Малый и средний бизнес

2. Увеличить в федеральном и региональных бюджетах объем финансовых средств на субсидирование процентных ставок по кредитам.

По мнению представителей банковского сообщества и малого бизнеса, государство должно субсидировать 60% процентной ставки банка, сами банки - 20%, предприниматели - 20%.

Большинство экспертов отмечает крайнюю неэффективность системы господдержки малого бизнеса через Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства (ФФПМП). Действующая система предусматривает перечисление средств из Федерального фонда в его региональные отделения, далее происходит прямое ("точечное") финансирование отдельных предпринимателей. Необходимо создать механизмы, позволяющие использовать денежные средства и имущество ФФПМП для субсидирования процентной ставки по кредитам, а также в качестве залогового обеспечения (с возможной передачей части государственного имущества в собственность ФФПМП).

3. Всемерно поощрять создание  и развитие страховых объединений  предпринимателей - обществ взаимного страхования. Подобные организации успешно действуют в Испании и других странах Евросоюза.

4. Содействовать созданию  специализированных банков (государственных  или коммерческих) по кредитованию  малого бизнеса (аналогичных банку  Соко-Чукин в Японии). Деятельность таких банков могла бы осуществляться не только за счет собственных средств, но и с опорой на систему государственного рефинансирования. Альтернативный вариант может предусматривать государственное рефинансирование специально отобранных для этой цели банков.

5. Развивать сотрудничество  мелких и крупных банков в  целях расширения банковского  кредитования малого бизнеса  и снижения кредитных рисков.

В частности, крупные банки могли бы выделять своим партнерам из числа небольших банков целевые кредитные линии для финансирования МБ. Таким образом, мелкие банки смогут более эффективно удовлетворять спрос на кредиты со стороны малого бизнеса, а крупные - получать доход, не неся существенных затрат на кредитование большого количества малых предприятий.

Для улучшения условий банковского кредитования МБ необходимо также внести ряд изменений в действующее законодательство. В частности:

- исключить из налогооблагаемой  базы банков доход от кредитов, выданных малому бизнесу;

- снизить плату за регистрацию  договоров залога транспорта  и недвижимости у нотариусов  путем установления фиксированной  платы, а не процента от стоимости  имущества;

- способствовать развитию  сети кредитных бюро;

- установить внеочередной  порядок списания средств со  счета для погашения ссудной  задолженности и процентов по  ней;

- при ликвидации должника  исключить заложенное имущество  из конкурсной массы;

- признать обеспеченными  кредиты, предоставленные МБ под  гарантии и поручительство региональных  фондов поддержки малого предпринимательства, а также крупных российских  и зарубежных компаний/банков.

 

 

 

 

В настоящее время реализуются многочисленные государственные программы по поддержке малого и среднего бизнеса (далее – МСБ), предоставляющие субъектам МСБ преимущества в разнообразных сферах – налогообложение, участие в госзакупках, выкуп недвижимого имущества и т.д. Одним из направлений государственной поддержки малого и среднего предпринимательства является помощь в получении и возврате кредитов.

Представители МСБ, желающие получить кредит, могут воспользоваться одним из следующих вариантов:

1. Получить заемные средства  своими силами, самостоятельно обратившись  в банк с заявкой на получение  кредита.

2. Воспользоваться услугами гарантийных  фондов (фондов поддержки предпринимательства, фондов содействия кредитованию  субъектов малого предпринимательства) – как частных, так и учрежденных  субъектами РФ и финансируемых  за счет средств бюджета.

3. Обратиться за получением кредита  к микрофинансовым организациям, действующим на основании Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее – Федеральный закон о микрофинансовой деятельности).

Самостоятельное получение кредита в банке

Обращение в банк за кредитом, хотя и вызывает нарекания со стороны предпринимателей, пользуется популярностью у представителей малого и среднего бизнеса. Так, по данным ОПОРЫ РОССИИ1, банки послужили источником последнего заимствования, полученного субъектами МСБ, для 67% опрошенных. Чаще всего представители МСБ сетуют на размеры процентных ставок (в среднем 15-17%), требования к минимальной залоговой обеспеченности (22% респондентов, по данным ОПОРЫ РОССИИ, не имеют возможности предоставить необходимые залог или гарантии) и размеры одобренной суммы кредита.

Диаграмма 1. Заявки субъектов МСБ на получение кредита в банке (по данным ОПОРЫ РОССИИ)

Место проведения опроса: Россия, 40 регионов.   Дата проведения опроса: 2012 год.   Размер выборки: 5600 респондентов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Количество отклоненных банками заявок субъектов МСБ на получение кредита относительно невелико – 5%, однако треть опрашиваемых (30%) сами отказались от получения кредита по причине высоких процентов по нему. Всю запрашиваемую сумму получили только 10% респондентов, а у 32% представителей МСБ банк одобрил менее 75% запрошенной суммы кредита (диаграмма 1).

