Лекции по "Страхование"

Экспертные группы решают вопросы оценки ущерба и организации выплат страховых сумм и возмещений.

Международный отдел взаимодействует со страховыми организациями за рубежом, осуществляет протокольные и представительские функции.

Отдел рекламы и маркетинга осуществляет пропаганду услуг страховщика через все виды средств массовой информации, изучает конъюнктуру рынка, составляет прогнозы его развития и общей деловой стратегии страховой компании, тесно взаимодействует в этих вопросах с группой стратегического планирования.

Группа стратегического планирования составляет краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные планы развития страхового дела, которые носят индикативный характер.

Бухгалтерия ведет бухгалтерский учет хозяйственных операций страховщика, составляет текущую и годовую финансовую отчетность, взаимодействует со службой внешнего аудита.

Коммерческий отдел решает вопросы диверсификации временно свободных денежных средств страховщика, придания им ликвидной формы в виде банковских депозитов, долговременных инвестиций в ценные бумаги и недвижимость.

Вычислительный центр осуществляет разработку и внедрение программ автоматизированной обработки страховой информации в практику работы страховщика, взаимодействует со всеми структурными подразделениями страховщика.

Управление региональной сети ведет работу с представительствами, генеральными страховыми агентами на местах, координирует и контролирует их деятельность.

Учебный центр осуществляет профессиональную подготовку вновь принятых на работу страховых агентов, повышение квалификации и переподготовку специалистов страховой компании. 

Отдел кадров осуществляет кадровое обеспечение страховой компании.

Юридический отдел обеспечивает юридическое обеспечение деятельности страховщика, ведет претензионную работу, представляет интересы страховщика в суде и арбитраже.

Наблюдательный совет – орган управления акционерной страховой компанией. Осуществляет надзор за деятельностью правления страхового общества. Избирается на общем собрании акционеров из их числа в составе 3-5 человек. Порядок работы наблюдательного совета определяется уставом страховой компании.

Группа советников-консультантов – постоянно действующий совещательный орган при руководстве страховой компанией из числа работающих и привлеченных специалистов для решения наиболее важных вопросов в деятельности страхования

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Вопрос 3.Ведение дел в страховой компании

\

Тема 6.  ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ. СТРАХОВОЙ ПОЛИС.

 

Вопросы : 1. Понятие договора страхования

2. Страховой полис

Вопрос 1. Понятие договора страхования

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования заключается в письменной форме путем выдачи страховщиком страхового полиса.

Существенными условиями договора страхования признаются: объект страхования, размер страховой суммы, страховых взносов и сроки их уплаты, перечень страховых случаев, срок страхования, начало и окончание действия договора страхования.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты первоначального страхового взноса, если соглашением сторон или законодательством не предусмотрено иное.

Поскольку это соглашение является юридическим действием, оно должно отвечать ряду требований законодательства.

Правосубъектность страхователя при личном страховании связана с определенным возрастом. Например, по договорам смешанного страхования жизни страхователем может быть гражданин в возрасте от 16 до 70 лет.

При страховании имущества соглашение о страховании будет иметь юридическую силу лишь в случае принадлежности такого имущества страхователю на правах личной собственности либо на праве владения и пользования. Например, по договорам страхования средств транспорта страхователями могут быть и собственники, и владельцы транспорта. Для предприятий, учреждений и организаций возможность выступать в качестве страхователей по договору определяется непосредственно законодательными актами.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров (как юридических, так и физических лиц).

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

Факт заключения договора страхования может удостоверяться страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховые свидетельства вручаются страхователям после уплаты ими страхового платежа. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхового платежа, если иное не предусмотрено законом или договором.

Наличие или отсутствие страхового свидетельства не означает наличие или отсутствие договора.

Права и обязанности сторон по договору

Страховщик обязан (основные обязанности):

а) ознакомить страхователя с правилами страхования;

б) при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок;

в) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страхователь обязан:

а) своевременно вносить страховые взносы;

б) при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

в) принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

Договором страхования могут быть установлены и иные обязанности страховщика и страхователя.

Замена страхователя в договоре страхования (Закон Российской Федерации "О страховании" ФГ. N3. 1993. С.2).

Основаниями для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:

а) умышленные действия страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;

б) сообщение страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования;

в) получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба.

Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. Этот отказ может быть обжалован страхователем в суде.

