Лекции по "Страхование"

Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой защиты по личному страхованию.

Застрахованный может быть одновременно и страхователем, если заключает договор в отношении самого себя и уплачивает взносы. Если же договор заключается в отношении другого лица, то страхователь и застрахованный являются разными лицами. Например, в страховании детей в качестве страхователя выступают родители, а застрахованными являются дети.

Выгодоприобретатель – лицо, назначенное страхователем в качестве получателя страховой суммы по личному страхованию на случай смерти.

Страховой агент – юридическое или дееспособное лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению. Выступает поверенным страховой компании и совершает порученные ему действия от имени и за счет страховщика.

Страховой брокер – независимое лицо, имеющее лицензию на  проведение посреднических операций  по страхованию. Содействие соглашению между сторонами, ведение переговоров по страхованию

Страховые актуарии –субъекты страхового дела, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на базе трудового договора со страховщиком деятельность по расчету страховых тарифов.

Вопрос 3. Понятия, выражающие общие условия страхования

Страховая защита

1. Это экономическая  категория, отражающая совокупность  специфически распределительных  и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материально производству или жизненному уровню населения стихийными бедствиями и др. чрезвычайными событиями.

2. Совокупность перераспределения  отношений по поводу преодоления и возмещения ущерба, наносимого конкретным объектам общественного производства (страховая защита с/х производства, жизни, здоровья, доходов населения).

Страховым риском

 является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховой интерес

1. Экономическая потребность, заинтересованность участвовать  в страховании. Она проявляется  в связи с рискованным характером  общественного производства, стремлением  к страховой защите имущества  или доходов, жизни, здоровья, трудоспособности.

2. Страховая сумма, в  которую оценивается ущерб в  связи с возможной гибелью  или уничтожением имущества. Указанной  сумме ущерба и соответствует  страховой интерес владельца  имущества.

Страховой продукт –

 набор основных (страховых) и вспомогательных услуг, представляемых страховой компанией за определенную плату Клиенту с целью удовлетворения его потребностей. (например, страхование имущества «Антириск»)

Страховым случаем

является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или застрахованному лицу.

Объект страхования

 – не противоречащий законодательству РФ имущественный интерес, выступающий предметом договора страхования (например квартира, машина, здоровье и пр.).

Срок страхования –

 временной интервал, в течение  которого застрахованы объекты  страхования. Может колебаться от  нескольких дней до значительного  числа лет (15 - 25). Кроме того, возможен  неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от его дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении.

Страховая ответственность

– обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных последствиях происшедших страховых случаев.

Страховой сертификат (полис)

– документ страховой организации (страховщика), подтверждающий факт страхования. В зарубежных странах и операциях, проводимых с иностранными участниками, – страховой полис.

Вопрос 4. Страховые термины, связанные с процессом формирования страхового фонда

      Страховой фонд  – резерв денежных средств, формируемый за счет страховых взносов страхователей и находящийся в оперативно-организационном управлении у страховщика.

Страховая оценка – термин имущественного страхования, под которым понимается определение стоимости объекта для целей страхования.

Страховая оценка в имущественном страховании служит основной для всех последующих расчетов: определения страховой суммы, страховых платежей, размера ущерба и страхового возмещения.

Условия страхования обычно строятся так, чтобы была застрахована остаточная стоимость имущества. Страховая оценка может быть ниже действительной стоимости, но не может быть выше первоначальной или восстановительной.

Страховая сумма – сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье и трудоспособность. Исходя из страховой суммы, по действующим ставкам исчисляются страховые платежи.

В личном страховании страховой суммой называют также конкретный размер денежных средств, выплачиваемых при наступлении страхового случая.

Страховой взнос (премия) – сумма, уплачиваемая страхователем страховщику за принятие обязательства возместить материальный ущерб или выплатить страховую сумму при наступлении определенных событий в жизни застрахованного. Аналогичные понятия – страховой платеж, страховая премия.

Страховые резервы- резервы, образуемые страховыми компаниями из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат.

Страховой тариф –ставка страховой премии с единицы страховой суммы.

