Договор личного страхования

Существенными условиями договора личного страхования являются условия (п. 2 ст. 942 ГК РФ):

• о застрахованном лице;
• о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора107.

Законодатель, определяя понятие договора личного страхования, закрепил, что страхование осуществляется «за обусловленную договором плату (страховую премию)». Следовательно, если плата за страхование не обусловлена договором (размер платы в нем не оговорен), то страхование не может состояться. Необходимо отметить, что страхование является платной услугой, бесплатного страхования не существует. Страховые резервы формируются за счет страховых премий, из которых производится выплата страхового возмещения или страховой суммы. В этом заключается сущность обеспечения гарантий платежеспособности страховщика.

Если не будет страховых премий, то не будет источника, за счет которого страховщик может осуществить страховую защиту. Таким образом, условие о страховой премии должно быть существенным условием договора страхования. Договор личного страхования является возмездным, а цена есть существенное условие любого возмездного договора.

На основании изложенного, необходимо дополнить п. 2 ст. 942 ГК РФ таким существенным условием, как цена договора (страховая премия), порядок и срок ее уплаты в случаях, когда в договоре не установлен момент его вступления в силу.

Условие о застрахованном лице. Определяя круг субъектов договора личного страхования, мы уже выяснили понятие застрахованного лица.

Нужно добавить, что до начала исполнения обязанностей по договору страхования или заявления требования о выплате страховой суммы выгодоприобретатель может быть заменен на другое лицо при соблюдении следующих условий: во-первых, если он был назван в договоре, право замены принадлежит страхователю, который должен письменно уведомить об этом своего контрагента – страховщика; во-вторых, если он был назначен с согласия застрахованного лица, то и замена допускается лишь с согласия этого лица108.

Условие о сроке действия договора. В сфере личного страхования не может применяться суброгация. Страховая сумма по договору личного страхования выплачивается независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению, и в порядке возмещения вреда (п. 6 ст. 10 Закона об организации страховаго дела). Эта норма связана с отсутствием в личном страховании категории «страховая стоимость и страховая сумма» - это почти всегда согласованная сторонами договора страхования сумма. Кроме того, в личном страховании отсутствует категория «страховой интерес». Это приводит к выводу, что только от сторон договора зависит в личном страховании размер страховой суммы и его никогда нельзя будет назвать завышенным. Поэтому здесь допустимо двойное страхование (дополнительное страхование может быть лишь в сфере имущественного страхования). При этом каждый договор будет совершенно самостоятельным, и выплата сумм по каждому из них не будет зависеть друг от друга.

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного или его дожития до определенного срока/

Тропская С.С. классифицирует также договоры личного страхования по принципу наличия или отсутсвия риска и делит их на рисковые и безрисковые.

К рисковым она относит: договоры страхования от несчастных случаев, договоры медицинского страхования.

К безрисковым: договоры страхования жизни и договоры пенсионного страхования.

Существенными условиями договора личного страхования являются условия (п. 2 ст. 942 ГК РФ):

• о застрахованном лице;
• о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора109.

Законодатель, определяя понятие договора личного страхования, закрепил, что страхование осуществляется «за обусловленную договором плату (страховую премию)». Следовательно, если плата за страхование не обусловлена договором (размер платы в нем не оговорен), то страхование не может состояться. Необходимо отметить, что страхование является платной услугой, бесплатного страхования не существует. Страховые резервы формируются за счет страховых премий, из которых производится выплата страхового возмещения или страховой суммы. В этом заключается сущность обеспечения гарантий платежеспособности страховщика.

Условие о застрахованном лице. Определяя круг субъектов договора личного страхования, мы уже выяснили понятие застрахованного лица.

Нужно добавить, что до начала исполнения обязанностей по договору страхования или заявления требования о выплате страховой суммы выгодоприобретатель может быть заменен на другое лицо при соблюдении следующих условий: во-первых, если он был назван в договоре, право замены принадлежит страхователю, который должен письменно уведомить об этом своего контрагента – страховщика; во-вторых, если он был назначен с согласия застрахованного лица, то и замена допускается лишь с согласия этого лица110.

Во избежание заключения договора личного страхования с заведомо криминальными целями ГК содержит норму, согласно которой договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица111. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти это лица – по иску его наследников.

Условие о характере страхового события. Очень важно правильно квалифицировать наступление страхового случая, поскольку иногда выгодоприобретатель весьма широко его трактует. Страховое законодательство не содержит определения понятия «личное страхование». Тропская считает, что личное страхование – страхование, в силу которого страховая защита, предоставляемая страховщиком, охватывает имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с нематериальными благами, а именно: с дожитиме до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий; с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг112.

В теоретическом аспекте личное страхование рассматривалось как разновидность имущественного страхования. Однако развитие личного страхования помогло обосновать его самостоятельное значение.

Особенностями личного страхования в отличие от имущественного являются:

471. объект личного страхования – вред, причиненный жизни и здоровью, имущественного – убытки, причиненные имуществу или иным интересам;
472. страховой случай при имущественном страховании  - событие, которое носит случайный и вероятный характер; при некоторых случаях личного страхования (например, при страховании жизни), это может быть событие, не носящее такой характер (например смерть человека наступает с необходимостью, однако ее дата имеет вероятностный характер);
473. страховой случай при имущественном страховании всегда связан с причинением убытка (т.е. носит вредоносный характер), при личном – в виде «страхования жизни» вредоносных последствий может и не быть;
474. личное страхование носит публичный характер;
475. имущественное страхование носит восстановительный характер, личное же  - компенсационный (или обеспечительный)113. 

