Интернет - банкинг в России

Так же, интернет-банкинг является одной из разновидностей home-banking. «Home-banking» - это технология удаленного банковского обслуживания, позволяющая клиенту получать банковские услуги, не посещая банковский офис. Эта технология появилась на свет в начале 80-х годов и с тех пор претерпела существенную эволюцию. В развитии услуг home-banking можно выделить три основных этапа. Первый этап - телефонный банкинг. Сегодня это банковский сервис, основанный на использовании возможностей телефонов с тональным набором номера. Второй этап - PC-банкинг, позволяющий клиенту с помощью персонального компьютера и модема напрямую подключаться к серверам банка и совершать банковские операции (не через Интернет). Третий этап мы с вами можем наблюдать в настоящее время - это бурное развитие сетевого или интернет-банкинга. От PC-банкинга он отличается тем, что для организации взаимодействия с банком используются широкие возможности Интернета.

Интернет-банкинг, как следует из названия, основан на передаче информации по Интернету. Клиент использует для взаимодействия с банком стандартный Интернет-браузер, что делает такую систему независимой платформой и позволяет использовать любой компьютер с доступом в Интернет для работы с системой. Именно универсальность механизма интернет-банкинга делает его доступным как для частных лиц, так и для предприятий, где возможности интернет-банкинга позволяют повысить эффективность и оперативность управления денежными потоками. Вообще-то управление платежами через Интернет не сложнее, чем обычное общение с компьютером. Для использования системы интернет-банкинга не требуется каких-либо дополнительных знаний. Достаточно иметь компьютер, подключенный к Интернету и имеющийся браузер. Общение с банком происходит через его сайт в интерактивном режиме. В сущности, обязанности операциониста перекладываются теперь на плечи клиента, однако задача упрощается тем, что количество доступных ему операций значительно меньше. Придется, конечно, потратить определенное время на освоение пользовательского интерфейса, однако с уверенностью можно утверждать, что все обучение займет не больше времени, чем поход в банк на своих двоих. [4]

В настоящее время рассматриваемый здесь термин «Интернет-банкинг» полностью завоевал просторы сети, однако пока не имеет легального юридического определения. Более того, ни в правовой, ни в экономической науке объем данного понятия не определен даже на теоретическом уровне.

С юридической точки зрения под интернет-банкингом в широком смысле — это электронная банковская деятельность, осуществляемая в информационной среде глобальной компьютерной сети Интернет.

• При рассмотрении интернет-банкинга в широком смысле другими составляющими объема его экономического понятия (способами осуществления платежей в сети Интернет) являются электронные расчеты в сети Интернет с использованием банковских карт (их реквизитов), осуществляемые как кредитными организациями, так и нефинансовыми компаниями, не имеющими статуса банка по законодательству страны своей регистрации, и использованием платежных посредников (различных электронных интернет-платежных систем и систем электронных денег). [5]

С юридической точки зрения, с учетом норм действующего международного и российского банковского законодательства, возможности интернет-банкинга позволяют:

• отправлять в банк все виды финансовых документов;
• получать выписки и документы по всем счетам в банке за любой период времени;
• отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени;
• оперативно получать сообщения об ошибках;
• работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках;
• осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платеж. Подводя итог, можно сказать, что интернет-банкинг - один из ярких примеров применения новых технологий, позволяющий перевести банковское обслуживание на новый качественный уровень. Ведь речь идет не просто о новой форме обслуживания клиентов. Это совершенно другой подход к банковскому делу - все равно что двигатель внутреннего сгорания по сравнению с паровой машиной. Значительно быстрее, надежнее, удобнее и безопаснее, чем раньше.

1.2 Необходимость создания и  развития интернет-банкинга

Впервые банк, обслуживающий клиентов через Интернет, появился в 1995 г. Им был Security First Network Bank.

Основателем виртуального банкинга в России следует считать «Автобанк», который уже в мае 1998 г. предложил своим клиентам данный вид услуг. Сегодня по уровню интернетизации Россия находится на одной ступени с Бразилией и Индонезией (4% населения страны), и около 70 банков у нас предлагают различные формы удаленного банковского сервиса с использованием сети Интернет.

