Анализ рынка ипотечного страхования

Ипотечное страхование  неразрывно связано с ипотечным  кредитованием. И так как рынок  ипотечного кредитования растет с каждым годом. Наблюдаемая положительная  тенденция позволяет заключить, что движение вверх на рынке ипотечного страхования в 2014-2015 гг. будет продолжаться на протяжении всего этого времени.

Появятся новые  страховые продукты и их модификации. В свою очередь, появление новых  страховых продуктов потребует  усиление роли андеррайтеров, а затем  и «двойного» андеррайтинга, то есть необходимо будет каждой стороне  проводить собственные процедуры  андеррайтинга.

 Усилится  роль банков с государственной  поддержкой и банков с крупной  долей иностранного капитала, так  как будут выбираться только  финансово устойчивые организации  для участия в системе ипотечного  кредитования.

Однако, возможное  снижение ставок по страховым продуктам, на что указывает экономическая  ситуация в стране, а затем их увеличение. Одним из ключевых факторов является спрос и ценовая политика в жилищной сфере. По мнению зарубежных ученых, к концу 2013 года ожидается  следующая волна кризиса. Долгосрочный характер формирования резервных средств обусловлен цикличностью кризисов и, как следствие, нестабильным развитием экономики. В периоды стабильного развития экономики необходимо дополнительно отчислять проценты от страховых премий резервы, которые будут использоваться для покрытия страховых рисков, поэтому на данном этапе развития данной сферы необходимо предусмотреть размер дополнительных процентов для отчислений¹².

Продолжение ОАО  «СК АИЖК» активной работы по заключению договоров перестрахования со страховыми организациями приведет к созданию страховых пулов. Страховые пулы наиболее актуальны для новых  видов страхования, так как размеры  ущерба могут достигать значительных величин, превышающих финансовые возможности  отдельных страховщиков.

В наши дни ипотечное  страхование является одним из наиболее перспективных видов страхования. Хотелось бы отметить, что страхование  ипотечных кредитов – это рентабельный вид страхования, способный принести компаниям немалую прибыль. На сегодняшний  день можно с уверенностью говорить о больших перспективах развития пока еще молодого рынка ипотечного страхования на ближайшие 3 года.

 

 

 

 

 

Заключение

 

Учитывая изложенное, сделаем следующие выводы:

1. В   настоящее   время   в   России   ипотечное   страхование   является комплексным и состоит из 4 подвидов: страхование имущества, являющегося предметом ипотеки, страхования риска утраты права собственности на предмет ипотеки, страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, страхование ответственности заемщика за невозврат кредита. Следует, однако, отметить,     что     существующее     законодательство     не     предусматривает страхования заемщика кредита на случай потери им работы по независящим от него причинам, которые не связаны с утратой им здоровья, в связи с чем введение данного подвида ипотечного страхования в условиях глобального экономического кризиса представляется актуальным.
2. Во   многих   договорах   ипотеки   имеются   условия,   обязывающие залогодателя (заемщика кредита) страховать не только имущество, но и риск утраты права собственности на предмет ипотеки, а также страховать себя от несчастных случаев и болезней в пользу залогодержателя (банка). Это не соответствует ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», которое не допускает навязывания потребителю товаров (работ, услуг). В правоприменительной практике сформировалась позиция, согласно  которой  при определенных  условиях требование  о  страховании, содержащееся   в   кредитном   договоре,   может   быть   квалифицировано   как навязывание страховой услуги.  Таким образом, задачей законодателей, по мнению инициаторов законопроекта, могло бы стать разрешение указанного противоречия, а именно указание условий допустимости (недопустимости) страхования или иных услуг (по оценке имущества, открытию и ведению банковского счета и т. п.).
3. В первую очередь банки акцентируют внимание на страховании жизни и здоровья самого заемщика, так как согласно статистике именно заемщики более подвержены риску, нежели объект — залогового имущества. Таким образом,   банк   уберегает  себя   от  предполагаемых   убытков   из-за  смерти заемщика,   полной   или   частичной   утраты   трудоспособности,   длительной болезни.   Вместе  с тем  это  одновременно  означает риски для  страховых компаний,   поскольку   уже   имели   место   неоднократные   случаи   смерти заемщиков от тяжелых заболеваний спустя несколько недель после заключения договора страхования, обусловленных длительным употреблением алкоголя или хроническим их течение. В качестве выхода из сложившейся ситуации предлагается внести дополнения в ст. 964 ГК РФ, установив такие основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения как смерть или тяжкий вред здоровью, наступившие в результате злоупотребления застрахованного лица алкоголем, или в результате хронического заболевания, о котором не было заявлено страховщику при заключении договора страхования.
4. В настоящее время страхование предмета ипотеки, а также жизни и здоровья залогодержателя является фактически единственным действенным механизмов защиты интересов как залогодержателя, так и самого залогодателя, а также членов его семьи. Вместе с тем, механизм принятия на страхование ипотечных рисков четко не регламентирован. В связи с этим предлагается закрепить в ст. 945 ГК РФ обязанность страховщика осуществлять оценку страховых рисков при страховании риска утраты права собственности на предмет ипотеки, а также заемщика кредита от болезней.
5. Серьезными проблемами российского страхового рынка, ограничивающими развитие ипотечного страхования, являются крайне низкие показатели капитализации и финансовой устойчивости страховых компаний, а также отсутствие у большинства страховых компаний оценки международных рейтинговых агентств. Совмещение различных направлений деятельности по страхованию повышает риски перекрестного субсидирования и в условиях финансовой неустойчивости ведет к повышению вероятности неисполнения обязательств. Решением указанной проблемы может являться внесение изменений в законодательство в части выделения ипотечного страхования в отдельный вид (по аналогии со страхованием жизни) и установление для компаний по ипотечному страхованию специфических требований, в первую очередь по обеспечению монотипности услуг и финансовой устойчивости. Указанные правки целесообразно вносить после накопления достаточных статистических данных.

