Расчеты с применением пластиковых карт: современные проблемы и перспективы развития

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Основные тенденции  и перспективы развития рынка  банковских пластиковых карт в России.

В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в  направлении развития безналичных  форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном  мире. Одним из инструментов безналичных  расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью  платежных карт показывает степень  интегрированности банковской системы  и общества. Достаточно сказать, что  безналичная оплата товаров и  услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре  всех денежных операций.

Экономисты  называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов  «технологической революции в банковском деле». Поэтому изучение проблем  использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и  перспектив развития рынка пластиковых  карт в России приобретают в настоящее  время конкретную значимость. Масштабы и характер использования платежных  карт обоснованно рассматриваются  в качестве одного из важнейших индикаторов  уровня развития ритейлового банковского  бизнеса. Пластиковая карта - это  многоразовый платежный и кредитный  инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня  степенью защиты от подделок и к  тому же содержащий идентификационную  информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. В настоящее  время пластиковый бизнес - это  более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный  мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются  более чем 20 млн. торгово-сервисных  предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое  развитие получают международные системы  расчетов с использованием платежных  карт. Основная часть мирового рынка  пластиковых карт контролируется двумя  крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится  следующая картина: на платежную  систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка 13%, и  на другие (включая DinersClub и JCB) - 4%.

Российские  банки всегда отличались стремлением  активно развивать карточный  бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и  валютных карт. Тем не менее, масштабы использования платежных карт все  еще заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы. В  немалой степени это объясняется  тем, что данный сегмент рынка  банковских услуг особенно сильно пострадал  в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный спад физического  объема товарооборота и ещё больший - потребительского импорта, был не самым главным ударом по рынку. Дефолты  системообразующих для этого  рынка банков-эмитентов, таких как  «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Мост», «Менатеп», «Империал» и др. привели к тому, что оказались замороженными  до 90% средств на карточных счетах. В России практически перестало  существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились  многие торговые точки, принимавшие  карты. Международные платежные  системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи  лишь в пределах России. Постепенно ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского рынка пластиковых  карт заинтересованы многие: международные  платежные системы, которые не смирились  с потерей капиталов в России, международные страховые системы, торговые точки и др.

На конец 2001 года общее число эмитированных  банковских карт в России составило 10,5 млн. карт, в 2002 году - количество выпущенных карт увеличилось до 15,5 млн., а в 2003 - до 21 млн. По состоянию на начало 2004 года, в России эмитировано почти 24 млн. карт. Интересный факт, что соотношение  международных и российских систем составляют соответственно 48% и 52%. Наибольшее количество выпущенных карт и объем  операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard, что объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой, предназначенной  для осуществления операций с  использованием карт этих платежных  систем как на территории России, так  и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные  платежные системы: Золотая Корона, Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольших  систем.

Рассматривая  банковскую пластиковую карту как  платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества. Для самого клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое; - для предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ; - для банков - расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.К сожалению для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.

Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими  развитыми странами находится на низком уровне. Во-вторых, финансовый кризис 1998 года в значительной степени подорвал доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в лучшую сторону. В-третьих, к сожалению, пока не разработана  полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых  карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование  всего комплекса отношений между  участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных  инновационных решений в области  расчетов пластиковыми карточками. И  четвертой проблемой нужно выделить проблему безопасности. Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается тенденция  перехода с магнитных карт на смарт-карты, что безусловно способствует повышению  степени безопасности расчетов в  целом. Уже в отдельных регионах получили широкое распространение  карты с микропроцессором (смарт-карты), количество которых за 2003 год возросло на 43% и составило на конец 2003 года более 6 млн. карт.

Рынок платежных  карт всё больше становится полем  конкурентной борьбы между российскими  банками. Операции по банковским карточкам  относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В  среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

Специфика российского  рынка состоит в том, что рынок  развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы  сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта  система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов  всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в  банкомате, отсюда и возникает высокий  процент снятия наличных денежных средств. Однако, стимулом к использованию  пластиковых карт в России будет  сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее  удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование  картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту. Тем не менее, несмотря на наличие  препятствий и трудностей, а также  на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых  карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового  бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных  вкладов, ему не обойтись без выпуска  платежных карт. Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это  действительно так, - несмотря на целый  ряд проблем, российский рынок пластиковых  карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие  надежды.

 

 

 

 

5. Проблемы Российского  рынка пластиковых карт.

Изучение  проблем использования пластиковых  карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых  карт в России приобретают в настоящее  время конкретную значимость.

Выделим некоторые  проблемы развития рынка пластиковых  карт в России.

1. Увеличение  процентной ставки.

Большинство банков подняли процент за пользование  ссудными средствами

2. Информирование  клиента об изменении процентной  ставки.

