Статистика страхования

 

Введение

Данная тема актуальна, так  как оценка страхового рынка России на нынешнем этапе развития невозможна без применения теории статистики страхования. Страховой рынок отличается динамичностью и нестабильностью, вследствие чего существенно возрастает необходимость объективной информации, характеризующей уровень надёжности тех или иных субъектов страхового рынка. Эта цель решается при использовании методики статистики страхования в рамках формирования рейтинговых страховых организаций.

 Страхование в России за очень короткий срок превратилось в динамично развивающуюся сферу деятельности. В  последнее десятилетие  страховой рынок России характеризуется ростом числа страховых компаний и страховщиков, а также объемов совершаемых ими операций, появлением новых потребностей и новых направлений их деятельности.

Цель работы – изучить и анализировать значения страхования в социально-экономической сфере деятельности.

Цель работы определяет постановку следующих задач, изучить:

• задачи страхования;
• показатели имущественного страхования;
• показатели статистики личного страхования;
• рассмотреть динамику численности компаний и концентрацию рынка;
• рассмотреть динамику страховой премии и ее структуру.

 

 

 

Глава 1 Статистика страхования и страхового рынка

1. Предмет и задачи статистики страхования

Предметом статистики страхования является изучение системы  экономических отношений, возникающих  в процессе формирования целевых  фондов денежных средств и их использование  на возмещение материального и финансового  ущерба, появляющегося при наступлении  различных неблагоприятных событий, а также на оказание помощи гражданам  при тех или иных негативных ситуациях  в их жизни.

Страхование  - система  экономических отношений, включающая образование специального фонда (страхового фонда) и его использование (распределение  и перераспределение) для преодоления  и возмещения разного рода потерь, ущерба, вызванных неблагоприятными событиями путём выплаты страхового возмещения и страховых сумм.[4]

В страховании обязательно  наличие двух сторон: специальной организации, ведающей созданием и использованием соответствующего фонда,- страховщика и юридических и физических лиц, вносящих в фонд установленные платежи – страхователей, взаимные обязательства которых регламентируются договором страхования в соответствии с условиями страхования. При этом страховые организации образуют из своих доходов два вида страховых резервов: по имущественному страхованию и страхованию от несчастных случаев; по страхованию жизни, пенсий и медицинскому страхованию. Они предназначаются для обеспечения страховой защиты страхователей.

Существенными, отличительными особенностями страхования являются следующие:

• Отношение между страховщиком и страхователем имеют вероятностный характер, так как в их основе лежит страховой риск. Под страховым риском чаще всего понимается вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая. Риск является объективной предпосылкой возникновения страховых событий; если нет риска – нет и потребности в страховании. Однако не всякий риск может лечь на основу страховых отношений. Застрахован может быть только риск, по которому можно оценить вероятность наступления страхового случая, определить размер возможного ущерба и исчислить эквивалентную страховую сумму;
• Возвратность средств: все средства, собранные страховщиком для выплаты страхового возмещения, возвращаются страхователям, но не каждому в отдельности, а только тем, которые пострадали в данный момент времени;
• Раскладка ущерба: общая сумма ущерба, понесённого страхователями за определённый промежуток времени, раскладывается на всех участников страхования, причём результат раскладки представляет величину страхового платежа.[2]

Страховщик и страхователь вступают во взаимодействие в условиях страхового рынка.

Страховой рынок – это  особая социально-экономическая среда, определённая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает  страховая защита, формируется спрос  и предложение на неё. Объективная необходимость развития страхового рынка – необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путём оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать так же, как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.[3]

Обязательным условием существования  страхового рынка является наличие  общественной потребности на страховые  услуги и наличие страховщиков, способных  удовлетворить эти потребности.

В настоящее время страховой  рынок России характеризуется ростом числа страховых компаний и страховщиков, а также объёмом совершаемых  ими операций, появлением новых потребностей и новых направлений их деятельности.[2]

Структура страхового рынка  может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах

В институциональном аспекте  она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями.

В территориальном аспекте  можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки.

Страхование делится на имущественное, личное страхование, страхование ответственности, социальное страхование и может  быть обязательным или добровольным.

