Государственное регулирование страхового дела в России

Введение……………………………………………………………………..	3
Сущность и виды государственного страхового надзора…………... Источники правового регулирования страховой деятельности в РФ… Организация текущего надзора в РФ…………………………………	4 9 12
Заключение………………………………………………………………….	21
Список использованной литературы……………………………………… Приложение	22

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы определяется следующими факторами.

1. Страхование выполняет важную социальную функцию, являясь механизмом защиты страхователей от неблагоприятных явлений, угрожающих их жизни, здоровью, имущественным интересам.
2. Страховая деятельность является финансовой деятельностью и оказывает существенное влияние на состояние финансового рынка государства в целом.
3. В гражданско-правовых отношениях по страхованию участвуют страховщик - профессиональный участник рынка и страхователь - непрофессиональный участник. В связи с этим требуется государственное вмешательство с целью защиты интересов непрофессиональных участников отношений по страхованию.
4. Гражданско-правовые отношения по страхованию можно отнести к длящимся правоотношениям. Исполнение своей обязанности по уплате страховой премии страхователем чаще всего отделено значительным периодом времени от исполнения обязанности по выплате страхового возмещения страховщиком. Соответственно, должны быть предусмотрены механизмы обеспечения устойчивости страховщика с тем, чтобы он мог соблюдать свои обязательства.

Цель работы – это  изучение государственного регулирования  страхового дела в России.

В соответствии с целью были сформулированы следующие задачи:

1. изучить сущность, виды и правовую основу государственного регулирования;
2. определить организацию текущего надзора в РФ.

 

 

 

1. Сущность и виды государственного страхового надзора

 

Государственное регулирование  страховой деятельности – это воздействие государственных органов на участников  страховых обязательств, проводимое по определенным направлениям¹.

Направление государственного регулирования:

1. прямое участие государства в формировании страховой структуры защиты и поддержки имущественных интересов;
2. законодательное обеспечение организации и защиты национального страхового рынка;
3. государственный надзор за страховой деятельностью компаний;
4. защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Цели государственного регулирования:

1. обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых услуг;
2. создание необходимых условий для деятельности страховщиков различных организационно-правовых форм;
3. защита интересов страхователей;
4. обеспечение надежного и стабильного функционирования страхового рынка страны;
5. обеспечение соблюдения субъектами страхового рынка требований законодательства;
6. повышение с помощью страхования социальной и экономической стабильностей в обществе;
7. обеспечение выполнения обязательств сторонами договора страхования;
8. защита внутреннего страхового рынка от деятельности зарубежных компаний;
9. получение государством налогов и сборов от осуществления страховой деятельности².

Регулирующая функция  государства проявляется в формах:

• принятие законодательных актов, регулирующих страхование;
• установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования;
• проведение специальной налоговой политики;
• установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности;
• создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховщиков³.

Государственное регулирование  это один из механизмов организации предпринимательской деятельности. Целью государственного регулирования страховой деятельности является обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для деятельности страховщиков различных организационно-правовых форм, защита интересов страхователей⁴.

Существует значительное число методов государственного воздействия на процесс развития страхования, которые по степени дирек- тивности подразделяются на две группы: прямые н косвенные⁵.

Методы прямого регулирования страховой деятельности сводятся к следующим:

• Государственное хозяйственное управление (экономическое администрирование):
• Административно-правовое регулирование (институциональное);
• Стратегическое и тактическое программирование н планирование;
• Регулирование финансовой деятельности (кроме налогового регулирования)⁶.

Государственное хозяйственное управление представляет собой непосредственное активное участие государства в экономической жизни общества. В рамках этого метода государство через свои уполномоченные органы выступает участником хозяйственных процессов.

Административно-правовое регулирование состоит в установлении определенных условий функционирования хозяйствующих субъектов, «правил игры» на страховом рынке.

Посредством стратегического и тактического программирования и танирования государство определяет траекторию развития как экономической системы в целом, так и отдельных подсистем.