Какими критериями руководствуются банки при принятии решения о выдаче кредита представителю МСБ?

"При принятии решения о  выдаче предпринимателю кредита  в расчет принимается совокупный  объем информации как о клиенте, так и о связанных компаниях, в том числе, срок ведения бизнеса, объемы выручки и прибыли, информация об оборотных активах, транспорте, оборудовании и недвижимости, используемых в бизнесе, информация о благонадежности и кредитной истории, информация о взаимоотношении со Сбербанком и другими банками. Для подтверждения доходов также используются источники информации, которые могут показать бизнес полностью: помимо отчетности, предоставляемой в налоговые органы, анализируется управленческая отчетность заемщиков, в том числе ведущаяся в тетради или в формате Excel", – отмечает представитель пресс-службы Сбербанка Полина Тризонова.

При выборе банка для подачи заявки о предоставлении кредита предпринимателям необходимо учитывать следующие нюансы.

Во-первых, в некоторых банках разработаны специальные программы кредитования для МСБ с использованием пониженных ставок, беззалогового кредитования и пакетов сопутствующих услуг (например, льготного расчетно-кассового обслуживания). Уточнить, есть ли такие программы в том или ином банке, можно на его корпоративном сайте или позвонив в службу клиентской поддержки.

Таблица 1. Рэнкинг банков по объемам выданных МСБ кредитов по итогам 2012 года по даннымрейтингового агентства  
"ЭКСПЕРТ РА"

Место по итогам 2012 года	№ лицензии банка	Банк	Объем кредитов, выданных МСБ, млн рублей		Темп прироста, 2012/2011, %	Рейтинг кредитоспособности "Эксперта РА"
			2012	2011
1	1 481	ОАО "Сбербанк России"	736 441 907	712 802 947	3.3	-
2	3 251	Промсвязьбанк	390 629	367 847	6.2	-
3	2 275	БАНК "УРАЛСИБ"	287 687	272 011	5.8	-
4	1 623	ВТБ 24 (ЗАО)***	280 010	131 353	113.2	-
5	1 439	Банк "Возрождение" (ОАО)***	225 791	196 772	14.7	-
6	2 748	ОАО "Банк Москвы"	91 064	69 839	30.4	-
7	912	ОАО "МИнБ"	77 521	73 653	5.3	A
8	2 210	Транскапиталбанк	71 876	49 157	46.2	A+
9	2 763	АКБ "Инвестторгбанк" (ОАО)	51 456	56 000	-8.1	-
10	436	Банк "Санкт-Петербург"	47 857	н/д	н/д	A++
11	918	"Запсибкомбанк" ОАО	41 837	28 861	45.0	A+
12	-	Группа НОМОС-Банка **	41 008	29 710	38.0	-
13	2 590	ОАО " АК БАРС" БАНК	40 624	38 968	4.3	-
14	1 942	ЗАО "ГЛОБЭКСБАНК"	37 070	21 236	74.6	-
15	2 272	ОАО АКБ РОСБАНК	28 400	15 006	89.3	-
16	2 225	ОАО КБ "Центр-инвест"	26 004	25 955	0.2	-
17	2 216	ЗАО "Банк Интеза"	25 574	24 124	6.0	-
18	3 255	ОАО Банк ЗЕНИТ	24 334	15 099	61.2	-
19	485	ОАО "ЧЕЛИНДБАНК"	23 762	22 273	6.7	-
20	2 707	КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО)	22 786	16 737	36.1	-
Источник: оценка "Эксперта РА" по данным анкет банков
Здесь и далее "*" – данные, предоставленные банками только по малому бизнесу, "**" – в группу НОМОС входят Ханты-Мансийский Банк, НОМОС-РЕГИОБАНК, НОМОС-БАНК-Сибирь, Новосибирский Муниципальный банк, "***" – данные, предоставленные с учетом кредитов МСБ, оформленных на ФЛ.

 

Во-вторых, немаловажным является факт сотрудничества конкретной кредитной организации с МСП Банком.

 
МСП Банк (официальное наименование – ОАО "Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства") действует с 1999 года. После учреждения в 2007 году Внешэкономбанка с возложением на него полномочий по участию в финансовой поддержке малого и среднего предпринимательства ему было передано 100% акций Российского банка поддержки малого и среднего предпринимательства (Федеральный закон от 17 мая 2007 г. № 82-ФЗ "О банке развития",распоряжение Правительства РФ от 7 декабря 2007 г. № 1766-р).

