Обязательное страхование

Серьезной проблемой остается и недостаток капитала. Требования к минимальному размеру уставного капитала повышаются. С одной стороны, это должно содействовать росту доверия к страхованию и устойчивости страховых организаций, с другой - ставит в тяжелое положение мелкие компании, которые вынуждены объединяться или уходить с рынка

Тем не менее следует отметить, что из девяти классов, входящих в  сегмент ОС, на сегодняшний день активно развиваются лишь два, которые  в совокупности приносят более 90% всех собранных премий в сегменте. А именно страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (ГПО ВТС) и страхование работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей (ОСНС). Оставшиеся семь классов ввиду ограниченного круга потенциальных страхователей и неразвитости самого рынка все еще занимают незначительную долю (таблица 1).

Таблица 1Структура премий по видам ОС

Доля премий за счет средств  граждан в общих сборах осталась на прежнем уровне – 48,2%. Доля совокупной страховой премии в ВВП находится на уровне прошлого года – 2,43%, доля премии и без ОМС также осталась на уровне 2010 года – 1,22%.Уровень выплат на рынке в целом (с ОМС) сократился на 3,8 п.п., и составил 70,1% . Число компаний, имеющих уровень выплат более 100% (на рынке всего без ОМС) увеличилось с 40 в 2010 году до46 в 2011 году. В 2011 году число заключенных договоров выросло на 3,4% до 133,4 млн. договоров (без учета ОМС) по сравнению с 2010 годом, всего на рынке действовало 84,1 млн. договоров (без учета ОМС) (рост на 3,5%).Нынешний год станет последним, когда компании по общему страхованию смогут осуществлять деятельность на рынке ОСНС: 20 августа 2010 года вступили в силу законодательные изменения, предусматривающие передачу права осуществления деятельности по ОСНС страховым организациям по страхованию жизни (КСЖ). И уже с середины 2010 года КСЖ могут работать на рынке ОСНС наравне с компаниями по общему страхованию, а с 2012-го в данном сегменте рынка останутся исключительно life-страховщики.

   Кроме того, если раньше объектом страхования по ОСНС выступал имущественный интерес работодателя в связи с его обязанностью возместить ущерб, причиненный здоровью работника (т.е. страховая компания осуществляет выплату пострадавшему работнику исключительно в случае наличия вины работодателя в произошедшем страховом случае), то теперь объектом страхования является имущественный интерес самого работника. Согласно поправкам работнику будет возмещен ущерб, причиненный его жизни и здоровью при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей, независимо от того, по чьей вине произошел страховой случай. Поэтому и произошло изменение наименования самого класса ОСНС. Прежнее название — обязательное страхование гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника.

  Принятые поправки в закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника» в большей степени касаются процесса урегулирования убытков и призваны устранить имеющиеся недостатки в законодательном регулировании отношений между участниками рынка.

  Следует отметить, что сам рынок ОСНС представляет большой интерес для отечественных страховщиков. В 2010 году в данном сегменте рынка осуществляли свою деятельность 34 из 40 ныне действующих страховых компаний. Такой интерес в первую очередь вызван тем, что рынок ОСНС начиная с 2005 года (момента вступления в силу закона) регулярно показывает значительный прирост страховых премий. Более того, следует учесть и тот факт, что в качестве страхователей по ОСНС выступают исключительно юридические лица, что, как правило, требует от страховщиков меньших административных затрат, нежели розничное страхование, по которому затраты на ведение дела порой превышают половину всех собранных премий.

   Основными проблемами рынка ОСАГО остаются отсутствие единой базы данных, незаконное использование бланков ушедших с рынка компаний, задержки выплат, - говорит руководитель отдела рейтингов страховых компаний НРА Татьяна Никитина. - По-прежнему отмечаются случаи краха страховщиков ОСАГО с большими объемами неисполненных обязательств: в 2011 году отозваны лицензии у четырех крупных игроков - "Инногаранта", Энергетической страховой компании, "Росстраха", "Ростры". С 1 января 2012 года минимальная планка составляет 60 млн рублей для работы в рамках ОМС; 120 млн рублей - для страхования от несчастных случаев и болезней, ДМС, страхования имущества, гражданской ответственности, страхования предпринимательских рисков; 240 млн рублей - для страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезней; 480 млн рублей - для перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием. Так что сокращение количества игроков в связи с невыполнением новых требований к уставному капиталу неизбежно: по прогнозу ФСФР, в этом году с рынка уйдет около 100-150 страховщиков. Процесс укрупнения бизнеса и капитала продолжится, и участниками его будут не только страховщики. "Мы прогнозируем, что крупнейшие российские банки путем органического роста, через M&A или создание совместных предприятий в течение нескольких лет выйдут в лидеры страхового рынка", - предрекает исполнительный вице-президент "Группы Ренессанс Страхование" Наталья Карпова.

По мнению экспертов, в 2012-м  лидерами по темпу роста сборов будет  страхование ОПО (на него участники рынка возлагают особые надежды) и сельскохозяйственное страхование - соответствующие законы вступили в силу, и регулятор отслеживает их исполнение. Объем рынка страхования ответственности владельцев ОПО составит порядка 15-20 млрд рублей. Напомним, что с 2012 года вступил в силу закон, обязывающий владельцев ОПО страховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами в случае аварии. Также после катастрофических убытков, понесенных российскими сельхозпроизводителями летом 2010 года, вступил в силу Закон "О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования".

Влияние окажет и изменение  региональных коэффициентов по ОСАГО - по итогам года объем этого сегмента превысит 120 млрд рублей. Также увеличатся кросс-продажи в сегментах корпоративного страхования имущества и ответственности. Ожидается и дальнейший рост сегмента автострахования, связанный с посткризисным увеличением спроса: по экспертным данным, в 2012 году в РФ будет продано около 2,8 млн автомобилей. В целом в 2012 году отмечается улучшение потребительских настроений и, как следствие, рост расходов на потребление. Из-за недостаточности собственных сбережений потребители продолжат использовать заемные средства в качестве источника финансирования, что приведет к дальнейшему развитию банковского страхования.В целом развитие страховой индустрии будет зависеть от состояния российской экономики. Если же рост российской экономики продолжится, то объем страховых премий может увеличиться на 15-20%. В целом по итогам 2012 года мы прогнозируем объем страхового рынка (исключая ОМС) в районе 760-770 млрд рублей

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5 Список использованной  литературы

1. ФЗ « об организации страхового дала в РФ» от 27.11.1992 №4015-1 (изм и доп)

2. ФЗ «об основах обязательного социального страхования от 16.07.1999 г №165 – ФЗ (изм и доп)

3.ФЗ «об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 №40 – ФЗ (с изм. и доп)

4. ФЗ «об обязательном  страховании гражданской ответственности  владельца опасного объекта за  причинение вреда в результате  аварии на опасном объекте»  от 19.07 2010 г. №225-ФЗ (с изм. и доп)

5.  ФЗ о внесении  изменений в статьи 17 и 22 ФЗ  «об обязательном социальном  страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 6.07.2011 г. №300 – ФЗ

6. ГК РФ

7. Гарилова С.С. Страхование: Учеб. пособие. - М. : ЭКСМО, 2010. - 304 с.

8. Гомелля В.Б. Страхование:  Учеб. пособие.- М. : Маркет ДС, 2010. - 500 с. 

9. Ермасов С.В. Страхование: Учеб. - М. : Юрайт : Высшее образование, 2010. - 703 с

10. Орланюк-Малицкая Л.А.  Страхование: Учеб. / под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. - М. : Юрайт, 2011. - 828 с. 

11. Сплетухов Ю.А. Страхование:  Учеб. пособие: : рек. Гос. ун-том управления / Ю. А. Сплетухов, Е. Ф. Дюжиков. - 2е изд., перераб. и доп. - М. : Инфра-М, 2010. - 356 с

12. Федорова Т.А. Страхование: Учеб. М. : Магистр, 2009. - 1006 с.

13. Чернова Г.В. Страхование- М. : Проспект, 2009

14. Долинская В.В Обязательное страхование: вопросы правого регулирования и классификации// Законы России опыт, анализ, практика-2009-№9

15. 2011 год трудности перехода [Электронный ресурс]. Режим доступа:  http:// http://www.ra-national.ru/press-center/publications/?year=2011

16. . Методический журнал «Организация продаж страховых продуктов» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.reglament.net/ins/prod_article.htm

17. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.gks.ru

 

¹ данные с сайта ФССН