Анализ рынка ипотечного страхования

Санкт-Петербургский  «Колледж «Императорский Александровский  лицей»»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

Дисциплина: Управление страховыми компаниями

Тема: Анализ рынка ипотечного страхования

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила: Ушакова Анна

Студентка группы 306

Преподаватель : Показий  Елена Сергеевна 

 

 

 

 

 

Содержание

 

Введение 3

Глава 1. Теоретические аспекты  ипотечного страхования 5

1.1 Понятие и сущность  ипотечного страхования 5

1.2 Страхование недвижимого  имущества, являющегося предметом  залога, от утраты и повреждения 7

1.3 Страхование жизни и  трудоспособности заемщика ипотечного  кредита 8

1.4 Страхование титула  собственности 9

1.5 Страхование ответственности  заемщика 11

Глава 2. Ипотечное страхование  в России: современное состояние  и перспективы развития 14

2.1 Исследование состояния  ипотечного страхования в России 14

2.2 Тенденции и перспективы  развития рынка ипотечного страхования  в 

РФ 19

Заключение 21

Список использованной литературы 24

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Жилищный вопрос является болезненным для основной части населения России: позволить  себе купить жилье может лишь небольшая  привилегированная группа, а процент  россиян, недовольных своими жилищными  условиями, достиг уже 50 %¹.

В качестве одного из методов решения проблемы обеспеченности населения жильем во многих странах, включая Россию, практикуется ипотека. Ипотека – это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед  кредитором.

Ипотека – довольно рисковый вид кредитования, так как  с заключением кредитного договора у заемщика возникают многолетние  финансовые обязательства перед  банком-кредитором. Методом снижения рисков по ипотечному кредитованию является страхование.

Ипотечное страхование, позволяющее распределить риски  между страхователем и субъектами ипотечного рынка и тем самым  повысить надежность системы ипотечного кредитования в целом, уменьшить  размер начального взноса при приобретении жилья в кредит, обеспечить доступность  ипотечных кредитов для широких  слоев населения – достаточно новый страховой продукт, предлагаемый на рынке страховых услуг, так  как само ипотечное кредитование для России является новым социально-экономическим  институтом, который находится в  стадии разработки. Именно поэтому  страховые компании, которые начинают работать по ипотечным кредитам, постоянно  имеют дело с проблемами, которые  обычно возникают на этапе апробации  нового проекта.

В настоящее  время различными субъектами, заинтересованными  в реализации ипотечного страхования  в нашей стране (Правительством РФ, коммерческими банками, предоставляющими ипотечные кредиты, страховыми компаниями, страхующими ипотечные риски), предпринимаются  различные меры для развития этого  вида страхования. Однако недостаточно развитая законодательная база, последствия  мирового финансового кризиса 2008-2009 гг., ожидания его «второго витка» не позволяют субъектам ипотечного кредитования использовать механизм страхования  в классическом варианте и в полном объеме для повышения доступности  ипотечных кредитов со стороны заемщиков.

Для поиска путей  развития ипотечного кредитования в  России необходимо совершенствование  системы ипотечного страхования, что  обуславливает актуальность темы курсовой работы.

Целью курсовой работы является выявление перспектив развития ипотечного страхования на основе изучения системы страхования в ипотечном кредитовании, сложившейся в России.

Для достижения вышеуказанной цели в курсовой работе были поставлены и решены следующие  задачи:

• изучены понятие и виды ипотечного страхования;
• исследовано ипотечное страхование в России на современном этапе развития;
• выявлены проблемы и перспективы развития рынка ипотечного страхования в РФ.

Объектом исследования выступает деятельность субъектов  сферы ипотечного жилищного кредитования в России.

Предметом исследования являются экономические отношения, складывающиеся между коммерческими  банками, страховыми организациями  и заемщиками в процессе формирования и реализации ипотечного страхования  на рынке ипотечного кредитования.

 

 

 

Глава 1. Теоретические аспекты ипотечного страхования

 

1.1 Понятие  и сущность ипотечного страхования

 

Формирование  и развитие системы ипотечного жилищного  кредитования предполагает решение  вопросов, связанных с минимизацией рисков ипотечной деятельности. Экономическим  механизмом, позволяющим снизить  кредитные риски и защитить финансовые интересы субъектов ипотечного кредитования при наступлении неблагоприятных  чрезвычайных событий, является комплексное  ипотечное страхование.

Ипотечное страхование  — это совокупность видов страхования, обеспечивающих защиту финансовых интересов  участников ипотечного жилищного кредитования².

Необходимость ипотечного страхования обусловлена  потребностью кредитора в обеспечении  гарантий возврата кредита и потребностью заемщика в финансовом обеспечении  возможности выполнения своих обязательств в случае смерти, потери трудоспособности или уменьшения доходов по иным причинам.

Ипотечное страхование  позволяет распределить риски между  страховщиком и субъектами договора ипотеки и обеспечивает повышение  надежности системы ипотечного кредитования.

Договор ипотечного страхования является комплексным  и может включать в себя следующие  виды страхования:

1. страхование недвижимого имущества, являющегося предметом залога, от рисков утраты и повреждения;
2. страхование жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита;
3. страхование на случай утраты недвижимого имущества, являющегося предметом залога, в результате прекращения права собственности (страхование титула собственности).

Для обеспечения  более широкой страховой защиты в комплексную программу может  быть добавлено страхование гражданской  ответственности заемщика перед  третьими лицами при эксплуатации жилого помещения и страхование ответственности  заемщика перед кредитором за неисполнение договорных обязательств (табл. 1).

