Деятельность
дружеских обществ регулируется специальным
законом о дружеских обществах 1974 г.Особый
закон о страховой корпорации "Ллойд"
1982 г. регулирует вопросы страховой деятельности
этой корпорации. Функции органа государственного
страхового надзора в Великобритании
возложены на Департамент торговли и промышленности,
который возглавляется Государственным
секретарем по торговле и промышленности.
На практике повседневный страховой надзор
осуществляет Страховой отдел Департамента
торговли и промышленности. Страховые
компании и физические лица не вправе
заниматься страховым бизнесом в Великобритании
до тех пор пока, не получат лицензию DTI.
Исключение из общего правила применяется
в отношении членов страховой корпорации
"Ллойд", дружеских обществ и профсоюзов,
осуществляющих страхование своих членов
на время забастовок. В отношении членов
страховой корпорации "Ллойд" вопросы
лицензирования переданы в компетенцию
высшего органа этой организации.
Вопросы лицензирования
страховой деятельности дружеских обществ
отнесены к компетенции Регистра дружеских
обществ .Иностранные страховые компании,
функционирующие на страховом рынке Великобритании,
проводят свои операции на тех же условиях,
что и их английские конкуренты. Все страховые
компании, зарегистрированные в качестве
хозяйствующих субъектов за рубежом, должны
удовлетворять требованиям DTI в части
наличия у них финансовых ресурсов в Великобритании,
адекватных взятым обязательствам по
заключенным договорам страхования и
перестрахования. Процедура выдачи лицензии
на страховую деятельность обычно занимает
шесть месяцев. Деятельность страховщика,
связанная с осуществлением операций
перестрахования и ретроцессии, также
подлежит процедуре лицензирования на
общих основаниях со стороны DTI. Департамент
торговли и промышленности как орган государственного
страхового надзора наделен широкими
правами и полномочиями.
Главная цель предпринимаемых
мероприятий в области надзора за страховой
деятельностью — защита интересов страхователей.
К числу мер регулярного воздействия на
страховую компанию со стороны DTI относится
жесткий контроль за выполнением согласованной
с DTI инвестиционной программой страховщика.
Орган страхового надзора может назначить
специальную проверку вопросов постановки
актуарных расчетов, потребовать провести
независимую экспертизу про грамм перестраховочной
защиты рисков страховщика. Кандидатуры
вновь назначаемых специалистов на должности
высших управляющих страховой компании,
например, главного исполнительного директора,
контролера (председателя наблюдательного
совета) подлежат одобрению со стороны
руководства страхового надзора. Страховая
компания, испытывающая проблемы с поддержанием
необходимого уровня платежеспособности,
обязана составить план финансовой санации
(оздоровления), за выполнением которого
орган государственного страхового надзора
устанавливает систематический контроль.
Особые меры государственного регулирования
применяются в отношении страховщиков,
специализирующихся на операциях накопительного
страхования жизни и долгосрочных пенсионных
планов накопления сбережений к определенному
возрасту. Правовую базу для этого регулирования
создает Закон о финансовом обслуживании
1986 г.
В рамках спецрегистрации
тщательному анализу и проверке подвергается
инвестиционный план страхования в отношении
его соответствия действующим правилам
инвестирования и уставным задачам страховщика.
Деятельность страховых синдикатов корпорации
"Ллойд" непосредственно не подлежит
надзору со стороны Департамента торговли
и промышленности. В соответствии с Законом
о страховой корпорации "Ллойд" 1982
r. функции надзора за синдикатами переданы
Совету Ллойда ,наделенному широкими правами
и полномочиями. В результате в гражданско-правовом
декрете страховая корпорация "Ллойд"
рассматривается как саморегулирующая
структура страхового рынка, деятельность
которой носит ярко выраженный международный
характер. Совет Ллойда отвечает за вопросы
создания новых страховых синдикатов
корпорации. При этом во внимание принимается
финансовое поручительство от не менее
двух уже существующих синдикатов (250000
фунт, стерлингов). Каждый страховой синдикат
корпоративной структуры "Ллойд",
вступая в страховые правоотношения, несет
неограниченную имущественную ответственность
по принятым на себя обязательствам. В
этой связи синдикаты обязаны на регулярной
основе представлять в Совет "Ллойда"
доказательства фактического положения
их имущественного состояния. Каждому
страховому синдикату со стороны Совета
"Ллойда" устанавливаются лимиты
(задания) по сбору страховых платежей,
величина которых зависит от суммы гарантийного
денежного депозита, размещенного страховым
синдикатом в корпорации до начала страховых
операций. Исходя из суммы депозита и установленного
лимита страховых платежей. Совет "Ллойда"
устанавливает квалификационный уровень
финансовых ресурсов страхового синдиката
и тем самым дает согласие на определенные
объемы цедирования рисков. В соответствии
с уставными требованиями к страховой
корпорации "Ллойд" ежегодно руководителю
Департамента торговли и промышленности
передается отчет о результатах страхового
бизнеса синдикатов, а также сертификат,
удостоверяющий уровень их платежеспособности.
