Интернет-банкинг в России

8. получать выписки о  состоянии счета за определенный  период в различных форматах;

9. получать информацию  о поступивших платежах в режиме  реального времени;

10. получать информацию  об осуществленных платежах и  при необходимости отказываться  от неоплаченного платежа;

11. другие дополнительные  услуги: подписку на журналы и  газеты, брокерское обслуживание.

 Использование систем Интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.).

 Системы Интернет-банкинга  незаменимы и для отслеживания  операций с пластиковыми картами  – любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

 Возможность работать  со счетами пластиковых карт  позволяет пользоваться услугами  Интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на абсолютно безопасном уровне – достаточно перевести с помощью системы Интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в Интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п.

 

Возможности интернет-банкинга позволяют:

- Отправлять в банк  все виды финансовых документов;

- Получать выписки и  документы по всем счетам в  банке за любой период времени;

- Отслеживать все этапы  обработки платежных документов  в банке в режиме реального  времени;

- Оперативно получать  сообщения об ошибках;

- Работать в одном интерфейсе  со счетами в разных банках;

- Осуществлять просмотр  и печать входящих и исходящих платежных документов.

 

Отличие интернет-банкинга от классической системы клиент-банк:

Интернет-банкинг - более  совершенная модификация системы  Клиент-Банк. Сохраняя все достоинства  предшественника, Интернет-банкинг  имеет массу дополнительных преимуществ для клиентов банка:

1)Нет необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер;

2)Клиент имеет возможность получать самую оперативную информацию о состоянии своего банковского счета (информация о средствах, поступивших в адрес клиента, становится доступной клиенту одновременно с поступлением данной информации в банк);

3)Весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях. Тем не менее, банк не снимает с себя обязательств в предоставлении по первому требованию клиента любых банковских документов в виде бумажных копий.

 

Преимущества  интернет-банкинга

1.Простота в использовании.

Нет необходимости обладать какими-либо особенными знаниями или  навыками, чтобы управлять своими счетами через Интернет.

 

2.Оперативность 

Взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального  времени. Вы можете отслеживать все  этапы обработки платежных документов в банке на экране своего компьютера;

 

3.Информация о платежах, поступивших в Ваш адрес, обновляется несколько раз в день по мере поступления в банк.

 

4.Удобство 

Простота процедуры подключения  к Интернет-банкингу (необходимо лишь наличие банковского счета в  нашем банке, договора "Об обслуживании в системе Интернет-банкинг" и  электронного цифрового сертификата);

 

5.Возможность получать и осуществлять платежи в адрес любого контрагента, вне зависимости от того, подключен он к Интернет-банкингу или нет;

 

6.Возможность не опасаться ошибок при заполнении платежных поручений. Система тщательно контролирует правильность заполнения документов и указывает на Ваши ошибки. В случае если Вы все же отправили ошибочно заполненный документ, Вы сможете немедленно отменить его, и операция по счету осуществлена не будет.

 

7.Конфиденциальность 

Защита передаваемой информации от несанкционированного доступа обеспечивается шифрованием с использованием протокола SSL международного формата криптографии;

Контактирующие стороны  используют электронные цифровые подписи (ЭЦП); Система идентификации гарантирует  подтверждение подлинности сторон, проводящих операцию.

 

8.Возможность контроля 

Все этапы электронного документооборота подтверждаются документально (отчеты о проведенных операциях, выписки  по счетам, квитанции, подтверждающие платежи и иные документы);

 

Электронные документы, заверенные ЭЦП сторон, обладают юридической  силой наравне с бумажными  документами, заверенными подписями сторон и печатью.

 

Процедура подключения  к интернет-банкингу:

-Подписание договора "Об обслуживании в системе Интернет-банкинг";

-Получение электронного цифрового сертификата.

