принимать необходимые меры
в целях предотвращения и уменьшения ущерба
застрахованному имуществу при страховом
случае и сообщить страховщику о наступлении
страхового случая в сроки, установленные
договором страхования.
Договором страхования могут
быть предусмотрены также другие обязанности
страхователя.
При осуществлении страховой
выплаты страховщик запрашивает сведения,
связанные со страховым случаем, у правоохранительных
органов, банков, медицинских учреждений
и других предприятий, учреждений и организаций,
располагающих информацией об обстоятельствах
страхового случая, а также вправе самостоятельно
выяснять причины и обстоятельства страхового
случая. В свою очередь предприятия, учреждения,
организации обязаны сообщать страховщикам
по их запросам сведения, связанные со
страховым случаем, включая сведения,
составляющие коммерческую тайну [34].
При этом страховщики
несут ответственность за их
разглашение в любой форме, за
исключением случаев, предусмотренных
законодательством Российской Федерации.
Таким образом, основными документами
страхования, подтверждающими заключение
на определенных условиях договора страхования,
являются общие условия, правила страхования
и страховой сертификат (полис) [32].
Законом также предусмотрена
замена страхователя в договоре страхования,
изложены случаи, при которых возможен
отказ от страховой выплаты и прекращение
договора страхования.
Замена страхователя в договоре страхования производится
по следующим правилам:
В случае смерти страхователя,
заключившего договор страхования имущества,
права и обязанности страхователя переходят
к лицу, принявшему это имущество в порядке
наследования. В других случаях замены
страхователя его права и обязанности
переходят к новому собственнику с согласия
страховщика, если договором или законом
не предусмотрено иное.
В случае смерти страхователя,
заключившего договор личного страхования
в пользу третьего лица, права и обязанности,
определяемые этим договором, переходят
к третьему лицу с его согласия. При невозможности
выполнения этим лицом обязанностей по
договору страхования его права и обязанности
могут перейти к лицам, осуществляющим
в соответствии с законодательством Российской
Федерации обязанности по охране прав
и законных интересов застрахованного
лица.
Если в период действия договора
страхования страхователь судом признан
недееспособным либо ограничен в дееспособности,
права и обязанности такого страхователя
осуществляют его опекун или попечитель.
При этом страхование ответственности
заканчивается с момента прекращения
или ограничения дееспособности страхователя.
При реорганизации страхователя,
являющегося юридическим лицом, в период действия договора
страхования его права и обязанности по
этому договору переходят с согласия страховщика
к соответствующему правопреемнику в
порядке, определяемом законодательными
актами РФ.
Страхователь может получить отказ от получения
страховой выплаты в следующих случаях:
совершение умышленных действий
страхователем, застрахованным лицом
или выгодоприобретателем, направленных
на наступление страхового случая;
совершение страхователем или
лицом, в пользу которого заключен договор
страхования, умышленного преступления,
находящегося в прямой причинной связи
со страховым случаем;
сообщение страхователем страховщику
заведомо ложных сведений об объекте страхования;
получение страхователем соответствующего
возмещения ущерба по имущественному
страхованию от лица, виновного в причинении
этого ущерба;
другие случаи, предусмотренные
законодательными актами.
Например, Гражданским Кодексом
Российской Федерации (ст. 964) предусмотрено,
что страховщик освобождается от выплаты
страхового возмещения и страховой суммы, если
договором страхования и законом не предусмотрено
иное, когда страховой случай наступил
вследствие:
воздействия ядерного взрыва,
радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров
или иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных
волнений всякого рода или забастовок.
Страховщик также освобождается
от выплаты страхового возмещения за убытки,
возникшие вследствие изъятия, конфискации,
реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного
имущества по распоряжению государственных
органов, если договором страхования не
предусмотрено иное.
Условиями договора страхования
могут быть предусмотрены другие основания
для отказа в страховой выплате, если это
не противоречит законодательству РФ.
Причем решение об отказе в страховой выплате
принимается страховщиком и сообщается
страхователю в письменной
форме с мотивированным обоснованием причин
отказа [34].
Условия прекращения договора
страхования и его недействительности
Договор страхования прекращается
в следующих случаях, определенных законом:
истечения срока действия;
исполнения страховщиком обязательств
перед страхователем по договору в полном
объеме;
неуплаты страхователем страховых
взносов в установленные договором сроки;
ликвидации страхователя, являющегося
юридическим лицом, или смерти страхователя,
являющегося физическим лицом, кроме случаев,
предусмотренных законом РФ "О страховании";
ликвидации страховщика в порядке,
установленном законодательными актами
Российской Федерации;
принятия судом решения о признании
договора страхования недействительным;
в других случаях, предусмотренных
законодательными актами РФ.
Договор страхования может
быть прекращен досрочно по требованию
страхователя или страховщика, если это
предусмотрено условиями договора страхования,
а также по соглашению сторон. О намерении
досрочного прекращения договора страхования
стороны обязаны уведомить друг друга
не менее чем за 30 дней до предполагаемой
даты прекращения договора страхования, если
договором не предусмотрено иное.
В случае досрочного прекращения
договора страхования по требованию страхователя
страховщик возвращает ему страховые
взносы за неистекший срок договора за
вычетом понесенных расходов. Если требование
страхователя обусловлено нарушением
страховщиком правил страхования, то последний
возвращает страхователю внесенные им
страховые взносы полностью.
При досрочном прекращении
договора страхования по требованию страховщика
он возвращает страхователю внесенные
им страховые взносы полностью. Если требование
страховщика обусловлено невыполнением
страхователем правил страхования, то
он возвращает страхователю страховые
взносы за неистекший срок договора за
вычетом понесенных расходов.
Договор страхования может
быть признан недействительным судом.
По Закону РФ "Об организации страхового
дела в Российской Федерации" договор
страхования считается недействительным
в следующих случаях:
если он заключен после страхового
случая;
если объектом страхования
является имущество, подлежащее конфискации
на основании вступившего в законную силу
соответствующего решения суда.
Переход к страховщику прав
страхователя на возмещение ущерба (суброгация)
Важным правилом, предусмотренным
ст. 965 ГК РФ, является правило суброгации,
которое определяется следующим образом:
к страховщику, уплатившему страховое
возмещение, переходит в пределах уплаченной
суммы право требования, которое страхователь
(выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному
за убытки, возмещенные в результате страхования,
если договором имущественного страхования
не предусмотрено иное. Однако условие
договора, исключающее переход к страховщику
права требования к лицу, умышленно причинившему
убытки, ничтожно. Перешедшее к страховщику
право требования осуществляется им с
соблюдением правил, регулирующих отношения
между страхователем или выгодоприобретателем
и лицом, ответственным за убытки [39].
Страхователь (выгодоприобретатель)
обязан передать страховщику все документы
и доказательства и сообщить ему все сведения,
необходимые для осуществления страховщиком
перешедшего к нему права требования.
Если страхователь (выгодоприобретатель)
отказался от своего права требования
к лицу, ответственному за убытки, возмещенные
страховщиком, или осуществление этого
права стало невозможным по вине страхователя
(выгодоприобретателя), страховщик освобождается
от уплаты страхового возмещения полностью
или в соответствующей части и вправе
потребовать возврата излишне уплаченной
суммы возмещения [38].
1.2. Система источников страхового
права
Все нормы права находят свое
выражение в различных нормативно-правовых
актах. В дальнейшем эти акты образуют
законодательство в целом, а также они
находят свое закрепление в обычаях и
судебных прецедентах, которые получили
широкое применение в странах с англо-саксонской
правовой системой, например в Англии
и США.
Нормативно-правовой акт является
основным источником права в Российской
Федерации. Соответственно, источником
страхового права будет также являться
нормативный акт.
Страховое право состоит из
множества нормативно-правовых актов,
которые в свою очередь направлены на
то, чтобы регулировать общественные отношения
в сфере страховой деятельности. Страховое
право является комплексным структурным
образованием, в основу которого должен
быть положен такой критерий, как сфера
страховой деятельности.
Нормативно-правовые акты, входящие
в состав страхового права, также носят
комплексный характер. Разработка и издание
именно комплексных правовых актов вызвано
единством цели страховых отношений. Регулирование
таких отношений в рамках только одной
отрасли не сможет обеспечить необходимую
регламентацию взаимосвязанных и объединенных
единством цели отношений [34].
К источникам правового
регулирования страхования в Российской
Федерации относятся:
1) федеральные законы;
2) постановления
Правительства РФ;
3) указы Президента
РФ;
4) нормативные акты
Федеральной службы страхового
надзора;
5) нормативные акты
прочих министерств и ведомств.
Регламенты, положения, стандартные
правила и условия страхования,
разработанные союзами и объединениями
страховщиков, дополняют условия заключаемых
договоров страхования.
К законам, содержащим
общие начала правового регулирования
в страховании, в настоящее время относится
только Гражданский кодекс РФ. В ГК страхованию
посвящена гл. 48. Эта глава содержит нормы
о делении страхования на отрасли, формы
и виды страхования, требования к форме
и содержанию договора страхования. В
ней даны определения общим страховым
категориям, изложены общие права и обязанности
сторон договора страхования, сформулированы
требования о существенных условиях этого
договора, урегулированы наиболее существенные
обстоятельства, обычно возникающие при
заключении и исполнении договора страхования.
При наличии ряда императивных норм преобладают
нормы диспозитивные, которые позволяют
наполнять договоры страхования нестандартным
содержанием и учитывать интересы страхователей.
Императивные нормы направлены на охрану
интересов сторон в договоре страхования,
а также отдельных категорий граждан.
Эти же нормы имеют целью защиту как общегосударственных
интересов, так и интересов участников
страхования от злоупотреблений.
В ст. 938 ГК предусмотрено
принятие специальных законов о страховании,
содержащих требования, которым должны
отвечать страховые организации, порядок
лицензирования их деятельности и осуществления
государственного надзора за этой деятельностью.
В ГК также предусмотрено принятие законов,
посвященных взаимному страхованию (ст. 968),
обязательному страхованию (п. 3 ст. 927, п. 3
ст. 935, п. 3 ст. 936, ст. 969), а также законов о
специальных видах страхования (ст. 970).