Содержание и сущность кредита в РБ

• обрабатывающей промышленности - 11,6 трлн. рублей, или 30,7 процента;
• сельского хозяйства, охоты и лесного хозяйства - 6,5 трлн. рублей, или 17,1 процента;
• торговли (включая  торговлю  автомобилями  и мотоциклами),  ремонта  автомобилей,  бытовых  изделий  и  предметов  личного  пользования - 7,3  трлн.  рублей,  или 19,3 процента [10, с. 11].

На  строительство  и  приобретение  жилья  за  счет  всех  источников  выдано 8,4 трлн.  рублей  кредитных  ресурсов,  что  на 14,4 процента  в  сопоставимых  ценах меньше, чем годом ранее (в январе-ноябре 2010 г. прирост кредитов в жилищное строительства составил 34,1 процента). Доля кредитов в жилищное строительство в ВВП понизилась до 3,4 процента (в январе-ноябре 2010 г. - 4,7 процента).

На льготных условиях ОАО  АСБ «Беларусбанк» и ОАО «Белагропромбанк» предоставлено около 7,2 трлн. рублей, что на 16,3 процента в сопоставимых ценах меньше, чем в январе-ноябре 2010 г. Доля таких кредитов снизилась до 86,3 процента всех кредитов  на  строительство жилья (в этот  период  годом ранее она составляла 88,2 процента) [10, с. 12].

Обозначенные выше тенденции  в динамике объемов предоставленной  кредитной поддержки инвестиционной деятельности проявились в результате предпринятых мер по ужесточению  монетарных условий (повышение ставки рефинансирования, ставок по операциям  Национального банка, процентных ставок на денежном рынке), а также в связи  с сокращением числа государственных  программ и изменением подходов к  их финансированию. С 1 июня 2011 г. Национальный банк не предоставляет банкам ресурсы  для кредитования государственных  программ, а осуществляет рефинансирование банков с помощью стандартных  инструментов и на рыночных условиях. 

Изменившиеся условия, ускоренный рост цен в инвестиционной сфере, в том числе удорожание стоимости  строительства жилья (в белорусских  рублях), ограниченная платежеспособность субъектов хозяйствования, в совокупности привели к снижению доступности  кредитов.

Вместе с тем, на фоне сокращения средств консолидированного бюджета  и сохранения  незначительной  доли  иностранных  инвестиций  в  основной  капитал,  кредитные  ресурсы по-прежнему являются одним  из основных источников финансирования капитальных расходов. Доля использованных кредитов в структуре источников инвестиций в основной капитал остается высокой.

Таким образом, доступность кредитов как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте для всех категорий кредитополучателей в 2011 году была существенно ограничена. В наибольшей степени это отразилось на физических лицах по кредитам на потребительские нужды, малом и среднем бизнесе, в наименьшей степени – на физических лицах по кредитам на финансирование недвижимости.

Снижение доступности  кредитов обусловлено повышением требований банков к финансовому состоянию  кредитополучателей, качеству обеспечения, а также сужением спектра категорий  кредитополучателей и направлений  кредитования. Кроме того, банки  ужесточили как ценовые условия  кредитов – повысили ставки и дополнительные комиссии, - так и неценовые - понизили максимальные объемы и сроки кредитов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3

Проблемы и перспективы кредитования в Республике Беларусь

3.1 Проблемы  кредитования в Республике Беларусь

 

В Республике Беларусь присутствуют все три уровня структуры кредитной системы, предназначенной для распределения финансовых активов.

Вместе с тем нужно  отметить значительный дисбаланс в кредитной системе между банковским и небанковским секторами. В первую очередь, это связано с недостаточно развитой инфраструктурой небанковского сектора, где до настоящего времени нет таких институтов, как пенсионные, всевозможные взаимные и паевые фонды, кредитные союзы, факторинговые и форфейтинговые компании, отсутствуют правовые основы для создания инвестиционных и венчурных фондов.

Одной из проблемой отечественного рынка розничного кредитования является непрозрачное ценообразование. Рассмотрим ситуацию с автокредитованием. В погоне за клиентом многие автодилеры предлагают ставки кредитования по заниженным процентам, что, несомненно, повышает привлекательность данного рода предложений.

Например, один из официальных  дилеров Ford в Республике Беларусь предлагает воспользоваться кредитом на приобретение автомобиля Ford под 6% годовых. Существуют объективные экономические законы, которые не позволяют дилеру работать себе в убыток, поэтому кредит под 6% предлагается на первый год, далее ставка становится стандартной - 13,9%. Но если сравнить стандартные 13-14% большинства банков, то экономия получается довольно значительная.

