Интернет-банкинг в России

Меры предосторожности при  работе в интернет-банкинге: (На примере  Сбербанка)

Безопасность

Технологии защиты операций в Сбербанк ОнЛ@йн используют современные механизмы обеспечения безопасности и предоставляют удобство пользования услугой, обеспечивая при этом высокий уровень ее надежности и безопасности. Вместе с тем эффективность данных механизмов зависит также от соблюдения клиентами следующих мер безопасности:

-Пароль для входа в Сбербанк Онлайн это личная конфиденциальная информация, ни при каких обстоятельствах не следует раскрывать свой пароль никому, включая сотрудников Сбербанка России.

-При подтверждении операций  одноразовым SMS-паролем необходимо контролировать соответствие реквизитов операции и реквизитов в полученном sms-сообщении.

-Не нужно пользоваться услугой Сбербанк Онлайн с того же мобильного телефона, устройства, на который приходят SMS-сообщения с подтверждающим одноразовым паролем.

-При утрате мобильного телефона, на который Банк отправляет SMS-сообщения с подтверждающим одноразовым паролем, следует как можно оперативней обратиться к своему оператору сотовой связи и заблокировать телефонную SIM-карту.

-Не следует устанавливать на мобильный телефон, на который Банк отправляет SMS-сообщения с подтверждающим одноразовым паролем, приложения, полученные от неизвестных источников. Нужно помнить, что банк не рассылает своим клиентам ссылки или указания на установку приложений через SMS/MMS/Email - сообщения.

-Необходимо проверять, что защищенное SSL-соединение установлено именно с официальным сайтом услуги (https://esk.sbrf.ru или https://online.sberbank.ru/), настоятельно не рекомендуется переходить на данную страницу по ссылке с Интернет-ресурсов (за исключением официальных ресурсов банка, например,  www.sbrf.ru или www.sberbank.ru) или из поступивших по электронной почте писем.

-Первоначальная страница доступа в личный кабинет содержит только поля ввода логина и пароля. В случае если на данной странице от клиента требуется ввод любой другой персональной информации (номеров банковских карт, мобильного телефона, других личных данных), следует прекратить пользование услугой и связаться с Банком.

-Требования к хранению  одноразовых паролей, напечатанных на чеке банкомата, аналогичны требованиям к хранению ПИН-кодов банковских карт: никто кроме клиента не должен иметь доступ к чеку с  одноразовыми паролями. В случае их утери или кражи следует незамедлительно обратиться в банк или запросить новый список паролей на банкомате.

-Не следует сохранять  пароль в текстовых файлах на компьютере либо на других электронных носителях информации, потому что это может привести к его краже и компрометации.

-Использовать современное антивирусное программное обеспечение и следить за его регулярным обновлением.

-Регулярно выполнять антивирусную проверку на своем компьютере для своевременного обнаружения вредоносных программ.

Своевременно устанавливат обновления операционной системы своего компьютера, рекомендуемые компанией-производителем.

Использование дополнительного  программного обеспечения  позволяет повысить уровень защиты компьютера – персональные межсетевые экраны, программы поиска шпионских компонент, программы защиты от «СПАМ»-рассылок и пр.

-Завершение работы с системой выполнять путем выбора соответствующего пункта МЕНЮ.

-При любых подозрениях  на компрометацию пароля посторонними лицами (в т. ч. представившимися сотрудниками Банка) и выполнении несанкционированных клиентами операций, следует незамедлительно обратиться в Банк.

Перспективы развития ДБО

Дистанционное банковское обслуживание позволяет кредитным организациям, используя различные каналы взаимодействия с клиентами, предоставлять им не только традиционные банковские услуги, реализуемые в любом отделении  банка, но и новые продукты, которые  дают возможность на  совершенно ином уровне качества удовлетворять  финансовые потребности клиентов. Здесь  можно выделить и удаленное управление счетами через Интернет-банк, системы  mobile bank, телефонный центр и возможность через телефонный центр (далее ТЦ) банка подачи заявки на изготовление дополнительных банковских карт или подключению новых услуг и сервисов.