2.2 Особенности личного
страхования в России
По данным исследования
«Росгосстраха» личное страхование в
России относится к числу наиболее распространенных
и востребованных видов страхования, как
среди предприятий, так и среди индивидуальных
потребителей. Как сообщила начальник
отдела маркетинговых коммуникаций управления
Приморского филиала «Росгосстраха» Татьяна
Борисвна, добровольное медицинское страхование
(ДМС) за счет предприятий используют сегодня
14 процентов семей, проживающих в крупных
и средних городах. Еще 2,5 процента семей
приобретают полисы ДМС за собственный
счет. Страхованием от несчастного случая
за счет предприятий и за собственный
счет пользуются еще по 3 процента семей.
Интерес к личному страхованию связан
с продолжающимся кризисом государственной
системы здравоохранения. Поэтому оно
занимает первое место среди видов страхования,
наиболее интересных для предприятий
и второе – для частных пользователей.
В связи с этим у личного страхования в
России имеются весьма благоприятные
перспективы. Можно ожидать, что личное
страхование в ближайшие несколько лет
сохранит высокие темпы роста – 20-25 процентов,
в сегменте ДМС прирост составит 13-16 процентов.
Тормозом в развитии
личного страхования являются ограничения
по отнесению страховых премий на себестоимость
продукции предприятий. Снятие этих ограничений
позволит расширить доступ россиян к качественной
медицинской помощи. Правовой базой страхования
является федеральный закон от 27.11.1992г.
№ 4015-1 “О страховании”, в котором раскрывается
и экономическая сущность страхования.
Согласно данному Закону страхование
представляет собой отношения по защите
имущественных интересов физических и
юридических лиц при наступлении определенных
событий (страховых случаев) за счет денежных
фондов, формируемых из уплачиваемых ими
страховых взносов (страховых премий).
Это позволяет сделать следующие выводы:
Страхование представляет собой отношения
по защите имущественных интересов физических
и юридических лиц при наступлении определенных
событий (страховых случаев) за счет денежных
фондов, формируемых из уплачиваемых или
страховых взносов (страховых премий).
Как экономическая категория страхование
представляет систему экономических отношений,
включающую совокупность форм и методов
формирования целевых фондов денежных
средств и их использования на возмещение
ущерба при различных непредвиденных
неблагоприятных явлениях, а также на
оказание помощи гражданам при наступлении
определенных событий в их жизни.
В страховании
участвуют как минимум две стороны (два
лица, субъекты отношений). Одна сторона
(страховщик) - это страховая организация
(государственная, акционерная или частная),
которую называют страховщиком. Страховщик
вырабатывает условия страхования (в частности,
обязуется возместить страхователю ущерб
при страховом событии) и предлагает их
своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям,
организациям, учреждениям) и физическим
лицам (отдельным частным гражданам). Если
клиентов устраивают эти условия, то они
подписывают договор страхования установленной
формы и однократно или регулярно в течении
согласованного периода платят страховщику
страховые премии (платежи, взносы) в соответствии
с договором. Другая сторона (страхователь)
страхового экономического отношения
- это юридические или физические (отдельные
частные граждане) лица. Страхователями
признаются юридические лица и дееспособные
физические лица, заключившие со страховщиками
договоры страхования либо являющиеся
страхователями в силу закона. При наступлении
страхового случая (стихийное бедствие,
падение человека с переломом и т.д.), при
котором страхователю нанесен ущерб (экономический
или его здоровью), страховщик в соответствии
с условиями договора выплачивает страхователю
компенсацию, возмещение.
Из анализируемых
определений следует, что страховщик и
страхователь регулируют страховое экономическое
отношение специальным договором.В мировой
практике он получил название полис. Полис
- документ (именной или на предъявителя),
удостоверяющий заключение страхового
договора и содержащий обязательство
страховщика выплатить страхователю при
наступлении страхового события определенную
условиями договора сумму денег (страховую
компенсацию или возмещение). Понятие
договора страхования имеется в статье
15 закона “О страховании”. Договор страхования
является соглашением между страхователем
и страховщиком, в силу которого страховщик
обязуется при страховом случае произвести
страховую выплату страхователю или другому
лицу, в пользу которого заключен договор
страхования, а страхователь обязуется
уплатить страховые взносы в установленные
сроки. Договор страхования может содержать
и другие условия, определяемые по соглашению
сторон, и должен отвечать общим условиям
действительности сделки, предусмотренным
гражданским законодательством Российской
Федерации
Глава 3. Проблемы и
мероприятия по совершенствованию личного
страхования в России
Как
уже отмечалось выше, личное страхование,
а в особенности страхование жизни, весьма
развитая и экономически значимая отрасль
страхования в Европейских странах. В
России существует рад проблем, препятствующих
эффективному развитию данной отрасли.
