Содержание и сущность кредита в РБ

На четвертом этапе  регламентация кредитной деятельности банков достигает максимальной детализации. Разработка и утверждение Национальным банком нового нормативного документа были обусловлены в основном необходимостью согласования некоторых норм в соответствии с принятым 25октября 2005г. Банковским кодексом Республики Беларусь [7, с. 14].

Пятый этап можно охарактеризовать как период начала либерализации  нормативной правовой базы по вопросам кредитных отношений банков с клиентами и унификации с законодательством Российской Федерации. Принятая постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30декабря 2003г. №226 Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата кардинально изменила порядок и условия осуществления кредитования.

На шестом этапе практически была завершена начатая ранее унификация с законодательством Российской Федерации. Принятие 17июля 2006г. новой редакции Банковского кодекса Республики Беларусь также потребовало приведения в соответствие с ним норм и терминологии Инструкции №226. Все изменения и дополнения, обусловленные перечисленными выше причинами, нашли отражение в новых редакциях данной Инструкции.

Таким образом, на протяжении последних лет Национальным банком Республики Беларусь планомерно проводилась работа по совершенствованию нормативно-правовой базы в сфере кредитования, направленная на либерализацию и упрощение порядка предоставления кредитов, отмену многочисленных ограничений и запретов, исключение норм, дублирующих другие нормативные и законодательные акты. В результате был отменен ряд рекомендаций Национального банка, касающихся порядка кредитования по счету-контокорренту и консорциального кредитования; определения уровня кредитоспособности кредитополучателей; проверок материального обеспечения задолженности по кредитам; долгосрочного кредитования инвестиционных проектов [7, с. 15].

Другими важными изменениями  относительно кредитования юридических лиц стали:

• предоставление банкам права самостоятельно определять процедуру проверки платежеспособности кредитополучателей;
• предоставление банкам права самостоятельно определять целесообразность осуществления контроля за целевым использованием кредитов;
• возможность выдачи кредитов на текущие (расчетные) счета кредитополучателей;
• отмена практически всех регламентаций, касающихся пролонгации кредитов;
• отмена ограничений по кредитованию предприятий, работающих с убытками;
• предоставление возможности использования упрощенной процедуры выдачи по микро-кредитам и другие.

Кроме того, банкам по некоторым  нормам, ранее однозначно трактовавшимся Национальным банком, разрешено самостоятельно определять приемлемые подходы. Обязательным является лишь их закрепление в локальных нормативных актах банка, регламентирующих его кредитную деятельность.

2.2 Состояние  кредитования в Республике Беларусь

 

Одной из самых востребованных населением банковских услуг является кредитование. Стабилизация курса национальной валюты, снижение ставки рефинансирования способствовали повышению спроса населения  на кредиты. Значительной частью банков кредитование физических лиц определено в качестве приоритетного направления  в области активных банковских операций.

На 1 января 2012 г. банковский сектор Республики Беларусь включал 31 действующий банк, что по сравнению с началом 2010 года - на один банк меньше. Это связано с реорганизацией в мае 2010 г. ОАО «Белорусский Индустриальный Банк» и ОАО «Технобанк» и присоединением первого банка ко второму в качестве филиала. Количество банков с иностранным участием в уставном капитале – 26, из них – со 100%-ным иностранным участием – 9, с иностранным участием свыше 50% – 14. Доля иностранных инвестиций в совокупном уставном фонде банков на 1 января 2011 г. составила 24,02%. Несмотря на значительное количество банков с иностранными собственниками, ключевую роль в банковской системе страны играют три крупнейших банка с государственным капиталом – ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк» и ОАО «Белинвестбанк», доля которых в совокупных активах составляет более 71%, а в совокупном капитале – более 67%. К государственным банкам также относится и ОАО «Паритетбанк» [13].

Лицензию (разрешение), предоставляющую  право на привлечение вкладов  физических лиц, имеют 24 банка. Разрешение Национального банка на осуществление  операций с драгоценными металлами  и драгоценными камнями есть у 10 белорусских банков. Общее количество филиалов действующих банков за истекший год уменьшилось с 264 до 226, что  связано с оптимизацией банками  филиальной сети, закрытием убыточных  филиалов, переходом на современные  технологии управления.

За 2010 г. банковская система  страны увеличила объемы кредитования реального сектора экономики (юридических  и физических лиц) на 39,7%. На 01.01.2011 г. кредитная задолженность экономики  перед банками составила 88 807,3 млрд. руб., из них 69 549,3 млрд. руб., или 78,3 %, –  в национальной валюте. Для сравнения: в аналогичном периоде 2009 года доля кредитов в национальной валюте составляла 70,5 % (Приложение А).