Важно отметить, что дистанционным  обслуживанием банка правомерно называть предоставление банковских продуктов/услуг  по запросу клиента без непосредственного  взаимодействия клиента с сотрудником  банка.

Для характеристики дистанционного банковского обслуживания (ДБО) можно  выделить рад основополагающих факторов, но, на мой взгляд, наиболее важным является оперативность реагирования банка на запросы клиента.

Идентификация преимуществ дистанционного обслуживания.

При всех различиях ДБО, основанное на системах Клиент-банк и Интернет-банк, имеет идентичные преимущества перед традиционными банковскими методами обслуживания клиентов, а именно:

1.      Доступ  к своим счетам и возможность  проведения транзакций осуществимы  из любого места, где есть  наличие компьютера и доступ к глобальной сети Интернет.

2.      Сервис  доступен 7 дней в неделю, 24 часа в сутки.

3.      Транзакции  исполняются и подтверждаются  мгновенно — время обработки  данных сопоставимо со временем обработки данных в банкомате.

4.      Диапазон  осуществляемых операций достаточно  широк: от контроля движения  средств по счетам до подачи  заявки на предоставление ипотечного кредита.

Почему же обслуживание через  системы Интернет-банк и Клиент-банк более перспективны по сравнению  с другими способами предоставления ДБО в режиме on-line? Причин несколько, и их имеет смысл назвать их:

Причина №1. Рост количества пользователей глобальной сети Интернет.

Причина №2. Рост количества потребителей банковских продуктов и услуг, реализуемых через глобальную сеть Интернет.

Такой бурный рост активных пользователей Интернет позволяет  банкам быстрыми темпами увеличивать  количество потребителей банковских продуктов  и услуг, распространяемых с помощью  глобальной сети.

Причина №3. Значительное снижение издержек при банковском обслуживании клиентов через сеть Интернет. Для реализации ДБО через Интернет, банк как минимум должен обеспечить свое присутствие в глобальной сети Интернет, т.е. открыть свой "виртуальный офис", через который клиент сможет скачать дистрибутив клиентской части системы Клиент-банк либо зайти в Интернет-банк, если система реализована без необходимости установки у клиента какого-либо дополнительного программного обеспечения. Кроме того, банку потребуется установить сервер, который будет обслуживать клиентов, создать шлюзы для передачи информации от клиентской части в автоматизированная банковская система и информационная банковская система и т.д. а это связано с дополнительными расходами. Но все совокупные затраты банка на реализацию ДБО через глобальную сеть Интернет значительно меньше, чем открытие нескольких отделений банка, при этом количество обслуживающихся через Интернет клиентов может в разы превосходить количество клиентов реальных отделений банка. Также банк может сократить затраты на капитальное строительство и сократить штат обслуживающего персонала, освободить часть филиальной сети от переизбытка низкодоходных операций с физическими лицами.

Причина №4. Необходимость  банковского обслуживания физических лиц через Интернет в связи  с развитием электронной коммерции.

Развитие электронной  коммерции инициировало разработку механизмов оплаты при осуществлении  покупок через Интернет. Сначала  для оплаты товаров и услуг  через Интернет использовались кредитные  и дебетовые карточки (реквизиты  карточки пересылаются вместе с заказом  продавцу). С середины 90-х гг. для  осуществления платежей в Интернет стали использоваться системы Интернет-банк. Но изменения коснулись не только форм предоставления банковских услуг, развитие электронной коммерции  в сети Интернет повлияло даже на эволюцию денежных средств — появились  электронные денежные суррогаты, аналоги  чеков и банкнот, так называемые «электронные деньги» (web-money).

Электронные деньги обычно определяются как денежная стоимость, хранящаяся с помощью технического устройства, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других контрагентов и не требует обязательного использования банковских счетов для проведения операций (трансакций), а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя. Наиболее развернутое определение электронных денег принадлежит Европейскому центральному банку, который определяет электронные деньги как «денежную стоимость, представляют собой требование к эмитенту, которая:

• хранится на электронном устройстве;

• эмитируется после получения  средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость;

• принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».