Рассмотрим их.
Начнём со страхования
жизни. До недавнего времени в
нашей стране преобладало краткосрочное
страхование жизни, зачастую связанное
с реализацией так называемых
зарплатных схем, т. е. для уклонения
от уплаты части налогов с использованием
налоговых льгот, предоставляемых государством
при осуществлении страхования жизни.
Для реализации поставленных перед институтом
страхования социальных и экономических
целей необходимо создать условия, при
которых преобладание краткосрочного
страхование жизни уступит место долгосрочному,
что позволит, как уже отмечалось выше,
повысить социальную защищённость населения
и сформировать значительные долгосрочные
инвестиционные ресурсы. Заместитель
генерального директора страховой компании
"РЕСО-Гарантия", кандидат экономических
наук Н. А. Левант считает (и с ним согласно
большинство Российских и зарубежных
специалистов в области страхования),
что основными факторами, способствующими
развитию системы страхования вообще
и личного страхования в частности, являются:
наличие страхового интереса, платежеспособного
спроса, эффективных каналов продаж, благоприятного
налогового климата и наличия инвестиционных
инструментов, а так же политической и
экономической стабильности, доверия
населения к власти и финансово-экономическим
институтам, формирование рыночного отношения
к вопросам социальной защиты.
Страховой интерес.
Если говорить о наличии страхового интереса,
то, прежде всего, необходимо сказать о
потребности в страховой защите на случай
потери кормильца. Для России этот риск
с учетом демографической ситуации в стране
является весьма актуальным. По данным
Центра демографии и экологии человека
в 2005 году показатель смертности в России
составил 16,3 человека на 1000 человек, а
по итогам 2006 - 16,3 человека на 1000, что значительно
хуже аналогичного показателя экономически
развитых стран (следует заметить, что
в 80-е годы разницы по этому показателю
практически не было). Особенно высока
смертность мужчин трудоспособного возраста.
Она в шесть-семь раз превосходит аналогичный
показатель в развитых странах. Начиная
с 1998 года две трети общего прироста смертности
приходятся на трудоспособное население.
Покупательская способность.
Как можно заключить из предыдущих абзацев
в России в наличие страхового интереса
в России сомневаться не приходится, а
вот как обстоят дела с платёжеспособным
спросом. Директор брокерской фирмы "Рифамс",
кандидат экономических наук, доцент А.
Ю. Лайков в своём выступлении на конференции
«Личное страхование в России», состоявшейся
в 2007 году высказал следующие соображения,
на мой взгляд, не менее актуальные и сегодня:
«Реальная покупательная способность
населения (физических лиц) в 2007 году составила
75-78 % от уровня 1997 года. По прогнозам действительно
квалифицированных специалистов из Института
народнохозяйственного прогнозирования
РАН, если будет реализована концепция
развития экономики страны, изложенная
в апрельском послании президента Федеральному
собранию, покупательная способность
населения вырастет к 2010 году на 12 %, то
есть в среднем на 1,2 процента в год. Это
равнозначно стагнации платежеспособного
спроса физических лиц, включая спрос
на страхование, в долгосрочной перспективе.
В этих условиях совокупный платежеспособный
спрос населения и предпринимателей сможет,
по оценкам авторитетных специалистов,
достигнуть дореформенного уровня лишь
к 2015 году. Таким образом, при сохранении
основ современной экономической политики
государства, платежеспособный спрос
на реальное страхование в нашей стране
в долгосрочной перспективе будет оставаться
на нынешнем низком уровне. Это означает,
что воспроизводственная база российского
страхования также сохранится в неразвитом
угнетенном состоянии». С ним согласен
и руководитель управления «центральная
Европа» Кельнского перестраховочного
общества М. Тайелмаер: «Первым из условий,
необходимых для успешного страхования
жизни на российском рынке, является достаточные
доходы населения. Заключение контрактов
страхования жизни во многом зависит от
доходов населения. Если годовой доход
не превышает трех тысяч долларов США,
приобретение современного полиса страхования
жизни вряд ли возможно. После преодоления
планки в десять тысяч долларов США доля,
которую население готово вложить в страхование
жизни, быстро увеличивается до примерно
1,5-3 %, а при более высоких доходах до 3-4
%. Таким образом, прежде чем приступать
к продаже полисов, необходимо провести
тщательный анализ существующих возможностей.