За рассматриваемый период все банки, кроме БелСвиссБанка, продемонстрировали рост объема выданных кредитов. Из системообразующих банков наиболее динамично развивающимся в данном направлении стал БПС-Банк (темп прироста – 81,9 %), в результате чего он оказался на 3-ем месте. Наименьший прирост показал Приорбанк – 9,8 %, в итоге, - 5-ое место, и впереди не только БПС-Банк, но и Белинвестбанк.

За прошедший год Белвнешэкономбанку удалось войти в шестерку крупнейших банков и по данному показателю. Увеличив объемы кредитования на 72,7 %, он переместился с 8-го места на 6-ое, оставив позади Белгазпромбанк и Банк ВТБ (Беларусь).

Незначительно, но все же сумел обойти Банк Москва-Минск своего ближайшего конкурента – Белросбанк.

Поменялись местами в  таблице и такие банки как  РРБ-Банк и БТА Банк. В итоге: РРБ-Банк на 15-ом месте, а БТА Банк – на 17-ом.

Наибольший прирост объема кредитов экономики наблюдался у  ТК Банка (265,8 %) и Белорусского народного  банка (213,0 %), что и послужило причиной их перемещения с 27-ой на 26-ую и с 23-ей на 21-ую позиции, соответственно [13].

Доля банков в кредитовании экономики (юридических и физических лиц) за 2010 год отражена на рисунке 2.1.

Восьмерку лидерующих позиций по объему выданных кредитов составляют системообразующие банки и два дочерних российских банка – Белгазпромбанк и Банк ВТБ (Беларусь). На долю восьми крупнейших банков приходится 93 % всех выданных кредитов экономике. Из оставшихся 23 банков следует выделить Банк Москва-Минск, Белросбанк и Альфа-Банк. На их долю приходится 1,4 %, 1,4 % и 1,0 % рынка кредитования соответственно

Рассматривая структуру  кредитного портфеля банков в 2010 году, следует отметить, что его основу формирует кредитная задолженность юридических лиц – 66 122,4 млрд. руб., или 74,5 % (Приложение Б).

 

Рисунок 2.1 – Доля банков в кредитовании экономики (юридических  и физических лиц) за 2010 год, %

Примечание – Источник: данные приложения А.

 

Первое место по объему выданных кредитов юридическим лицам  занимает Белагропромбанк, ему принадлежит 36,9 % данного сегмента банковской деятельности. В данном рейтинге первые восемь позиций также уверенно держат шестерка системообразующих банков, Белгазпромбанк и Банк ВТБ (Беларусь). Следует также отметить Альфа-Банк (9-ое место), доля которого на рынке кредитов юридическим лицам составила 1,27 %, что позволило ему опередить по данному показателю такие крупные банки как Банк Москва-Минск и Белросбанк.

Несколько иная ситуация сложилась  на рынке кредитования населения: в  данном рейтинге пальма первенства принадлежит  Беларусбанку; не вошел в шестерку лидеров Белвнешэкономбанк (занимает 18-ое место). В 2010 г. стремительно наращивал розничные кредиты БПС-Банк. За рассматриваемый период он смог переместиться с 7-ой на 4-ую позицию, опередив Белросбанк (5-ое место), Белгазпромбанк (7-ое место) и Банк Москва-Минск (8-ое место). Отвоевать место в шестерке лидеров удалось и Белинвестбанку, который в начале 2010 г. находился на 8-ом месте. Среди небольших банков лидером по объемам кредитования физических лиц является ХКБанк (занимает 10-ое место).

Доля банков в розничном  кредитовании Республики Беларусь показана на рисунке 2.2.

Рисунок 2.2 – Доля банков в в розничном кредитовании Республики Беларусь

за 2010 год, %

Примечание – Источник: данные приложения Б.

 

Безусловным лидером данного  рейтинга является Беларусбанк, на его долю приходится почти 70% рынка розничных кредитов. А вот на 2-ом месте с огромным отрывом от лидера расположился Приорбанк, он охватывает около 6% совокупного объема кредитов населению. Среди небольших банков следует отметить вклад таких банков как ХКБанк, Дельта Банк, РРБ-Банк, Сомбелбанк и Трастбанк.

Реализуемая в 2010 году кредитная  политика сохранила свое направление 

на  обеспечение  максимально  возможной  и  допустимой  ресурсной  поддержки  инвестиционной деятельности. По сравнению с 2009 годом существенно  изменились условия кредитования субъектов  хозяйствования.

Процентная политика, определяемая уровнем и динамикой базовой  ставки  рефинансирования,  способствовала  постепенному  снижению процентных  ставок по  кредитам, повышению их доступности и использованию  для восполнения недостатка собственных  средств организаций и населения. 

Вместе с тем сохранились  факторы, ограничивающие возможности  кредитополучателей, в их числе - проблема неплатежей: увеличение доли предприятий, имеющих просроченную кредиторскую и дебиторскую  задолженность, рост  внешней дебиторской задолженности  промышленных предприятий (за счет предприятий  машиностроения и металлообработки, пищевой промышленности).

