Контрольная работа по "Страхованию"

Министерство образования  и науки Российской Федерации

МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ОТКРЫТЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

 

 

Кафедра «Экономики и  управления в горной и

 металлургической  промышленности»

 

 

 

Контрольная работа

по дисциплине: «Страхование»

 

 

 

Вариант №9

 

 

 

 

 

Студента Кузнецова А.О.

Специальности 080100

Шифр зачетной книжки 2411309                  

 

 

 

 

 

 

2013 г.

Содержание.

Введение.           3стр.

1.Страхование ответственности  туроператоров.    5стр.

2.Добровольное медицинское страхование.    15стр.

Заключение.         19стр.

Список использованной литературы.     20стр.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом "страх". Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного  производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества  и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

Между тем жизненный  опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном  характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.  
При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

Наиболее примитивной  формой раскладки ущерба было натуральное  страхование. За счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко  делимых продуктов,  
формируемых путем натуральных подушных взносов, оказывалась материальная помощь отдельным пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости, формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме создавала широкие возможности, прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Термин "страхование", выражающий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение "страхование" (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.

Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд.

Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев.

Эти особенности страховых  отношений включают их в самостоятельную сферу финансовых отношений.

Специфические страховые  отношения являются объектом страховой  науки. Эта наука освещает фундаментальные  теории страхования, охватывающие рассмотрение его экономической сущности, функции, роли и сферы применения в современном обществе. Она изучает содержание важнейшей страховой терминологии, классификацию страхования и организационные принципы построение системы страховых организаций, методику исчисления страховых тарифов; освещает важнейшие условия каждого вида страхования, методику определения ущерба и страхового возмещения ущерба, экономического анализа и планирования страховых операций, вопросы перестрахования.

Страхование во все времена  считалось доходным делом. Такие  фирмы, как скажем, английская "Ллойдс", являются явными "передовиками производства" по части сбора прибыли в странах с рыночной экономикой.

1.Страхование  ответственности туроператоров.

В статье рассматриваются  спорные с правовой точки зрения положения Федерального закона "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации", которые регулируют договор страхования ответственности туроператора. Вносятся предложения, направленные на совершенствование правового регулирования договоров страхования ответственности туроператоров, в том числе имеющие спорный характер.

С 1 июня 2007 г. вступил  в силу Федеральный закон от 5 февраля 2007 г. N 12-ФЗ "О внесении изменений  в Федеральный закон "Об основах  туристской деятельности в Российской Федерации", который ввел такое  понятие на рынке туристических услуг, как финансовое обеспечение туристской деятельности.

О необходимости введения финансовых гарантий в сфере туризма  говорилось и писалось давно. Достаточно сказать, что еще пять лет назад  велось обсуждение целесообразности создания механизма обеспечения обязательств туроператоров и их ответственности перед потребителями туристских услуг. Однако наиболее активно работа в данном направлении стала проводиться в 2006 г., что связано с отменой с 2007 г. лицензирования туроператорской и турагентской деятельности.

Каковы же последствия  появления на туристическом рынке  такого механизма, как страхование  ответственности туроператоров, являющегося  одной из форм финансового обеспечения, предусмотренных Федеральным законом  от 24 ноября 1996 г. N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" (далее - Закон об основах туристской деятельности), и какие проблемы возникли на рынке в связи с реализацией на практике данного механизма?

Большинство туроператоров (более 90%, если судить по реестру туроператоров на сайте Ростуризма) в качестве финансового обеспечения предпочли получению банковских гарантий договор страхования своей ответственности. Что сложится именно такая ситуация, многие специалисты предполагали уже на стадии обсуждения нового Закона. Чем обусловлено подобное положение вещей?

Банковская гарантия - более обременительный продукт  для участников рынка туристических  услуг, чем договор страхования. Связано это с тем, что банковская гарантия в отличие от договора страхования, помимо оплаты цены самой гарантии, в большинстве случаев предполагает наличие финансового обеспечения перед банком (например, депозита). Для того чтобы заключить договор страхования ответственности туроператоров, с финансовой точки зрения необходимо уплатить только страховую премию.