Еще одной важной проблемой в развитии ипотечного страхования в России является вопрос негативного отбора и создания условий, в которых ипотечное страхование  обеспечивает покрытие всех кредитов с низким первоначальным взносом. Для  этого можно воспользоваться  международной практикой, при которой  широко применяют экономическое  стимулирование кредиторов и заемщиков, путем предоставления различного рода налоговых вычетов, изменения требований к капиталу, установления соответствующих  требований при приобретении кредитов на вторичном рынке, требований при  секьюритизации ипотечных кредитов.

Таким образом, уровень развития ипотечного страхования  напрямую зависит от уровня развития экономической системы страны и  от уровня развития отдельных её элементов. Рынок банковских услуг, фондовый рынок, рынок недвижимости и рынок страхования  являются взаимосвязанными и взаимозависимыми элементами единой ипотечной системы  в стране. Поэтому, для дальнейшего  развития этого сегмента страхового рынка необходимо комплексное решение  проблем как на законодательном  уровне, так и на уровне субъектов, участвующих в данном процессе на рынке страховых услуг и ипотечного кредитования в России.

 

 

 

Список  использованной литературы

 

1. "Гражданский кодекс  Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 02.11.2013) // Российская газета. - № 238-239, 08.12.1994.
2. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (ред. от 07.05.2013) // Российская газета. - № 137. - 22.07.1998.
3. Алиев, Б. Х. Страхование [Электронный ресурс]: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Б. Х. Алиев, Ю. М. Махдиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 415 с
4. Ахвледиани, Ю. Т. Страхование [Электронный ресурс] : учебник для студентов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Ю. Т. Ахвледиани и др.; под. ред. В. В. Шахова, Ю. Т. Ахвледиани. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 511 с.
5. Ипотечное страхование ответственности в России. // Алиса Ермакова, ГАРАНТ, 12 июля 2013 года. URL: http://bankir.ru/publikacii/s/raspredelyaem-riski-10004056/#ixzz2kypHiBYQ (дата обращения: 04.11.2013).
6. Итоги Всероссийской переписи населения 2010 года в отношении продолжительности проживания населения в жилых помещениях по месту постоянного жительства и жилищных условий населения // Федеральная служба государственной статистики. 2012. URL: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/perepis2010/croc/perepis_itogi1612.htm (дата обращения: 04.11.2013).
7. Квартальный отчет АИЖК "Рынок жилья и ипотечного кредитования в I квартале 2013 года" URL: http://rusipoteka.ru/files/analytics/ahml/2013/quarterly/1-2013.pdf (дата обращения: 04.11.2013).
8. Правовые проблемы ипотечного страхования в России [Текст] / С. М. Ковалевский //Актуальные проблемы правового регулирования экономической деятельности в России и Китае. - СПб., 2012. -С. 86 - 91
9. Страхование: Учебник / Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова; Под ред. проф. И.П. Хоминич. - М.: Магистр: ИНФРА-М, 2011. - 624 с.
