-
договоры в отношении собственной
жизни, когда застрахованный и
страхователь – одно лицо;
-
договоры в отношении жизни другого
лица, когда застрахованный и страхователь
– разные лица;
-
договоры совместного страхования
жизни на основе принципа первой
или второй смерти.
В зависимости
от предмета страхования жизни выделяют:
-
страхование на случай смерти,
-
страхование на дожитие,
-
смешанное страхование.
В отношении порядка
уплаты страховых премий выделяют договоры:
-
с единовременной (однократной) премией;
-
с периодическими премиями;
-
уплачиваемыми в течение срока
договора;
-
уплачиваемыми в течение ограниченного периода
времени, меньшего, чем срок договора;
-
уплачиваемыми на протяжении
всей жизни.
По периоду действия
страхового покрытия различают:
-
пожизненное страхование (на всю
жизнь);
-
страхование жизни на определенный
период времени.
По форме страхового
покрытия можно выделить:
-
страхование на твердо установленную
страховую сумму;
-
страхование с убывающей страховой
суммой;
-
страхование с возрастающей страховой
суммой;
-
увеличение страховой
суммы в соответствии с ростом индекса
розничных цен;
-
увеличение страховой суммы за
счет участия в прибыли страховщика;
-
увеличение страховой суммы за
счет прямого инвестирования
страховых премий в специализированные
инвестиционные фонды.
По виду страховых
выплат различают:
-
страхование жизни с единовременной
выплатой страховой суммы;
-
страхование жизни с выплатой
ренты (аннуитета);
-
страхование жизни с выплатой
пенсии.
По способу заключения
договоры страхования жизни делят на:
- индивидуальные;
-
коллективные.
В практике страхования
жизни принято выделять три базовых типа
полисов, имеющих существенные различия
по совокупности вышеприведенных критериев:
срочное страхование жизни – страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора;
пожизненное страхование жизни – страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла;
смешанное страхование жизни – страхование на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив.
В отдельные группы
выделяют также договоры, производные
от базовых типов и покрывающие специфические
риски:
- договоры пенсионного
страхования;
- аннуитеты,
или рентное страхование жизни.
Заключение
и ведение договора страхования
жизни.
Взаимоотношения между
страховщиками и страхователями прописаны
в договоре страхования. Договор страхования
жизни представляет собой официально
скрепленное соглашение между страховщиком
и страхователем о выплате первой стороной
определенной денежной суммы (страховой
суммы) при наступлении конкретных страховых
случаев в обмен на оплату страховых премий
второй стороной. В российском законодательстве
договор страхования жизни регулируется
Законом «Об организации страхового дела
в РФ», Гражданским кодексом (ч.II, гл.48)
и подзаконными нормативными актами. Договор
страхования жизни отличают от других
страховых договоров четыре аспекта:
1. это, как правило,
долгосрочный договор, имеющий
срок действия 10-15 лет или всю
жизнь страхователя;
2. договор страхования
жизни – это договор страхования
суммы. По договору страхования жизни
выплачивается оговоренная заранее страховая
сумма, поскольку оценить стоимость человеческой
жизни и, соответственно, ущерб не представляется
корректным;
3. для договоров страхования
жизни не существует «чрезмерного»
страхования и, соответственно, ограничений
по выплатам, в том числе и контрибуционных
прав. По всем заключенным договорам осуществляется
выплата страховых сумм при наступлении
страхового случая. Единственным ограничением
для назначения страховой суммы является
возможность клиента оплачивать соответствующие
ей страховые премии;
4. по договору страхования
жизни страховщик заранее знает стоимость
страхового случая – подписанную в договоре
страховую сумму, а также точную вероятность
наступления страхового случая, т.е. вероятность
для клиента дожить или умереть в возрасте
Х лет, получаемую из таблиц смертности
населения. Эти данные позволяют страховщикам
формировать не технические резервы (как
это делается для рисковых видов страхования),
а математические резервы.
Договор страхования
жизни, как и любой другой страховой договор,
обязательно имеет письменную форму. Констатацией
достижения соглашения между сторонами
и оформлением договора является страховой
полис. Полис страхования жизни имеет
шедулярную форму. Это означает, что документ
имеет два типа текста: заранее напечатанные
общие положения, одинаковые для всех
полисов данного типа, и переменную часть
– шедулу, представляющую собой персональную
информацию по каждому застрахованному.