Особое место в государственном регулировании занимают вопросы финансовой деятельности страховой организации. Финансовым регулированием этот метод можно назвать только при наличии определенных допущений: спектр вопросов, подлежащих регулированию, находится в рамках функционирования финансовой микросистемы страховой компании.

К косвенными методам регулирования страховой деятельности относятся следующие:

• регулирование финансовой деятельности (в части налогового регулирования);
• денежно-кредитное регулирование⁷.

Различие между прямыми  и косвенными методами государственного регулирования состоит в том, что при использовании последних воздействие оказывается на окружение, а не на объект регулирования. Тем самым создаются благоприятные условия для развития какого-либо явления или наоборот - ограничивающие его действие. Иными словами, косвенные методы - это методы стимулирования.

В зависимости от характера воздействия все методы регулирования страхования могут быть разделены на административные н экономические⁸. Особенностью административного регулирования является то, что оно не связано с созданием дополнительных материальных стимулов для реализации принятых решений. Экономические методы характеризуются большей результативностью н эффективностью, т.к. мотивация возникает не извне, а непосредственно внутри хозяйственной деятельности.

Две указанные группы методов государственного регулирования на поверхности экономической жизни принимают соответствующие формы регулирования, к которым следует отнести:

• Страховой надзор;
• Лицензирование (квотирование):
• Обязательное страхование;
• Налогообложение;
• Контроль за платежеспособностью;
• Контроль за инвестиционной деятельностью;
• Контроль за ценообразованием;
• Государственное предпринимательство;
• Государственная контрактация;
• Государственное финансирование:
• Антимонопольное регулирование;
• Государственное программирование;
• Государственное планирование и прогнозирование;
• Регулирование ставки рефинансирования;
• Валютное регулирование⁹.

Обладая самостоятельностью, каждая из перечисленных форм основана на использовании определенных инструментов, посредством которых и достигается  комплексность формы государственного регулирования. Классификация методов, форм и инструментов регулирования страховой деятельности, основанная на действующей отечественной практике, приведена в приложении 1.

Рост государственного влияния в страховании выражается, в основном, в двух процессах: в усилении государственного страхового надзора и в развитии государственного страхования.

Страховой надзор – это система мер государственного регулирования страховой деятельности, осуществляемых уполномоченным государственным органом в целях упорядочивания, обеспечения стабильности и безопасности страховых отношений, контроля за финансовой устойчивостью субъектов страхового рынка¹⁰.

Обычно при рассмотрении правовой организации страхового надзора выделяют три системы надзора:

• система публичности, при которой надзор ограничивается публикацией и представлением в соответствующий государственный орган отчетов и балансов страховой организации;
• нормативная система, которая устанавливает определенные условия возникновения и деятельности страховщиков;
• система материального надзора, при которой органы государственного надзора имеют право проверять не только формальное исполнение условий возникновения и деятельности страховых организаций, но и саму деятельность страховщиков как с финансовой, так и с оперативно-технической стороны¹¹.

Государственный надзор за страховой деятельностью по содержанию следует разграничить на предварительный и текущий¹².

Предварительный надзор включает в себя проверку надзорным органом соответствия страховой организации требованиям, установленным законом, и выдачу лицензий на право осуществления определенных видов страховой деятельности, а также регистрацию объединения страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров.

Текущий надзор заключается в проверке соблюдения требований законодательства профессиональными участниками страхового рынка при осуществлении ими деятельности: сбор и анализ отчетности, приостановление и отзыв лицензии, исключение из реестра страховых брокеров и т.д.

Таким образом, государственное регулирование страховой деятельности находит свое выражение в государственной регистрации страховых организаций и обществ, взаимного страхования, лицензировании страховой деятельности, а также в осуществлении государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела. Существуют различные формы и инструменты государственного надзора, которые можно отнести к методам прямого или косвенного  регулирования.

Делая вывод, можно сказать, что целью регулирования страховой  деятельности является обеспечение формирования и развития в стране эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для деятельности страховых организаций различных организационно-правовых форм и защита интересов страхователей.

Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчётность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.