Добровольное медицинское страхование

 

Великобритания

В отличие от США, медицинская  помощь британскому населению оказывается  на основе государственной системы  здравоохранения. Система социальной защиты в Великобритании сформировалась в 1944-1948 гг. Первоначально, согласно модели У. Бевериджа, страховые взносы и страховые выплаты были равными для всех. Однако по мере увеличения продолжительности жизни, старения нации и вызванного этими факторами роста числа получателей пособия, взносы страхователей становились все более высокими. В 1975 г. был принят закон о социальном страховании, по которому страховые взносы и пособия стали дифференцированными, материальная помощь стала оказываться наиболее нуждающимся.

Бюджет здравоохранения формируется из общих налоговых поступлений и покрывает 87% всех расходов населения на медицинскую помощь. Общие расходы на здравоохранение в 2003 г. составляли 8% ВВП, или 2389 долл. США на душу населения. Добровольным медицинским страхованием занимаются страховые компании, основа деятельности которых — страхование рисков, не входящих в государственное медицинское страхование. Страховые компании оплачивают 3-4% коек в государственных больницах, а также ряд дополнительных сервисных услуг. Лица старше 65 лет страхованию не подлежат, однако если страховое соглашение было заключено до достижения этого возраста, то оно сохраняется и в последующие годы жизни.

В службе общественного  здравоохранения Великобритании существуют направления общественного здоровья, общей и госпитальной практики. Служба общественного здоровья включает функции среднего медперсонала по обеспечению ухода за больными, проведению профилактических мероприятий, выполнению назначений врача. К службе общей практики относится стоматологическое, офтальмологическое и фармацевтическое обслуживание больных, осуществляемое в амбулаторных условиях. Госпитальная служба основана на деятельности врачей узкого профиля, которые ведут амбулаторный прием и осуществляют стационарное лечение.

Основным источником финансирования системы здравоохранения в Великобритании являются общие налоговые поступления в бюджет. Часть финансирования медицинских расходов (до 14%) осуществляется за счет взносов по частному медицинскому страхованию граждан.

 

Германия

В Германии социальное страхование  осуществляется с 1883 г. ("модель Бисмарка"). Обязательному страхованию подлежат все работники по найму, получающие доход менее определенной суммы (двух средних зарплат в стране). Страхование осуществляется через производственные или целевые больничные кассы. Застрахованные обладают правом выбора врача из числа заключивших контракт с больничной кассой.

Медицинское страхование  в Германии придерживается смешанной  системы, когда параллельно существуют развитый государственный сектор здравоохранения и автономные системы обязательного и частного (негосударственного) медицинского страхования. Общие расходы на здравоохранение в 2003 г. составляли 11,1% ВВП, или 3001 долл. США на душу населения. При необходимости застрахованный в рамках ОМС может получить дополнительные услуги, предоставляемые частными страховыми компаниями.

Система ОМС включает диагностику и профилактику заболеваний, лечение в амбулаторных и стационарных условиях, обеспечение лекарствами и вспомогательными средствами, выплату пособий по временной нетрудоспособности, на прерывание беременности, по материнству, в связи со смертью.

Обязательное страхование  работника обеспечивает страховыми медицинскими услугами не только его, но и иждивенцев, которые страхуются в той же больничной кассе, что и работник. При ОМС страховой взнос не зависит от количества детей в семье. В структуре застрахованных по ОМС 44% составляет занятое население, 27% — члены семей работников, 21% — пенсионеры. Оставшиеся 8% населения охвачено частным медицинским страхованием и государственным медицинским обеспечением. Частное медицинское страхование распространяется на граждан с высокими доходами или на тех, кто в силу профессиональной деятельности не подлежит обязательному страхованию.

ОМС финансируется за счет страховых взносов, уплачиваемых поровну работодателями и работниками. Совокупная величина страхового взноса составляет от 10,5 до 13% от фонда оплаты труда. Дополнительными источниками финансирования служат средства пенсионного фонда (в Германии пенсионеры выплачивают 1/3 страховых взносов, а 2/3 за них доплачивает пенсионный фонд), Федерального ведомства по труду и государственные дотации, выплачиваемые для поддержания материнства. В Германии 7% общих расходов на здравоохранение покрывается за счет частного медицинского страхования.

