Правовое регулирование страховой деятельности

К законам, специально посвященным страхованию и его отдельным видам, относятся: а) специальный закон о страховании; б) законы об обязательном страховании.

В настоящее время действует специальный Закон об организации страхового дела. Этот Закон в основном регулирует организацию системы страхования в целом. В Законе сформулированы основные страховые понятия и страховые категории, содержатся требования по обеспечению финансовой устойчивости страховщиков, определены общие начала государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела [37].

В настоящее время действуют шесть федеральных законов об обязательном страховании.

К законам, специально не посвященным страхованию, но содержащим отдельные нормы о страховании, относятся: законы, содержащие требования об обязательном страховании, и законы, содержащие нормы о специальных видах страхования, указанных в ст. 970 ГК.

Постановления Правительства РФ являются источником правового регулирования в страховании в той мере, в какой она определена федеральными законами. Эти постановления принимаются во исполнение требований законов и направлены на обеспечение функционирования системы страхования в РФ в целом. Они организуют и упорядочивают взаимодействие различных государственных и коммерческих структур, так или иначе связанных со страхованием, и большей частью направлены не на регулирование страховых правоотношений, а на организацию и постановку страхового дела. В период с 1993 г. до настоящего времени принято более 80 постановлений Правительства РФ по вопросам страхования.

В тех случаях, когда федеральными законами о специальных видах страхования предусмотрено принятие стандартных правил страхования, обязательных для всех страховщиков, такие правила принимаются и утверждаются постановлением Правительства РФ. Так, постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 были утверждены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Указы Президента РФ сыграли определенную роль в организации страхования в РФ в период до принятия в 1996 г. ч. 2 ГК и специальных законов, посвященных страхованию. Так, Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров" на территории РФ было введено обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Формально этот Указ не считается утратившим силу и по настоящее время, поскольку отменен не был. Однако его следует считать недействующим, так как в соответствии с п. 1 ст. 935 ГК обязательное страхование вводится только федеральным законом, а на основании п. 2 той же статьи обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Приказы, инструкции, разъяснения, сообщения и письма Росстрахнадзора являются отраслевыми нормативными актами и обязательны только для страховщиков и для их союзов и объединений. Посредством этих актов регулируется текущая страховая деятельность, в том числе по вопросам лицензирования, формирования страховых резервов, тарификации, статистической и бухгалтерской отчетности страховщиков и т.п.

Нормативные акты министерств и ведомств посвящены решению лишь отдельных организационно-технических вопросов страховой деятельности в той части, которая касается компетенции данного министерства или ведомства. К примеру, Центральный банк РФ выпустил ряд нормативных указаний касательно оценки устойчивости банков в целях страхования вкладов.

В Российской Федерации образовано более 70 объединений страховщиков, представляющих собой некоммерческие организации, которые действуют в целях обеспечения взаимодействия страховщиков и разработки правил их профессиональной деятельности. Их деятельность включает подготовку законопроектов по страховой тематике, принятие регламентов по деятельности созданных ими организаций, разработке стандартных правил страхования, рекомендуемых к применению страховщиками.

Разновидностью объединений страховщиков являются так называемые страховые пулы, представляющие собой форму добровольного объединения страховщиков, заключивших соглашение, по которому каждый из них принимает на себя оговоренную долю во всех рисках определенного вида. В Российской Федерации созданы несколько страховых пулов, среди которых следует выделить Российский ядерный страховой пул и Российский антитеррористический страховой пул. Разрабатываемые этими пулами правила и условия страхования являются договорно-правовой базой при заключении договоров страхования в соответствующих областях [34].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Анализ правового регулирования страховой деятельности

2.1 Правовое регулирование страховой деятельности

 

Как и все гражданско-правовые отношения, страховые отношения регулируются определенной нормативно-правовой базой. Законы и иные нормативные правовые акты, которые регулируют отношения в сфере страхования, являются составной частью законодательства. Такое утверждение нам даёт п. 3. ст. 1 Закона о страховом деле Об организации страхового дела в Российской Федерации [24].

Исходя из правового статуса нормативных актов, закон обладает большей юридической силой, в отличие от подзаконных актов, так как принимается высшим законодательным органом власти - Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации. Данное утверждение можно сделать на основании ст. 105 Конституции РФ. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) [24]. Кодифицированные нормативные акты, принимаемые Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации так же входят в состав законодательства.

Ю.С. Гамбаров писал о том, что нельзя сводить всю юриспруденцию к толкованию действующего права, особенно если оно выражено лишь в законодательстве той или иной страны. Мысль о том, что толкование должно ограничиваться лишь тем материалом, который выражен в законодательстве означает стагнацию юриспруденции как науки, ее «банкротство» [23]. Цивилист и философ Ю.С. Гамбаров вполне справедлив в своих рассуждениях, ведь в современном страховании помимо законов и иных нормативно-правовых актов, само страховое право как наука, так же играет немаловажную роль. Данное замечание можно подтвердить тем, что в страховой практике, в процессе решения тех или иных проблем, когда отсутствует однозначный ответ, помимо нормативных актов применяются так же некоторые доктринальные положения страховой науки. И по сей день ведутся дискуссии о том, что следует понимать под страховым интересом, страховым риском, страховым случаем. Споры возникают и вокруг определения роли перестрахования, потому что дефиниции современного законодательства, которые дают определения тем или иным элементам и терминам, не являются исчерпывающими. Данное обстоятельство и приводит к различным их толкованиям в правоприменительной практике. Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что страховое право как наука, подобно «правовому компасу» способно обеспечить единообразие использования терминов и понятий в страховой практике и наоборот, страховая практика способствует усовершенствованию страхового законодательства [18].

По поводу системы и структуры страхового законодательства в научной доктрине существуют различные тоски зрения, при анализе которых появляется возможность уточнения содержания страхового законодательства. Если рассмотреть труды А.П. Архипова и В.Б.Гомеля, то они считают, что в России, так же как и в ряде западных стран –к примеру, в Германии, формируется трехступенчатая система правового регулирования страхового рынка:

Гражданский и Налоговый кодексы;

Специальные законы по страховой деятельности и иными смежными с ней видами деятельности;

Нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу [20].

Данная систематизация, если ее рассматривать с точки зрения общеправовой теоретической науки является несколько обобщенной, но она вполне применима для систематизации страхового законодательства.

При использовании данной трехступенчатой систематизации необходимо учитывать ряд нюансов: уточнять внутренне расположения нормативных актов, их очередность. Так же в первой ступени необходимо отделять налоговое законодательство от гражданского, так как они имеют разные назначения. Налоговое законодательство относится к предмету публично-правовых отношения, которые регулируют финансовую устойчивость государства, поэтому налоговое законодательство не может регулировать гражданско-правовые отношения, в том числе и страховые, потому что они должны регулироваться исключительно нормами гражданского права. Следует учитывать тот факт, что в систему страхового законодательства входят и нормативные акты публично-правового характера, чаще всего ведомственные, издаваемые органом страхового надзора и Министерством финансов РФ, но к отрасли налогового права данные акты не относятся, так как они устанавливают правила и процедуры организации страхового дела.

Немаловажную роль в нормативном правовом регулировании страховой деятельности играют и судебная практика, обычаи, установившиеся в страховых отношениях, типовые правила страхования, а так же нормы международного права. Все названные источники образуют нормативно-правовую базу страхования.

Структура предмета страхового права, как составная часть гражданского права, определена К.Е. Турбиной следующим образом:

гражданские правоотношения между страхователем (выгодоприобретателем, застрахованным лицом) и страховщиком, по поводу заключения, действия, исполнения и прекращения договора страхования;

административные правоотношения между страховыми организациями, страховыми посредниками и органом страхового надзора и другими государственными органами по поводу осуществления страховой деятельности;

финансовые правоотношения между страховыми организациями и налоговыми органами по поводу формирования и использования страховых резервов, получения страховой премии, осуществления страховых выплат и т.д.

К.Е. Турбина рассматривает структуру предмета страхового права довольно широко, аргументируя это тем, что страховые отношения в своей совокупности неоднородны по своему составу и включают помимо отношений, которые возникают при заключении и исполнении договора страхования, отношения в связи с государственным регулированием деятельности страховых организаций и иных субъектов страхового рынка [36].