Таблица 1 - Варианты покрытия по договору ипотечного страхования³

Договор ипотечного страхования	Обязательное (минимальное) покрытие	Страхование недвижимого  имущества, являющегося предметом  залога, от рисков утраты и повреждения
	Расширенное (стандартное) покрытие	1. Страхование  недвижимого имущества, являющегося  предметом залога. 2. Страхование жизни  и трудоспособности заемщика. 3. Страхование титула  собственности
	Комплексное (наиболее полное) покрытие	1. Страхование  залоговой недвижимости. 2. Страхование жизни  и трудоспособности заемщика. 3. Страхование титула  собственности. 4. Страхование ответственности  заемщика при эксплуатации жилого  помещения. 5. Страхование ответственности  заемщика перед кредитором за  неисполнение договорных обязательств

 

Ипотечное страхование  имеет следующие особенности:

1. Выгодоприобретателем по договору назначается кредитная организация. При наступлении страхового случая страховщик производит выплату кредитору в пределах непогашенной задолженности.
2. Это страхование со снижающейся страховой суммой. Страховая сумма рассчитывается на основании размера ссудной задолженности по кредитному договору с учетом процентов и снижается по мере погашения кредита в соответствии с установленным графиком.
3. Договор ипотечного страхования заключается на срок, равный сроку действия кредитного договора, обеспеченного договором ипотеки, или на один год с последующим ежегодным продлением до момента полной уплаты заемщиком суммы ипотечного кредита и процентов по нему.

 

 

1.2 Страхование  недвижимого имущества, являющегося  предметом залога, от утраты и  повреждения

 

Обязательным  условием выдачи ипотечного кредита  является страхование заложенной недвижимости, основанное на ответственности заемщика за последствия его утраты или  повреждения.

Эта ответственность  предусмотрена ст. 344 ГК РФ, в соответствии с которой заемщик (являющийся залогодателем  по договору ипотеки) несет риск случайной  гибели или случайного повреждения  заложенного имущества. В соответствии со ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»⁴ залогодатель обязан страховать за свой счет заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - не ниже суммы этого обязательства. При этом договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, заключается в пользу залогодержателя. По договору об ипотеке жилья залогодержателем становится кредитор, что дает ему возможность в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору (невозврата основного долга и процентов по кредиту) получить удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного жилого помещения.

Типичными страховыми рисками, на случай которых предоставляют  в настоящее время защиту страховые  компании, являются:

• пожар по любой причине, в том числе возникший вне застрахованного помещения;
• взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей;
• стихийные бедствия;
• затопление водой в результате аварий систем водоснабжения, канализации, отопления, проникновения воды из соседних помещений (залив);
• противоправные действия третьих лиц, повлекшие за собой повреждение застрахованной недвижимости (кража, грабеж, хулиганство, разбой, вандализм);
• падение на объект недвижимости летательных аппаратов или их частей;
• конструктивные дефекты недвижимого имущества, о которых на момент заключения договора страхования не было известно страхователю⁵.

Страхование недвижимого  имущества, являющегося предметом  ипотеки, позволяет сохранить для  кредитора ценность залога, используемого  в качестве обеспечения возврата предоставляемого кредита.

 

1.3 Страхование  жизни и трудоспособности заемщика  ипотечного кредита

 

Страхование жизни  и трудоспособности заемщика имеет  важное социальное значение, поскольку  обеспечивает возможность полного  погашения обязательств по кредитному договору в случае его смерти или  потери трудоспособности. Это позволяет  предотвратить утрату заложенной недвижимости из-за снижения платежеспособности и  невозможности возврата кредита  и обеспечить сохранение достигнутого уровня благосостояния семьи.

Страховыми случаями по страхованию жизни и трудоспособности заемщика могут являться:

• смерть застрахованного в результате несчастного случая или заболевания, наступившая в период действия договора страхования;
• потеря трудоспособности с установлением застрахованному I или II группы инвалидности в период действия договора страхования в результате несчастного случая или заболевания.

Выплата страхового обеспечения в случае смерти или  инвалидности должника предоставляет  кредитору дополнительные гарантии возврата платежа.

 

1.4 Страхование  титула собственности

 

Страхование титула собственности — это страхование  на случай утраты недвижимого имущества, являющегося предметом залога, в  результате прекращения права собственности.

По условиям ипотечного жилищного кредитования заемные средства имеют целевое  назначение и используются для покупки  жилья. При совершении покупки на вторичном рынке приобретенная  недвижимость может быть утрачена новым  владельцем в результате утери права  собственности. Потеря собственности  может произойти в результате наступления следующих событий:

• признание сделки недействительной по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ;
• истребование у нового владельца всего или части жилого помещения лицами, сохранившими право собственности на данный объект недвижимости.

Признание сделки купли-продажи недействительной может  произойти по следующим причинам (в соответствии с п. 2 гл. 9 ГК РФ («Недействительность  сделок»)⁶):

• признание гражданина, совершившего сделку, недееспособным вследствие психического расстройства;
• совершение сделки без согласия попечителя лицом, ограниченным судом в дееспособности вследствие злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами;
• совершение сделки гражданином, хотя и дееспособным, но находившимся в момент ее совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими;
• совершение сделки под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение;
• совершение сделки под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной и др.

Истребование  у собственника всего или части  жилья третьими лицами может быть осуществлено в результате следующих  обстоятельств: