Отчет по практике в ОАО «Россельхозбанк»

• Управляющий;
• Отдел кассовых операций (ОКО);
• Операционный отдел;
• Заместитель управляющего;
• Отдел кредитования физических лиц;
• Отдел кредитования юридических лиц;
• Юридический отдел;
• Служба безопасности;
• Технический персонал.

Рисунок 1

Организационная структура ДО 3349/33/06 Мурманского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк»

1.4 Хозяйственная  деятельность предприятия 

1.4.1 Ресурсное обеспечение банка

 

В 2010 году доля ОАО «Россельхозбанк» в банковской системе РФ по привлеченным средствам клиентов увеличилась с 1,32% до 1,79%, в том числе:

• по состоянию  на 01.01.2011 объем средств клиентов – юридических лиц составил 255,4 млрд. рублей, что на 108,7 млрд. рублей, или 74%, больше показателя на начало года.

• по состоянию  на 01.01.2011 объем средств клиентов – физических лиц составил 125,2 млрд. рублей, что на 45,9 млрд. рублей, или 58%, больше показателя на начало года.

Ключевой  задачей Банка является удовлетворение потребностей в доступных и качественных банковских продуктах и услугах  целевых групп клиентов Банка – сельскохозяйственных товаропроизводителей, предприятий и организаций АПК и смежных с АПК отраслей, а также жителей сельской местности. Для реализации поставленной задачи Банк на протяжении 2010 года проводил мероприятия по совершенствованию работы с клиентами.

Результатом работы Банка по поддержке и развитию клиентского бизнеса стал рост числа  клиентов и объемов их средств в ресурсной базе Банка. Так, по сравнению с началом года число клиентов Банка увеличилось на 53,1% и по состоянию на 01.01.2011 достигло 2 498,1 тысячи, из которых:

• 169,5 тыс. юридических лиц (по сравнению с  началом 2010 года их количество увеличилось  на 19,0%, или на 27,1 тыс.);

• 2 328,6 тыс. физических лиц (увеличение количества на 56,4%, или на 839,6 тыс.).

В течение 2010 года ситуация на внутреннем валютном рынке оставалась относительно стабильной. На фоне восстановления экономической активности и усиления платежного баланса состояние денежной сферы в целом характеризовалось укреплением рубля, увеличением спроса на национальную валюту, ростом банковских резервов, снижением процентных ставок и постепенным восстановлением кредитования реального сектора экономики.

Одним из основных обстоятельств, обусловливающих  восстановление кредитной активности, являлись низкие процентные ставки и  высокий уровень ликвидности, сформировавшиеся на денежном рынке, в том числе и за счет действий Банка России. В первом полугодии 2010 года Банк России четыре раза снижал ставку рефинансирования и процентные ставки по инструментам денежно-кредитной политики. Ставка рефинансирования была снижена с 8,75% до 7,75% годовых. В этих условиях происходило постепенное снижение ставок денежного рынка, однако доступность ресурсов сроком свыше одного года оставались крайне низкой.

Улучшение ситуации в банковской системе и  снижение спроса кредитных организаций  на инструменты рефинансирования позволили  Банку России в 2010 году продолжить проведение работы по постепенному сокращению применения антикризисных инструментов поддержки кредитных организаций и сроков предоставления ликвидности, а также переориентации банковского сектора на стандартные инструменты денежно-кредитной политики.

Банк  активно привлекал ресурсы, преимущественно краткосрочные, на межбанковском рынке. Объем привлечения составил 1 023 млрд. рублей по средней ставке 3,71% годовых, при этом доля привлеченных ресурсов сроком свыше 30 дней составила всего 5,93%, или 60,7 млрд. рублей. В целом объем и доля межбанковских кредитов (МБК) в структуре пассивов-нетто снизилась с 18,4% до 13,2% (без учета сделок обмена ресурсами).

