Малый и средний бизнес

Еще одним проблемным этапом в получении средств на развитие бизнеса является составление качественного бизнес-плана. Прежде чем идти в банк, предприниматель должен изучить сегмент рынка, в котором он планирует работать, оценить свои возможности и нужды, чтобы сформировать максимально реалистичный и адекватный условиям рынка бизнес-план. Зачастую именно невысокая финансовая грамотность владельцев малых предприятий, неумение четко сформулировать свои потребности в финансировании и достойно представить свой бизнес приводит к получению отказа со стороны банка. Многие предприниматели даже не имеют расчетного счета, и не могут предоставить необходимые для кредитования документы вследствие отсутствия правильно оформленной бухгалтерской отчетности. Часть заемщиков не планируют свои кредитные займы, другие даже не знают, как с умом можно было бы потратить денежные средства, третьи не могут составить бизнес план и т.д. Банки же предпочитают работать с дисциплинированными и ответственными заемщиками, грамотно планирующими развитие своего бизнеса.

Немаловажной проблемой является то, что большинство предприятий имеют нестабильное финансовое положение, занимают неустойчивую позицию на рынке, имеют нерегулярный доход, вызывая сомнения в своей платежеспособности. Также укрываясь от уплаты налогов предприятия не все свои обороты проводят по расчетному счету, вследствие чего снижается лимит кредитования или же предприятие получает отказ от банка.

Сами бизнесмены приводят несколько другие данные. Согласно статистике, порядка 15% представителей малого и среднего бизнеса не берут кредит по причине высоких процентных ставок. На самом деле привести среднее значение ставки по кредитованию малого и среднего бизнеса достаточно сложно. Всё потому, что в зависимости от вида кредитного инструмента, суммы кредита, периода времени, на который он предоставляется, залогового обеспечения, а также валюты, в которой выдается кредит, процентная ставка может изменяться от 10 до 19% годовых. Другой причиной не слишком высокой популярности кредитов в среде малого и среднего бизнеса, которую привели около 23% предпринимателей, являются требования банка по предоставлению поручителей. И, наконец, порядка четверти всех бизнесменов не прибегают к использованию кредитных инструментов из-за необходимости предоставления залога. Основная причина этого заключается в низкой стоимости активов предприятий малого бизнеса. Существуют и беззалоговые кредитные инструменты, однако сумма кредита в данном случае, как правило, не превышает 500-700 тысяч рублей. Это мало даже для “малого” предприятия, не говоря уже о среднем. Необходимо также отметить, что существует зависимость между получением кредита и видом залога. Чем больше скорость реализации залога, тем больше вероятность получения бизнесменом кредита. В случае если залогом являются, например продовольственные, фармацевтические товары или бытовая химия, срок хранения которых составляет менее полугода, банки выдают кредит неохотно. Это связано с тем, что в случае непогашения кредита, банку сложно будет реализовать залог до истечения срока его годности.

Итак, выделим основные проблемы кредитования нового бизнеса:

- создаваемый бизнес - зона  повышенных кредитных рисков  для банка;

- отсутствие стабильного  дохода, т.е. невозможность произвести  анализ и оценку бизнеса, оценить  платежеспособность заемщика;

- отсутствие залогового  обеспечения и поручителей;

- недостаточно развитая  методология оценки банковских  рисков;

- отсутствие четких банковских  механизмов анализа бизнес проектов.

Обобщая всё сказанное выше, можно сказать, что малый или средний бизнес, который имеет наиболее высокие шансы получить необходимый ему кредит в требуемом размере - это предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы развития. Если же говорить о общем о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет.

Не смотря на сложности, развитие кредитования в России имеет положительные перспективы. Связано это, в первую очередь с тем, что государство серьезно относится к вопросам оказания поддержки малого бизнеса, о чем регулярно высказывается глава нашей страны. Например, крупные банки поощряют постоянных клиентов. Это выражается в упрощённой форме получения кредита, а также в снижении процентной ставки. Так, например, хорошая кредитная история может снизить процентную ставку на 0,5%. Для бухгалтерии малого предприятия принципы кредитования также имеют свои положительные аспекты: списание процентов по кредиту на «внереализационные» расходы, снижение налогооблагаемой базы на прибыль, использование в качестве залога не только имущества и активов компании, но и товаров в обороте. Поэтому можно сказать, что кредитование малого и среднего бизнеса имеет положительные перспективы, не смотря на кризис. Для решения проблем кредитования бизнеса необходимо комплексный и системный подход. Поддержка должна исходить как со стороны малого бизнеса, так и государства. Основная же задача банков в условиях развития кредитования - повышение доверия предпринимателей к своим банковским продуктам. Важно понять, что банк не противник малого бизнеса, а деловой партнер. Банк тоже заинтересован в процветании малого бизнеса, поскольку от этого будет зависеть доходность операций кредитования бизнеса.