Структура К.Е. Турбиной раскрывает групповую расстановку отраслевых отношений, достаточно логично построена иерархия отраслей права, с учетом соотношения частноправового механизма регулирования страховых отношения с публично-правовым механизмом. Данное соотношение необходимо в структуре предмета страхового права из-за необходимости соблюдения взаимных интересов участниками страховых отношений, выработки однообразных методов регулирования страховых отношений.

Закон, как таковой, является инструментом государства, созданный специально для регулирования общественных отношений по поводу различных публично-правовых механизмов. Данный вывод можно сделать исходя из того, что законы принимаются законодательными органами государственной власти, а так же они призваны регулировать те или иные общественные отношения, в частности частноправовые, которые основаны на договорных началах. Исходя из всего вышесказанного можно заключить, что между договором, который заключается на основе принципа свободы волеизъявления сторон и законом существуют соотношения и взаимосвязь.

Если обратиться к истории, о данном соотношении писал В.П. Крюков в своей работе «Очерки по страховому праву. Систематическое изложение и критика юридических норм страхового дела» Очерки по страховому праву. Систематическое изложение и критика юридических норм страхового дела. - Саратов: Книгоиздательство В.З.Яксанова, 1925. - 156 с: «главным образом закон более или менее связывает волю страховщика и страхователя: первого он удерживает от чрезмерной эксплуатации своих экономически слабых клиентов, запрещает выходить из пределов устава, полисных условий и обязует его точно исполнять не только свои договорные обязательства, но и отдельные правительственные распоряжения по страховому делу. Второго закон не допускает до злоупотребления фактом страхования, а также принуждает его помимо договора заботиться о страховании застрахованного объекта как своего собственного и точно соблюдать принятые на себя обязательства под страхом лишения страхового вознаграждения, а иногда даже уголовного наказания» [18]. В силу вышеизложенного можно утверждать, что развитие, эффективность и действенность страхования напрямую зависят от правовой базы, системы юридических актов.

Возвращаясь к системному содержанию страхового права, следует отметить, что страховое право вполне справедливо определяется как право межотраслевое, которое содержит элементы конституционного, административного, налогового и других отраслей права. Данную точку зрения подтверждает в своих работах Т.С. Мартьянова - преподаватель кафедры Гражданского права МГУ им. М.В. Ломоносова, выделяя гражданское право: «приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений - обязательства по страхованию» [24]. Система источников страхового права включает следующие подсистемы:

федеральные законы;

подзаконные акты;

нормативные акты Минфина, Федеральной службы страхового надзора, а также других министерств и ведомств;

правила страхования;

международные договоры, обычаи делового оборота и обыкновения, сложившиеся в страховой практике, в том числе международной;

судебная практика.

В области страхового законодательства нет стройной иерархической системы, как отмечают В.С. Белых и И.В. Кривошеева [21]. Аргументируя свою позицию тем, что в отношении медицинского, пенсионного, социального страхования и иных видов обязательного страхования были приняты специальные федеральные законы, чего нельзя сказать об иных видах страхования. Как уже говорилось ранее, в российском праве отсутствует кодифицированный закон, который был бы полностью посвящен регулированию страховых отношений, в силу чего на ГК РФ возложено регулирование общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования Кодификация страхового законодательства, безусловно, необходима российскому праву, но в силу трудоемкости и сложности создания кодифицированных актов, следует для начала устранить имеющиеся в действующем законодательстве противоречий, конкуренции норм, правовых пробелов, относящихся к частноправовым вопросам страховой практики. Данная проблема не касается вопросов, которые связаны с организацией страхового дела и страхового надзора в России, так как Закон о страховом деле практически полностью регулирует организацию и ведение страхового дела, порядок осуществления страхового надзора, обеспечение финансовой устойчивости страховых организаций и т.д.

Существует множество классификаций норм страхового права, но в данной работе я решила рассмотреть классификацию, предложенную Фогельсоном Ю.Б. в своей статье «Систематизация страхового законодательства» [37].

Первый способ классификации основан на разделении частой и публичной сферы отношений, которые регулируют эти нормы. По этому признаку нормы страхового права делятся: