Статистика страхования

     СОДЕРЖАНИЕ 

1. СТАТИСТИКА СТРАХОВАНИЯ

1.1 Основные понятия статистики страхования

1.2 Статистика имущественного страхования

1.2.1 Основные абсолютные и относительные показатели

1.2.2 Расчет нетто-ставки

1.3 Статистика личного страхования

ВЫВОДЫ

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ 

 

      1. СТАТИСТИКА СТРАХОВАНИЯ 

     1.1 Основные понятия статистики страхования 

     Страхование представляет систему экономических  отношений по защите имущественных  и неимущественных интересов  юридических и физических лиц путём формирования денежных фондов, предназначенных для возмещения ущерба и выплаты страховых сумм при наступлении страховых событий.

     Страховое событие – потенциальный страховой  случай, на предмет которого производится страхование (несчастный случай, болезнь и т.п.).

     Страховой случай – это свершившееся страховое событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести оплату страхователю.

     При страховом случае с личностью  страхователя выплата называется страховым  обеспечением, а при страховом  случае с имуществом - страховым возмещением. 

     1.2 Статистика имущественного страхования 

     Стихийные бедствия, их последствия и несчастные случаи нельзя предусмотреть в буквальном смысле. Закономерность этих событий можно проследить только в результате изучения массовой статистической информации, применяя соответствующие методы, основанные на теории вероятностей. 

     1.2.1 Основные абсолютные и относительные показатели

     Основу  системы показателей составляют характеристики, получаемые непосредственно  из наблюдения. Применяемые в имущественном  страховании показатели делятся на 3 группы: объёмные показатели, средние и относительные. 

     Основные абсолютные показатели

Страховое поле, максимальное число объектов, которое может быть охвачено страхованием	Nmax
Число застрахованных объектов, или число заключённых договоров страхования за определенный период(страховой портфель)	N
Страховая сумма застрахованного объекта	S
Сумма поступившего страхового платежа (страховой взнос)	V
Число страховых случаев
Число пострадавших объектов
Страховая сумма пострадавших объектов
Сумма выплаченного страхового возмещения	W

     Таблица 1.1. Основные относительные показатели имущественного страхования

Показатель	Формула расчета	Пояснения
Степень охвата страхового поля		Показывает  долю застрахованных объектов от числа  максимально возможных. Характеризует  уровень развития добровольного страхования
Страховой платеж на 1 руб. страховой суммы		Характеризует тарифную ставку страхования
Частота страховых случаев		Показывает, сколько  страховых случаев приходится в  расчёте на 100 или 1000 застрахованных объектов. Можно интерпретировать как вероятность гибели или повреждения застрахованного имущества. Всегда < 1.
Уровень опустошительности страхового случая (коэф-фициент кумуляции риска)		Показывает, сколько  объектов пострадало в одном страховом  случае
Доля  пострадавших объек-тов из числа застрахованных
Коэффициент выплат страхового возмещения (норма убыточности)		Показывает, сколько  копеек выплачивается в качестве страхового возмещения с каждого  рубля страхового платежа. Если величина этого показателя >1, то страхование имущества убыточно. В динамике этот показатель должен уменьшаться.
Полнота уничтожения пострадавших объектов (коэффициент ущербности)		Характеризует удельный вес суммы возмещения в страховой сумме пострадавших объектов. Если показатель равен 1, значит, в результате страхового случая ущерб равен действительной стоимости застрахованного имущества. Та-кой ущерб называется полным ущербом. Если <1, ущерб называется частичным.
Уровень убыточности страховых сумм		Показывает, сколько рублей возмещается на каждый рубль страховой суммы

 

     Уровень убыточности страховых сумм - важнейший  показатель имущественного страхования. Он зависит от:

• количества заключённых договоров, N,
• страховой суммы застрахованных объектов, S,
• числа пострадавших объектов, _,
• полноты уничтожения застрахованных объектов, ,
• суммы выплат страхового возмещения, W.

     Таким образом, он является результатом взаимодействия пяти из семи основных объемных показателей. 

