Лекции по "Страхование"

 

 

 

 

 

 

 

 

«СТРАХОВОЕ ДЕЛО»

 

 

 

Лекции

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2013

 

Тема 1.  СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ И ЕГО РОЛЬ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ

Вопросы:   1. Сущность и функции страхования

                   2. Содержание понятия страховой  защиты. Формы организации

                        страховых фондов

                   3. Общая характеристика развития  страхования

                   4. История страхования в России

 

Вопрос 1. Сущность и функции страхования

 

Страхование имеет длительную историю: возникновения и развития.

В современном понимании страхование представляет собой экономические отношения по формированию и использованию страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба, причиненного различного рода неблагоприятными событиями. В любом обществе возможны бедствия, влекущие за собой материальный ущерб или иной урон (утрата здоровья, трудоспособности, жизни), нанесенный юридическим и физическим лицам. При этом бедствия подразделяются на две большие группы: 1) природные (главным образом стихийные); 2) общественно-производственные (технические происшествия, т.е. аварии, несчастные случаи и т.д.).

Страхование одна из разновидностей человеческой предусмотрительности, направленной на сохранение материального благополучия при наступлении случайных и непредсказуемых событий.

Страхование – необходимый элемент производственных отношений, выражающий перераспределение средств по поводу возмещения ущерба. Экономическая сущность страхования состоит в обеспечении непрерывности и бесперебойности процесса производства. Страхование представляет собой механизм защиты от различного рода рисков, требующих значительных денежных средств, которых у потерпевших может и не быть.

Для страхования характерно:

а) случайный (вероятный) характер наступления чрезвычайных событий;

б) непосильность ущерба для отдельного гражданина или юридического лица;

в) создание замкнутости, солидарных отношений между участниками по поводу возмещения ущерба за счет средств  страхового фонда;

г) перераспределение ущерба, как в  пространстве, так и во времени;

д) возвратность мобилизуемых в страховом фонде средств.

Сущность страхования как экономической категории наиболее полно выражается в выполняемых ею функциях. Страхованию присущи следующие функции:

1. Рисковая. Риск как вероятность возникновения ущерба непосредственно связан с назначением страхования. В рамках данной функции происходит перераспределение денежной формы стоимости.

2. Предупредительная. За счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по снижению страхового риска.

3. Накопительная (сберегательная). Характерная, главным образом, для страхования жизни.

4. Контрольная.  Предлагает строго целевой подход к формированию и использованию средств  страхового фонда. Базируется на соответствующих законодательных документах и методических материалах.

 

Вопрос 2. Содержание понятия страховой защиты. Формы организации

страховых фондов

 

Объективное существование рисковых  ситуаций порождает страховые экономические отношения по предупреждению и преодолению разрушительных последствий чрезвычайных событий, а также по возмещению ущерба. Совокупность этих отношений определяет экономическую категорию страховой защиты. Ее сущность заключается в наличии страхового риска и в необходимости защитных мер, которые материально воплощаются в страховом фонде.

В основе страхования лежит идея создания еще до наступления чрезвычайных событий специального фонда, называемого страховым, за счет которого представится возможным возместить ущерб. Поэтому в любом обществе необходим фонд, предназначенный для возмещения потерь, причиняемых случайностями и опасностями, т.е. неконтролируемыми силами. В этом и состоит основное экономическое назначение страхового фонда. Различны на практике и формы образования и использования страховых фондов. Обычно выделяют три:

1. Общегосударственные резервные фонды. Это централизованные фонды, создаются в денежной и материальной форме. Основной источник - государственный бюджет. Находятся в распоряжении Совета Министров РБ и нижестоящих органов власти. Предназначены для обеспечения страны необходимыми ресурсами при наступлении чрезвычайных и крупномасштабных неблагоприятных событий.

2. Фонды самострахования. Децентрализованные  фонды, создаются субъектами хозяйствования  в целях бесперебойности производства, подверженного различным рискам. Имеют денежную и натурально-вещественные формы. Порядок использования предусматривается Уставом хозяйствующего субъекта. Данные фонды играют важную роль, однако им присущи и недостатки: отвлекают из оборота значительные средства; не могут быть созданы в таком объеме, чтобы полностью возместить ущерб и др.

3. Фонды страховщиков. Данные фонды  создаются специальными страховыми  организациями за счет взносов  юридических и физических лиц. Отношения возникают в  рамках  строго определенного круга участников  страхования. Преимущество данной формы организации фонда состоит в том, что ущерб одного участника страхования распределяется на всех участников создания страхового фонда. Так как число получателей средств из данного фонда всегда намного меньше числа плательщиков страховых взносов, то это позволяет сосредоточить в фонде значительные суммы, гарантирующие реальное возмещение ущерба в рамках законодательства

 

 

 

 

Вопрос 3.  История возникновения и развития страхования

Страхование -  одно из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства.

Страхование имеет многовековую историю и относится к таким же основополагающим категориям развитого рыночного хозяйства, как, например, деньги и кредит.

Для самых ранних форм страхования характерно то, что оно возникло как взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи.

Предполагается, что первичные формы страхования встречались за 2 тысячелетия до нашей эры, в частности в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо из них в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д.

Они существовали, в частности, в Древней Индии и в Древнем Египте и были по преимуществу организациями взаимопомощи ремесленников и торговцев.