 

 Первые проекты, связанные  с управлением банковскими счетами  через персональные компьютеры  клиентов, начали развиваться еще  в середине восьмидесятых годов.  Связываясь с помощью телефонной  сети с компьютером банка, клиент  мог получить информацию о  состоянии своего счета. Эти  системы получили название "Home banking". В последующие годы, с ростом доступности интернета для широкого пользователя, ведущие банки начали разрабатывать системы доступа к информации, а затем - и к самим счетам, через сеть. В 1997 году открылся первый в мире полностью виртуальный банк - Security First Network Bank. Однако сломать лед недоверия, который вызывало у пользователей отсутствие "реальной" банковской инфраструктуры, этому и другим подобным банкам все же не удалось. В настоящий момент наиболее популярными являются крупные банки, предлагающие клиентам как обычный набор услуг, так и полноценный сервис в режиме онлайн.

Развивая интернет-банкинг, финансовые организации думали в  первую очередь о своих клиентах. Возможность проведения банковских операций с помощью персонального  компьютера освободила пользователей  от необходимости лично приходить  в отделение банка и думать о часах его работы. Фактически, интернет-банкинг дает возможность  управлять своими счетами из любого места и в любое время. Кроме  этого, многие операций в сети интернет осуществляются мгновенно. Важно для  клиента и то, что комиссии по многим операциям в интернете ниже, чем если совершать их через отделение или по телефону (мы предоставляем и такую услугу). Наконец, возможности действительно развитых систем интернет-банкинга позволяют автоматизировать многие финансовые операции, избавляя человека от необходимости помнить, например, об оплате счетов за электричество.

Естественно, для самих  банков развитие этой системы тоже выгодно. Не только потому, что, являясь  дополнительной услугой, она позволяет  банку привлекать новых клиентов. Такая система, как, например, Citibank Online, работает как персональный финансовый менеджер клиента. Это позволяет снять часть нагрузки с "реальных" отделений банка, что, естественно, дает нам возможность снижать стоимость наших услуг.

В России история Citibank Online была совсем иной: мы имели возможность использовать весь накопленный опыт и все существующие наработки Ситибанка в других странах - нам осталось лишь адаптировать систему к местной специфике, перевести её на русский язык. Даже серверы, обслуживающие российский Citibank Online, находятся за границей - в США, Великобритании, Сингапуре, других странах. Что касается собственно российских банков, не являющихся частью международной структуры, то им приходится разрабатывать технологии заново или заказывать их у сторонних компаний. Это требует значительных вложений и времени. Из-за этого, а также из-за особенностей местного законодательства, российский интернет-банкинг не всегда может предложить клиентам все виды услуг, существующие в других странах.

В России под интернет-банкингом  часто понимают доступ к информации о счете. Через сеть можно получить выписку, сведения о проведенных  банковских операциях и проверить  свой текущий баланс. Мы скорее называем это информационными услугами. Принципиальное отличие Citibank Online заключается в возможности реального доступа клиента к своему счёту и осуществления большинства основных операций, доступных посетителям обычных отделений Ситибанка. Не выходя из дома или интернет-кафе, Вы можете перевести деньги на любой другой счет в любом банке мира или конвертировать их между своими счетами (большинство российских клиентов Ситибанка имеют "параллельные" счета в двух или даже трёх валютах - рублях, долларах и евро), оплатить услуги мобильной связи или ЖКХ. Кроме всего прочего, онлайн-сервис позволяет самостоятельно составить график автоматических платежей (например, ежемесячный перевод абонентской платы на счет Вашего интернет-провайдера), а затем менять его по необходимости.

Кроме этого, в набор услуг  Citibank Online входит и инвестиционный инструмент - срочный депозит. Клиент имеет возможность в режиме онлайн выбрать вид и сумму депозита, валюту, в которой будет сделан депозит, а также счет для зачисления процентов. После этого срочный депозит будет открыт, причем пользователю даже не понадобится ехать в отделение Ситибанка.

С одной стороны,  можно  сказать, что  клиенты "компьютерно неграмотны", наоборот, процент тех клиентов, кто пользуется интернет-банкингом, в России больше, чем в целом по миру.