Таким образом, главное отличие личного страхования от имущественного заключается в том, что застрахованным лицом может быть только человек. По существующим статистическим данным доля страхования жизни в общем объеме услуг, оказываемым страховыми организациями, за небольшим исключением, пока не превышает 20%114.

Существенными условиями договора личного страхования являются условия (п. 2 ст. 942 ГК РФ):

• о застрахованном лице;
• о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора115.

Законодатель, определяя понятие договора личного страхования, закрепил, что страхование осуществляется «за обусловленную договором плату (страховую премию)». Следовательно, если плата за страхование не обусловлена договором (размер платы в нем не оговорен), то страхование не может состояться. Необходимо отметить, что страхование является платной услугой, бесплатного страхования не существует. Страховые резервы формируются за счет страховых премий, из которых производится выплата страхового возмещения или страховой суммы. В этом заключается сущность обеспечения гарантий платежеспособности страховщика.

Если не будет страховых премий, то не будет источника, за счет которого страховщик может осуществить страховую защиту. Таким образом, условие о страховой премии должно быть существенным условием договора страхования. Договор личного страхования является возмездным, а цена есть существенное условие любого возмездного договора.

На основании изложенного, необходимо дополнить п. 2 ст. 942 ГК РФ таким существенным условием, как цена договора (страховая премия), порядок и срок ее уплаты в случаях, когда в договоре не установлен момент его вступления в силу.

Условие о застрахованном лице. Определяя круг субъектов договора личного страхования, мы уже выяснили понятие застрахованного лица.

Нужно добавить, что до начала исполнения обязанностей по договору страхования или заявления требования о выплате страховой суммы выгодоприобретатель может быть заменен на другое лицо при соблюдении следующих условий: во-первых, если он был назван в договоре, право замены принадлежит страхователю, который должен письменно уведомить об этом своего контрагента – страховщика; во-вторых, если он был назначен с согласия застрахованного лица, то и замена допускается лишь с согласия этого лица116.

Условие о сроке действия договора. В сфере личного страхования не может применяться суброгация. Страховая сумма по договору личного страхования выплачивается независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению, и в порядке возмещения вреда (п. 6 ст. 10 Закона об организации страховаго дела). Эта норма связана с отсутствием в личном страховании категории «страховая стоимость и страховая сумма» - это почти всегда согласованная сторонами договора страхования сумма. Кроме того, в личном страховании отсутствует категория «страховой интерес». Это приводит к выводу, что только от сторон договора зависит в личном страховании размер страховой суммы и его никогда нельзя будет назвать завышенным. Поэтому здесь допустимо двойное страхование (дополнительное страхование может быть лишь в сфере имущественного страхования). При этом каждый договор будет совершенно самостоятельным, и выплата сумм по каждому из них не будет зависеть друг от друга.

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного или его дожития до определенного срока/

Тропская С.С. классифицирует также договоры личного страхования по принципу наличия или отсутсвия риска и делит их на рисковые и безрисковые.

К рисковым она относит: договоры страхования от несчастных случаев, договоры медицинского страхования.

К безрисковым: договоры страхования жизни и договоры пенсионного страхования.

Условие о размере страховой суммы. В Законе об организации страхового дела (п. 4 ст.10) предусмотрено, что в договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по согласованию со страховщиком. Этой же статьей предусмотрен особый режим для сумм, которые должны быть выплачены по договору личного страхования. Имеется в виду, что в случае смерти страхователя сумма, которая причитается выгодоприобретателю, не входит в состав наследственного имущества страхователя. Таким образом, невозможна конкуренция в правах выгодоприобретателя и наследников страхователя. Та же статья Закона, как, впрочем, и действующий ГК, оставляет открытым вопрос о том, какое решение должно последовать, если лицо, назначенное выгодоприобретателем, умирает ранее страхователя. Очевидно, с учетом исключительного характера приведенной нормы, благодаря чему ее распространенительное толкование невозможно, должно вступить в действие общее правило, по которому наследственная масса включает все не носящие личного характера права наследодателя, а значит, и права, вытекающие из заключенного наследодателем страхового договора. Однако такой переход по наследству возможен только тогда, когда страхователь не воспользовался предоставленной ему возможностью заменить выгодоприобретателя в порядке ст. 956 ГК.

Условие о сроке действия договора. В сфере личного страхования не может применяться суброгация. Страховая сумма по договору личного страхования выплачивается независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению, и в порядке возмещения вреда (п. 6 ст. 10 Закона об организации страховаго дела). Эта норма связана с отсутствием в личном страховании категории «страховая стоимость и страховая сумма» - это почти всегда согласованная сторонами договора страхования сумма. Кроме того, в личном страховании отсутствует категория «страховой интерес». Это приводит к выводу, что только от сторон договора зависит в личном страховании размер страховой суммы и его никогда нельзя будет назвать завышенным. Поэтому здесь допустимо двойное страхование (дополнительное страхование может быть лишь в сфере имущественного страхования). При этом каждый договор будет совершенно самостоятельным, и выплата сумм по каждому из них не будет зависеть друг от друга117.