Особенно бурное развитие страхования началось, когда флорентийские, венецианские и генуэзские купцы, начали активно осваивать новые земли, и вели в XI-XV вв. активную морскую торговлю.

В случае гибели имущества одного из них, ущерб распределялся между всеми.

Помимо морского страхования в новое время стали развиваться и другие виды страховой деятельности.

В скученных городах 17 в. был чрезвычайно велик риск пожара. В историю страхования вошел великий лондонский пожар 1666, уничтоживший весь центр города. Именно после этого трагического события был учрежден первый в мире «Огневой офис» и появилось страховании от огня.

Родиной страхования жизни также считается Англия. Именно здесь в 1699 впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот.

Из первоначальных видов страхования – морского, огневого и страхования жизни – постепенно вырос широкий спектр различных направлений страхования.

К началу 1760-х в Западной Европе насчитывалось уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования.

Вопрос 4.  Страхование в России

Первые упоминания о страховании на Руси связывают с памятником древнерусского права – "Русской правдой", Ярослава Мудрого (10-11 в.). Там присутствуют элементы договора страхования. Было указано, что при убийстве княжеского мужа, убытки делятся на всю округу, если преступник не пойман. Позже эта система была закреплена в Соборном Уложении 1649 года.

В России основы государственного страхования были заложены Стоглавным собором в 1551 г. В связи с постоянными набегами на границы государства татар, захватывавших пленников, было принято решение по освобождению пленников путем выкупа. Источник денежных средств – царская казна, но ежегодно деньги возвращались в казну раскладкой затрат на население равномерно.

Несмотря на бурное развитие страхования в Европе, в России не было специализированной страховой компании до XVIII века.

Российские купцы и промышленники не стали дожидаться расцвета российского страхования, а начали обращаться к иностранцам. Следствием стал отток из России золота, которым услуги заморских компаний оплачивались. Государство видело, что в Российской империи нужна система страхования и попыталось впервые таковую создать.

Возникновение в России института страхования относится к концу XVII столетия.

В 1826 году по инициативе Государственного Совета была создана специальная комиссия по страхованию, в которую вошли видные общественные деятели России.

В XIX веке возникло взаимное страхование. Александр II издал указ о городских взаимных страховых обществах

В начале 19 века с бурным развитием промышленности растёт и количество страховых обществ по разным видам деятельности.   И наконец, в 1909 году был создан «Российский союз обществ взаимного страхования».

А уже к концу XIX столетия волна взаимного страхования захлестнула всю Россию.

Но в 1918 году все частные страховые общества ликвидированы, а их имущество и денежные средства переходят в собственность государства. Сфера страхования была монополизирована единственным страховщиком – Госстрахом. Однако в условиях "военного коммунизма" и гражданской войны страхование по сути дела не проводится.

В послевоенное время страхование в России снова начинает развиваться, и в 60-80-х годах силу приобретает добровольное страхование. Введены: страхование детей, страхование к бракосочетанию, новые правила страхования домашнего имущества и транспортных средств.

После очередного потрясения – развала СССР в 1992 году– политика государства по отношению к страхованию начинает неуклонно меняться. В связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала и практика страхования таких рисков. Произошло расширение сферы страховых услуг, и немаловажен тот факт, что в условиях рыночных отношений, быстро возрастала численность страховых организаций.

В условиях современного общества с развитой рыночной экономикой практически не существует материальных объектов и интересов, не защищенных страхованием.

 

Тема 2.  ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И ТЕРМИНЫ, ПРИМЕНЯЕМЫЕ В СТРАХОВАНИИ

Вопросы:   1. Место страхования в экономике

2. Участники страховых отношений

                   3. Понятия, выражающие общие условия страхования

                   4. Страховые термины, связанные с формированием страхового фонда.

                   5. Страховые термины, связанные с расходыванием страхового фонда.

Вопрос 1. Место страхования в экономике

Страховой бизнес в России в настоящее время приобретает особое значение в связи со сложной рисковой  ситуацией.

Как Вы считаете, почему страхование сегодня так актуально?

Выслушать ответы участников.

 Страхование актуально  по следующим причинам:

Страхование как система экономических отношений характеризуется следующими признаками:

1) страхование  всегда имеет в своей основе  вероятный или реализованный  риск (неблагоприятное событие);

2) для компенсации  ущерба, нанесенного неблагоприятными  событиями, формируется страховой  фонд;

3) замкнутый  характер отношений по использованию фонда – т.е. право на выплату имеют только те лица, которые заключили договор страхования и осуществили страховой взнос.

Вопрос 2. Участники страховых отношений

В связи с проведением страхования возникает совокупность сложных специфических отношений, связанных с проявлением различных страховых интересов участников страхования, разнообразием подлежащих страхованию объектов, наличием широкого круга страховых случаев, охватываемых страхованием и другими факторами. Каждый страховой термин выделяет характерные черты и соединение определенной группы страховых отношений.

Страховые понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования

Страховщик – организация, проводящая страхование и принимающая на себя обязательства возместить ущерб или выплатить страховую сумму страхователю или другим лицам, участвующим в страховании. Страховщик ведает созданием и расходованием средств фонда страхования.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком. Страхователь имеет право по закону (обязательное страхование) или договору (добровольное страхование) получить при наступлении страхового случая возмещение (страховую сумму), а также обеспечить его получение другим лицом (в страховании ответственности и личном страховании).