В настоящее время договоры страхования
жизни заключаются с гражданами России,
государств СНГ, иностранными гражданами
и лицами без гражданства в возрасте от
16 до 77 лет сроком на 1 год, 3 года, 5, 10, 15,
20 лет. При этом на момент окончания договора
возраст страхователя не должен превышать
80 лет. С инвалидами I группы договоры страхования
жизни не заключаются.
Подготовка договора
страхования жизни начинается с заполнения
клиентом формы заявление на страхование.
Форма заявления разрабатывается страховщиком
и предоставляется клиенту в случае принятия
последним решения о намерении заключить
договор данного типа страхования. После
выполнения взаимных обязательств по
предоставлению информации страховщик
приступает к формированию индивидуального
договора. Для этого он выполняет следующие
операции:
-
Селекция рисков. Страховщик на
основе полученных данных о
здоровье, возрасте, профессии клиента
разделяет предлагаемые на страхование
риски на нормальные и повышенные.
Выделение повышенных
рисков в отдельную группу делается для
того, чтобы не нарушить равновесие страхового
фонда и соблюсти его справедливое распределение,
при котором страхователи с нормальными
рисками не будут нести расходы за страхователей,
имеющих повышенную опасность наступления
страхового случая. Основными способами
селекции являются: повышение страховой
премии, искусственное увеличение возраста,
снижение страховой суммы, введение исключений,
т.е. тех случаев, при наступлении которых
страховая выплата не осуществляется,
отсрочка
или окончательный отказ в
заключении страхового договора.
-
Определение предоставляемых гарантий
и цены за них. Страховщик
на основе заявления страхователя
формирует набор требуемых клиенту
гарантий и назначает за это
страховую премию.
-
Определение исключений из договора.
-
Подготовка проекта договора.
При положительном
решении о принятии риска на страхование
на стандартных или особых условиях страховщик
обязан проинформировать клиента о своем
решении и предоставить ему проект договора.
После обсуждения проекта в случае согласия
клиента с предложениями страховщика
стороны заключают договор страхования.
Ведение или исполнение договора означает
выполнение страховщиком и страхователем
возложенных на себя обязательств по застрахованному
риску. Это значит, что страховщик формирует
необходимые резервы для осуществления
гарантии, а страхователь своевременно
и в полном объеме оплачивает премии.
Окончание страхового
договора происходит при:
-
наступлении страхового события,
-
окончании срока действия
договора,
-
неуплате премий,
-
выкупе страхового договора.
При наступлении
страхового события выгодоприобретатель
должен заявить об этом страховщику и
предоставить необходимые документы.
Если заключен договор на дожитие, то наиболее
распространенной ситуацией является
то, что бенефициарий и застрахованный
– одно и то же лицо, поэтому сам факт его
участия в соглашении служит доказательством
страхового случая. В том случае, если
после смерти застрахованного последовала
смерть выгодоприобретателя и он не успел
получить причитавшееся ему страховое
обеспечение, оно выплачивается его наследникам,
которые помимо необходимых документов
обязаны предоставить свидетельство о
праве на наследство, выданное нотариальной
конторой. Лица, которые произвели затраты
на похороны – квитанции из комбината
ритуального обслуживания. Требования
о выплате страхового обеспечения могут
быть предъявлены страховщику в течение
трех лет со дня наступления страхового
случая. Неуплата премий освобождает страховщика
от принятых обязательств и после периода
предоставляемой страхователю отсрочки
или льготных дней страховщик вправе расторгнуть
договор в ответ на одностороннее расторжение
договора страхователем. Выкуп договора
осуществляется страховщиком при желании
страхователя досрочно расторгнуть договор.
В этой ситуации страхователь получает
сумму накопленного по договору резервного
фонда, который носит название математического
резерва, за вычетом необходимых расходов
страховщика по ведению дела. Обычно выкуп
может быть осуществлен по истечении не
менее двух лет действия договора и составляет
не более 90% суммы, накопленной по договору
к сроку его расторжения. Выкуп не предусматривается
для договоров срочного страхования на
случай смерти, поскольку они не имеют
накопительного элемента.