Основными направлениями совершенствования системы кредитования малого и среднего бизнеса должны стать:

- разработка мероприятий  по снижению рисков кредитования  малых субъектов предпринимательства;

- внедрение стандартизированных  процедур, позволяющих снизить себестоимость  операций по кредитованию и  сократить срок рассмотрения  заявок предприятий;

- увеличение срочности  пассивов, что позволит снизить  разрывы между активами и пассивами  по срокам востребования и  погашения;

- осуществление мероприятий  на федеральном и региональном  уровне по созданию «благоприятной  среды» для малых субъектов  предпринимательства.

Реализация перечисленных направлений позволит к 2020 году довести долю выданных кредитов малому бизнесу до 20 % к ВВП.

Решение всего комплекса этих вопросов возможно при наличии продуманной государственной политики поддержки малого предпринимательства, поддержки муниципальных программ развития малого бизнеса. Сейчас изменения происходят молниеносно, поэтому нельзя, единожды разработав законопроект, удержать данный бизнес в его рамках. Необходимо динамичное изменение законодательной базы, согласованное с требованиями рынка.

Одновременно с мерами по расширению кредитования малого бизнеса банками, необходимо продолжать работу по развитию операций по предоставлению микрозаймов небанковскими кредитными организациями. Цель такой работы - расширить доступ к заемным средствам той части населения, для которой по тем или иным причинам ограничен доступ к банковским услугам (в силу удаленности населенного пункта, малых объемов запрашиваемых средств, отсутствия кредитной истории, малого размера предприятия и т. п.). При этом, стимулируя через выдачу займов развитие малого, затем среднего предпринимательства, микрофинансовые организации растят законопослушную, добросовестную банковскую клиентуру.

Должна быть обеспечена доступность денежно-кредитных ресурсов каждому гражданину страны, каждому субъекту малого бизнеса, каждой организации, для этого в каждом населенном пункте, как городском, так и сельском, на каждом крупном предприятии должны быть условия для деятельности микрофинансовой организации. В таких условиях оценочный размер рынка микрофинансирования к 2020 году составит около 4 млрд. рублей.

Микрокредитование это приоритетное направление, развитие которого интенсивно стимулируется в настоящий момент. На данный момент уже разработана концепция развития микрофинансирования для предприятий, где работает не более 15 человек. Таких субъектов хозяйствования в РФ насчитывается уже около трех миллионов. Концепция рассчитана на два ближайших года и предполагает создание специально ориентированных программ финансовой поддержки для начинающих предпринимателей и формирование их кредитных историй уже в качестве бизнес-субъектов, а не физических лиц. Осуществляться микрофинансирование будет по ставке порядка 20 процентов годовых. Сроки выдачи определены как один-два дня, а сроки погашения будут колебаться в районе 5-6 месяцев.

Развитие такой сферы как кредитование малого и среднего бизнеса позволит России не оказаться в ситуации «голландской болезни». Главный признак которой - это неумение управлять деньгами, а не их отсутствие. Вопрос сегодня не в том много их или мало, а на что и сколько их употребить. Следовательно, возможна только стратегия массового, стандартизированного подхода к клиентуре, относящейся к малым и средним компаниям, характерная для развитого банковского бизнеса, действующего в комплексе с консалтинговыми, страховыми, лизинговыми и другими подобными компаниями.

В настоящий момент лидером в области кредитования юридических лиц является Сбербанк России (более 1млрд. руб. в 2008г), при этом он постоянно увеличивает свою клиентскую базу, расширяет спектр оказываемых услуг. Сбербанк, предлагает на данный момент одни из самых выгодных условий. С первого сентября он увеличил максимальные сроки залогового кредитования с трех до пяти лет, а беззалогового - с полутора лет до двух. Кроме того, под категорию «малый бизнес» сейчас подпадают все предприятия с годовой выручкой до 150 млн. рублей против обозначенных ранее 60 млн. рублей. Используя свое основное преимущество - региональную сеть - Сбербанк планирует развивать работу специализированных центров развития малого бизнеса, которые помимо стандартных услуг (открытие и ведение счетов, расчетно-кассовое обслуживание, кредитование) будут заниматься оказанием и консалтинговых услуг для своих клиентов.