Надо подчеркнуть, что  было сломано очень много копий, когда обсуждались перспективы  введения страхования ответственности  туроператора, так как участники  рынка опасались очень большой  стоимости получения гарантий и, как результат, вынужденного ухода многих туристических компаний с рынка. Однако на деле такого не произошло. Средние тарифы на рынке оказались в пределах 1,2 - 1,7%.           Таким образом, при страховой сумме 5 млн руб. для туроператора, работающего в сфере внешнего туризма, страховка стоит в среднем 70 - 90 тыс. руб. в год.

Кроме того, большим шагом  в развитии данного подвида страхования  мы считаем оперативное создание рабочей группой при Всероссийском  союзе страховщиков и дальнейшее согласование с Федеральной службой  страхового надзора Типовых (стандартных) правил страхования гражданской ответственности за неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта (далее - Стандартные правила страхования ответственности туроператоров).

К сожалению, очень многие туроператоры воспринимают данное страхование как дополнительный налог, не анализируя его и не вдаваясь в подробности действия данного покрытия.

Однако для туроператоров  существует и другой подход к страхованию  своей ответственности. Очень часто при обращениях туристов в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) туроператором договора о реализации туристского продукта туроператоры отправляют туристов напрямую к страховщикам, поскольку считают, что финансовое обеспечение в виде договора страхования - это безусловный механизм, предусматривающий выплату возмещения туристам в любом случае и даже без участия самого туроператора. При этом субъекты туристской деятельности подчас забывают, что договор страхования имеет ряд особенностей по сравнению, например, с таким способом обеспечения обязательств, как банковская гарантия. Договор страхования, как мы считаем, не подчинен полностью цели обеспечения исполнения другого обязательства - он является самостоятельной сделкой.

Насколько прибыльным или убыточным стал данный вид страхования для самих страховых компаний, судить преждевременно. С момента выдачи первых договоров страхования прошло менее года, и еще не понятна убыточность по данному продукту. Нет окончательной ясности и в вопросе о том, как урегулировать страховые случаи по таким договорам страхования. Можем только отметить, что количество обращений туристов в страховые компании растет день ото дня. При этом у каждой страховой компании своя статистика обращений, страховых случаев и т.п. Однако мы считали бы целесообразным для страховщиков вести совместную работу в части обмена опытом урегулирования претензий, а также накапливать совместную статистику страховых случаев и выплат.

Многие эксперты в  области туризма и страхования  до сих пор не берутся делать прогнозы относительно развития данного вида страхования. Это вполне понятно, так как новая редакция Закона об основах туристской деятельности содержит очень много противоречивых норм, которые, к сожалению, не до конца удалось прояснить или интерпретировать в Стандартных правилах страхования ответственности туроператоров. Поэтому об успешности практической реализации данного законодательного акта можно будет судить, по нашему мнению, лишь тогда, когда накопится соответствующая судебная практика. Пока же механизм действия этого Закона и основанного на его положениях подвида страхования вызывает множество вопросов и проблем как андеррайтерского, так и юридического характера.

Как известно, страховщик по договору страхования договорной ответственности обязан уплатить страховое возмещение только в случае, если причины неисполнения либо ненадлежащего исполнения страхователем (должником по основному договору) возложенных на него обязательств включены в число страховых рисков; кроме того, страховщик проверяет, при каких обстоятельствах произошло нарушение основного обязательства страхователем, так как именно он уполномочен устанавливать наличие страхового случая.

Между тем положения  Стандартных правил страхования  ответственности туроператоров  говорят о том, что случай признается страховым, только если факт установления обязанности страхователя по возмещению ущерба выгодоприобретателю подтверждается либо вступившим в законную силу судебным актом, либо добровольным решением страхователя, принятым по согласованию со страховщиком. Таким образом, необходимо четко понимать, что на данный момент страховщик, как мы считаем, не может выплатить страховое возмещение по договору без получения согласия страхователя.

Помимо этого, в Стандартных  правилах страхования четко прописан механизм взаимодействия между тремя сторонами правоотношений (страховщиком, страхователем и выгодоприобретателем) в случае предъявления туристом или иным заказчиком туристского продукта претензий туроператору.