Новые виды страховых услуг в России

Если ипотечный кредит погашен  досрочно, то можно так же досрочно расторгнуть договор страхования  и вернуть сумму страховых  платежей за неиспользованный период. То есть, если был оплачен страховой  взнос за весь год, а в середине этого года произошло досрочное  погашение кредита, то можно подать заявление в страховую компанию о возврате суммы взноса, приходящейся на вторую половину года. Если досрочное  погашение было частичным, то можно  обратиться в страховую компанию за перерасчетом, и страховая обязана  будет заключить дополнительное соглашение.

 

 

2.4. Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров.

ОСГОПП – это обязательное страхование гражданской ответственности  перевозчика за причинение вреда  жизни, здоровью и имуществу пассажиров.

Введение ОСГОПП в Российской Федерации предусмотрено Федеральным  законом от 14.06.2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном», который вступает в силу с 1 января 2013 г.

Этот нормативный акт  регулирует отношения, возникающие  в связи с осуществлением обязательного  страхования гражданской ответственности  перевозчика (за исключением метрополитена  и легковых такси) за причинение при  перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу  пассажиров.

Полис ОСГОПП должен быть у  каждого юридического лица или индивидуального  предпринимателя, осуществляющего  коммерческие перевозки пассажиров, за исключением метро и легковых такси (ТС категории «В»). Именно перевозчики  являются в ОСГОПП страхователями.

Этот полис гарантирует  пассажирам компенсацию вреда жизни, здоровью или имуществу, причиненного перевозчиком на таких видах транспорта как:

• железнодорожный транспорт пригородного сообщения и дальнего следования, включая международные перевозки;
• воздушный транспорт: самолеты внутренних и международных линий и вертолеты;
• морской транспорт;
• внутренний водный транспорт;
• автобусные перевозки, включая внутригородские, пригородные, междугородние и международные перевозки;
• городской электрический транспорт: троллейбусы и трамваи;
• легкое метро и монорельсовый транспорт.

Осуществление коммерческих перевозок без действующего полиса ОСГОПП с 1 января 2013 года не допускается.

Система тарификации в  настоящее время еще формируется, и будет включать в себя: базовую  ставку страховых тарифов и коэффициенты.

Минимальные и максимальные ставки страховых тарифов по ОСГОПП будут установлены Постановлением Правительства РФ и являются едиными  для всех перевозчиков в зависимости  от вида транспорта.

Несмотря на то, что купить полис ОСГОПП можно будет во многих компаниях, нужно иметь в виду, что от надежности выбранной страховой  компании будет зависеть, насколько  простой будет процедура урегулирования убытка при наступлении страхового события.

Действующим законодательством  установлены лимиты страховых выплат при наступлении ответственности  перевозчика в результате причинения вреда жизни, здоровью, имуществу  пассажиров в следующих размерах:

• В случае причинения вреда жизни потерпевшего страховая выплата равна страховой сумме, которая должна составлять не менее чем 2 025 000 руб.;
• В случае причинения вреда здоровью потерпевшего производится единовременная выплата, размер которой определяется в зависимости от характера и степени тяжести повреждения здоровья по нормативам, установленным Правительством Российской Федерации (таблица выплат);
• В случае причинения вреда имуществу потерпевшего, возмещение вреда равно 600 руб. за один килограмм веса багажа и 11 000 руб. за иное имущество, но в пределах страховой суммы, которая должна составлять не менее чем 23 000 руб. на каждого потерпевшего.

Необходимо обратить ваше внимание, что наступление гражданской  ответственности перед пассажирами  возникает вне зависимости от вины водителя, управляющего транспортным средством или иных условий.

Таким образом, как только пассажир вошел в транспортное средство (самолет, вертолет, поезд, корабль/паром, автобус, троллейбус и т.д.) за любой  вред, причиненный его жизни, здоровью или имуществу будет отвечать перевозчик. При наличии полиса ОСГОПП его ответственность будет переложена на страховщика.

