Новые виды страховых услуг в России

Министерство науки и  образования

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

« Рязанский государственный  радиотехнический университет »

Гуманитарный институт

Кафедра политологии и  социальных наук

 

 

 

Курсовая работа

по курсу

« Социальное страхование  »

на тему:

« Новые виды социальных услуг в России »

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил: студент гр. 0720

Егоршина О.А.

Проверил: Доцент каф. ПиСН

Машьянова Л.Д.

 

Рязань 2013 г.

 

Содержание.

Введение…………………………………………………………………….3

Глава 1.Теоретические основы организации рынка страховых услуг..5

1.1.Понятие страховой услуги…………………………………………….5

1.2.Виды страхования в современной России…………………………...9

Глава 2.Характеристика новых видов страховых услуг в России…….13

2.1.Страхование «Зелёная карта»……………………………………….13

2.2.Страхование пластиковых карт……………………………………..14

2.3.Ипотечное страхование………………………………………………16

2.4.Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров………………………………………………………………………20

Глава 3.Направления развития страхования и страхового рынка…..23

3.1. Перспективы развития  страхового рынка в России……………….23

Заключение………………………………………………………………...28

Список используемой литературы………………………………………29

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Актуальность  темы. В условиях перехода к рыночной экономике страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Рыночная экономика, и, прежде всего, негосударственный сектор народного хозяйства, предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Она не имеет за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства и хочет обезопасить себя от последствий возможных рисков.

Экономическое значения страхования  имеет более широкий смысл, чем  простое создание страховых фондов. Финансовые ресурсы, аккумулируемые в  данные фонды, служат источниками инвестиций в развитие экономики страны. В  большинстве развитых странах мира страховые компании конкурируют  по объемам инвестиционной деятельности такими крупными инвесторами как  банки и инвестиционные фонды.

Условия проведения страхования  в современной России за все время  реформ постоянно менялись. Изменения  не только в страховой сфере, но и  экономики в целом, каждого экономического субъекта на микроуровне. В связи  с этим как со стороны бизнеса, так и со стороны государства  постоянно, небезуспешно предпринимались  попытки по оптимизации страхового законодательства; созданию благоприятных  условий для развития этого сектора, стимулированию и становлению страховой  культуры в новой среде. Активно  используется иностранный опыт, не сразу, но со временем власть училась  вести диалог со страховым негосударственным  бизнесом, пытаясь учитывать интересы всех заинтересованных сторон.

В виду того, что страхование  является молодой отраслью, существует ряд проблем по осуществлению  страховой деятельности на российском рынке. Основой для решения этих проблем должен являться иностранный  опыт, а так же регулирование деятельности страховых организаций на уровне государства при помощи государственных  служб страхового надзора.

Цель курсовой работы непосредственно заключается в анализе услуг современного российского страхового рынка.

         В соответствии с целью в работе решаются следующие задачи:

1) Охарактеризовать современный  рынок страховых услуг;

2) Определить современное  состояние рынка страховых услуг;

3) Проанализировать итоги развития страхового рынка;

4) Определить основные  проблемы страхового рынка;

5) Рассмотреть возможные  перспективы развития страхового рынка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1.Теоретические основы организации рынка страховых услуг.

1.1. Понятие страховой услуги. 
          Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Страхование помогает избежать таких серьезных макроэкономических проблем, как рост государственных  расходов и бюджетного дефицита, являющегося  инфляционным фактором. Страховая деятельность, отвлекающая из оборота избыточную денежную массу, оказывает антиинфляционное воздействие, и ее следует рассматривать  как оптимизирующий фактор формирования платежного баланса страны.

Российская страховая  отрасль еще далека от точки насыщения, что позволяет оптимистично оценивать  потенциал рынка страхования  в России на ближайшие годы. В  частности, рост спроса на страховые  услуги и повышение интереса населения  к новым видам страхования  заставили многие страховые компании переориентировать бизнес с минимизации "налогового бремени" на реальное выполнение существа функций института  страхования. Сегодня потенциальные  страхователи при выборе страховой  компании обращают внимание, прежде всего, на деловую репутацию и уровень  финансовой устойчивости страховщика на рынке страховых услуг.

Страховой рынок - это система экономических отношений, составляющих сферу деятельности страховщиков по оказанию страховых услуг страхователю. Это особая социально-экономическая среда, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее. Для страхового рынка характерно, что он является объектом государственного регулирования. Это находит свое выражение в осуществлении государством надзорной функции и оказании определенного правового воздействия. В некотоҏыҳ случаях государство участвует в страховых отношениях в качестве равноправного субъекта по отношению к другим субъектам права. Эта двойственность вызывается необходимостью регулирования страховых отношений, а с другой стороны, необходимостью обеспечить страховую защиту определенных государственных интересов.

