Отчёт по преддипломной практике в ОАО "Промсвязьбанк"

Ускоренное  развитие операций по кредитованию физических лиц является ключевым элементом  рыночной стратегии Промсвязьбанка на розничном направлении. Исходя из высокой социальной актуальности решения жилищной проблемы в России на современном этапе, а также учитывая повышенный спрос со стороны населения на услуги по ипотечному жилищному кредитованию, ставит приоритетной задачу развитие ипотечных кредитных проектов и продуктов.

За последние три года сумма предоставляемых кредитов банком значительно возросла: если  в 2009 году кредитов было предоставлено на сумму 30 млн. рублей, из них ипотечных кредитов – на 10 млн. рублей, то в 2012 году эти показатели возросли в 9 раз.

За пользование  кредитом заемщик уплачивает Банку  проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

Обязательным  условием предоставления кредита, является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком. В качестве обеспечения  Банк принимает:

·   поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;

·   поручительства платежеспособных предприятий и организаций – клиентов Банка;

·   передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места  работы о доходах и размере  удержаний, а также данных анкеты. Справка предоставляется за подписями  руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете. Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Ниже, в Таблице 3 приведена примерная методика балльной оценки кредитоспособности индивидуальных клиентов Промсвязьбанка и его банков, разработанная с учетом зарубежного опыта и адаптированная к реалиям российской практики.

На основе данной методики каждый коммерческий банк может создать единый интегральный показатель, в котором отразить/взвесить значения показателей, положенных в  основу оценки кредитоспособности клиентов с учетом специфики функционирования и собственного видения своих  клиентов.

 

Таблица 3.Методика оценки кредитоспособности индивидуального клиента Промсвязьбанка

Показатели	Баллы			Критериальный уровень
1	2			3
1.Совокупный годовой доход  (тыс. руб.)	Менее 10 10 – 20 20 – 40 40 – 60 более 60			5 15 30 45 60
1–а. В том числе годовой  доход на одного члена семьи				Дифференцированно по регионам
2. Ежемесячный платеж  в погашение ссуды (в %)	Более 40% 30 – 40% 20 – 30% 10 – 20% менее 10%			0 5 20 35 50
3.Долги заемщика: - прочим кредитным институтам - налоговым органам	более 10% размера ссуды менее 10%   более 10% размера ссуды менее 10%			- 10 - 5   - 10 - 5
1	2			3
4. Период  обслуживания в данном банке	До 1 года 1 – 2 года 2 – 3 года 3 – 5 лет 5 – 10 лет 10 и более лет			0 5 10 25 40 50
5. История кредитных отношений	Любые нарушения в течение  последних 3 лет нет сведений			-10 +30
6. Наличие банковских  счетов	Имеет счет до востребования Счета до востребования  и сберегательные До востребования и  другие счета Только счет сберегательный			30   50 40 30
7. Владение пластиковыми картами (кредитными, дебетовыми)	Нет 1 или более нет ответа			0 30 0
8. Возраст заемщика	До 50 лет Свыше 50 лет			5 25
9. Статус резидента	Владелец квартиры / дома Приобретает квартиру Арендатор Проживает с родителями Другие варианты			50 40 15 10 5
10. Срок проживания по  последнему адресу	До 1 года 1 – 2 года 2 – 4 лет более 4 лет			0 15 35 50
11. Срок работы на одном  предприятии (рабочем месте)	До 1 года 1 – 2 года 2 – 4 года более 4 лет пенсионер безработный			5 20 50 70 70 5
Итого	Выдача ссуды Экспертная оценка Отказ в выдаче ссуды			Более 300 200 – 300 менее 200

 

Напоследок  хочется отметить, что развитие кредитных  отношений населения с банками  – это вопрос не только экономический, но и политический, и социальный. Помимо необходимой экономической  и политической стабильности, разработки коммерческими банками социально  – ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

Глава 3. Банковские технологии в деятельности Промсвязьбанк ОАО

В настоящее  время на рынке банковских информационных систем в РФ используются следующие  автоматизированные банковские системы:

·   «Банкир» CSBI;

·    АБС совместного производства «Афина» и «Diasoft»;

·    Diasoft 4´4 производства фирмы «Diasoft»;

·    БИСквит;

·    Diasoft NT;

·    IBSO производства фирмы ЦФТ;

·    RS Bank производства фирмы R-Style.

