Реферат по "Хозяйственнному праву"

5. Договор займа является односторонним договором: права по договору принадлежат только одной стороне (кредитору), а обязанности лежат только на должнике. Кредитор имеет право требовать, а должник обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если же срок не определен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом.

• Кредитный договор – это соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По сравнению с договором  займа кредитный договор отличают следующие особенности:

1) только банк или иная кредитная организация могут быть кредитором по данному договору;

2) кредитному договору в целом  свойственна ослабленная кон-сенсуальность: после заключения договора у банка сразу же возникает обязанность предоставить предусмотренный договором кредит, от исполнения которой он, однако, может отказаться при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок;

3) кредитный договор может быть  заключен только в письменной форме, причем ее несоблюдение автоматически делает договор недействительным (ничтожным).

• Договор банковского вклада

Большинство гражданско-правовых договоров  носят возмездный характер и поэтому  сопровождаются платежами в денежной форме. Если денежные расчеты, осуществляемые путем передачи наличных денежных знаков, регулируются в рамках основного обязательства, то расчеты в безналичной форме, осуществляемые через банк (а таких подавляющее большинство), производятся на основе договоров банковского счета и банковского вклада.

Договор банковского вклада (депозита) – это соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую  от другой стороны (вкладчика) или поступившую  для нее денежную сумму (вклад), обязуется  возвратить сумму вклада и выплатить  проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

1. Стороной, принимающей вклады, может  быть только банк. Такое жесткое правило обусловлено желанием законодателя гарантировать осуществление прав вкладчиков (банк в соответствии с законодательством проводит определенные мероприятия, которые в целом повышают его способность отвечать по принятым мероприятиям, например обязательное страхование вкладов). В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим соответствующей лицензии ЦБ РФ, вкладчик может требовать немедленного возврата суммы вклада.

2. Отношения по банковскому вкладу  чаще всего оформляются открытием банковского (депозитного) счета, однако данный счет не может служить для расчетов с другими лицами. Депозитный счет предназначен для хранения денежных средств, точнее, он представляет из себя обязательство возврата денежной суммы.

3. Договор банковского вклада  является публичным договором.

4. Для данного договора обязательна письменная форма, а ее несоблюдение влечет его ничтожность.

5. Договор может быть заключен как на условиях выдачи по первому требованию (вклад до востребования), так и на условиях возврата по истечении определенного срока (срочный вклад), а также и на других условиях. Однако независимо от вида договора банк обязан выдать вклад любого вида, сделанный гражданином, по первому требованию вкладчика. Однако при досрочной выдаче срочного вклада по нему выплачиваются проценты, соответствующие процентам по вкладу до востребования, которые обычно бывают пониже. Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада, договор считается продленным на условиях вклада до востребования.

6. Данный договор является возмездным, по нему выплачиваются проценты, размер которых определяется в договоре, а если такое условие отсутствует, определяется существующей в месте жительства вкладчика ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования). Если иное не предусмотрено договором, банк вправе изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования, причем в случае уменьшения процентов новый их размер применяется по истечении месяца с момента сообщения вкладчикам об уменьшении процентов. По срочным вкладам и по вкладам юридических лиц размер процентов не может быть изменен банком в одностороннем порядке.

• Договор банковского счета – это соглашение, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Одной стороной по данному договору является банк. Договор является публичным, а также предполагается возмездным (банк за пользование денежными суммами начисляет проценты, а клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете).

В практике выделяются следующие виды счетов:

• расчетный счет, являющийся наиболее используемым видом счетов, на который обычно зачисляется выручка юридического лица и по которому осуществляются расчеты по обязательствам;
• текущий счет, открываемый чаще всего для некоммерческих юридических лиц, позволяющий проводить лишь ограниченное количество операций, как правило, связанных с оплатой труда и административно-хозяйственной деятельностью;
• бюджетные счета, открываемые для финансирования бюджетных организаций;
• корреспондентские счета, открываемые банками друг для друга и служащие для осуществления расчетов между банками;
• контокоррентный счет, при открытии которого банк берет на себя обязательство оплачивать требования к счету даже при отсутствии или недостаточности средств на нем. Предельный размер предоставляемых банком выплат определяется в договоре.

Зачисление поступающих на счет клиента денежных средств должно производиться не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа.

Списание денежных средств осуществляется банком на основании распоряжения клиента, а независимо от распоряжения –  по решению суда; в случаях, предусмотренных  законом (например, по решению налоговой  инспекции) или договором. Банк не вправе контролировать направления использования денежных средств клиента, поэтому при достаточности средств на счете должен производить их списание в порядке поступлений распоряжений клиента, а при недостаточности – в порядке, определенном законом.

При осуществлении безналичных расчетов допускаются следующие их формы.

Расчеты платежными поручениями. При расчетах платежными поручениями банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке в предусмотренный законом срок, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета или обычаями делового оборота. Платежное поручение – документ, представляемый банку клиентом, с заданием перечислить денежную сумму плательщику.

