Договор личного страхования

На требования, вытекающие из договоров личного страхования, распространяется общий – трехгодичный – срок исковой давности (ст. 196 ГК).

Страховое законодательство не содержит определения понятия «личное страхование». Тропская считает, что личное страхование – страхование, в силу которого страховая защита, предоставляемая страховщиком, охватывает имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с нематериальными благами, а именно: с дожитиме до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий; с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг118.

В теоретическом аспекте личное страхование рассматривалось как разновидность имущественного страхования. Однако развитие личного страхования помогло обосновать его самостоятельное значение.

Особенностями личного страхования в отличие от имущественного являются:

476. объект личного страхования – вред, причиненный жизни и здоровью, имущественного – убытки, причиненные имуществу или иным интересам;
477. страховой случай при имущественном страховании  - событие, которое носит случайный и вероятный характер; при некоторых случаях личного страхования (например, при страховании жизни), это может быть событие, не носящее такой характер (например смерть человека наступает с необходимостью, однако ее дата имеет вероятностный характер);
478. страховой случай при имущественном страховании всегда связан с причинением убытка (т.е. носит вредоносный характер), при личном – в виде «страхования жизни» вредоносных последствий может и не быть;
479. личное страхование носит публичный характер;
480. имущественное страхование носит восстановительный характер, личное же  - компенсационный (или обеспечительный)119. 

Таким образом, главное отличие личного страхования от имущественного заключается в том, что застрахованным лицом может быть только человек. По существующим статистическим данным доля страхования жизни в общем объеме услуг, оказываемым страховыми организациями, за небольшим исключением, пока не превышает 20%120.

Существенными условиями договора личного страхования являются условия (п. 2 ст. 942 ГК РФ):

• о застрахованном лице;
• о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора121.

Законодатель, определяя понятие договора личного страхования, закрепил, что страхование осуществляется «за обусловленную договором плату (страховую премию)». Следовательно, если плата за страхование не обусловлена договором (размер платы в нем не оговорен), то страхование не может состояться. Необходимо отметить, что страхование является платной услугой, бесплатного страхования не существует. Страховые резервы формируются за счет страховых премий, из которых производится выплата страхового возмещения или страховой суммы. В этом заключается сущность обеспечения гарантий платежеспособности страховщика.

Если не будет страховых премий, то не будет источника, за счет которого страховщик может осуществить страховую защиту. Таким образом, условие о страховой премии должно быть существенным условием договора страхования. Договор личного страхования является возмездным, а цена есть существенное условие любого возмездного договора.

На основании изложенного, необходимо дополнить п. 2 ст. 942 ГК РФ таким существенным условием, как цена договора (страховая премия), порядок и срок ее уплаты в случаях, когда в договоре не установлен момент его вступления в силу.

Условие о застрахованном лице. Определяя круг субъектов договора личного страхования, мы уже выяснили понятие застрахованного лица.

Нужно добавить, что до начала исполнения обязанностей по договору страхования или заявления требования о выплате страховой суммы выгодоприобретатель может быть заменен на другое лицо при соблюдении следующих условий: во-первых, если он был назван в договоре, право замены принадлежит страхователю, который должен письменно уведомить об этом своего контрагента – страховщика; во-вторых, если он был назначен с согласия застрахованного лица, то и замена допускается лишь с согласия этого лица122.

Условие о сроке действия договора. В сфере личного страхования не может применяться суброгация. Страховая сумма по договору личного страхования выплачивается независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению, и в порядке возмещения вреда (п. 6 ст. 10 Закона об организации страховаго дела). Эта норма связана с отсутствием в личном страховании категории «страховая стоимость и страховая сумма» - это почти всегда согласованная сторонами договора страхования сумма. Кроме того, в личном страховании отсутствует категория «страховой интерес». Это приводит к выводу, что только от сторон договора зависит в личном страховании размер страховой суммы и его никогда нельзя будет назвать завышенным. Поэтому здесь допустимо двойное страхование (дополнительное страхование может быть лишь в сфере имущественного страхования). При этом каждый договор будет совершенно самостоятельным, и выплата сумм по каждому из них не будет зависеть друг от друга.

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного или его дожития до определенного срока/

Тропская С.С. классифицирует также договоры личного страхования по принципу наличия или отсутсвия риска и делит их на рисковые и безрисковые.

К рисковым она относит: договоры страхования от несчастных случаев, договоры медицинского страхования.

К безрисковым: договоры страхования жизни и договоры пенсионного страхования.

 

В юридической литературе выделяют следующие группы оснований прекращения страховых обязательств.

1. Основания, предусмотренные для прекращения  гражданско-правовых договоров. Данные  основания предусмотрены гл. 29 ГК  РФ, это расторжение договора  по соглашению сторон или по  решению суда.

2. Общие правила  о прекращении обязательств, предусмотренные  гл. 26 ГК РФ.

3. Специальные  основания прекращения страховых  обязательств, предусмотренные гл. 48 ГК РФ и законами об отдельных  видах страховых обязательств.

4. Договорные  основания прекращения страховых  обязательств123.