Необходимо отметить, что  автовладельцы уже сталкивались с компенсацией вреда здоровью, жизни  и имуществу своих пассажиров, даже не являясь перевозчиками —  в рамках действующего с 1 июля 2003 г. закона об ОСАГО (Федеральный закон  от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств»).

В связи с этим необходимо сразу уточнить, что закон об ОСАГО  распространяется на всех автовладельцев, вне зависимости от рода профессиональной деятельности и цели использования  транспортного средства, но максимальный размер выплаты по ОСАГО в случае смерти пассажира установлен в настоящее  время в существенно меньшем  размере, а именно 160 тыс. руб. на каждого  потерпевшего.

После введения ОСГОПП возмещения вреда пассажирам будет осуществляться в рамках данного вида страхования, а не в рамках ОСАГО.

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Направления  развития страхования и страхового рынка.

3.1. Перспективы развития страхового рынка в России.

Замедление темпов роста  экономического развития в РФ сказалось  на страховом рынке практически  мгновенно. Падение инвестиционной активности, крайне незначительное повышение  благосостояния населения, снижение желания  взаимодействовать с банковской сферой по поводу получения кредитных  ресурсов  нашли отражение в падении активности потребителей страховых услуг . Развитие страхового рынка в РФ в 2012 г. и в первом полугодии 2013 г.  выявило следующие основные тенденции:  бум «кредитного страхования» идет на снижение в силу удорожания кредитных ресурсов, предоставляемых российскими банками заемщикам, снижение темпов роста отмечено практически по всем направлениям страхового рынка. Эта тенденция коснулась  страхования автокаско, огневого страхования, ОСАГО, ДМС, добровольного страхования ответственности.

Учитывая сложность существующей экономической ситуации в целом  в РФ, Правительством РФ была разработана  Стратегия развития страховой деятельности в РФ до 2020 года. Прогнозируется, что  доля страхования в ВВП будет  расти нелинейно - по итогам 2014 года этот показатель вырастет на 42% до 1,7% ВВП, по итогам 2015 года - на 53% до 2,6% ВВП, а  по итогам 2020 года - на 35% до 3,5% ВВП. Развитие страхования должно обеспечить повышение  экономической стабильности общества и уровня социальной защищенности граждан, привлечь инвестиционные ресурсы в  экономику.

Анализ ключевых показателей  страховой отрасли выявил, что  совокупное количество страховщиков  с 2007 по 2011 год сократилось на 20 процентов с 857 до 579 страховых организаций; количество страховых брокеров увеличилось с 87 в 2007 году до 181 в 2011 году; совокупный уставный капитал страховых организаций за 2007 - 2011 годы вырос с 156,4 млрд. до 187,9 млрд. рублей.

Основными задачами развития страховой деятельности в РФ до 2020 года названы:

-создание оптимальных   условий, обеспечивающих развитие добровольного и взаимного страхования;

-развитие новых подходов  к страхованию, способных  удовлетворить массовые потребности в страховых услугах;

-повышение инвестиционной  привлекательности страховой отрасли;

-обеспечение сбалансированности  интересов между страховщиками,  страховыми посредниками и страхователями;

-повышение качества страховых  услуг;

-создание  механизмов досудебного урегулирования споров в страховой области;

-повышение стабильности, оперативности  и эффективности страхового рынка .

Достижение поставленных целей возможно при наличии следующих  условий:

-повышении уровня экономического  и социального развития РФ;

-совершенствовании нормативно-правовое  регулирование страховой отрасли  и государственного страхового  надзора;

-повышении социальной  ответственности бизнеса за выполнение  взятых обязательств;

-функционировании международного  финансового центра в России .

Реализация мероприятий, запланированных в рамках Стратегии  развития страхового рынка до 2020 г. позволит обеспечить переход страхования  в РФ на интенсивный путь, а именно:

-повысить заинтересованность  потенциальных клиентов в страховых  услугах;

-способствовать развитию  конкуренции в страховании;

-способствовать  появлению широкого спектра страховых услуг по добровольным видам страхования;

-совершенствовать обязательное  страхование,

-выявить преимущества  участия страховщиков и обществ  взаимного страхования в новых  направлениях деятельности .

Результатом реализуемых  мероприятий является достижение определенных контрольных показателей, демонстрирующих  развитие страховой отрасли в  РФ. Доля страховых премий в % без  учета обязательного медицинского страхования увеличится к 2020 г. до 35% с 1,2% в 2011 г. Объем совокупной страховой  премии без учета обязательного  медицинского страхования сократится до 61 млрд. руб. в 2020 г. относительно 663,7 млрд. руб. в 2011 г. Доля страхования жизни  в объеме совокупной страховой премии увеличится с 5,2% в 2011 г. до 30% в 2020 г. Доля добровольных видов страхования  в объеме совокупной страховой премии снизится с 83,3% в 2011 г. до 6% в 2020 г. Объем  страховых премий на душу населения  снизится с 4642, руб. в 2011 г. до 62 руб. в 2020 г.

Совершенствование регулирования  обязательного страхования в  период до 2020 г. направлено на переход  к государственному регулированию  минимальных и максимальных значений страховых тарифов; разработку порядка  мониторинга применяемых страховых  тарифов; унификацию порядка определения размера ущерба и страхового возмещения по обязательным видам страхования.

Развитие страхового рынка   предполагает  стимулирование развития добровольных видов страхования, повышение привлекательности страхования путем внедрением новых условий добровольного страхования и новых страховых продуктов.

Немаловажно развитие инфраструктуры страхового рынка. Мероприятия в  рамках Стратегии развития страхового рынка до 2020 г.  направлены на развитие института страховых брокеров и страховых агентов,  повышение ответственности посредников за качество предоставляемых услуг. Необходимо законодательное регулирование актуарной деятельности, создание института страховых сюрвейеров. Ряд мероприятий направлен на рейтингование страховых организаций в целях оценки их надежности и финансовой устойчивости. Обязательны мероприятия по совершенствованию  системы информационного обеспечения страхового рынка. Особое внимание уделяется необходимости внедрения карт рисков по отдельным видам страхования и страховым событиям.

Совершенствование форм и  методов государственного контроля и надзора за субъектами страхового дела предполагает усиления контроля за соответствием лицензионным требованиям  для соискателей в рамках страхования; внедрение методов оперативного мониторинга и оценки финансовой устойчивости страховщиков; совершенствование  санкций, применяемых к  субъектам страхового дела, разработку новых  условий формирования страховых резервов с учетом международной практики; совершенствование регулирование перестрахования.

Защита прав потребителей страховых услуг предполагает усиление информированности граждан о  страховщиках, страховых посредниках  и условиях предоставляемых ими услуг с необходимостью раскрытия соответствующей информации на официальных сайтах субъектов страхового дела; повышение правовой защиты потребителей страховых услуг; создание объективной оценки размера ущерба; определение условий взаимодействия с обществами защиты прав потребителей.

Необходимость усиления роли российского страхового рынка на международном уровне требует реализации мер по определению форм и порядка  участия иностранных инвесторов в российских страховых организациях; формирование механизмов надзора и  контроля за деятельностью иностранных  страховщиков в РФ.

Обязательной является разработка и реализация мер по обеспечению  деятельности российских страховых  и перестраховочных компаний на международном  перестраховочном рынке.

Совершенствование функционирования страхового рынка в РФ соответствует  основным целям и задачам Стратегии  социально-экономического развития РФ на долгосрочной основе и направлено, несмотря на сложные экономические  условия, на поступательное  устойчивое развитие и стабилизацию страхового рынка РФ.

 

 

 

 

 

 

Заключение.

Отечественная страховая  отрасль находится в самом  начале принципиально нового этапа  своего развития. Ограниченность спроса корпоративных клиентов при возрастающих планах продаж работающих на сегменте страховщиков, а также выход на данное направление деятельности все  новых оᴨȇраторов рынка приводят к ужесточению конкурентной борьбы, снижению тарифов и, как следствие, к падению маржи от работы с  юридическими лицами. Вследствие этого  на рынке еще более активизируются интеграционные процессы.