Не все  банки делают это открыто, то есть, отправляя по почте извещение  держателю карты. Рассчитывая сэкономить, некоторые финансовые организации  перестали рассылать «бумажные» письма клиентам и перешли на SMS-информирование об изменении условий по картам. Есть и менее дружественный подход к потребителю - информирование его  через публикацию в общероссийской прессе. Так поступили, в частности, в Хоум Кредит энд Финанс Банке, разместив  объявление в газете «Комсомольская правда».

3. Введение  платы за опцию подключения  ссудного счета или льготного  периода кредитования.

Это касается банков, которые выдают дебетно-кредитные  или овердрафтные карты. Иногда, если клиент хочет воспользоваться определенной услугой, за ее подключение банк берет  комиссию. Так, если держателю карты  Русского банка развития нужен льготный период (он составляет в данном случае 30 дней), то ему придется заплатить 20 долларов, 20 евро или 800 рублей в зависимости  от валюты кредита.

4. Удорожание  услуги снятия денег с кредитной  карты в банкомате.

Безусловно, банки пытаются приучить клиентов к  мысли о том, что кредитные  карты существуют, чтобы ими расплачиваться в магазинах, а не только снимать  с них наличные средства. Но, увы, часто случается так, что именно сегодня нужен кэш. До кризиса  снятие денег обходилось в среднем  в 3-7% от затребованной суммы (в зависимости  от банка - эмитента карточки) в родном банкомате и в 5-8% - в стороннем.

Некоторые кредитные  организации вообще не брали процентов  за обналичивание карт через свой банкомат. При этом многие финансовые организации не уведомляют клиентов о повышении стоимости услуги лично, ограничиваясь сообщением на своих сайтах.

5. Урезание  кредитного лимита.

По большинству  вновь выдаваемых кредитных карт лимиты существенно уменьшены по сравнению с теми суммами, которые  банки предоставляли клиентам до кризиса. В результате у работников одной и той же компании, имеющих  одинаковый оклад, размеры кредитного лимита могут различаться в разы. Так, для сотрудника, получающего  в месяц 60 тыс. рублей, по картам, выпущенным ранее, лимит составлял 180 тыс. рублей, а по тем же картам, выпущенным сегодня, его коллеге предоставляется  лишь 81 тыс. Но и по старой, уже действующей  кредитке банк может урезать лимит, если заемщик неаккуратен.

6. Завышение  кросс-курсов пересчета валют.

Кредитные карты - средство платежа. Особенно ими любят  пользоваться те россияне, которым  интересен шопинг за границей. Многие признаются, что берут кредитки «на  тот случай, если на распродаже не хватит своих средств». При этом мало кто  считает, сколько теряется на конвертации. Ведь счет по карте ведется в рублях. Если платить кредитной картой системы Visa в Европе, то пересчет валюты окажется тройным: Visa проводит расчеты в долларах США, поэтому рубли с карты  клиента будут сначала конвертированы в доллары и лишь потом - в евро. А обменные курсы и так устанавливаются  банком-эмитентом на уровне более  высоком, чем текущий курс валюты на рынке. Впрочем, проблема ценообразования  при кросс-операциях касается и  дебетовых карт, но в случае с  кредиткой они вдвойне неприятны: завышенный курс конвертации создает  для пользователя дополнительный навес  долга.

7. Классификация  клиентов в зависимости от  кредитного риска работодателя.

Тем, кто  впервые планирует обратиться в  банк за кредитной картой, необходимо понимать: доказывать свою платежеспособность придется в упорной борьбе. Финансовые организации ужесточили программы  оценки потенциальных заемщиков: везде  требуется справка о доходах (форма 2-НДФЛ), но и этого документа часто  оказывается недостаточно. Кредитные  учреждения просчитывают риск банкротства  работодателя заемщика и оценивают  перспективы конкретного человека остаться без доходов - в зависимости от того, в какой сфере он востребован. Если потенциальный клиент занят в банковском секторе, строительстве, трудится в торговых сетях, положение на рынке и долговая нагрузка его компании-работодателя будет тщательно изучаться на предмет вероятного банкротства.

8. Возвращение  платы за погашение кредитов  через устройства и сервисы,  не принадлежащие банку.

Россияне  успели привыкнуть к тому, что погашать кредиты - а заодно вносить платежи  за пользование мобильной связью, Интернетом и спутниковым телевидением - можно и не приходя в отделение  банка, то есть через терминалы, которые  стоят чуть ли не на каждом углу. Еще  лет пять назад за «удобство» надо было раскошеливаться, но осенью 2008 года практически все сети сообщили, что  их услуги бесплатны.

На самом  деле плату на себя взяли банки  и операторы. Сегодня же они почти  полностью отказались компенсировать затраты таких терминалов - и снова  выплаты комиссии перешли на потребителей. Поэтому, погашая кредит через терминал, необходимо не только внести сумму  по долгу, но и оплатить дополнительные услуги. Так что лучше всего - по старинке ездить в банк. Правда, этот совет можно применить только к тем финансовым организациям, у  которых есть офисы и дополнительные отделения.