10. Страховой рынок Российской Федерации в условиях вступления в ВТО: состояние и перспективы развития: материалы Международной научно-практической конференции (5 – 7 июня 2012 г., г. Нижний Новгород) / гл. ред. Минеев В.И., отв. ред. Домнина О.Л., Злобин Е.В.; ВГАВТ, РОСГОССТРАХ. – Нижний Новгород, 2012. – 653 с.
11. Шихов А. К. Страхование: организация, экономика, правовые аспекты: Учебное пособие для вузов. - 2-e изд., перераб. и доп. - М.: КУРС: НИЦ Инфра-М, 2012. - 368 с.
12. Яроцкая, Е. В. Сущность, особенности и перспективы развития ипотечного страхования в России на современном этапе [Электронный ресурс] / Яроцкая Е. В., Теслюк А. Н. // Вестник науки Сибири. - 2013. - № 1. - С. 156-162.

 

 

¹ Итоги Всероссийской переписи населения 2010 года в отношении продолжительности проживания населения в жилых помещениях по месту постоянного жительства и жилищных условий населения // Федеральная служба государственной статистики. 2012. URL: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/perepis2010/croc/perepis_itogi1612.htm (дата обращения: 04.11.2013).

² Ахвледиани, Ю. Т. Страхование [Электронный ресурс] : учебник для студентов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Ю. Т. Ахвледиани и др.; под. ред. В. В. Шахова, Ю. Т. Ахвледиани. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2012. – С. 224

³ Страхование: Учебник / Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова; Под ред. проф. И.П. Хоминич. - М.: Магистр: ИНФРА-М, 2011. – С. 299

⁴ Ст. 31 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (ред. от 07.05.2013) // Российская газета. - № 137. - 22.07.1998.

⁵ Шихов А. К. Страхование: организация, экономика, правовые аспекты: Учебное пособие для вузов. - 2-e изд., перераб. и доп. - М.: КУРС: НИЦ Инфра-М, 2012. – С. 301

⁶ "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 02.11.2013) // Российская газета. - № 238-239, 08.12.1994.

⁷ Алиев, Б. Х. Страхование [Электронный ресурс]: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Б. Х. Алиев, Ю. М. Махдиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. – С. 318

⁸ Ст. 31 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (ред. от 07.05.2013) // Российская газета. - № 137. - 22.07.1998.

⁹ Квартальный отчет АИЖК "Рынок жилья и ипотечного кредитования в I квартале 2013 года" URL: http://rusipoteka.ru/files/analytics/ahml/2013/quarterly/1-2013.pdf (дата обращения: 04.11.2013).

¹⁰ Ипотечное страхование ответственности в России. // Алиса Ермакова, ГАРАНТ, 12 июля 2013 года. URL: http://bankir.ru/publikacii/s/raspredelyaem-riski-10004056/#ixzz2kypHiBYQ (дата обращения: 04.11.2013).

¹¹ Яроцкая, Е. В. Сущность, особенности и перспективы развития ипотечного страхования в России на современном этапе [Электронный ресурс] / Яроцкая Е. В., Теслюк А. Н. // Вестник науки Сибири. - 2013. - № 1. - С. 156-162.

¹² Страховой рынок Российской Федерации в условиях вступления в ВТО: состояние и перспективы развития: материалы Международной научно-практической конференции (5 – 7 июня 2012 г., г. Нижний Новгород) / гл. ред. Минеев В.И., отв. ред. Домнина О.Л., Злобин Е.В.; ВГАВТ, РОСГОССТРАХ. – Нижний Новгород, 2012. – 653 с.