Каждая система  имеет свои особенности, достоинства  и недостатки.

В Промсвязьбанке используется несколько систем, в частности «Афина», «Diasoft 4´4» и «БИСквит». В Уральском Банке используется система «Афина» - интегрированная банковская система, обеспечивающая высокий уровень информационной поддержки банковских операций в условиях динамичного развития рынка финансовых услуг. Поговорим о ней поподробнее.

Основные  преимущества данной системы сводятся к следующему:

§ поддержка  сложных, нестандартных технологий и индивидуальных требований банка;

§ ведение  операций в реальном масштабе времени;

§ организация  работы удалённых отделений в  режиме on-line;

§ оперативное  обеспечение интенсивного развития бизнеса при введении новых банковских продуктов;

§ устойчивая работа при резком увеличении количества клиентов и операций;

§ надёжная и  эффективная обработка большого объёма документооборота;

§ оперативность  и качество отчётной и аналитической  информации;

§ своевременная  адаптация при изменении требований законодательства, инструкций банка  России, других государственных органов, внешнего и внутреннего аудита;

§ организация  эффективного и надёжного контроля доступа к финансовой и нефинансовой информации;

§ оптимизация  управления деятельностью подразделений  за счёт интегрированности, оперативности  и информативности используемых систем;

§       максимально полная реализация принципа защиты инвестиций в аппаратные средства;

§  успешный опыт эксплуатации в кредитных организациях любой организационной структуры.

Хранение  и обработку информации об основных бизнес-процессах, а также своевременную  настройку и перенастройку процессов ихавтоматизированной обработки в ИБС Афина обеспечивает совокупность следующих системных служб: финансовых инструментов, метасхемы, клиентов, договоров, документов, учетной информации, стандартных транзакций, начислений, сообщений, расписаний, справочников, классификаторов, пользователей, OLAP.

Служба  метасхемы дает возможность определять иерархически устроенные классы объектов и стандартные методы их обработки в терминах бизнес-объектов.

Служба  клиентов позволяет хранить информацию о субъектах трех основных типов (юридическое лицо, физическое лицо, банк) и, помимо уникального внутреннего кода клиента в системе, иметь произвольное число типов идентификатора субъекта, например, индивидуальный номер налогоплательщика, различные виды удостоверений личности (для физических лиц), различные виды идентификаторов для банков (БИК – банковский индивидуальный код, код в системе SWIFT и т.д.).

Служба  договоров обеспечивает хранение информации о совокупности распределенных во времени операций, обеспечивающих привлечение и размещение денежных средств, их трансформацию (например, операции покупки или продажи валюты), расчетно-кассовое обслуживание, услуги по хранению материальных ценностей и их инкассации, услуги обеспечивающего и нефинансового характера. Служба позволяет вести перечень субъектов и счетов, связанных с выполнением операций по договору, отслеживать состояние ресурсов по договору и их изменение в течение периода его действия, определять условия реализации договора и хранить историю их изменения.

Служба  документов позволяет реализовать технологический процесс обработки документов в системе и задать маршруты обработки документов (work flow). При настройке документооборота определяются типы обрабатываемых документов, множества допустимых состояний и маршруты допустимых переходов для каждого их типа, связи между документами, правила обработки групп связанных документов. Документы могут быть как финансовыми (расчетно-кассовые: платежное поручение, мемориальный ордер и т.д.), так и нефинансовыми (запросы, заявки, распоряжения и т.п.).

Служба  классификаторов решает задачи группировки и классификации информации. Основным назначением классификаторов является хранение признаков, позволяющих группировать объекты БД и определять логику их обработки. Объектами могут быть лицевые счета, клиенты, элементы различных справочников, таблицы БД, сами классификаторы и т. д. Каждый такой объект может быть включен в любое количество групп.