Рассмотрим необходимость развития услуги интернет-банкинг и выясним, чем же так привлекателен интернет-банкинг и для самих банков, и для его клиентов?

Одна из важнейших задач конкурентоспособного банка - удержание обслуживающихся в нем клиентов. Конечно, удерживать необходимо не только «уходящих» клиентов, но именно они нуждаются в особом внимании и особых подходах. Как правило, клиенты уходят из банка по конкретным причинам. Наиболее распространенная среди них - недостаточное качество обслуживания, отсутствие внимания и т.д. (рисунок 3). Многие из проблем можно решить и тем самым удержать клиента и даже привлечь новых.

Рисунок 3 – Почему компании теряют своих клиентов, %

Так, проанализировав представленную выше диаграмму, видно, что одной из причин (14%), по которой банк теряет своих клиентов является неудовлетворенность продуктом.

Уже в настоящее время стали чаще встречаться клиенты, выбирающие обслуживающий банк не только и не столько по степени удобства расположения (как было раньше), но по количеству и качеству услуг, оказываемых банком дистанционно, то есть с помощью такой услуги как интернет-банкинг. Поэтому одна из причин, по которой клиенты уходят из банка является отсутствие возможности обслуживаться дистанционно, то есть с помощью услуги интернет-банкинга. Но отечественные банки пока робко предлагают клиенту онлайновый сервис. По данным интернет-журнала «Вебпланета», в октябре 2009 года у 75 % из 30 крупнейших банков РФ не было услуги онлайнового банкинга для частных лиц, а у 36 % - и для юридических лиц. [5]

Таким образом, банкам необходимо привлекать технологии дистанционного банковского обслуживания, в том числе предоставлять услугу интернет-банкинга. Это позволит не только вернуть часть ушедших клиентов, но даже привлечь новых.

По мнению многих специалистов, использование систем интернет-банкинга сегодня становится важной составляющей имиджа любого современного технологичного финансового института и просто признаком хорошего тона. Дистанционное обслуживание является необходимой составляющей розничного бизнеса банка, поскольку обеспечивает возможность расширения клиентской базы, осуществления целенаправленного маркетинга банковских продуктов и сокращения общих затрат на проведение операций.

Дистанционная система имеет преимущества как для клиента, так и для банка.

Рассмотрим, зачем же нужен интернет-банкинг клиенту?

Для этого рассмотрим результаты последнего исследования, проведенного консалтинговой компанией ФИНИСТ в 2011 году. В ходе исследования было опрошено 403 респондента, являющихся пользователями банковских услуг. Из выборки были исключены респонденты, пользующиеся только услугами по приему платежей, в частности коммунальных.

Причины, по которым респонденты впервые воспользовались интернет-банкингом:

Главная причина - это удобство (так ответило наибольшее число опрошенных – 65%). Однако, удобство банковского интернет-сервиса не единственная причина его популярности. К факторам, которые являются наиболее значимыми для клиентов, часто относятся: возможность получать разнообразные услуги и привлекательные процентные ставки при невысокой стоимости услуг. Чем лучше банк обеспечивает выполнение этих двух условий, тем скорее клиент начинает понимать, зачем ему нужен интернет-банкинг

Рассмотрим эти причины поподробнее. Сегодня лучшие системы удаленного банковского обслуживания предлагают потребителям практически весь спектр услуг, доступных клиентам в офисе банка: операции со своими счетами (балансы, выписки, переводы со счета на счет), инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги, валютные спекуляции), переводы и оплата счетов за товары и услуги (разовые и периодические платежи) и даже выдача кредитов.