 

 

 

Франция

Государственное социальное страхование введено в 1946 г. и  в настоящее время обеспечивает медицинской помощью 81% трудящихся. Общие расходы на здравоохранение  в 2003 г. составляли 10,1% ВВП, или 2902 долл. США на душу населения. В государственной системе основу составляет общая система социального страхования, обслуживающая работающих по найму в промышленности, торговле, госслужащих, студентов, инвалидов войн, сирот (67% населения). Вне общей системы страхуются работающие по найму в сельском хозяйстве и работники "особых" профессий — шахтеры, моряки, железнодорожники, военные.

Лечение оплачивает больной, а затем ему возмещается часть  расходов. В связи с возможностью значительного периода ожидания возмещения около 60% французов страхуется в частных страховых компаниях, что позволяет своевременно оплачивать счета и в дальнейшем ожидать компенсации из государственной страховой компании.

Амбулаторная помощь оказывается частнопрактикующими врачами, заключившими договора с органами социального страхования или поликлиническими отделениями при общественных больницах или многопрофильных центрах. В частных французских больницах сосредоточено до 30% коечного фонда.

Финансирование системы МС во Франции производится за счет взносов работодателей в сумме 12,5% и работников (6,5%). Имеют место государственные дотации для финансирования высокотехнологичных медицинских центров и разработки перспективных методов лечения заболеваний.

 

Япония

В Японии страховая медицина начала формироваться в 1927 г. В 1961 г. было введено общенациональное медицинское страхование населения. Национальная система медицинского страхования построена по территориальному принципу, охватывает мелких собственников и членов их семей, инвалидов, пенсионеров, безработных. До 90% медицинской помощи этим лицам оплачивается государством, однако обеспечение лекарствами и частные медицинские услуги оплачивает сам пациент. Контроль над стоимостью лечения осуществляет система врачей-консультантов, органы социального обеспечения и министерство здравоохранения. Общие расходы на здравоохранение в 2003 г. составляли 7,9% ВВП, или 2299 долл. на душу населения.

Внутри территориальной  системы принято страхование  по профессиональному признаку. Кроме оплаты медицинских услуг, японской системой ОМС предусмотрена выплата пособия по временной нетрудоспособности, которое оплачивается с 4-го дня заболевания и составляет 60% от заработка. В рамках системы японского здравоохранения предусмотрены меры по поддержке молодых семей при рождении ребенка, при социально-значимых заболеваниях, а также по поддержке пожилых людей, нуждающихся в постороннем уходе. В общенациональную систему здравоохранения входят общественная гигиена, социальное обеспечение, медицинское страхование, медицинское обслуживание некоторых категорий населения.

Финансирование системы  МС осуществляют предприятия, застрахованные и государство.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Медицинское страхование тесно связано с системой оказания медицинской помощи. Оно существует как в форме социального, так и в форме коммерческого страхования. В частности, в России эти формы реализуются как обязательное, так и добровольное медицинское страхование соответственно.

Рынок добровольного медицинского страхования в России достаточно быстро развивается, несмотря на ряд факторов, препятствующих этому. Среди факторов, препятствующих развитию добровольного медицинского страхования в России, можно назвать:

1) Значительный объем государственных гарантий;

2) Низкий платежеспособный спрос  населения;

3) Недостаточный уровень развития  страховой инфраструктуры;

4) Отсутствие достаточного числа  медицинских учреждений, которые  могут предлагать лечебно-профилактические  услуги высокого качества.

На российском рынке широко распространены монополисты и другие формы использования  страховых продуктов в нестраховых  целях. Это также препятствует развитию рынка медицинского страхования  в России.

В силу некоторых причин на сегодня  в России страховщики предпочитают заключать договоры медицинского страхования преимущественно с юридическими лицами. С физическими лицами многие страховщики договоры добровольного медицинского страхования часто не заключают. В ряде случаев физическим лицам предлагается существенно меньший перечень программ медицинского страхования. Кроме того, стоимость аналоговых программ в расчете на одного застрахованного для юридических лиц существенно ниже, чем для физических лиц.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение №1

ДОГОВОР  ДОБРОВОЛЬНОГО  МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ

                             «___»_____________200__г.

