Контрольная работа по "Страхованию"

Право регрессного требования страховщика в данном случае уместно прописать следующим образом: "Страховщик имеет право предъявить к причинившему вред страхователю регрессные требования в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, а также расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая, если:

- вред туристу был  причинен вследствие умысла туроператора (страхователя), установленного на  основании вступившего в законную  силу судебного акта;

- туроператор (страхователь) скрылся и местонахождение его  неизвестно;

- туроператор не имел  права в установленном действующим законодательством порядке осуществлять деятельность, в результате которой был причинен вред туристу.

Отдельно стоит упомянуть  и про список документов, которые  должен представить выгодоприобретатель  страховщику вместе с заявлением о выплате страхового возмещения (ст. 17.5 Закона об основах туристской деятельности): "К требованию, предъявляемому страховой компании, должны быть приложены следующие документы:

- копия паспорта или  иного документа, удостоверяющего  личность;

- копия договора о реализации туристского продукта;

- документы, подтверждающие  реальный ущерб, понесенный туристом  и (или) иным заказчиком туристского  продукта в результате неисполнения  или ненадлежащего исполнения  обязательств по договору о  реализации туристского продукта...

Для исполнения своих  обязательств по финансовому обеспечению  страховщик или гарант не вправе требовать  представления иных документов, за исключением документов, предусмотренных  настоящей статьей".

Однако в силу того, что перечень документов не уточнен, при каждой заявленной претензии страховщикам приходится каждый раз домысливать, какие конкретно документы могут служить подтверждением реального ущерба.

Например, при очевидности  самого факта тем не менее возникает  сугубо технический вопрос: что должен представить выгодоприобретатель в подтверждение факта исчезновения туроператора и неисполнения тем своих обязательств по договору о реализации туристского продукта? Нам кажется, что в случае неисполнения договора о реализации туристского продукта в связи с тем, что туроператор фактически прекратил свою деятельность (туроператор - юридическое лицо или руководитель туроператора - юридического лица, фактически прекратившего свою деятельность, отсутствует или установить место его нахождения не представляется возможным), основанием для принятия страховщиком решения о страховой выплате наряду с документами, указанными в Стандартных правилах страхования ответственности туроператора, на наш взгляд, могут являются следующие документы:

- выписка из ЕГРЮЛ;

- уведомление о вручении претензии с пометкой "адресат не значится";

- выписка об исключении  туроператора из ЕГРЮЛ в административном  порядке, если налоговым органом  внесена запись в государственный  реестр об исключении из него  юридического лица.

Однако, по нашему мнению, данные документы страховщики должны запрашивать не у туриста, а самостоятельно в налоговых органах с отнесением расходов, понесенных в связи с платностью выписок из ЕГРЮЛ, на расходы страховщика по урегулированию убытков.

Как показывает практика урегулирования претензий по данному виду страхования, туристы в подавляющем большинстве представляют: претензию, копии авиабилетов, копии отельных карт с соответствующими отметками и копии своих загранпаспортов, а также приобретенные путевки. В лучшем случае туристы могут представить возвращенный почтой конверт с отметкой "Организация по данному адресу не существует".

Запрос у туристов дополнительных документов, которые  могут быть получены только от налоговых  органов, просто может не иметь практической ценности, поскольку туристы не станут ничего запрашивать у налоговиков, а будут жаловаться на страховые компании и обвинять страховщиков в нежелании выполнять свои обязательства по договорам страхования.

Резюмируя все сказанное  выше и учитывая социальную направленность новой редакции Закона об основах туристской деятельности и страхования ответственности туроператоров (защита прав потребителей в сфере туризма), мы должны отметить, что существует необходимость серьезной работы по приведению нормативных документов по этому виду страхования в полное соответствие с ГК РФ, а также приведению всех формулировок в четкий с юридической точки зрения вид, чтобы по возможности исключить различные интерпретации спорных положений этого законодательного акта со стороны заинтересованных участников рынка.

Нам видится, что изменения  в Законе об основах туристской деятельности, вступившие в силу с 1 июня 2007 г., станут, скорее всего, не последними, так же как и изменения в Стандартных  правилах страхования ответственности  туроператоров. Для успешного функционирования туристского рынка необходимы совместные усилия всех участников (туроператоров, страховщиков, регулирующих органов), направленные на устранение законодательных нестыковок, приведение норм Закона в соответствие с положениями ГК РФ и Законом об организации страхового дела, потребностями рынка, а также сложившейся практикой, в том числе и в области страхования ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Добровольное  медицинское страхование.

Добровольное медицинское  страхование является дополнением  к обязательному. В рамках добровольного  медицинского страхования предусматривается  оплата медицинских услуг сверх  программы обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование имеет целью обеспечить страхователю (застрахованному) гарантии полной или частичной компенсации страховщиком дополнительных расходов, связанных с обращением в медицинское учреждение за услугой, которая предоставляется согласно программе добровольного медицинского страхования.

Программы добровольного  медицинского страхования различаются  между собой в зависимости  от перечня медицинских услуг (например, в случае стационарного лечения  или вызова врача на дом); контингента  застрахованных (услуги детям или взрослым); перечень медицинских учреждений, которые предлагает страховая организация для выполнения программы добровольного медицинского страхования; от стоимости предоставляемых услуг.

Добровольная форма  медицинского страхования предполагает применения видов страхования, в которых ответственность страховщика возникает по факту заболевания или лечения. Выплату по этим видам страховая организация осуществляет в виде фиксированной страховой суммы или суточных. Добровольной форме охвачены и виды страхования, согласно которым ответственность страховой организации наступает в случае обращения страхователя (застрахованного) в медицинское учреждение за получением медицинской помощи или услуг в соответствии с условиями договора страхования. Выплата имеет вид компенсации стоимости необходимого лечения.

Появление добровольной формы медицинского страхования  обусловлена тем, что объем услуг  и условия оказания медицинской  помощи по программам обязательного  медицинского страхования ограничены.

Программы добровольного медицинского страхования предусматривают меры, которые расширяют возможности и улучшают условия предоставления профилактической, лечебно-диагностической и реабилитационной помощи населению. К этой работе через систему добровольного медицинского страхования удается привлекать квалифицированные медицинские кадры, повышая качество медицинских услуг.

Объектом добровольного  медицинского страхования являются имущественные интересы страхователя или застрахованного, связанные  с затратами на получение медицинской помощи. Добровольное медицинское страхование базируется на привлечении свободных средств предприятий, организаций и населения в сферу здравоохранения.

Субъектами добровольного  медицинского страхования являются страховщики, страхователи, застрахованы и медицинские учреждения.

Страховщиками в сфере  добровольного медицинского страхования  являются независимые страховые  компании (организации1), имеющие статус юридического лица, лицензию на право  осуществлять добровольное медицинское  страхование.

Страхователями в системе добровольного медицинского страхования является дееспособные физические или юридические лица. Страхователи – физические лица имеют право заключать договоры страхования в свою пользу или в пользу третьих лиц. Основными страхователями по добровольному медицинскому страхованию являются предприятия, которые заключают договоры коллективного страхования в пользу всех своих работников или отдельных профессиональных групп. Предприятия платят страховые взносы из полученной прибыли.

Застрахованные – это граждане, в пользу которых заключаются договоры страхования. Если физическое лицо заключает договор страхования в отношении себя самой, то страхователь и застрахованный являются одним лицом.

Медицинские учреждения – это учреждения, имеющие лицензию на право оказания медицинской помощи и услуг в системе добровольного медицинского страхования (лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские учреждения, медицинские институты, другие учреждения, предоставляющие медицинскую помощь. Страховые медицинские организации заключают с медицинскими учреждениями договоры о сотрудничестве по оказанию медицинской помощи и лечения застрахованных по условиям договоров добровольного медицинского страхования Договор обычно предусматривает контроль за качеством предоставления застрахованным медицинских услуг, соответствия последних перечне гарантируется программе добровольного медицинского страхования.

Медицинская помощь в  системе медицинского страхования  может быть предоставлена и самостоятельно практикующими врачами, которые имеют на это право.

Добровольное медицинское  страхование производится в пределах созданных страховой медицинской  компанией правил и может быть индивидуальным или коллективным. Для  коллективной формы страхования  характерно, что страховые взносы уплачиваются за счет средств юридических лиц. При индивидуальной форме источником уплаты взносов являются доходы отдельных граждан.

По срокам заключения договора добровольного медицинского страхования может быть кратко или долгосрочным, а иногда и пожизненным.

В медицинском страховании  страховым случаем является обращение  застрахованного лица во время действия соответствующего договора в медицинское  учреждение (из предусмотренных в  договоре страхования) в случае острого  заболевания, обострения хронического заболевания, травмы либо других несчастных случаев с целью достать консультативную, профилактическую или другую помощь, которая требует оказание медицинских услуг в пределах их перечня, предусмотренного договором страхования.

 

Договор добровольного медицинского страхования заключается на основании заявления страхователя. Факт заключения договора удостоверяется страховым полисом. Как договор, так и полис добровольного медицинского страхования могут иметь типовую форму, рекомендованную для использования страховщикам.

Обязанность страховой  медицинской организации заключается  не только в ознакомлении страхователя (застрахованного) с правилами страхования, но и в том, чтобы добавить правила  страхования к страховому полису. Вместе страховая организация может к страховому полису добавить выписку из правил страхования об условиях, которые имеют для застрахованного важное значение, но к страховому полису не вошли.

Договор добровольного  медицинского страхования включает в себя следующие условия: наименование страхователя, застрахованных, количество застрахованных лиц, объект страхования, объем страховой ответственности (включая перечень медицинских услуг согласно программе добровольного медицинского страхования), страховую сумму, срок действия договора страхования, тарифные ставки . В договоре страхования указывается также размера страховых взносов и порядок их уплаты, условия и сроки вступления договора в силу, а также его прекращения, порядок определения и выплаты страховой суммы, возможность и порядок изменения первоначальных условий договора страхования, права и обязанности сторон, другие условия .

Добровольная форма  медицинского страхования предусматривает  предоставление страхователю (застрахованному) более широкого права выбора врачей-специалистов, а также учреждений для получения необходимой помощи; улучшенное содержание в стационаре, лечебно-восстановительной учреждении; увеличен по срокам после больничный патронаж и уход на дому и т.д.

Объем обязательств страховщика  по договору добровольного медицинского страхования определяется перечнем страховых случаев, при наступлении которых у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

При заключении договора страхователем избирается программа  добровольного медицинского страхования.

Страховой суммой в добровольном медицинском страховании является предельный уровень страхового обеспечения, определяемый в соответствии с перечнем и стоимостью медицинских услуг, предусмотренных договором страхования.

Страховые взносы, которые  платит страхователь, зависят от выбранной программы добровольного медицинского страхования, уровня страхового обеспечения, срока страхования, тарифной ставки и других условий, предусмотренных договором. Чем шире перечень страховых событий, за которые страховщик несет ответственность, тем выше размер страхового взноса.