Разработка организационного плана создания предприятия(проекта)

- связанные  с владением, пользованием, распоряжением  имуществом (имущественное страхование);

- связанные с возмещением страхователем  причиненного им вреда личности  или имуществу физического или  юридического лица (страхование  гражданской ответственности).

Личное страхование – все виды страхования, имеющие отношение к событиям в жизни отдельного гражданина.. В таких случаях объектом страхования служат интересы застрахованного, связанные с его здоровьем, трудоспособностью, жизнью или пенсионным обеспечением в старости. Российская страховая система предусматривает следующие основные виды личного страхования: страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; накопительное страхование; пенсионное страхование. Рассмотрим их подробнее.

Страхование жизни

Договор заключается на срок от одного года, и предметом страхования служат имущественные интересы гражданина, связанные с его жизнью. Страховым событием считается случай, предусмотренный в договоре страхования: смерть застрахованного до наступления даты окончания договора; дожитие застрахованного до оговоренной даты окончания договора; дожитие им до установленного договором срока выплаты страховой ренты.

Страхование от болезней и несчастных случаев

Этот вид личного страхования обусловлен необходимостью защиты застрахованного от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществить личное страхование от наступления такого рода события. Аналогично, эти же расходы можно застраховать и по отдельному договору медицинского страхования, и по договору имущественного страхования.

Обязанностью страховщика является произвести страховую выплату в следующих случаях:

- смерть застрахованного  гражданина в связи с несчастным  случаем или болезнью;

- нанесение ущерба здоровью  застрахованного гражданина по  причине несчастного случая или  болезни;

- утраты им трудоспособности в  результате несчастного случая  и болезни.

Медицинское страхование

Этот вид личного страхования представляет собой один из видов социальной защиты интересов граждан в области охраны здоровья. На сегодняшний день медицинское страхование – один из самых популярных видов личного страхования. Его целью является обеспечить при наступлении страхового события застрахованным гражданам гарантированную медицинскую помощь за счет накопленных средств, а также оплачивать мероприятия профилактического характера. Медицинское страхование в нашем государстве существует в двух видах – обязательное и добровольное. При этом обязательное медицинское страхование представляет собой неотъемлемую часть государственной политики социального страхования и гарантирует россиянам равные возможности перед лицом отечественной медицины и лекарственного обеспечения (в рамках действующих программ обязательного медицинского страхования).

Пенсионное страхование

Когда заходит речь об этом виде личного страхования, часто применяются термины «пенсионное страхование» либо «страхование пенсии». На наш взгляд, это не совсем корректно. Законодательством РФ изначально было установлено, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в страховых компаниях, так и в специальных пенсионных фондах. Однако в дальнейшем, функции дополнительного пенсионного обеспечения были оставлены лишь за пенсионными фондами. Некоторая неоднозначность толкования и неопределенность в этом виде личного страхования сохранились и по сей день. Поэтому, более правильным было бы называть его страхованием жизни с аннуитетными выплатами.

Накопительное страхование

В ряду возможностей личного страхования этот вид стоит особняком. Накопительное страхование отличается от всех остальных видов. Чтобы проще было понять, в чем состоит принципиальное различие, стоит обратить внимание на то, что все виды личного страхования, за исключением накопительного, называют рисковыми. Страховым случаем в накопительном страховании считают наступление одного из событий: смерти застрахованного гражданина или дожития его до оговоренного возраста. Иными словами, этот вид личного страхования всегда в итоге предусматривает выплату. И этим самым отличается от рисковых видов, при которых страховой случай наступает далеко не всегда.

Личное страхование граждан обладает рядом преимуществ, и нет смысла перечислять их все. Один из главных плюсов состоит в том, что наличие страхового полиса – это не только спокойствие и уверенность гражданина, но и уважение к себе самому и своим близким. Кроме того, выплаты по личному страхованию фиксированы, заранее известны и не подлежат налогообложению.