Согласно Стратегии развития Сбербанка до 2014 года главными источниками развития конкурентных преимуществ в области обслуживания юридических лиц станут сочетание его ресурсной базы и возможностей с использованием потенциала по охвату клиентской базы, построение на базе существующей инфраструктуры и коллектива сотрудников первоклассной системы организации продаж и обслуживания корпоративных клиентов. Для достижения этих целей в рамках реализации Стратегии работа будет сосредоточена на четырех основных направлениях:

1. Построение лучшей в  стране системы и организации  продаж и обслуживания корпоративных  клиентов. За счет максимально  четкой фокусировки на потребностях  клиента и знания специфики  его работы клиентский менеджер  обеспечит предоставление комплексного  обслуживания и высокое качество  предоставляемых услуг, повысит  эффективность работы с клиентом  за счет активизации перекрестных  продаж. Будут формализованы система  обслуживания и организации продаж  и система планирования операций  с клиентами.

2. Дифференциация модели  работы Банка и продуктового  предложения по трем ключевым  сегментам: крупным, средним и малым  предприятиям. Необходимость дифференциации  подходов к обслуживанию этих  клиентских групп обусловлена  существенными отличиями в потребностях  клиентов в зависимости от  размера их бизнеса, различной  степенью охвата и проникновения  Банка на различных рынках. Все  три сегмента клиентов (малый, средний, крупный бизнес) имеют равный приоритет для Сбербанка: их прогнозная доля в экономическом результате корпоративного блока Банка к 2014 г. будет примерно одинакова. При этом наибольший прирост ожидается в сегменте средней клиентуры.

3. Развитие продуктового  ряда будет нацелено на обеспечение  возможности продажи клиентам  всей линейки банковских продуктов, адаптированных под нужды соответствующих  сегментов. Для крупных и средних  клиентов Банк усилит свои  позиции по предложению услуг  в области управления активами  и корпоративных финансов. Для  средних и малых клиентов будет  расширена продуктовая линейка  в сфере предоставления краткосрочных  и среднесрочных средств (например, факторинг, лизинг, экспресс-кредиты и т.д.). Кроме того, для всех категорий клиентов предполагается совершенствование продуктов расчетно-кассового обслуживания и управления ликвидностью.

4. Оптимизация внутренних  технологий и процессов предоставления  банковских услуг будет направлена  на их упрощение, стандартизацию  и автоматизацию. Это позволит, в  частности, повысить эффективность  процесса принятия кредитных  решений, облегчить документооборот, формализовать и сделать более  масштабируемой систему аналитической  оценки по ряду кредитных продуктов  для малого и среднего бизнеса

Меры по созданию благоприятных условий для кредитования малого бизнеса

С учетом зарубежного опыта представляется целесообразным принять в России следующие меры стимулирования финансовой поддержки предприятий МБ.

1. Увеличить в федеральном и региональных бюджетах объем финансовых средств на развитие системы гарантийных фондов.

Широкое применение гарантийных механизмов позволило бы многократно увеличить объемы кредитования МБ. Мировой опыт показывает, что происходит повсеместный отказ государства от прямых денежных дотаций в пользу косвенных мер поддержки, среди которых основную роль играют гарантии возврата выданных финансовыми организациями кредитов.

Учитывая ограниченные финансовые возможности государства, необходимо активно привлекать дополнительные источники финансирования, в частности международные финансовые институты и организации. В России можно выделить несколько международных структур, активно работающих в сфере кредитования МБ: Агентство США по международному развитию, ЕБРР, МФК, МБРР, Министерство международного развития Правительства Великобритании, Фонд Евразия, Швейцарское Агентство развития и сотрудничества и др.

Заслуживает внимания и дальнейшего распространения опыт ряда российских регионов (Белгородская обл., Краснодарский и Ставропольский края) по созданию специального имущественного фонда, средства которого выступают в качестве залога по выдаваемым кредитам.