Кроме этого, возможность проведения финансовых операций через глобальную сеть Интернет, в том числе посредством интернет-банкинга выгодно клиенту и с финансовой точки зрения. Судя по данным 2011 года клиент в среднем тратил на оформление одной финансовой операции через глобальную сеть Интернет, то есть посредством услуги интернет-банкинга 0,10 $, что в 10 раз дешевле нежели проведение той же операции при непосредственном приходе клиента в банк (ему приходилось нести затраты в сумме 1, 07 $). И в настоящее время наблюдается такая же тенденция. Преимущество использования дистанционного обслуживания, а именно посредством услуги интернет-банкинга очевидно. [6]

Выясним, почему банки развивают это направление? Первая причина является необходимым, но совсем не достаточным условием - это спрос на подобные услуги со стороны клиентов. Как известно, спрос рождает предложение. С этим все просто: людям нужны удобные услуги и банки их предлагают. Конечно, есть и другие, не менее важные причины. Вторая причина заключается в том, что удаленное обслуживание клиентов через Интернет выгодно банкам. Прежде всего, благодаря тому, что до минимума снижаются издержки банка, связанные с совершением операций. Да, это впечатляет, но возникает вопрос: а как же огромные первоначальные вложения на организацию виртуального отделения банка? Не такие уж они и большие. По своей величине затраты на создание (покупку) и запуск банковской интернет-системы сопоставимы с открытием одного обычного отделения или филиала банка. Если к этому прибавить мизерные расходы на совершение операций, то скорость окупаемости интернет-отделения банка и его общая эффективность будут в несколько раз выше, чем у обычного отделения. Но все это возможно при соблюдении как минимум одного условия, которое одновременно является третьей основной причиной интереса банков к интернет-банкингу - это возможность привлечь большое число клиентов, которые не привязаны к географическому расположению банка. Третья причина обусловлена потрясающей особенностью Интернета - его безграничностью, которая может позволить небольшому провинциальному банку стать банком национального масштаба (хотя бы по широте распределения клиентуры). Теперь банкам нет необходимости открывать филиалы в других городах, чтобы выйти на их рынок.

Есть и еще одна (четвертая по счету) причина, заставляющая банки все активнее заниматься развитием Интернет-услуг. Это конкуренция, которая, безусловно, является двигателем прогресса. Сегодня наличие системы интернет-банкинга в банке, обслуживающем юридических лиц, является существенным конкурентным преимуществом, которое обеспечивает превосходство технологически развитых банков над конкурентами. Можно предположить, что в ближайшие несколько лет возможность обслуживаться через Интернет станет обязательным элементом комплекса банковских услуг.

Как уже отмечалось выше одним из участником рынка интернет-банкинга являются ИТ-компании, то есть разработчики систем интернет-банкинга. Зачем интернет-банкинг разработчикам?

Разработчики или сервис-провайдеры банковских интернет-систем - это те, без кого невозможно было бы представить бурное развитие Интернет-банкинга. Конечно, есть банки, которые сами разрабатывали системы под свои нужды и с учетом своих индивидуальных особенностей. Это, как правило, крупные национальные банки. Однако, подавляющее большинство банков пользуется стандартными системами, предлагаемыми профессиональными фирмами-разработчиками. Это и понятно. Далеко не каждый банк (особенно мелкий или средний) способен самостоятельно создать, например, собственную автоматизированную систему управления банка, органичным составным элементом которой должна быть система интернет-банкинга.

Почуяв новый, очень перспективный рынок, поставщики программного обеспечения тут же предложили банкам несколько хороших готовых решений для организации онлайн сервиса. И их усилия не были напрасными.

Банкам стали нужны качественные системы удаленного банковского обслуживания, чтобы удовлетворить запросы своих клиентов, и они их получили. Для разработчиков это бизнес, который процветает сегодня, и у которого огромные перспективы завтра.

Таким образом, в настоящий момент интернет-банкинг - один из наиболее прогрессивных и динамично развивающихся банковских сервисов для юридических лиц.

В условиях высокой динамичности российского банковского рынка и обостряющейся борьбы за клиентов для банков становятся особенно важными определение четкой стратегии своего развития и достижение заданных целей. Постоянное увеличение конкуренции в секторе банковского обслуживания и агрессивные темпы роста дочерних иностранных банков заставляют российские банки искать новые, более перспективные и экономичные пути повышения плотности и качества взаимодействия с клиентами.

Новые условия деятельности требуют не только активного использования традиционных банковских решений, но и внедрения передовых достижений науки и техники, реализованных в различных методах дистанционного банковского обслуживания, например, интернет-банкинг.