работе привлекаются страховые агенты (физические и юридические лица) и другие посредники страховщика. Компьютерная сеть, охватывающая все филиалы и региональные офисы страховщика, образует единое информационное пространство, необходимое для оперативного руководства и принятия решений со стороны аппарата центрального офиса страховой компании, наделенного административными функциями. Благодаря компьютерной сети организуется обмен информационными потоками между центральным офисом страховщика, наделенным исполнительными функциями, и всеми нижестоящими структурными звеньями.

     Любая страховая компания функционирует, имея связи со страховым рынком: продвигает на него страховые услуги и обеспечивает страхователей соответствующей информацией (что, где, когда можно застраховать). Страховой рынок несет для страховой компании обратный поток информации: мнение страхователей о предлагаемых страховых услугах, сведения о методах работы страховщиков, конкурентах, объемах и темпах поступления страховой премии и т.д. Таким образом, возникает замкнутая система, которая функционирует как единое целое. Эта система представляет внутреннюю и внешнюю среду страховщика.

      Внешняя среда представляет собой весьма сложное явление. В нее входят страхователи с их демографическими и иными характеристиками, страховщики-конкуренты, рекламные агентства, коммерческие банки, правительственные учреждения. Кроме того, к условиям внешней среды следует отнести действующие и готовящиеся законы, общую экономическую ситуацию, политический климат, культурные и иные традиции.

      К внутренней среде относят функциональные структуры страховой компании, обеспечивающие разработку и продвижение страховых услуг к потенциальному клиенту. В понятие внутренней среды входят также квалификация кадров страховой компании, их правильное использование, системы передачи информации от верхних этажей управления к нижним и обратно, гибкость имеющихся функциональных структур по отношению к изменениям конъюнктуры страхового рынка и внешней среды в целом.

Внутренняя и внешняя среда страховой компании находятся в тесном взаимодействии.

     Исходя из глубокого анализа внутренней и внешней среды страховой компании, обеспечивается внутрифирменное планирование, разрабатываются стратегия и тактика поведения страховщика на рынке.

     В практике страхового менеджмента за рубежом широко используется стратегия обновления, т.е. непрерывный процесс внедрения новых методов управления, побуждающих сотрудников страховой компании мыслить и работать более эффективно, помогающих им приспосабливаться к резким переменам в условиях ведения страхового бизнеса. Ключом к воплощению поставленных задач служат кадры страховой компании.

     Для хорошего высшего руководства страховой компанией требуется по меньшей мере четыре типа людей: человек мысли, человек действия, человек, разбирающийся в людях, и человек публики. Эти четыре типа разносторонних способностей почти никогда не совмещаются в одном человеке. Неспособность понять данный совет, проверенный практикой работы большинства крупных зарубежных страховых компаний, является серьезной причиной, по которой задача высшего руководства страховой компанией выполняется плохо или вовсе не выполняется9.

     Страховые агенты и брокеры

     Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые агенты и брокеры.

     Страховым агентом является физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношения между страховыми агентами - физическими лицами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон.

     Работа в качестве страхового агента требует от кандидата не только знаний в области предлагаемых видов страхования, но и психологии людей. Зарубежные страховые компании предъявляют к кандидатам на работу страховыми агентами высокие требования. В США, например, для страховых компаний критериями профессионального отбора кандидатов служат следующие показатели:

- коммуникабельность, умение легко  и непринужденно общаться с  людьми разных профессий, возрастов, социального статуса;

- внешняя привлекательность, культура речи, отсутствие выраженных косметических дефектов лица, функциональных нарушений опорно-двигательного аппарата;

- быстрота реакции: умение быстро, с учетом конкретной ситуации, ответить на любой поставленный  вопрос;

- общий уровень культуры, минимум среднее образование, неформальный подход к будущей профессии;

- финансовое положение кандидата (отсутствие претензий к кандидату  со стороны налоговой службы  относительно правильности декларирования  доходов и их источников).

     С учетом данных критериев потенциальные кандидаты на работу в качестве страхового агента проходят проверку тестами на профессиональную пригодность. Во внимание принимаются также рекомендации (рекомендательные письма) с прежнего места работы, предъявленные кандидатом при тестировании. Иногда используется опрос ближайших родственников, друзей и знакомых кандидата в целях принятия окончательного решения. Отобранные кандидаты проходят теоретический и практический курс страхового дела в школах бизнеса.

     Нормальным считается прием на работу “по знакомству”, т.е. использование личных знакомств и рекомендаций, в первую очередь, служащих страховой компании. Газетные объявления типа “требуются страховые агенты” не поощряются. Считается, что через газетное объявление в редком случае удается найти необходимые кадры, поскольку нужные и квалифицированные люди получают заслуженную оценку у себя на службе и их можно привлечь только перспективой карьеры и престижной, хорошо оплачиваемой работой.

     Практическое значение имеет почерк страхового агента, его умение грамотно и без ошибок заполнять различную документацию: неразборчивые записи, сделанные страховым агентом в полисах, квитанциях и других документах, часто становятся причиной конфликтов со страхователями и отрицательно сказываются на репутации страховщика. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам, в процентах или промиллях от объема выполненных работ. Заработок страхового агента практически не лимитирован и в отдельных случаях может превышать зарплату управляющего. В качестве критерия оценки оплаты услуг страхового агента берутся объем поступления страховых платежей по заключенным и действующим договорам, общая страховая сумма или количество договоров данного вида. Дополнительными критериями при определении комиссионного вознаграждения агента служат размер прибыли, полученной страховщиком, и уровень квалификации страхового агента.

     Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования данного вида в той или иной страховой компании, исходя из финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора для страхователя и других факторов. Деятельность брокеров обычно подлежит лицензированию в органе государственного страхового надзора или профессиональной ассоциации брокеров. Выдача лицензии сопряжена со сдачей экзамена, в ходе которого проверяются профессиональные знания брокера в области страхования и различных норм права. От страхового брокера требуется знание законодательства, деловой практики и национальной психологии.

     В соответствии с действующим в Российской Федерации законодательством страховыми брокерами признаются юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

     Страховые брокеры обязаны направить в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.