     Таблица 1.2 Средние показатели по совокупности объектов используются для изучения производственной и хозяйственной деятельности страховых организаций:

Показатель	Формула расчета	Пояснения
Средняя страховая сумма застрахованного  имущества
Средний размер страхового взноса
Среднее страховое возме-щение (средняя сумма страховых выплат)
Средний уровень убыточ-ности страховых сумм		Показатель  должен быть < 1, т.к. иначе это означало бы недострахование.
Коэффициент тяжести страховых событий		Показывает, какая  часть страховой суммы уничтожена
Средняя страховая сумма пострадавших объектов
Средний показатель полно-ты уничтожения объектов (коэффициент ущербности)		1 означает, что объек-ты полностью уничтожены.

 

     По  данным текущей отчетности страховых  компаний непосредственно исчислить можно лишь некоторые из перечисленных показателей (долю пострадавших объектов, показатель выплат страхового возмещения, уровень взносов по отношению к страховой сумме, показатель убыточности, а также средние величины). Для исчисления других показателей необходимо проведение специального статистического наблюдения, привлечение отчетности других организаций и ведомств (например, при исчислении показателя охвата страхового поля) или применение соответствующих статистических методов для возмещения неполноты учета.

     Динамику  среднего уровня убыточности можно изучать с помощью системы взаимосвязанных индексов переменного и постоянного состава, структурных сдвигов: 

      ,

      , 

 

      где - доля (удельный вес) страховой суммы отдельных видов имущества в общей страховой сумме 

     1.2.2 Расчет нетто-ставки

     Одной из задач статистики в области  страхования является обоснование  уровня тарифной ставки.

     Тарифная  ставка – ставка страхового платежа  предназначена для возмещения ущерба, причинённого застрахованному имуществу страховым событием, а также для других расходов страховых организаций.

     Тарифная  ставка, которую называют брутто-ставкой, U, состоит из двух частей:

• нетто-ставки, U', которая составляет 90-91 % от брутто-ставки,
• и нагрузки (надбавки). Нагрузка устанавливается в % к брутто – ставке, обычно составляет 9-11 % от нее.

 

     U=U' + U , 

     где f – доля нагрузки в брутто-ставке.

     Брутто-ставка рассчитывается по формуле: 

       

     Нетто-ставка, U', составляет основную часть тарифа (ставки страхового платежа) и предназначена для создания фонда на выплату страхового возмещения. Обеспечивает возмещение убытков страхователей.

     Нагрузка (надбавка) к нетто-ставке служит для  образования резервных фондов содержания страховых органов, финансирования превентивных (предупреждение появления страховых событий) и репрессивных мероприятий (ликвидация наступивших последствий).

     В основу расчёта нетто – ставки, U', положен уровень убыточности имущества. Средний показатель убыточности рассчитывается по отчетным данным об убыточности за ряд лет: 

      = Sq / n, 

     где n - число лет,

     или на основании данных о размерах страховых  возмещений и о страховых суммах: 

      . 

     Затем рассчитывается среднее квадратическое отклонение уровня убыточности от среднего значения: 

       

     Для того, чтобы нетто-ставка отражала наиболее вероятную величину, к ней добавляется  среднее квадратическое отклонение, умноженное на коэффициент доверительной вероятности. Таким образом, расчёт нетто-ставки производят по формуле: 

     U' = + ts, 

     где t - коэффициент доверия в соответствии с принятой вероятностью наступления страховых событий (коэффициент Лапласа).

 

      1.3 Статистика личного страхования 

     Расчеты в личном страховании основаны на таблицах смертности и средней продолжительности жизни населения и показателях доходности.

     В таблице смертности используются одногодичные возрастные группы от 0 (новорожденные) до 100 лет. 

     Таблица 1.3. Макет таблицы смертности и средней продолжительности жизни

Возраст, лет	Число доживающих до возраста X лет	Число умирающих при переходе от возраста X к возрасту X+1	Вероятность умереть  в возрасте от X до X+1 год	Вероятность дожить до возраста X+1
X	LX	dX
X+1

 

     Вероятность умереть в течение предстоящего года жизни, т.е. при переходе от возраста X к возрасту X+1 рассчитывается: 

       

     Вероятность дожить до следующего возраста можно  определить как 

       

     Средний показатель доходности за период рассчитывается по стране в целом или как средняя арифметическая взвешенная по доходам от инвестиций конкретной страховой компании за предыдущие периоды: 

 

      , 

     где i – доходность по отдельному виду инвестиций, в долях от 1,

     f – объем инвестиций,

     n – число инвестиционных проектов.