 № _________

ООО Медицинское страховое  общество  "Панацея", именуемое  в дальнейшем Страховщик, действующее  на основании лицензии C №0173 61, выданной ФССН 25.01.2007г.,  в лице директора Эстрина Владимира Владимировича., действующего на основании Устава, с одной стороны, и_________________________________________________________, именуемое в дальнейшем «Страхователь», в лице _________________________________________________, действующего на основании____________________, с другой стороны, совместно именуемые «Стороны», на основании Правил добровольного медицинского страхования  ООО МСО “Панацея”, утвержденных  Приказом Директора ООО МСО «Панацея» № 42 от 04 декабря 2009 года заключили настоящий Договор о нижеследующем:

 

I.ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА.

1.1. Страховщик обеспечивает  организацию медицинской помощи  и принимает на себя оплату  медицинских  услуг, оказанных  Застрахованным лицам, в соответствии  с настоящим Договором.

1.2. Объем услуг, оказываемых  Застрахованным лицам, определяется  Программой добровольного медицинского  страхования, прилагаемой к настоящему  Договору и являющейся  его   неотъемлемой  частью (далее –  «Программа ДМС»). В ходе выполнения настоящего Договора, по согласованию Сторон, могут быть внесены изменения в Программу ДМС, предусматривающие расширение перечня медицинских услуг, оказываемых Застрахованным лицам.

      1.3. Общая численность Застрахованных лиц по настоящему Договору составляет ________человек. Список Застрахованных лиц прилагается к настоящему Договору и является неотъемлемой частью Договора

 

II.ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН.

2.1. Страховщик обязуется:

2.1.1. Выдавать  каждому   Застрахованному лицу (непосредственно  или через Страхователя) в течение 5 (пяти)  рабочих дней c момента поступления страхового взноса на расчетный счет Страховщика  Полис добровольного медицинского страхования (далее – «Полис»), в котором указывается срок действия Полиса, с приложением к нему соответствующей Программы ДМС и соответствующего перечня медицинских учреждений.

2.1.2. Организовывать и  оплачивать медицинские услуги, оказываемые Застрахованным лицам.

2.1.3. Осуществлять контроль  качества, сроков и объемов оказанных  Застрахованным лицам медицинских  услуг.

2.2. Страхователь обязуется:

2.2.1. В оговоренные  Договором сроки вносить страховые  взносы.

2.2.2. Предоставлять Страховщику  списки Застрахованных лиц по  прилагаемой форме. 

2.2.3. Согласовывать со  Страховщиком все изменения в  списках Застрахованных лиц с  последующим переоформлением Полисов.

 

 

 

Продолжение приложения А

III. СТРАХОВАЯ СУММА. РАЗМЕР, СРОКИ И ПОРЯДОК ВНЕСЕНИЯ СТРАХОВЫХ ВЗНОСОВ.

3.1. Страховой взнос  за каждое Застрахованное лицо  составляет _______________(______________________________________________________)  рублей.

Общая сумма страховых  взносов составляет _______________(_______________________________________________) рублей. Сумма страхового взноса может  увеличиваться согласно п.1.2 настоящего Договора при изменении Программы  ДМС.

3.2. Страховые взносы уплачиваются Страхователем путем перечисления на расчетный счет Страховщика денежных средств в размере, определенном в п. 3.1. настоящего Договора, в течение 7 (семи)  банковских дней после подписания настоящего Договора Сторонами, разовым платежом за весь срок страхования.

3.3. Страховая сумма  по настоящему Договору определяется  предельным уровнем страхового  обеспечения, исходя из перечня  и стоимости медицинских услуг,  предусмотренных Программой ДМС  и составляет______________(_____________________________________) рублей.

 

IV.ПОРЯДОК И УСЛОВИЯ ПОЛУЧЕНИЯ МЕДИЦИНСКОЙ ПОМОЩИ.

4.1. Право Застрахованного  лица на оказание ему медицинских  услуг, предусмотренных настоящим  Договором и Программой ДМС,  возникает после вступления Договора  в силу.