Новые виды страховых услуг в России

Такой вид страхования, как страхование  гражданской ответственности, - вполне обычное дело в экономически развитых странах, причем это требование там  имеет силу закона. Законодательством  предусмотрено, что каждый, имеющий  отношение к владению или управлению опасными объектами (транспортные средства и пр.), обязан нести ответственность  за потенциально возможный ущерб  или вред, который он может нанести  здоровью, жизни и имуществу третьих  лиц. Зона гражданской ответственности распространяется также и на совершение преднамеренного правонарушения или неисполнение договорных обязательств.

Страхование гражданской ответственности  является одним из самых многочисленных видов страхования, с большим  количеством разновидностей. На его  основе так же существует множество  страховых продуктов.

Перестрахование. Среди существующих в России видов страхования, перестрахование стоит особняком. Оно представляет собой систему финансовых отношений, предусматривающую передачу части ответственности по финансовым рискам от основного страховщика другим страховым компаниям. Это делается для повышения финансовой устойчивости участников страхового рынка и комплектации сбалансированного страхового портфеля. Перестрахование может осуществлять любой страховщик, при этом на рынке действуют и специализированные страховые компании. Система перестрахования оптимизирует риски на внутреннем и международном рынке страхования и позволяет даже относительно некрупным страховщикам заниматься страхованием серьезных рисков.

Виды страхования, используемые в  Российской Федерации, подразумевают  заключение договоров в двух основных формах: добровольное и обязательное страхование. Если первое осуществляется по доброй воле сторон, то второе –  в силу существующего законодательства.

Особое место занимает медицинское страхование граждан, проводимое в обязательной форме - это отрасль социального страхования. Но существует и добровольное медицинское страхование - это личное страхование, его организацией и проведением занимаются страховые медицинские компании.

В настоящее время особенно в зарубежной практике широко применяется  страхование экономических рисков. В составе этого вида страхования выделяют страхование от:

·коммерческих рисков;

·правовых рисков;

·политических рисков;

·технических рисков;

·рисков в финансово-кредитной  сфере.

Технические риски, подлежащие страхованию включают:

·строительно-монтажные;

·эксплуатационные;

·риски новой техники  и технологии.

Финансово-кредитные  риски, подлежащие страхованию:

·страхование экспортных кредитов (на случай банкротства или  его продолжительной неплатежеспособности);

·страхование банковских кредитов от риска неплатежа заемщика (страхователем выступает банк);

·страхование векселей;

·страхование залогов, от инфляции, валютных рисков и др.

 

Глава 2. Характеристика новых видов страховых услуг  в России.

2.1. Страхование  «Зелёная карта».

Зелёная карта (англ. Green Card) — международный договор (полис) страхования автогражданской ответственности, а также соглашение о взаимном признании странами-членами Соглашения страхового полиса по страхованию ответственности владельцев средств автотранспорта.

В 1949 году на международной конференции  автостраховщиков в Лондоне были приняты рекомендации Экономического и социального совета ООН и официально основан Совет Бюро с штаб-квартирой в Лондоне. В 1951 году состоялось первое официальное Собрание Совета Бюро, на котором была одобрена модель Соглашения между национальными бюро стран-участниц системы и приняты единые стандарты для «Зелёных карт». Соглашение о «Зелёной карте» вступило в силу с 1 января 1953 года. Согласно ему страховой полис по автогражданской ответственности, выданный в любой стране — члене соглашения, действителен на территории другой страны, являющейся членом этого соглашения.

На данный момент в систему «Зелёная карта» входят 46 стран из Европы, Азии и Африки — все страны Европы включая Россию (с 1 января 2009 года), а также Турция, Израиль, Марокко, Тунис и Иран.

Функции российского бюро «Зелёная карта» возложены на Российский Союз Автостраховщиков. Полномочия и структура бюро «Зелёная карта» определены Положением об организации деятельности в рамках международной системы страхования «Зеленая карта» и Положением о бюро «Зеленая карта».

В январе 2009 года только 12 российских автостраховщиков вступили в «Зелёную карту». От участия в системе «Зелёная карта» отказались такие компании как  «Ингосстрах», «МАКС» и «СОГАЗ». Причины: большие или неограниченные лимиты ответственности в некоторых странах и, как следствие, возможные огромные убытки.