Страхование ответственности

Страхование ответственности – отрасль страхования, объединяющая разнообразные виды страхования, в которых в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с возмещением страхователем(застрахованным лицом) причиненного им вреда личности или имуществу третьих лиц.

При страховании ответственности различают следующие виды ущерба:

• имущественный ущерб - стоимость ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда, например, расходы по транспортировке, получению кредита, потери прибыли и др.;
• личный ущерб (вред личности) - расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей, например, ортопедические приспособления, наём медсестры и т.п.;
• моральный ущерб (компенсация за страдания);
• претензии косвенно пострадавших, например, в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.

На практике возмещение двух последних видов ущерба предусматривается не во всех видах страхования ответственности и применяются не во всех странах.

 

2.2 Анализ  конкурентной среды

Количество страховых услуг растет. Если 5 лет назад на рынке существовало примерно 30-40 видов страховых услуг, то сегодня их более 80. Для сравнения, в развитых странах предлагается около 300-400 видов таких услуг. Это количественный рост. Качественный рост проявляется в росте качества предлагающих компаниями страховых продуктов, кроме того,  наблюдается качественный рост в области подготовки персонала и используемых технологий страховых компаний.

Число таких компаний очень велико: по итогам первого полугодия 2012г. перед  Департаментом страхового надзора Минфина РФ отчиталась 1121 компания. Однако о реальных объемах деятельности можно говорить лишь по отношению  не более чем к 200 компаниям.

 

Таблица 1. Рейтинг надежности страховых  фирм (2012г.)

A++ "Сверхвысокий  уровень надежности"		Уставной капитал
	ОСАО  Ингосстрах	с 1947 года	2,5 млрд.руб.
	Военная Страховая Компания (ВСК)	с 1992 года	1,7 млрд.руб.
	Группа  Ренессанс Страхование	с 1997 года	2 млрд.руб.
	РЕСО-Гарантия	с 1991 года	3,1 млрд.руб.
	Группа  Росгосстрах	с 1992 года	-
	Группа  РОСНО	с 1992 года	1,3 млрд.руб.
	Страховая группа УралСиб	с 1993 года	-
	МАКС	с 1992 года	1,5 млрд.руб.
A+ "Очень высокий уровень надежности"
	ВТБ Страхование	с 2000 года	540 млн.руб.
	ЦЮРИХ Ритейл	с 1993 года	1,5 млрд.руб.
	Гута-Страхование	с 1994 года	1,2 млрд.руб.
	ЮГОРИЯ	с 1997 года	1,8 млрд.руб.
	Согласие	С 1993 года	1,3 млрд.руб.
	Московская  страхова компания (МСК)	с 1998 года	3,5 млрд.руб.
	Спасские  Ворота	с 1994 года	1,4 млрд.руб.
	Энергогарант	с 1993 года	850 млн.руб.
	Россия	с 1990 года	1 млрд.руб.
	ЖАСО	с 1991 года	869 млн.руб.
A "Высокий уровень  надежности"
	МСК-Стандарт	с 1993 года	-
	ОРАНТА	с 1997 года	1 млрд.руб.
	МегаПолис	с 2002 года	400 млн.руб.

 

Исторический среднегодовой рост страхового рынка в 2011–2012 годах составлял более 10%, что придало оптимизм участникам рынка и в 2013 году. Большинство из них планирует продолжить концентрироваться на росте объема премий и повышении рентабельности вслед за ростом рынка. 

Ожидается, что общерыночные тенденции в сторону роста концентрации и увеличения доли рынка Топ-10 компаний продолжатся, что соответствует существовавшему ранее тренду. Однако текущий оптимизм по росту основан на ожидании общеэкономического роста в РФ, которое может не оправдаться (текущий прогноз роста ВВП составляет менее 4%). 

Как исторически, так и по результатам исследования существенным фактором роста является государственная поддержка отрасли в виде введения обязательных видов страхования, таких как страхование ОПО. 

Моторные виды страхования продолжают быть приоритетными для всех участников рынка, и этот настрой поддерживается прогнозируемым ростом кредитования на уровне 20–25% и значительным ростом автопарка. 