Глава 2. Анализ современной зарубежной и российской
практики личного страхования
2.1 Личное страхование
в развитых зарубежных странах.
Рассмотрим личное
страхование в зарубежных странах на примере
развитого европейского островного государства
– Великобритании. Страховой бизнес Великобритании
на протяжении многих лет концентрируется
в Лондоне как мировом финансовом центре.
Крупнейший Лондонский международный
страховой рынок обслуживает финансовые
потоки ряда стран и компаний. Авторитет
Лондонского международного страхового
рынка опирается на значительный кадровый
потенциал специалистов страхового дела,
высокоразвитую инфраструктуру рынка,
а также присутствие здесь широко известной
за пределами Великобритании страховой
корпорации "Ллойд".
В Лондоне расположены
представительства или дочерние структуры
всех крупнейших страховых компаний мира.
Здесь сконцентрированы также центральные
офисы всех крупнейших международных
страховых и перестраховочных брокеров.
Работает старейшее (основано в 1760 г.) и
наиболее авторитетное классификационное
общество — Регистр судоходства "Ллойд".
В Лондоне рас положены штаб-квартиры
ряда международных страховых организаций,
а также некоторые структуры национального
страхового рынка (институт Лондонских
страховщиков, Институт дипломированных
страховщиков и др.), деятельность которых
носит международный характер. Личное
страхование в Великобритании сконцентрировано
в специализированных страховых компаниях,
пенсионных фондах, а также инвестиционных
компаниях (строительных обществах), осуществляющих
продажу недвижимости населению. За последние
десять лет отмечается устойчивый рост
сбора страховых платежей. Значительный
прирост страховых платежей был отмечен
в последние годы в связи с изменением
пенсионного законодательства в Великобритании,
которое создало экономические стимулы
к приобретению трудоспособным населением
полисов (планов) частного пенсионного
страхования. Имущественное страхование
среди населения представлено рядом традиционных
видов. Среди них страхование легковых
автомобилей в частной собственности,
домашнего имущества, гражданской ответственности
и др. Имущественное страхование также
характеризуется устойчивыми темпами
развития.
Договоры страхования
в Великобритании заключаются непосредственно
страховыми компаниями, а также при посредничестве
андеррайтинговых агентств и страховых
посредников (агентов и брокеров).
Прямая продажа страховых полисов потенциальным
клиентам в значительной степени опирается
на рекламу в средствах массовой информации,
адресную почтовую рассылку информационных
материалов населению с предложением
заключить договор страхования, а также
соответствующие телефонные звонки, имеющие
целью установить непосредственный контакт
с возможными будущими страхователями.
Формы прямой продажи страховых по лисов
преимущественно используются в' практике
заключения договоров личного страхования.
Отмечается также растущая популярность
коммерческих банков и строительных обществ,
с помощью которых их клиенты имеют возможность
оформить договоры страхования жизни
и домашнего имущества. Агентства андеррайтинга
создаются для продажи страховых полисов
в регионах в том случае, если страховой
компании экономически невыгодно создавать
там филиал или дочернюю компанию. Страховые
полисы выписываются клиентуре от имени
страховой компании, однако персонал агентства
андеррайтинга не является кадровым составом
данного страховщика. Агентство андеррайтинга
не отвечает по обязательствам, вытекающим
из условий заключенных договоров страхования,
которые удостоверяются страховыми полисами,
выписанными физическим и юридическим
лицам при их посредничестве. Значительную
роль на страховом рынке Великобритании
играют крупные национальные международные
страховые брокеры, а также независимые
страховые агентства, работающие на комиссионных
началах. Примерно 50% всех договоров страхования
и перестрахования в Великобритании заключаются
при посредничестве страховых агентов
и брокеров. Законодательную базу страховой
деятельности в Великобритании составляет
Закон о страховых компаниях 1982 г. с учетом
последующих изменений и дополнений к
нему. В законе содержатся правовые нор
мы, регулирующие вопросы лицензирования
страховой деятельности, платежеспособности
страховщика, оценки активов и пассивов
страховой компании, инвестиций страховых
резервов. Страховое законодательство
Великобритании в основном гармонизировано
с требованиями страховых директив ЕС.
Так, вопросы накопительного страхования
жизни подлежат правовому регулированию
английским законом о финансовом обслуживании
1986г.