Привлечение ресурсов на сроки до трех лет в  отчетном периоде осуществлялось на международном и внутреннем финансовых рынках с учетом складывающейся конъюнктуры и стоимости пассивов данной срочности:

• в феврале  было размещено два выпуска рублевых облигаций общим объемом 10 млрд. рублей по ставке 9% годовых с офертой 08.02.2013 и 11.02.2013;

• в марте  был размещен трехлетний выпуск рублевых еврооблигаций объемом 30 млрд. рублей со ставкой купона 7,5% и датой погашения 25.03.2013;

• в сентябре было размещено два трехлетних выпуска  биржевых облигаций общим объемом 15 млрд. рублей по ставке 7,2% с офертой 31.08.2012;

• в ноябре был размещен трехлетний выпуск биржевых облигаций объемом10 млрд. рублей со ставкой купона 6,6% с офертой 03.05.2012.

Остаток по выпущенным Банком облигациям составил на 01.01.2011 270,9 млрд. рублей, увеличившись с начала года на 18% (40,4 млрд. рублей).

В течение 2010 года Банк заключил 11 сделок обмена ресурсами, в том числе:

• на срок 2-3 месяца заключено 8 сделок, при размещении почти 2 млрд. долларов США Банк привлек 59,8 млрд. рублей;

• 31 августа  размещено 300 млн. долларов США, привлечено 9,2 млрд. рублей на срок 12 мес.;

• 27 сентября размещено 300 млн. долларов США, привлечено 9,3 млрд. рублей на срок 12 мес.;

• 9 декабря 2010 года размещено 100 млн. долларов США, привлечено 3,1 млрд. рублей на срок 6 мес.

Таким образом, в результате сделок обмена ресурсами  Банк привлек средства в российских рублях в объеме 81,4 млрд. рублей.

В целях  снижения волатильности финансового результата в результате колебаний плавающих процентных ставок в июне 2010 года была досрочно расторгнута сделка обмена ресурсами с иностранным банком, датой возврата в январе 2014 года.

В течение  отчетного года привлечено денежных средств за счет выпуска векселей Банка 13,4 млрд. рублей.

В целях  управления ликвидностью заключались  краткосрочные сделки СВОП (на 1-6 месяцев), в результате которых было размещено 710 млн. долларов США и получено 21,3 млрд. рублей. Стоимость рублевых средств, привлеченных в результате заключения сделок СВОП, составила 4,04% годовых.

В результате постоянной работы Банка по мониторингу  финансового рынка и замещению  дорогих ресурсов более дешевыми, стоимость привлеченных ресурсов снизилась на 2,4% годовых (с 8,07% до 5,67%), в том числе:

• МБК  – с 8,4% до 5,4% годовых, в том числе:

1. МБК  до 30 дней – с 4,7% до 3,7% годовых;

2. МБК  свыше 30 дней – с 8,7% до 5,8% годовых.к 12 мес.

1.4.2 Функции  и задачи Отдела организации  кредитования частных клиентов  «Россельхозбанка»

 

В своей  работе отдел руководствуется Федеральным  Законом РФ «О банках и банковской деятельности», иными законами и  правовыми актами Российской Федерации, решениями Наблюдательного совета, Правления и Председателя «Россельхозбанка», иными нормативными и распорядительными документами «Россельхозбанка», Положением об Управлении кредитования частных клиентов, также настоящим Положением.

Основными целями и задачами отдела является:

Целью отдела является максимизация доходов банка от операций по кредитованию частных клиентов, обеспечение высокого качества кредитного портфеля;

Задачами  отдела является:

• Эффективная реализация кредитной политики банка путем организации кредитования физических лиц;
• Минимизация кредитных рисков по кредитному портфелю частных клиентов банка;
• Организация, развитие и совершенствование проведения операций банка по кредитованию частных клиентов в организационно подчиненных подразделениях;
• Организация продвижения на рынок потребительского кредитования частных клиентов всего спектра банковских кредитных продуктов, выявление потребностей населения в новых кредитных продуктах;
• Организация профессиональной подготовки специалистов банка по кредитованию частных клиентов;
• Методологическое обеспечение подчиненных подразделений по основным направлениям деятельности управления.

Отдел в  соответствии с возложенными на него задачами выполняет следующие функции:

• Организует работу по кредитованию частных клиентов в системе «Россельхозбанка» с целью безусловного выполнения бизнес-плана. Участвует в обновлении управленческих и технологических процессов бизнес - направления кредитования частных клиентов;
• Осуществляет изучение регионального рынка направлениям деятельности Управления;
• Участвует в планировании цифровых показателей бизнес-плана по кредитованию частных клиентов и контролирует их выполнение структурными подразделениями банка;
• Контролирует полноту и правильность создания резервов на возможные потери по ссудам физических лиц в подчиненных подразделениях банка.
• Осуществляет методическое и информационное обеспечение подчиненных подразделений (методическими, нормативными, инструктивными и аналитическими материалами) по основным направлениям деятельности Управления;
• Осуществляет координацию, и контроль работы подчиненных подразделений в части кредитования физических лиц, в том числе путем проведения целевых проверок на местах;
• Организует подготовку заключений в части кредитования физических лиц по заявкам отделений для соответствующего коллегиального органа территориального банка;
• Принимает участие в организации обучения и повышения квалификации персонала подчиненных подразделений по направлениям деятельности Управления;
• Формирует статистическую и иную установленную отчетность по вопросам, входящим в компетенцию управления;
• Осуществляет мониторинг уровня просроченной задолженности по кредитам частных клиентов в целом по банку, разрабатывает рекомендации подчиненным подразделениям по работе с просроченной задолженностью частных клиентов;
• Осуществляет подготовку и анализ аналитических материалов по кредитованию частных клиентов, обобщает материалы проведенных проверок отделений;
• Осуществляет контроль за правомерностью списания ссудной задолженности частных клиентов, признанной не реальной для взыскания и за работой по возврату ранее списанной задолженности за счет резервов на возможные потери по ссудам;
• Организует взаимодействие с органами власти и юридическими лицами по вопросам кредитования частных клиентов в части заключения договоров о сотрудничестве, совместных программ и соглашений о взаимодействии с целью продвижения кредитных продуктов;
• Осуществляет разработку внутренних регламентирующих документов по кредитованию частных клиентов.

1.4.3 Обеспечение экономической безопасности банка, возвратности кредита

 

Несмотря  на то, что возвратность – объективное  свойство кредита как экономической  категории, на практике это не означает автоматической его реализации. В  современных условиях данная проблема носит не столько теоретический, сколько практический характер. Массовые невозвраты кредитов зачастую представляют одну из главных причин банкротства банков.

Полное  и своевременное погашение кредита  является непременным обязательством Заемщика, которое предусматривается  кредитным договором. Однако, как  свидетельствует практика, наличие  номинального обязательства не означает гарантии его выполнения. Поэтому  в новых условиях функционирования банков, когда возвратность выданных кредитов становится, по существу, вопросом их выживания, проблема повышения надежности, которая обеспечивает возврат кредита, выдвигается на первый план.

Под формой обеспечения возвратности кредита  в настоящее время следует  понимать юридические и экономические  обязательства Заемщика, указывающие  на дополнительные конкретные источники  погашения кредита в случаях  его невозврата за счет основных источников. Они повышают гарантию возврата кредита и тем самым служат инструментом миниминизации кредитного риска. К таким обязательствам относятся:

• гарантии, Поручительства;
• договор о страховании ответственности за непогашение кредита;
• соглашение о цессии в пользу банка требований к третьему лицу.

Заемщик по согласованию с банком может использовать одну или одновременно несколько  форм. Выбранный вариант обеспечения  фиксируется в кредитном договоре, к которому, как правило, прилагается  соответствующий документ (договор  залога, договор Поручительства, гарантийное  письмо и т.п.).

Одной из самых распространенных форм обеспечения  возвратности выступает залог, означающий, что кредитор (банк) приобретает  право первоочередного удовлетворения требований погашения кредита и получения причитающихся процентов из стоимости заложенного имущества в случае, если Заемщик не выполнил свое обязательство в срок, предусмотренный кредитным договором. Институт залога, как свидетельствует практика, является неотъемлемым и эффективным инструментом рыночной экономики.

Предоставление залогового обеспечения в банковской практике выступает договор, который не носит самостоятельного характера и не может быть заключен вне связи с кредитным договором, исполнение которого он обеспечивает.