Расчеты по аккредитиву. Аккредитив – это форма расчетов, при которой банк плательщика принимает на себя обязательство произвести по его поручению платежи получателю средств или предоставить полномочия другому банку производить такие платежи на условиях, указанных плательщиком.

Аккредитив может быть непокрытым, когда исполняющему банку просто предоставляется право при определенных условиях списывать сумму со счета  клиента. Однако денег на счету может  и не быть. Поэтому существует другая форма аккредитива, в большей мере гарантирующая интересы получателя средств – покрытый аккредитив, при открытии которого банк обязан сразу перечислить сумму аккредитива со счета плательщика на весь срок действия аккредитива. Данная сумма не может быть использована на иные цели, кроме как на исполнение денежного обязательства, для которого и открыт аккредитив.

Для того чтобы получить денежные суммы по аккредитиву, получатель средств  должен представить документы, подтверждающие исполнение им своего обязательства. Перечень таких документов устанавливается плательщиком при открытии аккредитива. Банк проверяет данные документы по внешним признакам и исполняет денежное обязательство только при соответствии их условиям аккредитива.

Расчеты по инкассо. При расчетах по инкассо банк обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа. Кредитор, желающий получить от должника денежные средства, направляет через свой банк в обслуживающий плательщика банк платежное требование-поручение (как правило, с приложением документов, обосновывающих платеж) или платежное требование (к которому коммерческие документы обычно не прилагаются). Платеж по данным документам будет произведен банком плательщика только в случае согласия на то клиента (т. е. акцепта документа). В случаях, установленных законом или договором, акцепт требования не является необходимым для осуществления платежа (например, при списании средств в счет оплаты организациями электроэнергии, при взыскании штрафов за простой вагонов и др.).

Расчеты чеками. Чек – это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное обязательство банку чекодателя произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Для осуществления расчета в такой форме плательщик выдает получателю средств (чекодержателю) чек, с которым тот в течение 10 дней приходит в банк плательщика (или в свой банк с инкассовым поручением получить денежные средства по чеку). Соответственно тот по чеку может получить платеж, осуществление которого (а не факт выдачи чека) погашает денежное обязательство.

• Договор страхования

Идея страхования основана на желании  людей устранить или, по крайней  мере, сделать менее ощутимыми  неблагоприятные имущественные  последствия от отдельных обстоятельств или разрушительных сил, действие которых не может быть предупреждено ни самой совершенной системой правовых норм, ни самим высоким профессионализмом участников оборота. Для этого из взносов участников страхования (страхователей) создается страховой денежный фонд, находящийся в управлении страховой организации (страховщика). При наступлении события, связанного с причинением ущерба и предусмотренного договором страхования (страхового случая), страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), убытки возмещаются из данного фонда (выплачивается страховое возмещение). Таким образом, страхование построено на идее разложения убытков, возникающих у одного лица, между множеством лиц и представляет собой один из видов общественной взаимопомощи.

На страхование можно посмотреть и с другой стороны. Страхование  – одна из услуг, так как основная суть деятельности страховых организаций  заключается в собирании денежных средств и их последующем распределении  среди тех, кто понес убытки.

Договор страхования – это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) имеет право получить денежную сумму при наступлении обусловленных обстоятельств (страхового случая) и несет обязанность по уплате страховых платежей, а другая сторона (страховщик) обязана выплатить указанную денежную сумму и вправе требовать оплаты страховых платежей.

• Субъектами договора страхования являются:
• страховщик, в качестве которого может выступать только страховая организация, имеющая лицензию на осуществление страхования соответствующего вида;
• страхователь (полисодержатель) – лицо, уплатившее страховой платеж и вступившее в конкретное страховое правоотношение со страховщиком. Страхователем может быть только такое лицо, которое имеет страховой интерес, т. е. заинтересованность в сохранении имущества либо жизни, здоровья, которая носит имущественный характер;

кроме того, участником страхового правоотношения может быть выгодоприобретателъ, т. е. лицо, назначаемое страхователем для получения страховых выплат в момент заключения договора или в другой момент действия договора до наступления страхового случая.

Договор страхования может быть заключен только при наличии страхового интереса. Страховой интерес – это то имущественное право, которое страхователь имеет в виду сохранить или которое он должен приобрести, или та имущественная обязанность, возникновения которой он бы хотел избежать. Не допускается страхование противоправных интересов, страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Для того чтобы имущественный интерес  лица мог стать страховым интересом, необходимо, чтобы ему угрожала определенная опасность, т. е. должен существовать страховой риск – обстоятельства, угрожающие страховому интересу, наступление которых вероятно, но не известно в момент заключения договора ни одной из сторон.

Имущественный интерес, который может  быть застрахован, не однороден. В одних  случаях он направлен на защиту от убытков, связанных с повреждением и утратой имущества, в других – на защиту от имущественных потерь, связанных с причинением вреда жизни, здоровью, утратой трудоспособности и т. п. Соответственно различают договор имущественного страхования и договор личного страхования.

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы, в частности, следующие интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения определенного  имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения условия этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.

По договору личного страхования могут быть застрахованы следующие интересы:

• риск причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина;
• риск достижения определенного возраста;
• наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.