Служба  учетной информации отвечает за автоматизацию информационной системы бухгалтерского учета. Служба ведет аналитические и синтетические регистры учета, обеспечивает классификацию счетов и ведение плана счетов, горизонтальные информационные связи между счетами, осуществляемые с помощью проводок, ведение множества областей учета, открытие, ведение и закрытие учетных периодов (например, открытие и закрытие операционного дня, проведение заключительных оборотов при закрытии финансового года).

В ИБС Афина реализовано учетное ядро, которое позволяет осуществлять бухгалтерский учет операций в полном соответствии с требованиями Банка России (Положение 205-П). В системе имеется возможность работать со счетами, документами и проводками по всем 5 категориям учета.

Служба  финансовых инструментов обеспечивает поддержку различных форм краткосрочного и долгосрочного инвестирования, торговля которыми осуществляется на финансовых рынках. К ним относятся денежные средства в различных валютах, ценные бумаги, производные инструменты (форварды, фьючерсы, свопы, опционы и т.д.).

В процессе настройки  бизнес-логики огромное значение уделяется настройке операций, которая выполняется с помощью службы стандартных транзакций путем определения множества шаблонов их выполнения и производится в соответствии с типом операции (индивидуальная или групповая), видом транзакции (определяется обрабатывающей выполнение операции процедурой) и атрибутами настройки – основными и дополнительными. Описание сценария выполнения операции определяется конкретным видом банковского продукта, а его интерпретация задает конкретный экземпляр продукта.

Служба  начислений определяет порядок и размер начисления и взимания платежей по процентам и комиссиям.

Служба  расписаний обеспечивает вычисление времени выполнения события на основании заданной периодичности или временного ряда, хранение информации о ранее произошедших и плановых событиях, ведение журнала регистрации событий, ведение расписания плановых операций, инициирование выполнения операций в связи с наступлением срока плановой операции, указанного в расписании.

Служба  сообщений обеспечивает интерфейс экспорта-импорта информации на основе внутрисистемных и поддерживаемых ИБС внешних стандартов обмена информацией.

Для хранения и расчета отчетных и аналитических  данных с помощью службы OLAP применяется технология оперативной аналитической обработки данных на основе использования многомерной аналитической БД (OLAP-технология).

Следует отметить, что Промсвязьбанк и его банки располагают современными техническими возможностями:

- система SWIFT, включая автоматическую отправку сообщений в формате ISO-15022 – эта система является залогом предоставления оперативного, надёжного, эффективного, конфиденциального и защищённого от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков и проведение работ по стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией;

- система «Клиент – Банк» - предназначена для обмена электронными документами и связи между банком и его клиентами и обеспечивает клиенту возможность оперативного управления собственными счетами в банке, минимизируя время прохождения платёжных документов. Эта система базируется на общих для подобных систем принципах построения,  в основе лежит механизм синхронизации баз данных. Система «Клиент – Банк» позволяет клиентам подготавливать и передавать в банк платёжные документы, получать выписки движений по счетам и многое другое;

- система Euclid – эта система позволяет управлять счетами промсвязьбанка и его банков в Euroclear Bank в режиме реального времени

- на рынке корпоративных клиентов в целях полного удовлетворения потребностей клиентов в 2012 году Банком и его Банками были предложены новые услуги, в частности, краткосрочное кредитование с использованием системы «Рейтер – дилинг»;

- в настоящее время производится кассовое обслуживание физических лиц с использованием электронных кассиров (TCD – Teller Cash Dispenser).

Таким образом, Промсвязьбанк и его банки подключены к современным высокоскоростным каналам связи, что позволяет поддерживать на высоком технологическом уровне все процессы ведения бизнеса и обслуживания клиентов.  

 

 

.

 
 
 
 
 
 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Источники информации

 

 

   

1.   Банковское законодательство)// Консультант плюс: ВерсияПроф: Справочно-правовая система.

2.   Промсвязьбанк ОАО. Годовой отчёт, 2012.

3.    www.psbank.ru.

4.   Другие неофициальные источники.