Страховое законодательство не содержит определения понятия «личное страхование». Тропская считает, что личное страхование – страхование, в силу которого страховая защита, предоставляемая страховщиком, охватывает имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с нематериальными благами, а именно: с дожитиме до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий; с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг124.

В теоретическом аспекте личное страхование рассматривалось как разновидность имущественного страхования. Однако развитие личного страхования помогло обосновать его самостоятельное значение.

Особенностями личного страхования в отличие от имущественного являются:

481. объект личного страхования – вред, причиненный жизни и здоровью, имущественного – убытки, причиненные имуществу или иным интересам;
482. страховой случай при имущественном страховании  - событие, которое носит случайный и вероятный характер; при некоторых случаях личного страхования (например, при страховании жизни), это может быть событие, не носящее такой характер (например смерть человека наступает с необходимостью, однако ее дата имеет вероятностный характер);
483. страховой случай при имущественном страховании всегда связан с причинением убытка (т.е. носит вредоносный характер), при личном – в виде «страхования жизни» вредоносных последствий может и не быть;
484. личное страхование носит публичный характер;
485. имущественное страхование носит восстановительный характер, личное же  - компенсационный (или обеспечительный)125. 

Таким образом, главное отличие личного страхования от имущественного заключается в том, что застрахованным лицом может быть только человек. По существующим статистическим данным доля страхования жизни в общем объеме услуг, оказываемым страховыми организациями, за небольшим исключением, пока не превышает 20%126.

Существенными условиями договора личного страхования являются условия (п. 2 ст. 942 ГК РФ):

• о застрахованном лице;
• о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора127.

Законодатель, определяя понятие договора личного страхования, закрепил, что страхование осуществляется «за обусловленную договором плату (страховую премию)». Следовательно, если плата за страхование не обусловлена договором (размер платы в нем не оговорен), то страхование не может состояться.

Условие о застрахованном лице. Определяя круг субъектов договора личного страхования, мы уже выяснили понятие застрахованного лица.

Нужно добавить, что до начала исполнения обязанностей по договору страхования или заявления требования о выплате страховой суммы выгодоприобретатель может быть заменен на другое лицо при соблюдении следующих условий: во-первых, если он был назван в договоре, право замены принадлежит страхователю, который должен письменно уведомить об этом своего контрагента – страховщика; во-вторых, если он был назначен с согласия застрахованного лица, то и замена допускается лишь с согласия этого лица128.

Условие о сроке действия договора. В сфере личного страхования не может применяться суброгация. Страховая сумма по договору личного страхования выплачивается независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению, и в порядке возмещения вреда (п. 6 ст. 10 Закона об организации страховаго дела). Эта норма связана с отсутствием в личном страховании категории «страховая стоимость и страховая сумма» - это почти всегда согласованная сторонами договора страхования сумма. Кроме того, в личном страховании отсутствует категория «страховой интерес». Это приводит к выводу, что только от сторон договора зависит в личном страховании размер страховой суммы и его никогда нельзя будет назвать завышенным. Поэтому здесь допустимо двойное страхование (дополнительное страхование может быть лишь в сфере имущественного страхования). При этом каждый договор будет совершенно самостоятельным, и выплата сумм по каждому из них не будет зависеть друг от друга.

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного или его дожития до определенного срока/

Тропская С.С. классифицирует также договоры личного страхования по принципу наличия или отсутсвия риска и делит их на рисковые и безрисковые.

К рисковым она относит: договоры страхования от несчастных случаев, договоры медицинского страхования.

К безрисковым: договоры страхования жизни и договоры пенсионного страхования.

 

 

3. Виды договора личного страхования

Тем не менее, ни в Законе об организации страхового дела в РФ, ни в гл. 48 ГК РФ не содержится классификации страхования, которая соотносила бы конкретные виды страхования с видами договора личного страхования. предлагается в указанном законе предусмотреть выделение в общей классификации отдельной группы видов договора личного страхования. К таким видам относятся: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное пенсионное страхование и добровольное медицинское страхование.

Договор страхования жизни. Страхуемый риск при страховании жизни – это случайное отклонение продолжительности жизни конкретного человека (страхователя или застрахованного) от ее стреднестатистического значения.

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного или его дожития до определенного срока129.

Поэтому для однозначного толкования объекта страхования жизни редакция ст. 4 требует уточнения130.

В зависимости от наличия различных критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни: страхование на случай смерти, страхование на дожитие, страхование ренты (пенсии).

Основными принципами страхования жизни являются:

1. страховой интерес. Любой договор страхования может быть заключен только при наличии у страхователя страхового интереса в том объекте, который он собирается застраховать. Это правило в полной мере применяется к страхованию жизни.
2. участие страхователя в прибыли страховой компании, полученной от инвестирования страховых резервов. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате в соответствии с условием страхового договора по его окончании или наступлении страхового случая либо периодически. Бонусы бывают регулярными (ежегодными, ежеквартильными) и окончательными, начисляемыми по истечению срока договора;
3. выплата страхователю при досрочном расторжении страхового договора выкупной суммы. Такая выплата осуществляется с учетом размера уплаченных им до этого страховых взносов;
4. «прозрачность» страхования жизни. Этот принцип означает, что страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее дейтельности и о проводимых ею страховых операциях.