Договор страхования прекращается в случаях:

а) истечения срока действия;

б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;

в) неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

г) ликвидации страхователя (юридического лица) или смерти страхователя (физического лица), кроме случаев, когда допустима замена страхователя в договоре страхования;

д) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;

е) принятия судом решения о признании договора страхования недействительным.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию сторон.

О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

Недействительность договора страхования признается:

1) если он заключен  с недееспособным лицом (ст. 52 ГК  РСФСР);

2) в результате злонамеренного соглашения между представителем страховщика со страхователем, например, при заключении договора страхователя от несчастных случаев после получения страхователем травмы, за последствия которой предусмотрена выплата страховой суммы; договор страхования строения после пожара.

3) если договор заключен  под влиянием заблуждения со  стороны страхователя.

У страховщика необходимо потребовать предоставления:

1) лицензии проведения  страхования (добровольного или  обязательного);

2) условий или правил страхования;

3) баланса основной деятельности;

4) списка лечебных учреждений (при медицинском страховании).

Страхователь (если он является юридическим лицом) должен представить соответствующие документы. Например, при страховании кредитов:

а) устав предприятий;

б) баланс;

в) контракт, под который предоставлен кредит, или техническое обоснование.

 

Тема 7. ТАРИФЫ И ТАРИФНАЯ ПОЛИТИКА В СТРАХОВАНИИ

 

Вопросы:  1. Сущность и задачи актуарных расчетов, показатели страховой статистики 

                  2. Страховой тариф: его состав и структура

        3. Страховой  взнос (премия)

        4. Расчет страховых тарифов

 

Вопрос 1. Сущность и задачи актуарных расчетов

Актуарные расчеты представляют собой процесс, в ходе которого определяются расходы, необходимые на страхование данного объекта. С помощью актуарных расчетов определяются себестоимость и стоимость услуги, оказываемой страховщиком страхователю. В более обобщенной форме актуарные расчеты можно представить как совокупность экономико-математических методов расчетов страховых тарифов. Актуарий -  специалист в области актуарных расчетов.

Вопрос актуарных расчетов занимают центральное место в деятельности любого страховщика.

Задачи актуарных расчетов:

• исследование и группировка рисков;
• исчисление вероятности наступления страхового случая, размера ущерба;
• обоснование расходов на ведение дела;
• обоснование необходимых резервов страховщика.

Показатели страховой статистики.

Страховая статистика используется в практике актуарных расчетов. Она представляет собой систематизированное изучение и обобщение наиболее массовых и типичных страховых операций на основе выработанных методов обработки обобщенных показателей, характеризующих страховое дело.

Статистика получает данные для установления статистической вероятности существования риска. Анализ полученной информации показывает закономерность наступления страхового случая и служит целям научного предвидения будущего размера ущерба.

В обобщенном виде страховую статистику можно свести к анализу следующих показателей:

число объектов страхования                                              -n

число страховых событий                                                  -e

число пострадавших объектов

 в результате страховых событий                                      -m

сумма собранных страховых взносов                                -Σp

сумма выплаченного страхового возмещения                 -ΣQ

страховая сумма  для любого объекта страхования         -ΣSn

страховая сумма, приходящаяся на поврежденный

объект наблюдаемой страховой совокупности                 -ΣSm

Расчетные показатели страховой статистики:

Частота страховых событий (e/n). Показывает, сколько страховых случаев приходится на один объект страхования. Величина меньше 1. Это означает, что одно страховое событие может повлечь за собой несколько страховых случаев.

Опустошительность страхового события Кк (коэффициент коммуляции риска) (Кк = m/e). Показывает, сколько застрахованных застигает то или иное событие – сколько страховых случаев произойдет (наступит). Минимальный коэффициент равен 1. Если опустошительность больше 1, то больше коммуляция риска. Страховщики стремятся избегать сделок, где есть большой коэффициент коммуляции.

Коэффициент убыточности Ку, степень убыточности, степень ущербности          (Ку = ΣQ/ΣSm). Данный показатель меньше или равен 1. Если он равен 1, то это означает уничтожение всех застрахованных объектов в результате реализации одного страхового события.

Средняя страховая сумма на один объект (договор) страхования Сос

(Сос = ΣSn/n).

Средняя страховая сумма на один пострадавший объект Спо

(Спо = ΣSm/ m).

Тяжесть риска Тр представляет собой  отношение   ΣSm/ m / ΣSn/n или   Спо / Сос