Среди основных тенденций  в кредитно-инвестиционной деятельности банков в 2010 году следует отметить реальный рост объемов выданных кредитов (долгосрочных, инвестиционных,  кредитов  в жилищное  строительство),  существенно  опережающий  рост  инвестиций  в  основной  капитал  за  счет  всех  источников,  повышение удельного веса кредитов в объеме ВВП (таблица 2.2). 

 

Таблица 2.2 – Показатели кредитно-инвестиционной деятельности банков в 2009-2010 гг., млрд. руб.

Показатели	2009 год	2010 год	Теми роста в сопоставимых ценах, процентов
А	1	2	3
Выдано кредитов, всего	79 523,2	119 038,5	135,8
в процентах к ВВП	57.9	73.0
Долгосрочные кредиты	21 429,0	40 314,5	175,5
в процентах к ВВП	15.6	24.7
Инвестиционные кредиты	10 523,2	17 820,4	158,0
в процентах к ВВП	7.7	10.9
Окончание таблицы 2.2
А	1	2	3
Кредиты на строительство  жилья, всего	5 226,1	7 796,2	135,7
в процентах к объему долгосрочных кредитов	24,4	19,3
в процентах к ВВП	3.8	4.8
из них:
льготные кредиты	4 554,9	6 756,2	134,9
в процентах к кредитам на строительство жилья	87.2	86.7

Примечание – Источник: [11, с. 20].

 

По данным таблицы 2.2 видно, что общий объем выданных  краткосрочных и долгосрочных  кредитов  банков (включая  кредиты  физическим  лицам)  составил 119 трлн. рублей во всех видах валют и в сопоставимых ценах на 35,8 процента превысил объем кредитования в 2009 году.

На долгосрочной основе (включая  кредиты физическим лицам в жилищное строительство) выдано 33,9 процента всех кредитов, что на 75,5 процента в сопоставимых ценах больше, чем годом ранее. В объеме ВВП удельный вес долгосрочных кредитов повысился на 9,4 процентного  пункта до 24,7 процента.

Кроме того, ресурсы в  размере 327,8 млрд. рублей были предоставлены  банками в форме финансового лизинга. 

Без учета кредитов физическим лицам в экономику выдано 33,9 трлн. рублей долгосрочных кредитов, или  почти в 1,7 раза в сопоставимых ценах  больше, чем  годом ранее. При этом объем кредитов, выданных промышленным предприятиям, по сравнению с 2009 годом увеличился на 53 процента, организациям сельского хозяйства - на 38 процентов, строительным организациям - на 44,1 процента [11, с. 20].

В общем объеме выданных долгосрочных кредитов доля промышленности снизилась  до 27,2 процента (29,6 процента  годом  ранее),  строительных  и  сельскохозяйственных организаций (в  том числе осуществляющих строительство  жилья на селе) - до 38,8 процента (45,8 процента).

Объем  выдачи  инвестиционных  кредитов  в 2010  году  составил 17,8 трлн. рублей,  что  на 58 процентов  в  сопоставимых  ценах  больше,  чем  годом  ранее.  В  объеме  ВВП  удельный  вес  инвестиционных  кредитов  увеличился  на 3,2 процентного  пункта до 10,9 процента.

На  строительство  и  приобретение жилья  за  счет  всех  источников  выдано  около 7,8 трлн. рублей кредитных ресурсов. В реальном выражении их объем  увеличился на 35,7 процента (при росте в 2009  году -  на 17,3 процента). На льготных условиях ОАО АСБ «Беларусбанк» и ОАО «Белагропромбанк» было  предоставлено 6,8 трлн. рублей (86,7 процента всех кредитов на строительство и приобретение жилья), что на 34,9 процента в сопоставимых ценах больше, чем годом ранее [Обзор, с. 20].

За 11 месяцев 2011 г. общий объем выданных в экономику кредитов составил 159,3 трлн. рублей, что на 4,7 процента в сопоставимых ценах меньше, чем в январе-ноябре 2010 г. [10, с. 11].

На  долгосрочной  основе  (включая  кредиты  физическим  лицам)  выдано 31,8 процента  всех  кредитов (50,6 трлн. рублей), что на 3,2 процента  в  сопоставимых ценах  больше, чем годом ранее. Доля выданных долгосрочных кредитов в ВВП снизилась  до 20,3 процента (в январе-ноябре 2010 г. - 23,5 процента).

Без учета кредитов физическим лицам выдано 37,8 трлн. рублей долгосрочных кредитов, или 74,7 процента всех долгосрочных кредитов в экономику (в сопоставимых  ценах  по  сравнению  с  январем-ноябрем 2010 г.  их  объем  сократился на 8,6 процента). Из них приходилось  на организации: