Сравнительный анализ ипотечной программы на примере Сбербанка России и ВТБ24

Сравнительный анализ ипотечной  программы на примере Сбербанка  России и ВТБ24, Гаврилова Марина Владимировна, 6 класс, МОУ Стремуткинская средняя общеобразовательная школа, Псковский район

 

 

Районная  конференция исследовательских работ

по физике и математике

8 апреля 2011 года, д.Писковичи

 

 

 

 

 

 

 

Сравнительный анализ ипотечной программы на примере Сбербанка России и ВТБ24

 

Исследовательская работа по математике

                                                                                                     

 

 

 

 

 

                                                 

                          

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Псковский район

2011

 

Содержание:

 

Введение……………………………………………………………………......3

I.Ипотечный кредит…………………………………………………….........4

    История развития ипотеки

Сущность  ипотеки

Этапы оформления ипотеки

Примерный перечень документов, необходимых для оформления ипотеки

II.Сравнительный анализ ипотечной программы на примере Сбербанка России и ВТБ24………………………………………………12

Изучение  литературы и сбор информации

Изучение  ипотечных программ в данных банках

Сравнительный анализ особенностей выбранной ипотечной  программы в Сбербанке России и ВТБ24

Сравнение процентных ставок по выбранной ипотечной  программе в       Сбербанке России и ВТБ24

Выводы

    Заключение……………………………………………………………….......17

    Используемые источники информации………………………………......18

    Приложение……………………………………………………………….......19

 

Введение

В настоящее время проблема нехватки жилья, точнее, невозможности его  приобретения, стоит очень остро. Если раньше люди могли надеться на его получение от предприятия, то сейчас такая практика ушла в прошлое, строительство жилья недоступно для большинства предприятий. При сегодняшних темпах роста цен на жилье для большей части россиян единственным способом приобрести квартиру становится ипотека. Ипотека позволяет приобрести жилье сразу, оплачивая его стоимость в рассрочку в течение последующих лет. Это значительно удобнее, чем копить деньги.

Многие считают: нужно только заполнить  анкету заемщика, документально подтвердить  доходы, а затем найти подходящую квартиру и купить ее. Однако в реальности не все так просто.

Покупка квартиры - сложный и ответственный  процесс. В своей работе я попробую дать рекомендации по ипотечному кредитованию и проанализировать данные о ипотечном кредитовании в Сбербанке России и ВТБ24.

Цель моей работы состоит именно в том, чтобы выяснить особенности ипотечного кредитования и проанализировать полученные данные на примере Сбербанка России и ВТБ24.

Для решения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Изучить литературу и выявить сущность ипотечного кредита.
2. Собрать данные по ипотечному кредитованию в Сбербанке России и ВТБ24
3. Изучить особенности ипотечных программ и выбрать одну из программ кредитования
4. Сравнить особенности выдачи ипотечного кредита в Сбербанке России и ВТБ24.
5. Сравнить процентные ставки по выбранной ипотечной программе в данных банках.

Основными методами в исследовании являются метод сбора информации, метод наблюдения и опроса, описательный метод, статистический метод. 

 

 

 

 

 

1. Ипотечный кредит

1.1.История  развития ипотеки

Ипотека в древности

Термин "ипотека" впервые появился в Греции в конце VII - начале VI веков до н. э. Появлению его послужило то обстоятельство, что в 621 году до н. э. правитель Драконт ввел порядок, согласно которому посягательства на частную собственность сурово карались. Возможно, несправедливо, но позже за его порядками в истории закрепилось определение "драконовские законы". Продолжил начинание один из легендарных афинских мудрецов Солон, который в 594 до н.э. осуществляет свои знаменитые реформы. Первоначально в Афинах залогом подобного рода обязательств была личность должника, которому в случае неуплаты долга грозило рабство. Для перевода личной ответственности в имущественную, Солон и предложил ставить на земле должника (обычно на пограничной меже) столб с надписью о том, что эта земля служит обеспечением претензии кредитора в поименованной сумме. На таком столбе, получившем название hipotethica, что в переводе означает подставка или подпорка, отмечали все поступающие долги собственника земли. Именно этот столбик, вбитый на границе земельного участка, назывался ипотекой. Надпись на нем говорила о том, что участок заложен, или находится под залогом, то есть его владелец занял деньги, а в случае неуплаты обещал вернуть долг этим самым участком.

Разумеется, Греция не является единственной родоначальницей ипотеки. Упоминания о залоге встречаются еще в законах Хаммурапи в VI веке до нашей эры. В Индии, в Законах Ману, во II веке до нашей эры, залог упоминается как одно из восемнадцати оснований для судебного разбирательства.

Наиболее развитая форма  залога существовала в Древнем Риме, потому что именно там уровень  развития экономических отношений  начал требовать применения института ссуды.

Ипотека в Средневековье

В средневековье путем преемственности  римского права ипотека перешла  в западно-европейское законодательство, в основном, в германское. Германское право принесло в развитие ипотеки гласность и формализовало его.

История ипотеки говорит о том, что в средневековой Европе появилась  практика актов об отчуждении или  залоге недвижимой собственности в  народных собраниях, церквях или  ратушах. В Средневековье также  ужесточается контроль государства  над развитием ипотеки.

Ипотека в 19 - 20 веке (Европа и США)

В 19 веке ипотека обрела функции, характерные  современному кредиту. Через ипотеку  государственный и банковский капитал  контролируют земли. В полной мере, эти функции ипотеки проявились во 2-й п. 19 в.: путем индустриализации капиталистических стран (увеличилось  производство, ускорилась урбанизация). Так как индустриализация началась раньше в Англии, Нидерландах и  Франции, принцип использования  ипотечных бумаг для финансирования строительства более активно  использовался там, а не в Германии, где он появился. Система ипотечного кредитования из Германии передалась в Польшу и Францию.

Говоря об ипотеке в США, стоит  сказать, что вопросы развития ипотечного кредитования жилья привлекли к себе внимание правительства США только во время Великой депрессии. Было признано, что ипотечные вклады в недвижимость должны быть инвестициями малого риска. История ипотеки в США сделала акцент на право граждан на свободное владение, передачу и использование недвижимости. Для США характерна государственная поддержка системы ипотечного кредитования, но теперь существует много коммерческих ипотечных структур - частные участники рынка и агентства. Сегодня, два из трех американцев имеют свои дома.

История ипотеки  в России

В России ипотека появилась в  результате возникновения права  частной собственности на землю. История ипотеки в России как  таковая началась при императрице  Елизавете Петровне в 18 веке. В конце 19 в. работало 11 акционерных ипотечных  банков. Главным по ипотеке в начале 19 века считался Московский народный банк, но, в результате октябрьских событий  ипотечных банков не стало.

Фактически, до 1995 года в России развитие ипотечного кредитования ассоциировалось  всего с двумя-тремя банками. Ипотечных  программ было недостаточно, а процентные ставки составляли 14-15% годовых. Сегодня  ипотека в России и СНГ - это  система долгосрочных кредитов, выдаваемых на приобретение жилья. Покупателю, выбравшему систему ипотечного кредитования, необходимо внести только первоначальный взнос, составляющий, как правило, 10-30% от стоимости квартиры. Остальную сумму покупатель получает от банка в качестве ипотечного кредита. Срок возврата кредита на покупку квартиры - в среднем 10-15 лет.

Россия - ипотека  сегодня

Зарубежный опыт - отличная основа для развития ипотеки в России, и сегодня в нашей стране мы видим многие черты западной системы  ипотеки. Но, если на Западе средний  и высший класс одинаково пользуются услугами банков, предоставляющих ипотечные  кредиты, то в России, с пока только отрабатываемыми механизмами ипотеки, большая часть кредитов выдается на обычное жилье, а не на элитное. Ипотечное кредитование в России популярно потому, что ипотека - это зачастую единственный способ получить собственное жилье для российского гражданина[1].

 

1.2 Сущность ипотечного кредитования

Ипотека – залог недвижимого имущества при получении ссуды в кредитном учреждении, дающий право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества

Ипотечный кредит – долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или специализированными банками, кредитно-финансовыми учреждениями под заклад недвижимого имущества. При этом одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Предметом ипотеки может быть следующее  имущество:

• земельные участки, находящиеся в частной собственности;
• предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество;
• жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
• дачи, садовые дома, гаражи и т.д.;
• воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания [2].

Чаще всего в последнее время  используется такая разновидность  ипотечного кредитования, как кредит под залог квартиры.

В настоящий момент только 1% россиян  располагает суммой, необходимой, по их мнению, для покупки жилья, а при современном уровне роста цен на недвижимость накопить деньги на квартиру проблематично. Однако к ипотечному кредитованию, которое, как некоторым кажется, должно избавить жителей России от всех сложностей с приобретением собственного жилья, большинство пока относится настороженно.

Причина такого недоверия кроется, скорее всего, в высоких ставках по ипотечным кредитам. Предполагать, что ставки по ипотечным кредитам снизятся до низкого уровня в ближайшее время, не приходится, однако уже сейчас ставка но таким кредитам почти вдвое ниже, чем темпы роста цен на недвижимость, так что ипотека остается единственной реальной возможностью купить квартиру.

Преимущества такого кредита очевидны:

* поселиться в новой квартире  можно сразу после получения кредита. Если раньше человек снимал жилье и платил деньги хозяину квартиры, теперь он будет платить соизмеримые суммы, но в счет оплаты своей собственной квартиры;

* оплата за обслуживание кредита  будет ниже роста цен на недвижимость, поэтому фактически человек ничего не теряет;

получатель ипотечного кредита  платит меньше налогов. Все выплачиваемые проценты по кредиту и часть стоимости квартиры в размере до одного миллиона рублей исключаются из налогооблагаемой базы при оплате налога на доходы физических лиц.

Однако при получении кредита  необходимо обратить внимание:

- на что начисляются проценты: на остаточную сумму долга  или на всю сумму долга целиком.  В первом случае — проценты  начисляются только на остаток  долга. Во втором случае проценты  начисляются на всю сумму кредита  целиком;

- какие дополнительные расходы,  кроме платы за кредит, еще возникают. Такими расходами могут быть, например, комиссии при переводе денег, плата за оформление кредита и т. д. Их суммы могут оказаться существенными;

- дополнительным расходом также  может быть плата за страхование,  которая составляет примерно 1,5% от остаточной суммы долга;

- есть ли возможность досрочного  погашения кредита. При этом  появляется возможность сэкономить  на процентах, вернув часть  долга раньше, чем этого требует ваш договор. Обязательно надо посмотреть, предусмотрена ли такая возможность договором и не введены ли штрафные санкции за это [3],

 

3. Этапы оформления ипотеки

Оформление ипотеки – многоэтапная процедура, включающая сбор документов, прохождение кредитной комиссии банка, поиск подходящего жилья, его оценку и страхование, заключение договора ипотеки.