Актураные расчеты резервов страхвовой компании

         Введение

         1.Добровольное медицинское  страхование

         1.1 Сущность добровольного  медицинского страхования

         1.2 Особенности добровольного  медицинского страхования

3. Добровольное медицинское страхование в России (страховая компания «РОСНО»)
4. Риски страховой компании

         2.Актуарные расчеты

         2.1 Понятие актуарных  расчётов и их значение для  страхования

         2.2Тарифные ставки

         2.3Классификация  актуарных расчетов

         3.Актуарные расчеты  в добровольном медицинском страховании

         3.1 Актуарные расчеты  в добровольном медицинском страховании

         3.2 Пример актуарных расчетов

         Заключение

         Список используемой литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

         Введение

         Народная мудрость гласит, что здоровье не купишь ни на какие деньги. Современность вносит свои коррективы: если здоровье нельзя купить, то застраховать его можно вполне за определенную плату.

         Всё большую популярность начинает приобретать медицинское  страхование, целью которого является гарантия гражданам при возникновении  страхового случая получение медицинской  помощи за счет накопленных средств  и финансировать профилактические мероприятия. В свою очередь медицинское страхование делиться на обязательное и добровольное.

         Обязательное медицинское  страхование является всеобщим для  населения РСФСР и реализуется  в соответствии с программами  обязательного медицинского страхования, которые гарантируют объем и условия оказания медицинской и лекарственной помощи гражданам.

         Добровольное медицинское  страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам  получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программ обязательного медицинского страхования.

         В настоящее время  в России задействована система  организации медицинского страхования, в которой обязательное и добровольное медицинское страхование существуют параллельно, дублируя друг друга. Несмотря на то, что все население застраховано по программе обязательного медицинского страхования, на рынке страховых услуг появляется добровольное медицинское страхование как реакция на возникновение спроса населения на дополнительные или более качественные услуги. Наличие у страхователя полиса добровольного медицинского страхования не накладывает ограничений на доступ к услугам по программе обязательного страхования. Программы обязательного и добровольного медицинского страхования не конфликтуют между собой, в связи с тем, что обязательное медицинское страхование предоставляет гражданам гарантируемый минимум бесплатных медицинских услуг, а добровольное страхование - сверх этого минимума, что позволяет значительно расширить спектр предлагаемых медицинских услуг.

         В данной курсовой работе речь пойдет о добровольном медицинском  страховании и актуарных расчетах в этом виде страхования.

         Целью данной работы является теоретическое изучение добровольного  медицинского страхования, актуарных расчетов в данном виде страхования.

         Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

         · раскрыть сущность добровольного медицинского страхования;

         · рассмотреть особенности  добровольного медицинского страхования

         · изучить добровольное медицинское страхования в России (на основе страховой компании «РОСНО»);

         · раскрыть понятие  актуарных расчетов, тарифных ставок;

         · рассмотреть актуарные  расчеты в добровольном медицинском  страховании;

         · рассмотреть примеры  актуарных расчетов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

         1.Добровольное  медицинское страхование 

         1.1 Сущность добровольного  медицинского страхования 

         Введено с 1 октября 1992 года.

         Добровольное медицинское  страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и призвано обеспечивать гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование основано на принципе страховой эквивалентности, т.е. застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые уплачена страховая премия.

         Участие в программах добровольного медицинского страхования  жестко не регламентируется государством. Поэтому размер страховой премии и страховая сумма зависят  от оценки страховщиком страхового риска, производимой исходя из применяемых по этому виду страхования методик[5, с. 15].

         В качестве субъектов  добровольного медицинского страхования  выступают: гражданин, страхователь, страховая  медицинская организация, медицинское  учреждение.

         Страхователями при  добровольном медицинском страховании  выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан.

         Страховыми медицинскими организациями выступают юридические  лица, осуществляющие добровольное медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься добровольным медицинским страхованием.

         Медицинскими учреждениями в системе добровольного медицинского страхования являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно. Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления[2, с. 183].

         Страхователь имеет  право на: участие во всех видах  медицинского страхования; свободный  выбор страховой организации; осуществление  контроля за выполнением условий договора медицинского страхования; возвратность части страховых взносов от страховой медицинской организации при добровольном медицинском страховании в соответствии с условиями договора. Предприятие-страхователь кроме прав, перечисленных выше, имеет право на: уменьшение размера страховых взносов при стабильном уровне заболеваемости работников предприятия или его снижении в течение трех лет; привлечение средств из прибыли (доходов) предприятия на добровольное медицинское страхование своих работников.

         Страхователь обязан: вносить страховые взносы в порядке, установленном договором добровольного  медицинского страхования; в пределах своей компетенции принимать  меры по устранению неблагоприятных  факторов воздействия на здоровье граждан; предоставлять страховой медицинской организации информацию о показателях здоровья контингента, подлежащего страхованию. Фонды добровольного медицинского страхования формируются в страховых медицинских организациях за счет средств, получаемых от страховых взносов. Они предназначены для финансирования страховой организацией медицинских и иных услуг, оказываемых по данному виду страхования [6, c. 30]. Добровольное медицинское страхование осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятий и личных средств граждан путем заключения договора. Размеры страховых взносов на добровольное медицинское страхование устанавливаются по соглашению сторон. Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором добровольного медицинского страхования. Тарифы на медицинские и иные услуги при добровольном медицинском страховании устанавливаются по соглашению между страховой медицинской организацией и предприятием, организацией, учреждением или лицом, предоставляющим эти услуги[1, c.74]. 

         1.2 Особенности добровольного  медицинского страхования 

         Рассмотрим особенности  свойственные именно добровольному  медицинскому страхованию, то есть основных отличий его от обязательного  медицинского страхования.

         Отличия обязательного и добровольного медицинского страхования состоят в следующем:

         1. Обязанность страхования  при ОМС вытекает из закона, а при ДМС - основана только  на договорных отношениях, что,  однако, не исключает необходимости  осуществления ОМС путем заключения  договора страхования страхователем со страховщиком (ст.936 ГК РФ ч.2).

         2. Главное различие  между ОМС и ДМС лежит в  сфере отношений, возникающих  между их субъектами при предоставлении  медицинской помощи за счет  страховых средств. Если ОМС  осуществляется в целях обеспечения социальных интересов граждан, работодателей и интересов государства, то ДМС реализуется лишь в целях обеспечения социальных интересов граждан (индивидуальных или коллективных) и работодателей.

         3. Из предыдущего  отличия вытекает, в частности,  и различие в том, кто является страхователями при ОМС и ДМС: при ОМС - это органы исполнительной власти и работодатели, при ДМС - граждане и работодатели.

         4. Отношения по  ДМС так же, как и ОМС, относятся  к социальному страхованию, преследующему  цель организации и финансирования предоставления застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества, но по программам ДМС[9, c. 84].

         Однако ДМС, в отличие  от ОМС, не относится к государственному социальному страхованию. Во-первых, вследствие различия в реализуемых ими социальных интересах. Во-вторых, вследствие различия форм собственности и организационно-правовых форм страховых организаций, осуществляющих социальное страхование. При этом имеется в виду, что социальное страхование может быть не только государственным, но и муниципальным, а учитывая различия в его внутренней организации - также профессиональным (по отраслевому - профессиональному признаку) и международным.

         Однако классификация  социального страхования по признаку форм собственности и различий в его внутренней организации (государственное, муниципальное, профессиональное, международное) не совпадает с классификацией по формам социального страхования - обязательное и добровольное.

         Таким образом, ОМС  и ДМС отличаются друг от друга  по вышеназванным видам классификации.

         5. Вследствие вышесказанного, преследуя общие цели и имея  общий объект страхования - ОМС  и ДМС существенно различаются  по субъектам страхования - у  них различные не только страхователи, но и страховщики. У ДМС - это негосударственные организации, имеющие любую организационно-правовую форму, у ОМС - государственные организации.

6. ОМС и ДМС также отличаются по источникам поступления средств. У ДМС - личные доходы граждан или доходы организаций, у ОМС - налогоподобные сборы и налоги.

 

         1.3 Добровольное медицинское  страхование в  России (страховая  компания «РОСНО») 

         Последние 2-3 года на рынок ДМС всё в большем  количестве и более активно вводятся и продвигаются новые виды медицинских  услуг, например - личные, семейные врачи, врачи при офисе. В России многие страховые компании сейчас обзаводятся собственными сервисными службами и медицинскими организациями, имеющими свои автопарки. В частности, собственные службы "скорой помощи" в Москве имеют РОСНО ("Медэкспресс"), "Ингосстрах" ("ТИМ Ассистанс"), МАКС ("Медком"), "РЕСО-Гарантия".

         По данным страховых  компаний и исследований журнала  «Секрет фирмы» 87% доли рынка ДМС  в Москве принадлежит основным операторам рынка страхования «РОСНО», «МАКС», «Ингосстрах», «АльфаСтрахование» [12].

         Предложения по медицинскому страхованию РОСНО отличаются выгодными условиями и большими возможностями -- компания сотрудничает более чем с 300 ведущими лечебными учреждениям в Москве и более чем с 2000 ЛПУ на всей территории РФ, в том числе с Семейными клиниками, созданными при участии РОСНО.

         Для обеспечения  качественного медицинского страхования  в РОСНО разработано более  десятка страховых продуктов  по ДМС, которые рассчитаны на людей  всех возрастов и разного достатка. Добровольное медицинское страхование  РОСНО адресовано тем, кто небезразличен к своему здоровью.

         Медицинское страхование  РОСНО представляет собой систему  эффективных мер, направленных на профилактику здоровья, лечение, оказание экстренной медицинской помощи и реабилитацию.

         За 16 лет своего существования медицинское страхование в РОСНО достигло самого высокого уровня - неукоснительное выполнение взятых на себя обязательств по предоставлению качественного медицинского обслуживания позволило РОСНО заслужить доверие около 500 тысяч россиян.