         Зеленая карта - это полный аналог российского ОСАГО, только действует она исключительно на территории стран-участниц системы «зеленая карта». То есть если вас признают виновным в страховом событии, обязанность по возмещению ущерба ляжет на страховую компанию. Ваш автомобиль в этом случае, разумеется, никто ремонтировать не будет.

Пока предусмотрено всего  два вида полисов – один для  Молдовы, Украины и Белоруссии и  второй – для всех остальных европейских  стран.

На протяжении десятилетнего  переходного периода вступления России в систему «Зеленая карта», российские страховщики вправе продавать  сертификаты только на транспортные средства, зарегистрированные в Российской Федерации.

Полис «Зеленая карта» защищает гражданскую  ответственность владельцев транспортных средств, в т. ч. по жизни и здоровью потерпевшей третьей стороны за границей.

Следует помнить, что «Зеленая карта» НЕ является полисом страхования каско, а работает лишь как страхование ОСАГО за границей.

2.2. Страхование  пластиковых карт.

В последнее время банковские пластиковые  карточки используются повсеместно. Трудно найти человека, у которого нет  пластиковой карты - пенсионной, зарплатной, стипендиальной и т.д. Но с развитием "электронных денег" совершенствуются и способы, которые мошенники  используют для овладения чужими деньгами.

В таком случае страховая компания может компенсировать потери, если клиент заключил соответствующий полис. Однако как в действительности может помочь подобная страховка, и какие риски она предполагает?

В первую очередь отметим, что владельцы  таких элитных карт, как MasterCard Gold, Visa Gold, в подарок от банка получают страховку. Проще говоря, в стоимость  карты входит тариф за ее выпуск и обслуживание. Впрочем, держатели  карт эконом-класса тоже имеют возможность  застраховаться от мошенничества.

Главный риск, который покрывает  страховка - это доступ мошенников к  средствам на карточном счете, или  незаконное использование средств  в результате утери карты или  ее кражи. Страховые компании в дополнение к этим рискам предлагают в данном полисе страхование выезжающих за рубеж, страхование от несчастных случаев. Это заметно увеличивает стоимость  полиса, однако никак не повышает безопасность хранения средств на банковской карточке.

Следует также заметить, что большинство  полисов не предполагают компенсации  средств, потерянных в результате фишинга - самого распространенного на данный момент риска. Фишинг заключается в  том, что мошенники, воспользовавшись различными техническими средствами, добывают пароли от карточного счета. Злоумышленники используют поддельные интернет-ресурсы, рассылают электронные  письма, обзванивают жертв по телефону, устанавливают считывающие устройства на банкоматы. В подобных случаях  практически невозможно доказать факт кражи сведений о банковском счете, поскольку человек сам выдает секретные данные о карте посторонним  лицам.

Причем, даже если ситуация относится  к страховому случаю, получить возмещение от страховой компании крайне сложно. Например, если жертва кражи сообщает о происшествии правоохранительным органам, а после этого возбуждается уголовное дело, то получение компенсации  не вызывает особых затруднений. Но если карта потеряна, а мошенники уже  сняли с нее деньги до занесения  в стоп-лист, то перед выплатой компенсации  страховая компания проведет расследование. Если выяснится, что клиент вовремя  не сообщил банку о потере карты, либо деньги были сняты в одном  из банкоматов, которыми ранее пользовался  клиент, то страховая компания откажет в выплате. Основанием являются подозрения, что клиент спровоцировал или сымитировал кражу карты ради получения страховой выплаты.

Сумма страховой выплаты - лимита ответственности  страховщика, то она, как правило, равна  дневному лимиту, который устанавливает  банк при обналичивании денег  по данной карте. Страховой тариф  по этому виду страхования варьируется  в диапазоне 0.2 - 1.5% от лимита ответственности, установленного в страховом полисе. При этом франшиза составляет 5-10% от размера страховой суммы.

Поскольку страховые компании не способны защитить клиента от самых распространенных рисков, то можно уверенно сказать, что страхование банковских пластиковых  карт от незаконного доступа мошенников является малоэффективным.