Другой особенностью страхового рынка является тот случай, когда  субъекты прав самостоятельно вступают в страховые правоотношения, регулируемые нормами гражданского права. Здесь  государственное воздействие проявляет  себя в той мере, в какой это  является необходимым для установления рыночных начал, защиты конкуренции  и прав потребителей. Государство  должно обеспечивать функционирование страхового рынка без прямого  вмешательства в его регулирование, отказаться от непосредственного и  тотального контроля.

Основными задачами по развитию страхового рынка являются:

1) формирование законодательной  базы рынка страховых услуг;

2) развитие различных  видов обязательного и добровольного  видов страхования;

3) создание эффективного  механизма государственного регулирования  и надзора за страховой деятельностью,  обеспечивающего баланс интересов  государства и субъектов страховых  отношений;

4) стимулирование перевода  сбережений населения в долгосрочные  инвестиции с использованием  механизмов долгосрочного страхования  жизни;

5) поэтапная интеграция  национальной системы страхования  с международным страховым рынком.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке - страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя разница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм; верхняя граница - потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

Страховая услуга может быть представлена на основе договора или  закона. Иначе говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой  защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит принудительный характер. Купля-продажа страховой  услуги оформляется заключением  договора страхования, в подтверждение  чего страхователю выдается страховое  свидетельство. Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться  страхователь, представляет собой ассортимент  страхового рынка.

Важно подчеркнуть существенные изменения в самом характере  страховых услуг, вызванные так  называемым технологическим взрывом, широким внедрением электроники  и автоматики в страховую сферу.

В настоящее время в  мировой практике страхования усилились  две тенденции: специализация и  универсализация деятельности страховщиков. Первая из этих тенденций непосредственно  связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий  процесс становится объективно необходимым  и в страховом деле. В последние  годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции к универсализации  их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми или  иными видами страхования страховщики, вторгаются и смежные виды деятельности.

Новая роль страховых компаний заключается в том, что они  все больше выполняют функции  специализированных кредитных институтов. Они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. В связи с этим страховые компании занимают главенствующее положение на рынке капиталов.

Государство может прямо  участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные  страховые организации и оказывать  всевозрастающее воздействие на функционирование страхового рынка  различными правовыми установлениями. В развитых странах Запада страховой  рынок является объектом сознательного  государственного регулирования.

 

1.2. Виды страхования  в современной России.

Законодательством Российской Федерации предусмотрены следующие  виды страхования: имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности. При этом в отдельный вид страхования можно выделить перестрахование.

Имущественное страхование. Договор страхования имущества оговаривает обязанности страховщика возместить страхователю или выгодоприобретателю материальный ущерб в застрахованном имуществе, в случае наступления страхового события. При этом выплата возмещения ограничивается суммой, указанной в договоре этого вида страхования. Договор страхования имущества заключается, как правило, в отношении личного или корпоративного имущества. Таким образом, объектами страхования может выступать недвижимость; грузы; транспортные средства (наземные, водные, воздушные); иное имущество. Этот вид страхования породил множество страховых продуктов. Застраховать можно финансовые риски, имеющие отношение к потере доходов из-за остановки производственного процесса в результате наступления страхового события. Страхование имущества может быть выходом из положения в случае банкротства контрагентов или невыполнения ими своих обязательств, а также и в ряде других случаев.

Личное страхование. Виды страхования, существующие в России, предусматривают в числе прочих и личное страхование. В этом случае страховщик берет на себя обязанность выплатить предусмотренную договором сумму в случае, если наступление страхового события повлечет за собой ущерб здоровья страхователя (застрахованного лица) или его смерть. Выплата страховой суммы может производиться единовременно или периодически. Договор личного страхования подразумевает обязанность страхователя выплатить страховщику обусловленную договором страховую премию. Под таким видом страхования, как личное, объединены такие подвиды страховой деятельности, как страхование от несчастных случаев; страхование жизни; медицинское, пенсионное страхование и др. При этом все виды страхования в личном страховании привязаны к самостоятельному объекту и перечню страховых рисков, предусмотренных в каждом конкретном страховом продукте.

Страхование ответственности. Это вид страхования предусматривает в качестве объекта страхования ответственность перед третьими лицами (гражданами либо предприятиями), которым потенциально может быть нанесен ущерб по причине каких-либо действий (бездействия) страхователя. Договор страхования ответственности перекладывает ответственность за возможный ущерб на страховую компанию, которая обязуется компенсировать страхователю суммы, которые он должен уплатить третьим лицам в качестве возмещения за причиненный ущерб. Как правило, эти суммы укладываются в пределы юридической ответственности страхователя, т.е. в тот размер возмещения, который будет определен судом или арбитражем. Действующее в Российской Федерации законодательство о гражданской ответственности устанавливает требования для таких случаев. Этот вид страхования защищает имущество страхователя и страхует его ответственность за потенциальное причинение вреда здоровью и имуществу граждан и юридических лиц.