Страховой портфель – фактическое количество застрахованных объектов или заключенных договоров страхования

Вопрос 5. Страховые термины,

связанные с расходованием средств страхового фонда

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховой акт – документ, оформленный в установленном порядке, подтверждающий факт и причину происшедшего страхового случая.

В имущественном страховании он является основанием для расчета суммы ущерба и определения права страхователя на получение страхового возмещения.

В личном страховании акт необходим для подтверждения факта и обстоятельств несчастного случая при страховании работников за счет организации и по обязательному страхованию пассажиров, связан с работой или нахождением в пути. По другим видам личного страхования вместо акта используются медицинские документы.

Страховой ущерб – стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке.

Причитающаяся к выплате страхователю часть или полная сумма ущерба называется страховым возмещением (в имущественном страховании или страховании ответственности).

В личном страховании причитающиеся к выплате денежные средства считаются страховой суммой.

Соотношение между страховым возмещением, ущербом и страховой суммой зависит, в основном, от системы страхового обеспечения.

Система страхового обеспечения –соотношение между страховой суммой (страховым обеспечением) застрахованного имущества и фактическим убытком, то есть степень возмещения возникшего ущерба называется также системой страховой ответственности.

Франшиза – предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.

Различают два вида франшиз: 1) условная (невычитаемая); 2) безусловная (вычитаемая).

Франшиза устанавливается либо в %% и страховой сумме, либо в абсолютном размере.

При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы.

Снижая в определенной мере уровень страхового обеспечения застрахованного имущества, франшиза дает возможность резко сократить количество мелких выплат, не имеющих существенного экономического знания, и тем самым препятствует распылению средств страхового фонда.

Использование той или иной системы страхового обеспечения обусловливается экономической целесообразностью, характером имущества, историческими традициями

 

Тема 3. КЛАСИФИКАЦИЯ И ФОРМЫ ПРОВЕДЕНИЯ СТРАХОВАНИЯ

Вопросы: 1. Классификация в страховании

                  2. Формы страхования

                  3. Франшиза

Вопрос 1. Классификация в страховании

В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и объеме страховой ответственности. В связи с этим выделяют две классификации:

1. По объектам страхования (всеобщая).
2. По роду опасности (частичная), охватывающая только имущественное страхование.

Частичная классификация по роду опасности предусматривает выделение следующих звеньев и только в имущественном страховании:

1. Страхование от огня и других стихийных бедствий.
2. Страхование урожая сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий.
3. Страхование от падежа или вынужденного убоя животных.
4. От кражи, аварий, угона (транспортных средств).

Всеобщая классификация предусматривает деление страхования на отрасли, подотрасли и виды.

Для конкретизации страховых отношений выделяют подотрасли. .В каждой из подотраслей имеется значительное число видов страхования.

Вид страхования является последним звеном классификации и представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них страховых рисков. Каждый вид страхования обычно требует разработки специальных правил проведения страховых операций и расчета соответствующей системы страховых тарифов. В настоящее время число видов страхования исчисляется многими десятками и постоянно возрастает. Например, страхование домашнего имущества: страхование животных; страхование строений, принадлежащих гражданам и др.

В таблице 1 представлена всеобщая классификация страхования, отражающая деление страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся  между собой в иерархической подчиненности.

Классификация страхования по отраслям, подотраслям и видам страхования

Личное страхование - отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают имущественные интересы граждан, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением. По договору личного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму. К личному страхованию относятся: страхование жизни; страхование от несчастных случаев.

Имущественное страхование имеет своим объектом имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом. Имущественное страхование основано на принципе возмещения ущерба в пределах страховой суммы по договору. К имущественному страхованию относятся следующие подотрасли: страхование имущества юридических лиц, страхование имущества физических лиц.

 

Таблица 1

Отрасли	Личное страхование		Имущественное  страхование		Страхование ответственности
Подотрасли	Страхование жизни	Страхование от несчастных случаев	Страхование имущества юридических лиц	Страхование имущества физических лиц	Страхование задолженности	Страхование на случай возмещения вреда (страхование гражданской ответствен-ности)
Виды	страхование жизни, страхование детей, страхование дополнительной пенсии, добровольное медицинское страхование и др.		страхование транспортных средств (наземного, воздушного и водного транспорта), страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков и др.		страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств и др.