Кроме того, большие надежды подает рынок страхования жизни, однако его конкурентоспособность и дальнейший рост тесно связаны с изменениями налогового законодательства. 

Несмотря на высокие комиссии банкам и дилерам, страховые компании намерены увеличить продажи по этим каналам, уделяя умеренное внимание развитию прямых продаж. 6

 

 

Глава 3. Организационный план

3.1 Описание и обоснование местоположения

 

Страховая компания ОАО «Русстрах»  имеет договоренность с администрацией Костромской области о получении в аренду под офис фирмы помещения по адресу: ул.Советская дом № 27. Площадь помещения достаточна для размещения предполагаемого штата сотрудников и позволяет организовать нормальную деятельность фирмы.

Поскольку ОАО «Русстрах» лишь планирует выйти на рынок страховых услуг города Костромы и области, то для организации ее деятельности немаловажное значение имеет понятие «ареал обслуживания». Расположение фирмы в центральной части города на главной улице позволяет утверждать о том, что оно выбрано удачно.

Транспортное сообщение в центральной части города Костромы развито хорошо. Расположение офиса фирмы находится в зоне транспортной доступности.

Таким образом, основным ареалом обслуживания фирмы будет центральная часть и город Кострома в целом. В качестве дополнительного ареала обслуживания можно рассматривать близлежащие населенные пункты Костромского района.

 

3.2 Персонал страховой компании

 

Страхование является уникальной отраслью экономики. Успех в страховании неразрывно связан с персоналом компании. Для работающих в этой сфере деятельности необходимыми являются умения выявить заботы страхователя для того, чтобы предложить адекватный страховой продукт.

Специфика страховой деятельности предопределяет особенности персонала страховой компании. Это связано, прежде всего, с наличием у страховых работников определенных профессиональных навыков и знаний, связанных с общими направлениями страховой деятельности. Например, многие специалисты по добровольному медицинскому страхованию помимо экономического имеют и медицинское образование, по страхованию крупных промышленных объектов - экономическое и техническое образование. Появление комплексных продуктов требует расширения диапазона знаний у страховых специалистов.

Страховые работники должны обладать определенными профессиональными навыками и знаниями, связанными с общими направлениями страховой деятельности. Появление комплексных продуктов требует расширения диапазона их знаний.

  По функциональным обязанностям страховые работники сгруппированы в соответствующие линейные или функциональные структурные подразделения страховой компании.7

Персонал страховой компании можно разделить на две большие группы: front-office и back-office. Соотношение количества персонала в этих двух группах составляет 70 и 30% соответственно.

В группу front-office входят специалисты, которые связаны с процессом страхования. Часть подразделений занимается непосредственно продажей страховых продуктов. Это сеть различных каналов продаж страховых продуктов. Большая часть сотрудников таких подразделений могут не иметь предшествующего опыта работы в страховании и при этом быть весьма успешными специалистами по продажам. Также в front-office существуют подразделения, которые занимаются непосредственно разработкой страховых продуктов, оценкой страховых рисков, урегулированием убытков. Эта часть состоит в основном из сотрудников со специальным образованием и опытом работы в страховании. В большинстве случаев сотрудники front-office специализируются на определенных видах страхования, например автострахование, добровольное медицинское страхование, страхование имущества, страхование грузов.

Основными действующими лицами в подразделениях front-office, связанных с продажей страховых продуктов, являются агенты и продавцы. Несмотря на то что нередко неспециалисты ставят знак равенства между этими двумя профессиями, существует большая разница между этими двумя категориями работников.

Агент - это "вольный" работник, главная задача которого - приносить бизнес в компанию и получать комиссионного вознаграждение, которое непосредственно зависит от размера страховой премии, которую получила компания. Агент планирует свою работу так, как считает нужным, и нередко работает на несколько страховых компаний одновременно. У него нет фиксированного рабочего дня и зарплаты. Как правило, он не является штатным работником компании.