7) привлечение во
вклады и размещение драгоценных
металлов;
8) выдача банковских
гарантий;
9) осуществление переводов
денежных средств по поручению
физических лиц без открытия
банковских счетов (за исключением
почтовых переводов).
Кредитная организация
помимо перечисленных вправе осуществлять
следующие сделки:
1) выдачу поручительств
за третьих лиц, предусматривающих исполнение
обязательств в денежной форме;
2) приобретение права
требования от третьих лиц исполнения
обязательств в денежной форме;
3) доверительное управление
денежными средствами и иным
имуществом по договору с физическими
и юридическими лицами;
4) осуществление операций
с драгоценными металлами и драгоценными
камнями в соответствии с законодательством
Российской Федерации;
5) предоставление в
аренду физическим и юридическим
лицам специальных помещений
или находящихся в них сейфов
для хранения документов и
ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных
и информационных услуг.
Кредитная организация
вправе осуществлять иные сделки в соответствии
с законодательством Российской Федерации
Кредитной организации запрещается
заниматься производственной,
торговой и страховой деятельностью.
Таким образом, законодательством для
кредитных организаций предусмотрена
исключительная хозяйственная компетенция.
Осуществление банковских операций
производится только на основании лицензии,
выдаваемой Банком России.
Кредитная организация
вправе привлекать организацию, не являющуюся
кредитной организацией, и индивидуального
предпринимателя (далее - банковский платежный
агент) для принятия от физических лиц
денежных средств, направленных органам
государственной власти, органам местного
самоуправления и учреждениям, находящимся
в их ведении, в рамках выполнения ими
функций, установленных законодательством
Российской Федерации, а также на исполнение
денежных обязательств физических лиц
по оплате товаров (работ, услуг) или для
зачисления на их банковский счет (далее
- прием платежей физических лиц), для осуществления
операций с использованием платежных
карт, а также для передачи кредитной организации
при осуществлении операций с использованием
платежных карт распоряжений физических
лиц об осуществлении расчетов по их банковским
счетам и составления документов, подтверждающих
соответствующие операции, не связанных
с осуществлением физическими лицами
предпринимательской деятельности и частной
практики.
Банковский платежный
агент для осуществления приема платежей
физических лиц должен заключить с кредитной
организацией договор об осуществлении
деятельности по приему платежей физических
лиц, по условиям которого банковский
платежный агент вправе от своего имени
или от имени кредитной организации и
за счет кредитной организации осуществлять
прием платежей физических лиц, обязан
осуществлять последующие расчеты с кредитной
организацией в соответствии с законодательством
Российской Федерации, включая требования
о расходовании наличных денег, поступивших
в кассу юридического лица или кассу индивидуального
предпринимателя.
Деятельность организации,
не являющейся кредитной организацией,
или индивидуального предпринимателя
по приему платежей физических лиц без
заключения договора об осуществлении
деятельности по приему платежей физических
лиц, соответствующего требованиям настоящей
статьи либо Федерального закона "О деятельности
по приему платежей физических лиц, осуществляемой
платежными агентами", запрещена.
Правовое положение
страховщиков
Основы правового положения
страховщиков на территории РФ определены
Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 ≪Об организации страхового
дела в РФ≫.
Страхование - отношения по защите интересов
физических и юридических лиц, Российской
Федерации, субъектов Российской Федерации
и муниципальных образований при наступлении
определенных страховых случаев за счет
денежных фондов, формируемых страховщиками
из уплаченных страховых премий (страховых
взносов), а также за счет иных средств
страховщиков.
Страховщики - юридические лица, созданные
в соответствии с законодательством Российской
Федерации для осуществления страхования,
перестрахования, взаимного страхования
и получившие лицензии в установленном
настоящим Законом порядке.
Страховщики осуществляют оценку
страхового риска, получают страховые
премии (страховые взносы), формируют страховые
резервы, инвестируют активы, определяют
размер убытков или ущерба, производят
страховые выплаты, осуществляют иные
связанные с исполнением обязательств
по договору страхования действия.
Страховые брокеры - постоянно проживающие на
территории Российской Федерации и зарегистрированные
в установленном законодательством Российской
Федерации порядке в качестве индивидуальных
предпринимателей физические лица или
российские юридические лица (коммерческие
организации), которые действуют в интересах
страхователя (перестрахователя) или страховщика
(перестраховщика) и осуществляют деятельность
по оказанию услуг, связанных с заключением
договоров страхования (перестрахования)
между страховщиком (перестраховщиком)
и страхователем (перестрахователем),
а также с исполнением указанных договоров
(далее - оказание услуг страхового брокера).
При оказании услуг, связанных с заключением
указанных договоров, страховой брокер
не вправе одновременно действовать в
интересах страхователя и страховщика.
Данные субъекты обладают исключительной
хозяйственной компетенцией.
На основании договора простого
товарищества (договора о совместной деятельности)
страховщики могут совместно действовать
без образования юридического лица в целях
обеспечения финансовой устойчивости
страховых операций по отдельным видам
страхования (страховые и перестраховочные
пулы).
Законом о страховании предусмотрены правила совмещения
страховщиками разных объектов страхования;
ограничения на осуществление страховой
деятельности в отношении страховых организаций,
являющихся дочерними обществами по отношению
к иностранным инвесторам либо имеющих
долю иностранных инвесторов в своем уставном
капитале более 49 процентов.
Гарантиями обеспечения финансовой
устойчивости страховщика являются экономически
обоснованные страховые тарифы; страховые
резервы, достаточные для исполнения обязательств
по договорам; наличие оплаченного уставного
капитала, а также система перестрахования.
Перестрахование
— деятельность по защите одним страховщиком
(перестраховщиком) имущественных интересов
другого страховщика (перестрахователя),
связанных с принятым последним по договору
страхования (основному договору) обязательств
по страховой выплате.
Собственные средства
страховщиков (за исключением обществ
взаимного страхования) включают в себя
уставный капитал, резервный капитал,
добавочный капитал, нераспределенную
прибыль. Страховщики (за исключением
обществ взаимного страхования) должны
обладать полностью оплаченным уставным
капиталом, размер которого должен быть
не ниже установленного Законом минимального
размера уставного капитала. Минимальный
размер уставного капитала страховщика
определяется на основе базового размера
его уставного капитала, равного 30 млн
рублей, и коэффициентов, размер которых
определен Законом о страховании в зависимости
от объектов страхования.
Страховщики обязаны
соблюдать установленные Законом о страховании
и нормативными правовыми актами органа
страхового регулирования требования
финансовой устойчивости в части формирования
страховых резервов, состава и структуры
активов, принимаемых для покрытия страховых
резервов, квот на перестрахование, нормативного
соотношения собственных средств страховщика
и принятых обязательств, состава и структуры
активов, принимаемых для покрытия собственных
средств страховщика, а также выдачи банковских
гарантий. В случаях, установленных Законом
о страховании, страховщик может передать
обязательства, принятые им по договорам
страхования (страховой портфель), одному
страховщику или нескольким страховщикам
(замена страховщика), имеющим лицензии
на осуществление тех видов страхования,
по которым передается страховой портфель,
и располагающим достаточными собственными
средствами, то есть соответствующим требованиям
платежеспособности с учетом вновь принятых
обязательств. Передача страхового портфеля
осуществляется в порядке, установленном
законодательством РФ.
Федеральным органом исполнительной
власти, осуществляющим функции по контролю
и надзору в сфере страховой деятельности,
является Федеральная служба страхового
надзора. Ее основными функциями
являются принятие решений о выдаче или
отказе в выдаче лицензий, об аннулировании,
ограничении, приостановлении, восстановлении
действия и отзыве лицензий; выдача и отзыв
квалификационных аттестатов; ведение
единого государственного реестра субъектов
страхового дела, реестра объединений
субъектов страхового дела; осуществление
контроля за соблюдением субъектами страхового
дела страхового законодательства, в том
числе путем проведения проверок их деятельности;
выдача предписаний субъектам страхового
дела при выявлении нарушений ими страхового
законодательства; обращение в случаях,
предусмотренных законом, в суд с исками
о ликвидации субъекта страхового дела
- юридического лица или о
прекращении субъектом
страхового дела - физическим лицом деятельности
в качестве индивидуального предпринимателя.