Обязательное страхование

Коммерческое обязательное страхование — негосударственная  организационная форма страховых  отношений, где в качестве страховщика  выступает частный капитал в  лице страховых компаний различных  организационно-правовых форм (акционерные  общества, товарищества и т. п.). Оно  проводится на основе механизма самоокупаемости  и прибыльности в соответствии с  целями любой предпринимательской  деятельности.

Коммерческое страхование, как известно, отклоняет риски, за которые уплачиваются незначительные (на взгляд страховщика) суммы страховых  премий. Государственное же страхование  не имеет целью получение дохода и поэтому принимает на страхование  все риски. С учетом специфики  обязательного государственного страхования  в России допуск в этот сектор осуществляется на разрешительной основе. Частные  страховщики допускаются к деятельности только в системе ОМС. Для этого  они должны иметь лицензию Федеральной  службы страхового надзора Минфина  России (ФССН) и после этого пройти определенный отбор в субъекте РФ. Все другие виды государственного страхования  осуществляют исключительно государственные  некоммерческие финансово-кредитные  учреждения — внебюджетные целевые  фонды (пенсионного страхования, социального, медицинского страхования).

В зависимости от участия  в решении проблем общества выделяются следующие подсистемы обязательного  страхования:

социальное страхование, основанное на идее попечения об общественном благе и входящее в государственную  социальную политику; включает страховую  защиту жизненных интересов всех слоев населения (личное страхование);

общественно значимое страхование, основанное на идее снижения крупномасштабных страховых рисков в жизнедеятельности  экономических субъектов и частных  лиц; включает определенные виды личного  страхования, страхования имущества  и страхования гражданской ответственности.

Законодательство РФ в  сфере социального страхования  предусматривает образование особых (внебюджетных) фондов денежных средств, прямо не связанных с бюджетами  различных уровней, которые представляют собой совокупность финансовых ресурсов, находящихся в распоряжении государства  и имеющих сугубо целевой характер расходования.

Государственные внебюджетные социальные фонды — Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования  РФ, Федеральный фонд обязательного  медицинского страхования, территориальные  фонды обязательного медицинского страхования, а также очень близкий  к ним по своей правовой природе  Фонд обязательного страхования  вкладов физических лиц в банках' — имеют общегосударственное  значение, так как по размеру мобилизующих денежных средств они занимают главенствующее положение в государстве и  созданы для реализации основных конституционных прав граждан.

Государственные внебюджетные социальные фонды и Фонд обязательного  страхования вкладов физических лиц в банках формируются и  функционируют на принципах, резко  отличающихся от основ создания коммерческой (негосударственной) страховой системы. Эти различия заключаются в следующем:

соответствующие структуры, занятые формированием и распределением денежных средств вышеприведенных  фондов, — государственные некоммерческие финансово-кредитные учреждения (государственная  корпорация — при осуществлении  функций по обязательному страхованию  вкладов);

формирование вышеприведенных  страховых фондов — на обязательной основе путем сбора федерального социального налога и страховых  взносов;

прямое участие государственных  органов в управлении системой обязательного  социального страхования.

В зависимости от принципиальных отличий объектов страхования обязательное страхование классифицируется на отрасли, виды и подвиды страхования.

Особенностью данной классификации  является отсутствие четкого разграничения  иерархических уровней и объединение  отдельных видов, подвидов в комплексные  виды страхования. Так, в личном страховании  единичные виды присущи только 2-й  подотрасли — страхованию от несчастных случаев. Страхование жизни объединяет различные социальные риски и  риски, связанные с медицинским  страхованием, страхованием от несчастных случаев и на случай смерти.

В отрасли имущества к  обязательной форме относятся несколько  видов без выделения подотраслей. Например, имущество особой важности может принадлежать в равной степени  и физическим и юридическим лицам. Страхование имущества особой важности подразделяется на следующие подвиды: обязательное коммерческое страхование временно вывозимых культурных ценностей государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками и иными государственными хранилищами культурных ценностей (в соответствии с Законом РФ «О вывозе и ввозе культурных ценностей» от 15 апреля 1993 г.);

 обязательное коммерческое страхование заложенного имущества от рисков утраты (в соответствии со ст. ПО ч. 2 ГК РФ);

государственное обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (в соответствии с Указом Президиума Верховного Совета СССР от 2 октября 1981 г.);

Выделение трех самостоятельных  направлений обязательного личного  страхования в РФ обусловлено  различными источниками финансирования страховых отношений и разными  статусами страховых организаций.Страховые выплаты пострадавшим лицам осуществляются за счет: бюджетных средств государства (1-е направление, ОГС);

внебюджетных средств  государства, т. е. из специальных внебюджетных фондов финансирования (2-е направление, ОСС);

— средств коммерческих страховых компаний (3-е направление, ОИС).

Виды страхования, проводимые в обязательной форме, характеризуются  в соответствующих подотраслях  личного страхования следующим  образом:

долгосрочное страхование  жизни — страхование на случай гибели сотрудников, работников; страхование  по инвалидности и на случай потери кормильца, страхование пенсий военнослужащих и военнообязанных, страхование  пенсии работников предприятий с  особо опасными условиями труда;

страхование от несчастных случаев — страхование на производстве и проф. заболеваний, государственное страхование жизни определенных категорий граждан, обязательное личное страхование пассажиров на транспорте;

медицинское страхование  — страхование общих медицинских  расходов (на амбулаторное лечение, на случай определенного заболевания, лечения в стационаре и др., затрат по хирургической операции и послеоперационному уходу, стоматологических расходов и т. д.), а также затрат, не связанных  со стоимостью лечения (страхование  на случай установления диагноза заболевания, болезни до 4-х месяцев; страхование  потерь дохода в связи с заболеванием; страхование суточных расходов при  нахождении в стационаре, больнице, госпитале и др.).

Основным направлением обязательного  личного страхования является государственное  личное страхование определенных категорий  лиц. Его сущность заключается в  комплексном покрытии различных  общественно значимых страховых  рисков и финансировании страховой  защиты из средств государственного бюджета. В связи с этим в качестве страховщика выступает только государственная  организация. Обязательное государственное  страхование проводится с целью  удовлетворения социальных интересов  определенной группы граждан и представляет собой отношения по защите страховых  интересов, связанных с жизнью, здоровьем  и трудоспособностью застрахованных лиц, а также в отдельных случаях  их имущества. Вопросы компенсации  понесенного ущерба представляют общественный интерес, а в отдельных случаях  и государственную значимость.

Обязательное государственное  страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам  и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

К обязательному государственному личному страхованию определенных категорий физических лиц относятся  следующие виды страхования: страхование жизни, здоровья и имущества военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы;

             страхование государственных служащих определенных категорий (лиц, занимающих государственные должности категорий «Б» и «В», депутатов, судей и др.);

            страхование от риска радиационного воздействия;

           страхование должностных лиц таможенных органов;

            страхование пациентов, участвующих в клинических испытаниях лекарственных средств;

государственное медицинское  страхование лиц, здоровью которых  нанесен вред вследствие чернобыльской  катастрофы (Закон РСФСР «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию  радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской  АЭС»). Фонд социального страхования  выполняет в данном случае только функцию кассы, средства же обеспечивает государственный бюджет;государственное  страхование медицинских, фармацевтических и иных работников государственной  и муниципальной систем здравоохранения, работа которых связана с угрозой их жизни и здоровью [ст. 64 Основ законодательства об охране здоровья граждан];

Обязательное социальное страхование — часть государственной  системы социальной защиты населения, целью которой является предоставление компенсаций и гарантий гражданам  при ухудшении материального  и (или) социального их положения, в  том числе по не зависящим от них  обстоятельствам.

Основываясь на общепризнанных стандартах и нормах международного права, российская модель обязательного  социального страхования (ОСС) построена  в соответствии со следующими принципами, определяющими ее эффективность:устойчивость финансовой системы ОСС на основе эквивалентности страховых выплат и страховых взносов;госгарантия  соблюдения прав застрахованных лиц  на защиту от социальных рисков;обязательность уплаты страхователями страховых взносов  в бюджеты фондов ОСС;ответственность  за целевое использование средств  ОСС;автономность финансовой системы  ОСС.

Социальное страхование  представляет собой страхование  от социальных рисков, связанных с  потерей работы, доходов, трудоспособности и наступлением старости. Оно имеет  следующие характерные черты.

Страховые риски, от последствий  которых производится социальное страхование, имеют особый, социальный характер: крупномасштабность, массовость, высокую  значимость последствий. К важнейшим  видам социальных страховых рисков относятся получение необходимой  медицинской помощи, болезни, в том  числе вследствие профессиональных, производственных травм, несчастных случаев  и смерти.

Размер страховых выплат имеет определенную зависимость  от величины трудового вклада и продолжительности  участия выгодоприобретателя (иных лиц с аналогичными функциями) в  страховом правоотношении (например, в пенсионном обеспечении).Финансирование происходит из специальных внебюджетных фондов.Страховые организации имеют статус некоммерческих организаций.

Обязательное социальное страхование в РФ включает 4 вида обязательного личного страхования, финансируемых за счет средств трех внебюджетных фондов.Таким образом, обязательное социальное страхование в РФ осуществляется государством посредством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию негативных последствий изменения материального и социального положения субъектов страхования. Оно представляет собой элемент системы социальной защиты населения, входящий структурно в отрасль личного страхования и в институт обязательной формы страховых отношений.

2 ОСАГО

2.1 Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как основание возникновение обязательств

Начиная с 1 января 2004г в  России введено обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Договор обязательного страхования гражданской ответственности (ОСАГО) – важнейший компонент механизма правового регулирования обязательного страхования.

   Под договором  обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных  средств законодатель понимает  «договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).»

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой  премии или первого ее взноса, если договором не установлено иное.

  В п. 3 ст. 936 ГК РФ  предусмотрено, что, устанавливая  обязательное страхование, законодатель должен в соответствующем законе определить минимальные размеры страховых сумм. В ст. 7 Закона определены не минимальные значения страховых сумм, а сами страховые суммы. В силу п. 5 ст. 4 Закона страхование на сумму выше, чем установлено в ст. 7, уже не будет обязательным страхованием в части превышения страховой суммы на установленным значением, и на него в этой части не будет распространятся нормы Закона, например ст. 14 Закона о регрессных требованиях.

  Страховая сумма ограничивает  страховую выплату для одного  страхового случая. Никаких, суммарных  ограничений для выплат по  страховым случаям, последовательно  произошедшим в течение действия  договора, не предусмотрено. Не может быть введено подобное ограничение и в типовых правилах, поскольку требование ст. 7 Закона императивно. Оно в совокупности однозначно определяет пределы, в которых страховщик должен выплачивать возмещение: сколько бы не произошло страховых случаев в период действия договора. страховщик обязан по каждому из них выплачивать возмещение в пределах, установленных в ст. 7 Закона.