 

Следует иметь в виду, что МСП Банк напрямую не выдает кредиты предпринимателям. Его основной задачей является реализация специальной государственной программы, в рамках которой коммерческим банкам передаются средства на развитие ими кредитования МСБ. При рассмотрении заявки кредитной организации на участие в этой программе учитываются ее финансовое положение, репутация, наличие опыта кредитования МСБ и другие критерии.Сотрудничество банка с МСП Банком повышает для представителей малого и среднего предпринимательства вероятность получения кредита, а также дает им дополнительные гарантии надежности выбранного банка. Узнать, работает ли кредитная организация по государственной программе поддержки МСБ можно на официальном сайте МСП Банка.

По словам руководителя Аналитического центра МСП Банка Натальи Литянской, МСП Банк видит свою миссию в укреплении тех сегментов малого и среднего бизнеса, которые определяют будущее российской экономики – высокотехнологичной и конкурентоспособной: инновации, энергоэффективные и ресурсосберегающие технологии, масштабная модернизация производственной базы. Именно поддержке этих направлений отдается приоритет, и на них ориентированы кредитные продукты Банка с наиболее выгодными условиями кредитования.

Однако МСП Банк предоставляет поддержку и торговым предприятиям, и субъектам МСП, оказывающим различные виды услуг населению. Главный акцент в данном случае делается на следующие аспекты: в основном это начинающие предприниматели или субъекты МСП, развивающие свой бизнес в регионах со сложной социально-экономической обстановкой, в моногородах.

В ближайшее время МСП Банк намерен разделить кредитные риски с банками партнерами

"Для того, чтобы повысить  доступность ресурсов мы внедряем  государственный механизм предоставления  гарантий средним предприятиям (численностью  от 100 до 250 человек, выручка от 400 млн до 1 млрд рублей) на цели реализации инвестиционных проектов (не менее 70% от полной стоимости проекта должно быть направлено на осуществление капитальных вложений), – поясняет руководитель Аналитического центра МСП Банка Наталья Литянская. – Размер гарантии будет составлять до 50% от суммы кредита (основного долга), предоставленного субъекту среднего предпринимательства партнером, но не более 1 млрд рублей. Срок гарантии: от двух до 10 лет. Гарантии позволят нашим партнерам повысить категорию качества кредитов, предоставляемых ими субъектам МСП, и, отчасти, позволит решить проблему с резервами. Ожидаемый эффект для МСП от внедряемых мер, безусловно, положительный – для того и ведется эта работа. Основной результат – повышение доступности ресурсов, а также с учетом того, что мы принимаем часть рисков – снижение стоимости ресурсов".

Кроме того, субъекты МСБ могут воспользоваться возможностьюкомпенсации части затрат на выплату процентов по кредитам, выданным российскими банками за счет бюджетных средств, если на территории субъекта РФ, в котором они осуществляют свою деятельность, реализуется соответствующая региональная программа (п. 44 постановления Правительства РФ от 27 февраля 2009 г. №178 "О распределении и предоставлении субсидий из федерального бюджета субъектам Российской Федерации на государственную поддержку малого и среднего предпринимательства, включая крестьянские (фермерские) хозяйства").

Кроме того, субъекты МСБ могут воспользоваться возможностьюкомпенсации части затрат на выплату процентов по кредитам, выданным российскими банками за счет бюджетных средств, если на территории субъекта РФ, в котором они осуществляют свою деятельность, реализуется соответствующая региональная программа (п. 44 постановления Правительства РФ от 27 февраля 2009 г. №178 "О распределении и предоставлении субсидий из федерального бюджета субъектам Российской Федерации на государственную поддержку малого и среднего предпринимательства, включая крестьянские (фермерские) хозяйства").

Как отмечает руководитель аудиторско-консалтинговой группы "АИП"Сергей Елин, субсидирование процентной ставки по кредитам может быть хорошей мерой по поддержке малого и среднего предпринимательства. Однако важно, подчеркивает он, провести комплексную работу с банковской системой по снижению ставок, а также обеспечить доступность этой меры для широкого круга представителей малого и среднего бизнеса и прозрачность условий ее использования.

 

 

Получение кредита с помощью государственных гарантийных фондов

Гарантийный фонд – это юридическое лицо, одним из учредителей которого является субъект РФ или орган местного самоуправления, созданное для целей:

1. Обеспечения доступа субъектов  малого и среднего предпринимательства (МСП) к кредитным и иным финансовым  ресурсам.

2. Развития системы гарантий  и поручительств по обязательствам  субъектов МСП, основанных на  кредитных договорах, договорах  займа и лизинга.

3. Развития инфраструктуры поддержки  субъектов МСП (Приказ Минэкономразвития  от 16 февраля 2010 г. № 59 "О мерах  по реализации в 2010 году мероприятий  по государственной поддержке  малого и среднего предпринимательства").