Имущественное страхование  – вид страхования, объектом которого выступают материальные ценности (строения, транспортные средства, продукция, материалы  и др.).  Оно осуществляется на случай: пожара, аварий, хищений, порчи и прочих ситуаций.[4]

Личное страхование –  вид страхования, в котором объектом страховых отношений выступают  имущественные интересы, связанные  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или другого страхового лица. [2]

Страхование ответственности  – вид страхования, объектом которого выступает обязанность страхователей  выполнять какие-либо договорные условия (по поставкам товаров, погашению  кредитов и другие) или обязанность  страхователей по возмещению материального  и иного ущерба. При страховании  ответственности возмещение ущерба производится страховой компанией.[2]

Социальное страхование  – самостоятельный вид страхования  с целью материального обеспечения  нетрудоспособных граждан в результате болезни, несчастного случая, рождения ребёнка и других обстоятельств. Социальное страхование может быть государственным и негосударственным.

Страхование представляет специфический  вид деятельности. Оно занимается финансовой стороной таких явлений  и процессов, которые по своей  природе вероятностны, то есть могут  наступить или не наступить, и  которые проявляются в массе  случаев.[3]

Статистика занимается сбором, обработкой и анализом информации, происходящих в области страхования; выявлением закономерностей появления страховых событий, оценкой их частоты и тяжести; установлением тарифных ставок.

Выполнение этих задач  требует применения комплекса статистических методов, проведения специальных статистических наблюдений.

 

 

 

 

1.2 Основные показатели имущественного страхования и методология их исчисления

Объектами имущественного страхования  являются материальные ценности (основные и оборотные фонды предприятий, учреждений и организаций), домашнее имущество граждан.

Для выполнения своих функций  статистика имущественного страхования  должна располагать необходимой  информацией о страховых событиях, их частоте, тяжести опустошительности, измерения которых осуществляются с помощью системы статистических показателей.[1]

1. Абсолютные, относительные и средние показатели

К основным абсолютным показателям  имущественного страхования относятся  следующие: страховое поле и число хозяйств ( ), общая численность застрахованных объектов или заключённых договоров – страховой портфель ( ), число страховых случаев (n ), число пострадавших объектов (n ), страховая сумма всех застрахованных объектов ( ), страховая сумма пострадавших объектов ( ), сумма поступивших страховых платежей ( ), сумма выплат страхового возмещения ( ).

К числу средних показателей  относятся:

• Средняя страховая сумма застрахованных объектов

                              

                                              (1.1)

• Средняя страховая сума пострадавших объектов

                             

;                                           (1.2)

• Средний размер выплаченного страхового возмещения

                             

;                                             (1.3)

• Средний размер страхового платежа (взноса)

                             

;                                           (1.4)

Приведённые показатели используются для характеристики деятельности страховых  компаний и анализа. Они являются основой исчисления относительных  показателей:

• Степень охвата страхового поля

                           

;                                          (1.5)

• Степень охвата объектов добровольным  страхованием

                          

,                                          (1.6)

где - количество застрахованных объектов в добровольном порядке (используется для характеристики уровня развития добровольного страхования)[1]

• Доля пострадавших объектов (характеризует удельный вес объектов, которые были повреждены в отчётном периоде)

                               

;                                           (1.7)

• Частота страховых случаев (показывает сколько страховых случаев приходится в расчёте на 100 застрахованных объектов)

                       

;                                        (1.8)

• Уровень опустошённости страховых случаев (характеризует силу одного страхового случая, выражающегося в масштабах разрушения )

                            

;                                             (1.9)

• Показатель полноты уничтожения (характеризует удельный вес суммы возмещения в страховой сумме пострадавших объектов. Предельное значение показателя не превышает 1

                        

;                                        (1.10)

• Коэффициент выплат страхового возмещения (характеризует размер выплат страхового возмещения поступивших страховых платежей и может быть использован для анализа финансового состояния страховых компаний. Чем меньше значение этого показателя, тем рентабельнее страховое учреждение)[1]

                         

;                                        (1.11)

• Абсолютная сумма дохода страховых организации

                      

;                                        (1.12)

• Относительная доходность страховых организаций

                     

;                                        (1.13)

• Уровень взносов по отношению к страховой сумме

                     

;                                             (1.14)

Одним из важнейших статистических показателей имущественного страхования  является уровень убыточности страховых  сумм , представляющий собой долю суммы выплат страхового возмещения в страховой сумме застрахованного имущества , то есть

                                 

;                                           (1.15)

По совокупности объектов

                                     

,                                         (1.16)