Эволюция денежных средств  была обусловлена спецификой Интернет-торговли. Например, при осуществлении розничной  торговли через Интернет (интернет-коммерция  началась именно с розничной торговли) количество покупателей в целом  не ограничено, их число непредсказуемо. Поэтому платежная система в Интернет должна быть способна обработать большое число трансакций, причем большая часть этих трансакций — "микроплатежи" {в размере до 25 usd). Существующие на тот момент электронные платежные системы (с использованием пластиковых карт и банковских переводов) совершенно не годились для микро-платежей - сумма комиссии за трансакцию в них может превосходить размер платежа.

Все перечисленные выше факты  позволяют утверждать, что канал  дистрибуции банковских продуктов  и услуг через Интернет является наиболее перспективным по сравнению  с другими каналами дистрибуции, действующими в режиме on-line.

Что же касается перспективности  использования в рамках ДБО сети Интернет в качестве on-line канала дистрибуции банковских продуктов и услуг в Российской Федерации, то большая территория, не полностью охваченная банковским сектором, и довольно высокий образовательный уровень населения открывают хорошие перспективы для развития данного направления. Хотя пользователи Интернет на территории РФ сейчас и не превышают 5% населения, их численность стремительно возрастает день ото дня.

Будущее Интернет-банкинга в России тесно связано с развитием  розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание. В отношении мелких и  средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в  системе Интернет-банк более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и, что очень важно, недорогой сервис.

Перечень доступных банковских услуг и продуктов, предлагаемых в рамках ДБО в режиме on-line через системы Интернет-банк и Клиент-банк, довольно разнообразен. фактически во всех банках клиенту предоставляется возможность проверять состояние текущего счета, осуществлять денежные переводы, оплачивать электронные счета. Более сложные системы позволяют клиентам составить заявку на получение кредита (ссуды), загрузить информацию по своим счетам на собственный компьютер, инициировать выпуск дополнительной банковской карты или открыть срочный депозит.

Проблемные  стороны дистанционного банка и Интернет-банкинга

 В последнее время  наблюдается отток клиентов из  данных банков. Оказалось, что  главное их преимущество - виртуальность  - является одновременно и главным недостатком.

Основной причиной, заставляющей их расставаться с таким банком, клиенты называют невозможность  человеческого общения. По общему признанию  западных экспертов, "ахиллесовой  пятой" виртуальных банков является то, что они в силу своей "виртуальности" не могут полностью удовлетворить  потребности клиента в общении  с банковскими работниками и  естественное "право" клиента  на индивидуальный подход. Как правило, автоматические ответы виртуального банка  на сообщения по электронной почте  мало кого устраивают, а ответов  от клиентской службы приходится ждать  довольно долго. То есть, несмотря на те удобства, которые может предоставить клиентам онлайн - банкинг, общество пока не готово отказаться от живого общения при решении своих финансовых вопросов.

  Специалисты считают, что виртуальные банки ни в коем случае не заменят полностью традиционные банковские филиалы в ближайшие десять лет, хотя технический прогресс и заставит предпринять определенные шаги по совершенствованию системы филиалов... Палитра банковских услуг состоит из стандартных продуктов, а также решений, для пользования которыми необходимы дополнительные разъяснения. В таких случаях персональный компьютер пока не рассматривается как средство предложения услуг. Однако все может измениться, когда компьютер начнут использовать в сочетании с видео-телефоном, возможностью классифицировать документ и идентифицировать магнитную карточку.

 В России существуют  серьёзные проблемы для развития ДБО. Можно выделить две основные причины, сдерживающие развитие и использование электронных денег:

1) невысокая степень доверия  к электронным деньгам со стороны  потребителей и торговых предприятий;

2) несовершенство самих систем электронных денег.