Другие автодилеры могут предложить, на первый взгляд, крайне выгодные для клиента условия кредитования - 0,01%. Но в этом случае комиссия банка за пользование кредитом составит гораздо большую сумму, чем сумма выплат по стандартным 13-14%. Правда, об этом клиенту скажут лишь тогда, когда он приедет оформлять кредит по заманчивой ставке 0,01%. Переплата, в случае пользования кредитом под 0,01% за 5 лет, составит, около 5 тысяч долларов, в сравнении с кредитом под стандартные 13-14%, не говоря уже о кредите под 6%.

Кроме того, назрела необходимость  создания законодательства, которое  будет направлено на защиту кредитополучателей - физических лиц.

Регулирование потребительских  кредитов осуществляется в каждой из правовых систем присущими ей методами. Так, в англосаксонской системе  ряд правовых конструкций, направленных на защиту интересов потребителя, был  выработан в прецедентном праве. В континентальной системе законодательное  регулирование традиционно играло большую роль, но и судебная практика также внесла свой вклад в трактовку  ряда общих законодательных положений  применительно к потребительскому кредитованию. Тем не менее в странах как континентальной, так и англосаксонской системы ведущая роль в потребительском кредитовании принадлежит законодательству.

В настоящее время практически  во всех европейских странах приняты  специальные законы о потребительском  кредите. Кроме того, внимание к данной проблеме привлечено на уровне Европейского Союза и европейского права.

Так, еще в 1975 году была принята  резолюция Совета Европы о предварительной  программе ЕЭС по защите потребителя  и информационной политике. В этом документе отмечено, что защита экономических  интересов потребителей должна основываться на следующих принципах:

-  приобретатели товаров  и услуг должны быть защищены  от положений стандартных контрактов  и, в частности, от исключения  в контрактах существенных прав  потребителей (данное направление  рассматривалось в качестве приоритетного;

- потребитель должен  быть защищен от ущерба своим  экономическим интересам в результате  неудовлетворительного оказания  услуг; 

- презентация и продвижение  товаров и услуг, включая финансовые  услуги, не должны приводить к  заблуждению, в прямой или косвенной  форме, лиц, которым они оказываются  или которые заинтересованы в  таких услугах. 

При этом важно отметить, что защита прав потребителя в  сфере банковских услуг представляет собой достаточно специфическую  проблему по сравнению с защитой  прав потребителя в других сферах. Специфика обусловлена тем, что  банковские услуги принципиально отличаются от услуг других организаций, с которыми имеет дело потребитель. Поэтому  простое распространение правил о защите прав потребителя на банковскую сферу не привело бы к желаемым результатам, ибо степень специфики  услуг, оказываемых банками, настолько  существенна, что практически сделала  бы «обычные» нормы о защите прав потребителей недействующими.

В практике зарубежных стран  существует понятие «Охладительный период». Эта конструкция представляет собой период времени (обычно продолжительностью от 7 до 14 дней со дня заключения договора), в течение которого потребитель  вправе отказаться от предоставленного кредита (по любым причинам без их объяснения) без наступления для  него каких-либо неблагоприятных последствий. Нормы законов, регулирующих это  условие, императивны и предусматривают  правила, затрудняющие обход таких  норм. Так, во Франции в договорной практике иногда используется такой  способ отказа потребителя от «охладительного  периода», как проставление в договоре неправильной даты, то есть датирование  договора семью днями ранее его  фактического заключения. Но такой  способ практически неприменим, если договор заключается с банком. Кроме того, законодательство ряда стран предусматривает неблагоприятные  последствия для кредитора в  случае заключения договора до истечения  «охладительного периода». В ряде случаев закон предусматривает  правила исчисления этого срока. Так, немецкое законодательство исчисляет  данный срок с момента получения  потребителем уведомления о своем  праве отказаться от договора (на практике это уведомление может содержаться  в форме заявления на предоставление кредита). Английское право допускает  отказ от договора путем направления  банку (или обозначенному в кредитном  договоре иному лицу) сообщения об отказе, при этом датой отказа будет  считаться передача сообщения по почте.

Как уже отмечалось, расторжение  договора в рамках «охладительного  периода» не влечет для потребителя  неблагоприятных последствий, которые  могли бы возникнуть при одностороннем  расторжении договора другого вида. При этом в праве содержится ряд  положений, направленных на реституцию, в случае если кредитный договор, от которого отказался потребитель, уже начал исполняться. Порядок  и объем реституции может варьироваться  в зависимости от договорной структуры  сделки.

