Обязательное страхование

Базовые ставки страховых  тарифов зависят от технических  характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортного средства, оказывающих влияние на вероятность причинения вреда при их использовании и на размер вреда.

  Коэффициенты зависят  от территории использования  транспорта, наличия или отсутствия  страховых выплат. произведенных  в предшествующий период, сезона использования транспорта, персональных данных водителя.

 В частности, по  Закону об обязательном страховании  гражданской ответственность максимальный размер страховой премии не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов с учетом коэффициентов; с учетом повышенных коэффициентов за недобросовестное действие автовладельцев –пятикратный размер. Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей

Мы считаем, что договор  обязательного страхования ответственности  владельцев транспортных средств – договор двусторонний, возмездный, рисковый, реальный срочный, публичный и письменный. Рассмотрим эти признаки подробно.

   Двусторонность договора  страхования заключается в том,  что: одна сторона- страхователь, обязывается к уплате известного вознаграждения – страховой премии, другая сторона – страховщик – принимает на себя риск, т.е обязанность нести гражданскую ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества данного лица от наступления предусмотренного страхователем события. До наступления страхового случая страховщик выступает в роли кредитора и вправе требовать от страхователя своевременного исполнения обязательств. После наступления страхового случая уже страхователь вправе требовать выплаты страховой суммы.

Возмездность  договора составляет один из конституционных признаков, достаточно четко выраженный в легальном  определении имущественного личного. Так в ст. 929 и 934 ГК РФ устанавливается, что страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить страхователю страховое возмещение или страховую выплату. Возмездность страхового договора не исчезает и тогда, когда не наступает страховой случай и страховая выплата не производится, потому что при заключении договора страхования всегда предполагается страховая выплата, и это является существенным условием договора страхования.

   Договор ОСАГО  – реальный, поскольку страховые  отношения изначально строились  как реальные, т.е. страховщик  нес обязательства только при  условии, что клиент оплатил премию. Ведь страхование с экономической точки зрения представляет собой как раз деятельность по формированию страховыми организациями специальных денежных фондов из страховых взносов с целью возмещения из средств этих фондов понесенных убытков в результате наступления страховых событий.

  С момента заключения  договор вступает в силу и  становится обязательным для  сторон, т.е. договор порождает  гражданско-правое обязательство.

   Договор обязательного  страхования является рискованным,  или алеаторным, т.е напрямую связано с риском. И это очевидно – на момент заключения договора стороны явно рискуют, они не могут оценить выгоду или невыгоду, которые они могут впоследствии получить, если договор будет исполнен, или, напротив, не исполнен.

   В частности, ст. 6 ФЗ «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств» к страховым рискам относит наступление гражданской ответственности по обязательствам. Возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортных средств  на территории РФ. За исключением случаев возникновения ответственности вследствие:

а) причинения вреда при  использовании иного транспортного  средства, чем то, которое указано  в договоре обязательного страхования;

б) причинения морального вреда  или возникновения обязанности  по возмещению упущенной выгоды;

в) причинения вреда при  использовании транспортных средств  в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

г) загрязнения окружающей среды;

д) причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой  ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

е) причинения вреда жизни  или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

ж) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

з) причинения водителем  вреда управляемому им транспортному  средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них  оборудованию и иному имуществу;

и) причинения вреда при  погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;

к) повреждения или уничтожения  антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

л) обязанности владельца  транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный  правилами главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).При наступлении гражданской ответственности владельцев транспортных средств в указанных в настоящем пункте случаях причиненный вред подлежит возмещению ими в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Договор обязательного страхования  является срочным, т.е. он составляется и действует в установленные  законом сроки. Так, согласно ст. 10 Закона об обязательном страховании гражданской  ответственности срок действия данного договора один год, за исключением случаев, для которых законодательством предусмотрены иные сроки действия такого договора.

