Интернет - банкинг в России

Использование передовых технологий в обслуживании клиентов позволит банкам рационально распределить свои ресурсы, минимизировать издержки, усовершенствовать обслуживание клиентов и повысить качество предлагаемых банковских услуг, обусловливающих рост конкурентоспособности .

Направления внедрения информационных технологий в банковскую деятельность представлены в таблице 1.

 

Таблица 1 – Направления внедрения информационных технологий в банковскую деятельность

Этапы внедрения	Развитие
1. Создание корпоративных компьютерных  сетей	Электронный документооборот Расчетные межфилиальные сети Расчетно-клиринговые системы
2. Продажа банковских и сопутствующих  услуг в сети Интернет	Банк-клиент Интернет-банкинг Теле-банк Мобильный банк или WAP-сервис Интернет-трейдинг Электронная коммерция
3. Развитие внутрибанковских систем  управления и их автоматизации	Управления взаимоотношениями с клиентами с помощью технологических систем CRM (Customer Relationship Management) Планирование ресурсов банка по системе ERP (Economy Resources Performance) Получение управленческой информации и мониторинга значений показателей эффективности используют системы управленческой отчетности MIS (Management Information System)

 

 

 

1.3 Методические подходы к оценке эффективности интернет-банкинга

 

Эффективность выступает как индикатор развития. Она же - его важнейший стимул. Стремясь повысить эффективность конкретного вида предпринимательской деятельности и их совокупности, мы определяем конкретные меры, способствующие процессу развития, и отсекаем те из них, что ведут к регрессу.[7]

Известно, что интернет существенно снижает затраты компаний на рекламу и обслуживание клиентов. Сокращение затрат позволяет снизить цены на продукцию до 50% и привлечь тем самым дополнительных покупателей.

Очевидный плюс электронного обслуживания - расширение его «географии», но он, однако, способен обернуться повышением кредитного риска, учитывая отсутствие личных контактов с клиентами.

В условиях, когда банковский бизнес переживает Интернет-революцию, клиенту важен свободный выбор: если в классических филиальных операциях он ограничен местом и временем работы своего банка, то теперь его «ничто не держит», к тому же он получает явный выигрыш во времени. В представленной ниже таблице 2 приведены затраты времени для подготовки и проведения одного платежа в «обычном» и «электронном» режимах.

 

Таблица 2 – Затраты времени для подготовки и проведения одного платежа

Наименование операции	Обычный банковский платеж	Интернет-банкинг
Составление платежного документа	около 4 мин.	около 4 мин.
Проверка платежного документа	2 мин.	1 мин.
Печать платежного документа на принтере	2 мин.	-
Поездка в банк	30 мин.	-
Обслуживание в банке через операциониста (при условии отсутствия очереди)	15 мин.	-
Поездка из банка в офис	30 мин.	-
Итого:	1 час 23 мин.	5 мин.

 

Клиенты, пользующиеся услугами интернет-банкинга, также могут существенно экономить время за счет исключения необходимости посещать банк лично для совершения какой-либо операции по своему счету.

Сами же счета становятся доступны 24 часа в сутки, в любой момент их можно проконтролировать и совершить финансовую операцию (например, купить или продать валюту или ценные бумаги, исходя из ситуации на финансовых рынках). Системы интернет-банкинга очень удобны и для оперативного отслеживания операций с банковскими карточками – любое списание средств с карточного счета тут же отражается в подготавливаемых системами выписках по счетам, что способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями. [8];

Интернет-банкинг позволяет сделать услуги не только максимально удобными для клиентов, но и является одним из способов повышения эффективности банковской деятельности и как следствие, прибыли банка.

Нельзя не согласиться, что прибыль является важнейшим показателем экономической эффективности деятельности банка, отражающим результаты его деятельности (внедрение новой техники, повышение качества обслуживания и т. д.).

Но объем прибыли, не дает полного представления об уровне эффективности внедрения услуги интернет-банкинга, поэтому необходимо знать еще и рентабельность внедрения этой услуги. Этот коэффициент показывает, какую прибыль получает банк с каждого рубля, вложенного в интернет-банкинг. Если показатели рентабельности не достаточно велики их необходимо повышать.