Также интересным направлением развития альтернатив банковскому  потребительскому кредиту является частный лизинговый кредит. Так, например, авторитетные  производители Западной Европы практикуют частный лизинг (private leasing) автотранспортных средств, а также сельскохозяйственных машин для подсобного (фермерского) хозяйства, при котором лизингополучателем является физическое лицо. Оперативный лизинг в данном случае напоминает договор бытового проката. Однако определенный интерес могут представлять подобные операции с переходом права собственности в конце срока договора. Для лизингодателя такая форма является гораздо более удобной по сравнению с куплей-продажей в рассрочку по причине сохранения права собственности на имущество, и в случае систематических неплатежей лизингополучателя — возможности изъять собственное имущество. Лизингополучателю же выгодно осуществить выбор имущества, а затем приобрести его в собственность (при определенных гарантиях в случае банкротства лизингодателя) путем периодических выплат частей его полной стоимости.

Однако, положение о лизинге на территории Республики Беларусь   ставит под сомнение вероятность существования в нашей стране договоров подобного рода, исключая из перечня объектов лизинга имущество, используемое для личных (семейных) или бытовых нужд [12].

Следовательно путем внесения изменений в Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 04.06.2010 г. № 865 «О лизинге на территории Республики Беларусь» [12], можно гораздо более широко использовать возможности потребительского кредита, что позволит: физическим лицам – улучшить свое благосостояние без крупных единовременных затрат; предприятиям-производителям увеличить объемы реализации дорогостоящей продукции; банкам-кредитодателям – извлечь дополнительную прибыль.

Среди проблем отечественного рынка потребительского кредита  нужно отметить следующие:

- скоро возникнет ситуация  когда весь прирост сбережений  будет направляться на кредитование  населения, и все меньшая его  часть будет отдаваться на  кредитование экономики;

- непрозрачное ценообразование,  что говорит о необходимости  вмешательства государства в  лице Национального банка в  процесс ценообразования на рынке  банковских кредитов.

3.2 Развитие кредитования  в Республике Беларусь

 

Необходимость  дальнейшего  совершенствования  системы регулирования  банковских  операций  определяется  растущей потребностью экономики в  современных банковских продуктах. Решение данной  задачи,  зависящее  прежде  всего от  формирования  условий, требуемых для внедрения и развития  передовых технологий осуществления банковской деятельности, предусматривает:

• расширение  прав  банков  в  установлении  процедур  проведения банковских операций, закрепляемых в локальных нормативных правовых актах;
• развитие  институтов  обеспечения  прав  банков  как  кредиторов  и повышение  информированности  клиентов  банков  о  стоимости  и содержании предоставляемых им банковских услуг [17].

Особое  внимание  следует уделять операциям банков по  кредитованию  физических  лиц. При этом  основными направлениями совершенствования  регулирования  данного  вида  банковских  операций станут:

1) повышение доступности  потребительских кредитов;

2) развитие жилищного  кредитования посредством: 

совершенствования институтов ипотеки и ипотечных ценных бумаг;

создания  централизованной  базы  данных  о  залогодержателях  и залогодателях, а также совершаемых  сделках по залогу имущества;

создания подменного фонда  жилья и жилья для сдачи  в аренду;

разработки норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных  ценных бумаг;

3) совершенствование   институциональной  структуры   рынка банковского потребительского  кредитования, в том числе направленное  на работу  с  проблемной  задолженностью  физических  лиц,  которое предусматривает: 

повышение эффективности  судебных и исполнительных процедур;

развитие системы получения  информации о кредитных историях [17].

Новым  направлением  регулирования  банковских  операций  станут форфейтинговые  операции,  появление которых обусловлено задачами увеличения  экспорта. Предполагается  законодательно  закрепить права и обязанности банков по проведению форфейтинговых операций, что будет стимулировать развитие  системы расчетов  и кредитования  во внешнеэкономической деятельности.

Учитывая изложенное, полагаем, что стратегия развития кредитной  системы Республики Беларусь должна базироваться на таких фундаментальных экономических преобразованиях, как:

—развитие финансовых институтов, в частности, институтов страховых, информационно-консультативных и прочих бизнес-услуг, обслуживающих финансовые, технологические, инвестиционные потоки;

—интенсификация процесса приватизации и создание широко-масштабного сектора частных организаций;