Договор обязательного страхования  продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за два  месяца до истечения срока действия этого договора не уведомил страховщика  об отказе его продления. Действия продленного договора обязательного страхования не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем за 30 дней. При продлении  договора обязательного страхования страховая премия на новый срок его действия уплачивается в соответствии с действующими на момент ее уплаты страховым тарифам.

Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных  государствах и временно используемых на территории РФ, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 дней.

   При приобретении  транспортного средства (покупке,  наследовании, принятии в дар и т.п.) его владелец в праве заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При этом владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор обязательного страхования на один год в соответствии с положением названой ст. 10.

  Договор обязательного  страхования должен быть заключен  в письменной форме (ст. 940 ГК  РФ). Несоблюдение письменной формы  влечет недействительность договора обязательного страхования.

Таким образом, правоотношения по обязательному страхованию - общественные отношения между субъектами страхового права, выражающееся в их взаимных правах и обязанностях.

2.2 Порядок осуществления  ОСАГО

Обязательное страхование  осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками  договоров обязательного страхования, в которых указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована

Договор обязательного страхования  заключается в отношении владельца  транспортного средства, лиц, указанных  им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.

 Для заключения договора  обязательного страхования страхователь  представляет страховщику следующие документы:

а) заявление о заключении договора обязательного страхования;

б) паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если страхователем является физическое лицо);

в) свидетельство о государственной  регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое  лицо);

г) документ о регистрации  транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы);

д) водительское удостоверение  или копия водительского удостоверения  лица, допущенного к управлению транспортным средством (в случае, если договор  обязательного страхования заключается  при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица);

е) талон технического осмотра  или талон о прохождении государственного технического осмотра транспортного  средства (за исключением случаев, если в соответствии с законодательством  в области технического осмотра  транспортных средств транспортное средство не подлежит техническому осмотру или его проведение не требуется, либо порядок и периодичность проведения технического осмотра устанавливаются Правительством Российской Федерации, либо периодичность проведения технического осмотра такого транспортного средства составляет шесть месяцев).

 По соглашению сторон  страхователь вправе представить  копии документов, необходимых для  заключения договора обязательного  страхования. В случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, указанные документы могут представляться в форме электронных документов.

При заключении договора обязательного  страхования владелец транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве и временно используемого на территории Российской Федерации, представляет документы, предусмотренные пунктами б, г, д настоящей статьи, а также один из документов, указанных в подпункте е настоящей статьи, или документ о проведении технического осмотра, выданный в иностранном государстве и признаваемый в Российской Федерации в соответствии с международным договором Российской Федерации.

 Владельцы транспортных  средств, используемых для перевозок  пассажиров по маршрутам регулярного  сообщения, обязаны информировать  пассажиров об их правах и  обязанностях, вытекающих из договора  обязательного страхования, в соответствии с требованиями, установленными федеральным органом исполнительной власти в области транспорта.

 При заключении договора  обязательного страхования страховщик  вручает страхователю страховой  полис, являющийся документом, удостоверяющим  осуществление обязательного страхования,  а также вносит сведения, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленные при заключении этого договора, в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей  30 настоящего Федерального закона. Бланк страхового полиса обязательного страхования является документом строгой отчетности.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 13 Закона в страховом полисе должны быть указаны места нахождения и почтовые адреса страховщика и  всех его представителей в субъектах Федерации, а также средства связи с ними, сведения о времени их работы.

 При прекращении договора  обязательного страхования страховщик  предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных страховых выплатах и о предстоящих страховых выплатах, о продолжительности страхования, о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах и иные сведения о страховании в период действия договора обязательного страхования (далее - сведения о страховании). Сведения о страховании предоставляются страховщиками бесплатно в письменной форме, а также вносятся в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона.

Сведения о страховании  предоставляются владельцем транспортного  средства страховщику при осуществлении обязательного страхования в последующие периоды и учитываются страховщиком при расчете страховой премии по договору обязательного страхования.