 

 

1.4 Правовые основы реализации функций интернет-банкинга

 

Важными технологическими составляющими электронной банковской деятельности, в том числе и возможность предоставления услуги интернет-банкинга является электронная форма заключения сделок и электронные расчеты. Все это обуславливает необходимость использования нормативно-правовой базы в области правового регулирования основ электронной деятельности.

В настоящее время отношения по поводу оказания в сети Интернет электронных банковских услуг, в том числе и интернет-банкинга в первую очередь регулируются законодательными актами общего характера, нормы которых могут быть применении к субъектам электронной банковской деятельности (здесь в первую очередь должны быть названы Конституция РФ, ГК РФ, УК РФ); [9];

Банковские услуги удаленного (дистанционного) управления счетами и услуги через Интернет должны регулироваться также в соответствии с банковским законодательством, такими как: Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990 г. № 395-1 (редакция от 29.12.2006 г.), Положение Банка России от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (редакция от 11.12.2006 г.), Положение Банка России «О безналичных расчётах в РФ» от 3 октября 2002 г. № 2-П (ред. от 2 мая 2007 г ) № 1256-У.

Указание ЦБР от 2 мая 2007 г. N 1823-У

Необходимо также иметь в виду содержание следующих нормативных актов Центрального банка РФ:

• Положение от 09.10.2002 г. № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» (редакция от 26.12.2006 г.) (п. 2.8 «Организация работы с денежной наличностью при использовании банкоматов, электронных кассиров, автоматических сейфов и других программно-технических комплексов»);
• Положение от 12.03.1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» (редакция от 11.04.2000 г.);
• Указание от 01 марта 2004 г. № 1390-У (ред. от 30.11.2004) № 1522-У. «О порядке информирования кредитными организациями ЦБ РФ об использовании в своей деятельности интернет-технологий». [10];

Для правового обеспечения функционирования системы межбанковских платежей в режиме реального времени ЦБР принял целый пакет нормативных актов. Большая часть из них обязательна лишь для участников системы расчетов (Положение «О системе валовых расчетов в режиме реального времени от 24. 08. 98 № 50-П, Положение от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России» (ред. от 13.12.2001) № 1067-У;). Однако некоторые (Временное положение ЦБР от 10. 02. 98 №17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями») распространяют свое действие на все кредитные организации и их клиентов, а, следовательно, напрямую регулируют порядок осуществления безналичных расчетов с помощью Интернет. В указанных выше нормативных актах даются определения электронного платежного документа, электронного служебно-информационного документа, электронной цифровой подписи (ЭЦП), владельца ЭЦП и множество других дефиниций, которые напрямую могут быть использованы при организации системы безналичных расчетов в сети Интернет.

Основой для применения электронных документов, оформляемых при помощи технологии электронной цифровой подписи служит в первую очередь Федеральный Закон от 10.01.2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи». [11];

Но реализация закона об электронной цифровой подписи (ЭЦП), с которым связывалось много надежд, является неудовлетворительной. На сегодняшний день этот закон фактически не работает, поскольку в стране так и не удалось развернуть полноценную инфраструктуру так называемых удостоверяющих центров. В теории человек, получивший ЭЦП в таком удостоверяющем центре, может заверять ею любые документы, в том числе договоры на открытие банковского счета и дистанционного обслуживания с банком (или несколькими банками) полностью через Интернет. Достоверность подписи при этом гарантирует третья организация, лицензированная государством (удостоверяющий центр). Качественного скачка в развитии интернет-банкинга можно ожидать только тогда, когда сеть удостоверяющих центров будет развернута на практике. Тогда банки смогут не только оказывать услуги дистанционного управления счетом существующим клиентам, подключая их к системе интернет-банкинга в своих офисах, но и значительно расширить свою клиентскую базу за счет тех, кто живет далеко от филиалов банка, но уже получил свою ЭЦП. Разумеется, тарифы банка и функциональность его системы интернет-банкинга должны быть конкурентоспособными на рынке.

