Актураные расчеты резервов страхвовой компании

         «РОСНО» осуществляет свои услуги в нескольких направлениях:

         · Будущим мамам

         · Детям

         · Взрослым

         · Вашим родителям

         · Allianz MedPlanet Международное медицинское страхование

         · Застрахованным: запрос на запись к врачу в ЛПУ

         Я хотела бы более  подробно остановиться на страховании «Взрослым».

         Страхование взрослых (в возрасте от 18 до 55 лет) в РОСНО  ведётся по следующим программам:

         «Стандарт» - программа  позволяет обеспечить качественное медицинское обслуживание, на случай травмы, острого или обострения хронического заболевания. Программы могут содержать такие риски, как поликлиническая помощь, помощь на дому, стоматология, скорая медицинская помощь, стационарная помощь в ведущих лечебно-профилактических учреждениях. В рамках программ оказываются следующие услуги -- лабораторные и инструментальные исследования, консультации врачей-специалистов, физиотерапия, массаж, ЛФК и пр.

         «Семья» - программа  обеспечивает возможность лечения  всех членов Вашей семьи у одного врача -- семейного доктора*. Деятельность семейного доктора направлена на осуществление всесторонней заботы о Вашем здоровье. При первичном осмотре семейный доктор разрабатывает индивидуальную программу Вашего наблюдения. В случае заболевания, ваш семейный доктор проводит осмотры, оказывает медицинскую помощь, как в поликлинике, так и на дому (при необходимости). Семейный доктор консультирует своих пациентов, при необходимости привлекая врачей узких специальностей для уточнения диагноза и согласования объема лечебно-диагностических мероприятий. Консультации врачей узких специальностей по направлению семейного доктора (по медицинским показаниям) могут осуществляться на дому, если состояние здоровья пациента не позволяет ему посетить поликлинику, и он нуждается в постельном режиме. В рамках страховой программы «Семья», ежегодно проводится плановый профилактический осмотр, включающий осмотр застрахованного семейным доктором, врачами-специалистами, а также лабораторные исследования общего профиля и ЭКГ.

         «ДМС-Бюджет» и  «ДМС-Бюджет+» -- программы, содержащие необходимый базовый набор медицинских услуг, включая вызов врача на дом, лабораторные исследования, консультации врачей-специалистов. Обслуживание организуют специалисты медицинского пульта РОСНО в ведущих лечебно-профилактических учреждениях. Программы подходят для граждан, не имеющих полиса ОМС, и гарантируют высокое качество сервиса и медицинского обслуживания по приемлемой цене.

         «ДМС-Миллион» - гарантирует  эффективную и качественную медицинскую  помощь в экстренной ситуации -- при  травмах в результате дорожно-транспортного  происшествия. В программу входит экстренная стационарная помощь, скорая медицинская помощь, амбулаторно-поликлиническая помощь в лучших лечебных учреждениях.

         «Медэкспресс+» - программа  добровольного медицинского страхования  РОСНО, обеспечивающая скорую медицинскую помощь и экстренную госпитализацию в лучшие стационары Москвы[13].

         Преимущества добровольного  медицинского страхования по комплексной  программе в РОСНО:

         · Возможность моделирования  комплексной программы ДМС, максимально  соответствующей запросам каждого клиента

         · Возможность выбора медицинского учреждения, наиболее подходящего  клиенту (по территориальному или любому другому принципу) из более 300 ведущих  лечебно-профилактических учреждений

         · В ассортимент  амбулаторно-поликлинического обслуживания может быть включена стоматологическая помощь и расширенная помощь на дому

         · Вы получаете гарантию качества и полноты медицинского обслуживания по любой из комплексных  программ - если лечебное учреждение, выбранное  вами при заключении договора, по каким-либо причинам не может оказать необходимые по медицинским показаниям услуги, РОСНО обеспечивает оказание этих услуг в другом лечебном учреждении соответствующего уровня

         Амбулаторно-поликлиническая  помощь

         1. Поликлиническое  обслуживание предусматривает оказание  медицинских услуг непосредственно в лечебном учреждении, в том числе:

         · Приемы, консультации и оказание медицинской помощи терапевтом (педиатром) или врачом общей практики;

         · Приемы, консультации и оказание медицинской помощи врачами-специалистами: гастроэнтерологом, кардиологом, эндокринологом, невропатологом, ревматологом, хирургом, травматологом, ортопедом, проктологом, урологом, отоларингологом, офтальмологом, гинекологом, аллергологом, иммунологом, пульмонологом и другими;

         · Вакцинацию детей  в соответствии с календарем профилактических прививок по нормам МЗ РФ;

         · Эндоскопические  манипуляции, функциональная диагностика, ультразвуковые диагностические исследования;

         · Лабораторные исследования - общеклинические, биохимические, в  том числе гормональные, микробиологические, иммунологические и радиоиммунологические, микробиологические (бактериологические), гистологические и цитологические;

         · Рентгенологические исследования, компьютерная томография, ядерно-магнитная резонансная томография;

         · Ангиографию;

         · Радиоизотопные диагностические исследования;

         · Оперативное и  анестезиологическое пособие;

         · Физиотерапию, ЛФК, массаж;

         · Классическую иглорефлексотерапию, мануальную терапию.

         2. Стоматологическая  помощь:

         Приемы, консультации специалистов;

         · Функциональная диагностика, физиотерапия;

         · Анестезиологические  услуги;

         · Терапевтическая  стоматология, в т.ч.: лечение кариеса, лечение пульпита и периодонтита; терапевтическое лечение болезней тканей, пародонта, заболеваний слизистой  оболочки полости рта и языка;

         · Хирургическая стоматология, в т.ч.: удаление зубов, хирургическое лечение болезней тканей, пародонта, лечение воспалительных заболеваний челюстно-лицевой области, повреждений челюстно-лицевой области, заболеваний слюнных желез, заболеваний нервов челюстно-лицевой области, хирургическое лечение доброкачественных новообразований челюстно-лицевой области.

         3. Помощь на дому

         Помощь на дому включает:

         · Выезд на дом, оказание помощи врачом-терапевтом или семейным врачом, если услуги семейного врача  предусмотрены выбранной страховой программой.

         Скорая медицинская  помощь предусматривает оказание экстренных медицинских услуг и включает:

         · Выезд бригады  скорой медицинской помощи;

         · Проведение диагностических  и лечебных мероприятий;

         · Транспортировку  в стационар.

         Стационарная помощь

         Стационарное обслуживание может предусматривать только экстренную госпитализацию или госпитализацию по экстренным и плановым показателям  и включает:

         · Диагностические  лабораторные и инструментальные исследования;

         · Консультации специалистов;

         · Лечебные манипуляции и процедуры;

         · Оперативные вмешательства;

         · Медикаментозную  терапию.

4. Риски страховой компании

 

         Среди собственных  рисков страховщика можно выделить риски:

         Технические - неопределенная возможность недостаточности средств  страховых резервов для выполнения страховой организацией своих обязательств по договорам страхования. Средства страховщика, предназначенные на выплаты, формируются за счет поступления страховой премии, рассчитываемой на основе тарифа. Отсюда следует, что адекватный риску тариф - важнейший инструмент минимизации технического риска

         Нетехнические - риски, присущие любому хозяйствующему субъекту.

         Инвестиционные - риски  связанные с осуществлением страховой  организацией инвестиционной деятельности.

         Данная классификация  принята европейским страховым законодательством и является основополагающей. В основе ее лежит причина появления риска.

         К техническим рискам страховщика относятся:

         · риски недостаточности  тарифов;

         · риск недостаточности  средств по индивидуальным рискам;

         · риск отклонения фактических значений страховых параметров;

         · риск неадекватности расчета технических резервов;

         · риск перестрахования;

         · риск превышения операционных издержек;

         · риск слишком большого индивидуального ущерба;

         · кумулятивный риск;

         · риск, обусловленный  организационно-правовой формой страховщика.

         К инвестиционным рискам страховщика можно отнести:

         · риск неадекватного  оценивания активов;

         · риск обесценивания  активов;

         · риск несоответствия активов обязательствам;

         · риск неликвидности  активов;

         · риск нормы доходности;

         · риск участия;

         · риск использования  финансовых инструментов (ценных бумаг);

         · риск законодательных  изменений;

         · временной риск;

         · управленческий риск;

         · риск маркетинговой  стратегии.

         И к нетехническим  рискам относятся:

         · риск неуправляемости;

         · риск, связанный с выполнением нестраховых обязательств;

         · риск неполучения  средств от посредников;

         · риск бизнеса, связанный  с общим состоянием экономики.

         Для того, чтобы провести анализ рисков страховой компании, выявить их характеристики, необходимо также идентифицировать опасности, которые можно разделить по принадлежности к видам деятельности страховой (перестраховочной) компании:

         «Опасность - потенциальная  угроза возникновения ущерба или  другой формы реализации риска, обусловленная  спецификой объекта, особенностями рисковой ситуации и природой указанного ущерба». [8, с13]

         1) Опасности производственной  деятельности страховой компании

         · Колебания страховых  выплат;

         · Неравномерное  поступление заявлений о страховых  убытках;

         · Бедствия, катастрофы, причиняющие чрезмерный ущерб, когда страховщик вынужден оплатить убытки по большому количеству полисов в результате одного и того же страхового случая (кумуляция убытков).

         2) опасности финансовой  деятельности страховой компании

         · колебания в  стоимости денег могут повлечь  изменения в заработной плате и, соответственно, в размере убытков, риск которых был первоначально застрахован;

         · технологическое  развитие может привести к тому, что первоначально застрахованные риски не будут соответствовать  новым опасностям и оговоренным  ставкам премий;

         · неверные предположения  при расчете ставки премий (например, ошибочное толкование статистических данных).

         3) Опасности маркетинговой  деятельности страховой компании