С другой стороны,  максимально  упрощается  пользование такой системой. Главной проблемой любого клиента системы интернет-банкинга обычно является необходимость устанавливать (а часто - и покупать!) специальные программные средства, использовать огромное количество дополнительных кодов, ключей и паролей. Что касается Citibank Online, то для входа требуется всего лишь стандартный интернет-браузер, номер пластиковой карты и ПИН-код, то есть те же данные, что и для пользователя банкомата. При этом через онлайн-интерфейс клиент имеет возможность в любой момент изменить свой ПИН-код на другое, более удобное сочетание цифр.

 

Дело в том, что наличие  дополнительных паролей для входа  в систему интернет-банкинга не является принципиальным для обеспечения  безопасности. Гораздо более важны  с этой точки зрения технологии, обеспечивающие защиту самой интернет-сессии. Для этого используется защищённый протокол HTTPS с шифрованием передаваемых данных по 128-битному ключу.

Так как за долгую историю  Ситибанка много сотен тысяч  клиентов успели воспользоваться услугами интернет-банкинга, система чувствует себя достаточно уверенно в том, что касается технологической безопасности системы. Гораздо труднее защититься от так называемого "человеческого фактора". В последнее время стало ясно, что для того, чтобы взломать систему крупного банка или финансовой корпорации, мошенникам необходимо слишком много ресурсов, которые, скорее всего, не окупятся. Поэтому всё чаще и чаще они используют совсем другой подход: выдумывают разные способы, позволяющие получить ПИН-код и логин прямо от клиента.

Сравнительно недавно  в России получил распространение  новый вид сетевого мошенничества, так называемый "Phishing". Клиент крупного банка получает по электронной почте письмо с логотипом банка, в котором рассказывается о какой-нибудь новой акции или предлагается что-либо подтвердить. Письмо содержит ссылку, по которой клиенту предлагается пройти. Затем он попадает на сайт, с внешней точки зрения абсолютно идентичный сайту банка (современные технологии даже способны обеспечить появление нужного адреса в адресной строке браузера). Там он вводит свой номер карточки и ПИН-код, которые, само собой, попадают к мошенникам. Все, что может сделать с этим Ситибанк - это оповещать своих клиентов о проблеме "фишинга", призывать их внимательнее относиться к своим персональным данным в сети.

 

Кроме того, предлагаются клиентам разнообразные возможности так называемой "административной" защиты. Так, например, по желанию  клинтов могут присылать информацию о операциях с Вашим счётом по электронной почте или по SMS. Происходит это в режиме реального времени. Представьте, кто-то завладел Вашей карточкой или паролем и сделал платёж с Вашего счёта - Вы немедленно получаете сообщение об этой операции на мобильный телефон. Если Вы видите, что операция Вами не совершалась, Вы можете тут же связаться с банком (например, по телефону) и отменить её, а также предпринять всё необходимое для того, чтобы обезопасить свои средства в дальнейшем.

Сложно говорить о конкретных направлениях такого развития в целом по стране, но общая тенденция очевидна: интернет-банкинг развивается и будет развиваться во всё более нарастающем темпе вместе с развитием интернет-технологий и становлением цивилизованной банковской системы в России.

В Ситибанке  готовится целый ряд приятных сюрпризов для клиентов с точки зрения расширения функциональности Citibank Online, а также постоянно ведутся работы над повышением надёжности системы и защищённости вкладов наших клиентов.

Перспективы этого развития практически безграничны: система Citibank Online построена таким образом, что при ее расширении новые модули встраиваются в уже существующую конструкцию, а таких готовых функциональных модулей, настроенных и испытанных в других странах, у нас, поверьте, ещё немало. В будущем российские пользователи наверняка получат возможность инвестировать свои сбережения в любые акции, сидя в домашнем кресле, и планировать пенсионные накопления, забежав в студенческое интернет-кафе.

 

 

 

3.Интернет-Банкинг: эффективность использования (на примере ОАО Сбербанк России. Уржумское отделение №4419)