 

2.3.Ипотечное страхование.

Страхование – обязательное условие при оформлении ипотеки. По закону заемщик обязан страховать только предмет залога от повреждения и полного уничтожения. Но банки-кредиторы, как правило, требуют, чтобы заемщик дополнительно страховал свою жизнь и трудоспособность и риск утраты права собственности на жилье (титул). Срок ипотечного страхования равен сроку, на который оформляется ипотечный кредит.

При ипотечном страховании жилья банк настаивает на страховке в сумме кредита, увеличенной на 10%, но многие заемщики страхуют приобретаемое жилье на полную его стоимость. При таком варианте, если наступит страховой случай, то страховая компания погасит ипотечный кредит в банке за заемщика, и выдаст самому заемщику оставшуюся сумму по страховому договору.

Что касается утраты права собственности  на жилье, то некоторые банки требуют  страховать этот риск на весь период ипотечного кредитования, а некоторые только на 3 года (срок исковой давности по недействительным сделкам). Если жилье  приобретается в новостройке, то титул страховать необязательно.

Тарифы на страхование рисков определяются индивидуально для каждого заемщика. Страхование жилья составляет 0,3-0,5% суммы страховки и зависит от того, какие у дома перекрытия (деревянные или иные), общего технического состояния жилья, наличия отделки и пр. Тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита изменяется в пределах 0,3-1,5%. На него влияют возраст заемщика, состояние его здоровья, характер профессиональной деятельности. Иногда банки требуют застраховать так же жизнь созаемщика, если его доходы учитывались при определении размера кредита. При страховании титула имеет значение «юридическая чистота» жилья. Тариф по этому риску составляет 0,2-0,7%

Страховые платежи по ипотеке обычно осуществляются раз в год. Когда подходит срок платежа, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика, и, исходя из этой суммы, рассчитывается страховой взнос. Таким образом, размер страховых платежей каждый год уменьшается вместе с задолженностью по кредиту. С некоторыми страховыми компаниями можно договориться о том, чтобы платить страховой взнос ежеквартально - это может быть легче для бюджета заемщика, чем единоразовая годовая выплата.

Страхование жизни и трудоспособности оплачивается с момента получения  кредита. Момент страховых выплат по самому жилью зависит от того, какое  жилье приобретается – готовое  или строящееся. В первом случае заемщик оплачивает страхование  недвижимости и титула с момента  получения кредита, а во втором —  после оформления жилья в собственность.

При заключении договора страхования ипотеки следует внимательно изучить перечень страховых случаев, по которым убытки будут возмещены. При страховании жизни и трудоспособности страховыми случаями обычно являются смерть застрахованного и частичная или полная утрата трудоспособности (присвоение статуса инвалида I или II группы) в период действия страхового договора. При страховании жилья страховым случаем является гибель или повреждение недвижимости в результате пожара, залива жидкостью, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц (вандализма, поджога, подрыва взрывчатых веществ), конструктивных дефектов здания, о которых на момент заключения договора страхователю известно не было. Страховым случаем по страхованию титула жилья может быть вступившее в законную силу решение суда, в результате которого заемщик утратил права собственности на предмет ипотеки.

При наступлении страхового случая следует немедленно поставить в известность кредитора и страховую компанию и уточнить порядок действий в той или иной ситуации.

В случае смерти заемщика или получения  им инвалидности страховая компания исполняет за него обязательства по погашению ипотечного кредита и уплате процентов. Заложенная квартира переходит в полноправную собственность заемщика или его наследников.

В случае повреждения застрахованного жилья, страховщик выплачивает страховое возмещение заемщику. Если жилье было застраховано только на сумму ипотечного кредита, а не на полную стоимость, то полученных по страховке средств может не хватить на восстановление жилья.

В случае физической утраты жилья  или потери права собственности  на него, получателем страховой выплаты является банк-кредитор, и он получит от страховой компании остаток задолженности по кредиту, увеличенный на 10%. Заемщик может получить разницу стоимости жилья и ипотечного кредита, если застраховал жилье на его полную стоимость.