О плохой реализации закона об ЭЦП говорится уже давно, но ситуация почти не меняется к лучшему. «Прописанная в законе схема в настоящее время не работает,- говорит Владимир Вешняков.- Поэтому кредитным организациям по-прежнему приходится заключать с каждым клиентом договоры на бумаге и персонально выдавать используемые средства защиты документооборота. Из-за этого интернет-банкинг не может выйти на новый уровень и остается всего лишь усовершенствованным аналогом первых систем «банк-клиент», которые появились много лет назад».

Кроме вышеупомянутого закона для применения электронных документов, оформляемых при помощи технологии электронной цифровой подписи следует иметь ввиду Письмо ВАС РФ от 07. 06. 1995 года № С1 / ОЗ-316 «О ФЗ «Об информатизации, информации и защите информации».

Еще одним немаловажным документом является письмо Центрального Банка России от 30.08. 2006 года № 115 - Т «Об исполнении ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и функционированию терроризма «В части идентификации клиентов обслуживаемых с использованием технологий Дистанционного банковского обслуживания».

Столичные банки требуют от компаний сообщать персональные данные обо всех лицах, которые имеют доступ к счетам фирмы с использованием технологий интернет-банкинга. Подобным образом в кредитных организациях решили соблюдать положения письма Центробанка от 30.08.06 № 115-Т, согласно которому банкам должно быть известно не только лицо, заключившее договор банковского счета, но и все, кто будет распоряжаться средствами в удаленном режиме. Однако передача пароля для совершения интернет-операций по расчетному счету лицу, которое не было изначально указано в договоре компании с банком, может серьезно повредить отношениям с банкирами вплоть до разрыва.

Появление письма вызвало ропот в банковской сфере, поскольку отследить передачу персональных идентификационных номеров, которые присваиваются компаниям для доступа к услуге (ПИН-код), по словам специалистов, невозможно. «Поначалу мы ограничивались тем, что просили клиентов не передавать пароль третьим лицам, – сообщили корреспонденту «Учет, налоги, право» в столичном банке. – Теперь подход жестче: при заключении договора запрашиваем данные о тех, кому предположительно будет открыт доступ для проведения операций. Кроме того, в случае появления новых пользователей счета, организация обязана представить сведения о них».

В то же время банковские специалисты признают, что их вынужденное любопытство может и не спасти от претензий котроллеров из Центробанка и финансовой разведки. «Банки неправильно толкуют письмо № 115-Т. Как (с помощью составления списков допущенных к счету) кредитная организация сможет доказать, что она действительно идентифицировала лицо, совершающее операцию, должным образом или хотя бы пыталась?», – задаются вопросом многие специалисты. [12];

В ответ в кредитных организациях только разводят руками. «Понятно, что лицо, которое владеет ПИН-кодом, может передать эти сведения любому человеку, и мы не сможем дистанционно узнать, кто именно проводит операции, – говорят в московском банке. – Но как еще толковать нереалистичное предписание Центробанка?». Недавно Ассоциация российских банков направила обращение в Банк России с просьбой либо отменить письмо, либо определить, каким образом банки должны его соблюдать. Банк России ответил на письмо юристов Ассоциации российских банков, которые просили либо отменить невыполнимое требование, либо определить, каким образом банки должны его соблюдать. Как сообщили в Ассоциации российских банков, Центробанк так и не смог внести ясность в этот вопрос. В письме лишь еще раз упоминается, что должностные лица банка должны установить личность, наделенную правом первой или второй подписи.

По словам специалистов, вопрос идентификации клиентов должен быть урегулирован законодательно. В свою очередь Ассоциации российских банков планирует вносить изменения в закон 115-ФЗ.

Наконец, важное значение в регулировании банковских услуг удаленного (дистанционного) управления счетами и услуги через Интернет, в том числе и интернет-банкинга должны имеют правила платежных систем и соответствующие внутренние регламенты банков. [11];

В целях обеспечения достоверности, полноты, объективности и своевременности составления и представления финансовой, бухгалтерской, статистической и иной отчетности (для внешних и внутренних пользователей), а также информационной безопасности, а также соблюдения нормативных правовых актов, учредительных и внутренних документов банка в банке осуществляется внутренний контроль.