Страхование имущества по законодательству РФ

При признании факта наступления страхового случая страховщик обязан возместить страхователю убыток, возникший вследствие утраты, повреждения или гибели транспортного средства или отказа в работе отдельной его системы. Возмещение убытков производится путем выплаты суммы страхового возмещения.

Величина убытка определяется страховщиком или по его поручению экспертной организацией, имеющей соответствующую лицензию.

2.2. Страхование грузов

Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанный с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (продажи) груза, независимо от способа его транспортировки.

Сущность страхования грузов в том, что страховщик за страховую премию обязуется возместить страхователю убытки, которые могут возникнуть при транспортировке грузов от поставщика к покупателю вследствие оговоренных событий - страховых случаев, возникающих в результате реального появления риска. Страхование распространяется только на те риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения количественных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая[27].

Ответственность страховщика перед страхователем ограничивается страховой суммой, определенной в договоре страхования. При страховании имущества, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость), каковой является стоимость имущества в месте с его нахождения в день заключения договора страхования. Груз, считается застрахованным в сумме, заявленной страхователем, но не выше стоимости груза, указанной в счете поставщика с включением расходов по перевозке, если не обусловлено иного.

Рынок перевозок переживает непростые времена. Являясь составной частью экономики и будучи неразрывно связанным, с производством и торговлей, рынок перевозок испытывает жестокое воздействие кризиса. Резкий спад объемов перевозок привел к ужесточению конкуренции на транспортном рынке и, как следствие, к снижению тарифов на перевозки. Транспортные компании вынуждены экономить на всем: от выплат водителям до обслуживания техники.

Грузовладельцам и грузоотправителям также не позавидуешь. С одной стороны, кризис вынуждает сокращать издержки, от офисных расходов до соцпакетов и зарплат. Во многих случаях под сокращение подпадают страховые бюджеты, в том числе бюджеты на страхование грузов.

В то же время обстановка на транспортных магистралях страны отнюдь не улучшается. Появилась информация об активизации преступных группировок, занимающихся разбоем и грабежами на дорогах и железнодорожных магистралях, на складских терминалах и в портах. Производители вынуждены экономить на упаковке, креплении грузов. В поисках дешевых перевозчиков экспедиторские компании нанимают таких перевозчиков, которые еще в недавнем прошлом не имели сколь-нибудь реальных шансов получить выгодный заказ.

Получается, что грузов становится все меньше, а степень рискованности перевозки становится все выше. Фактически перевозка становится самым уязвимым этапом торговой или любой другой сделки, связанной с перемещением груза по транспортным магистралям. Причем в самом невыгодном положении оказывается, как правило, грузовладелец.

Исходя из этого, роль страхования как инструмента защиты грузовладельца должна расти, а время кризиса — стать для страховщиков периодом наращивания страховых портфелей. В это время — время дефицита финансовых ресурсов — страховые компании могут стать единственным спасательным кругом, естественно, при наступлении особых случаев — страховых.[28].

Особенностью заключения договора страхования грузов является составление генерального полиса. В соответствии со ст. 941 ГК РФ «систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляется на основании одного договора страхования – генерального полиса. В одном страховом полисе о страховании грузов могут быть объединены различные объекты страхования: грузы, ожидаемая прибыль, и транспортные расходы, связанные с перевозкой груза и его хранением.

Страхование может быть осуществлено на основании различных условий.

С ответственностью за риски - возмещаются убытки, происшедшие от случайностей и опасностей перевозки:

– от повреждения или полной гибели всего или части груза по любой причине, кроме случаев, исключающих ответственность страховщика;

– убытки, расходы и взносы по общей аварии;

– все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза.

С ответственностью за частную аварию – возмещаются убытки, происшедшие от случайностей и опасностей перевозки:

– от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие огня, молнии, бури, вихря и т.п.;

– вследствие пропажи перевозочного средства вместе с грузом без вести;

– от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме топлива.

С ответственностью за риски хранения на складах в месте отправления, ожидания погрузки и в месте назначения после выгрузки – возмещаются убытки от гибели, утраты или повреждения всего или части груза вследствие:

–  противоправных действий третьих лиц (кража, ограбление, умышленное уничтожение или повреждение посредством поджога, повреждения коммуникационных сетей склада и т.д.);

– пожара;

– просадки грунта;

– подмочки или затопления водами. А также в результате аварии (неисправности) водопроводной, отопительной системы[29].

По соглашению страхователя со страховщиком выбирается конкретная форма страхового покрытия из перечисленных выше в зависимости от вида застрахованных грузов и транспортировки. Страховое возмещение подлежит выплате после того, как полностью будут установлены причины и размер ущерба.

Страхование грузов позволяет наиболее полно защитить интересы грузовладельцев, создает необходимые и достаточные условия для эффективной внутренней и внешней торговли, обеспечивает стабильность экономических процессов. А также способствует решению возникающих экономических проблем.

Попытаемся разобраться в основных принципах страхования грузов, которые отличают этот вид страхования от остальных классических видов и требуют особых методологических  и организационных подходов.

Страхование грузов — процесс непрерывный. В автостраховании или в страховании имущества «охота за клиентом» идет до заключения договора страхования — как только страховой взнос уплачен, интерес к клиенту со стороны страховой компании во многом ослабевает.

В страховании грузов все наоборот - после подписания договора начинается основная работа: ведение договора, учет отправок, учет страховой премии, учет выплат агентам и брокерам, регулирование разных нештатных ситуаций (вроде изменения маршрута или транспорта, задержки в портах и на складах) и, наконец, урегулирование события, имеющего признаки страхового случая (подчеркиваем, урегулирование, а не выплата). Завершает процесс пролонгация договора, до которой дело доходит далеко не во всех случаях.

Таким образом, страхование грузов фактически представляет собой непрерывный и взаимосвязанный технологический процесс. Сбой в одном звене цепочки приводит к тому, что система не работает: входящие платежи прекращаются.

Например, значительная часть так называемых генеральных договоров страхования грузов (т. е. соглашений о страховании постоянного грузопотока) прекращается после наступления события, которое клиент считает страховым и после которого ожидает немедленной выплаты, особенно если сумма ущерба незначительна и меньше текущих платежей страховой премии.

Думается, что в страховании грузов целесообразно внедрение организационной структуры, несколько отличающейся от той, которая с успехом используется в других видах страхования. Необходимо создание отраслевого подразделения, может быть управления, департамента, обособленного отдела, функцией которого являлась бы координация работы всех звеньев процесса страхования грузов: продаж, регулирования размеров агентского вознаграждения, учета урегулирования убытков. Это подразделение должно координировать и работу подразделений урегулирования убытков в части убытков по страхованию грузов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Считаю необходимым сформулировать основные выводы  по проделанной работе:

I.                    Было раскрыто понятие и сущность страхования имущества.

Страхование имущества трактуется как подотрасль имущественного страхования, в котором объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах, его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Договор страхования является важной составляющей второй части гражданского права России обязательственного права. Устраняя или ослабляя момент риска в бытовой или хозяйственной деятельности человека или юридического лица, страхование дает ему возможность действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил.

              Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

При страховании имущества страховая сумма не должна превышать его действительной стоимости в месте его нахождения в день заключения договора страхования, поскольку страхование имущества направлено на возмещение ущерба и не может использоваться как средство наживы.

Существенными условиями договора страхования имущества являются:

– условие об объекте страхования;

– срок действия договора;

– размер страховой суммы;

– характер страхового случая.

II. Ключевой категорией при страховании имущества является «страхуемый интерес». Страховой интерес всегда связан с уже имеющимся правоотношением – например, собственности на недвижимость, или обязательством по возмещению вреда, которое определяет предмет имущественного интереса лица (страхователя). Отсутствие страхового интереса у страхователя следует считать основанием для признания договора страхования недействительным как несоответствующего требованиям закона.

III. Были рассмотрены особенности страхования отдельных видов имущества. А именно страхование автотранспорта и грузов. Страхование автотранспортного средства - это страхование самого автотранспортного средства. Страховая компания на основании договора берет на себя обязательства возместить клиенту (страхователю) убытки в пределах страховой суммы, которые могут возникнуть в результате повреждения, полной гибели или утраты застрахованного автотранспорта в целом или отдельных его частей. Это может произойти вследствие аварии (столкновение, наезд, опрокидывание, падение), пожара, стихийного бедствия, угона и т.д. Автострахование делится на две группы:

1.      ОСАГО (обязательное страхование);

2.      КАСКО (добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств).

Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Сущность страхования грузов в том, что страховщик за страховую премию обязуется возместить страхователю убытки, которые могут возникнуть при транспортировке грузов от поставщика к покупателю вследствие оговоренных событий - страховых случаев, возникающих в результате реального появления риска.

VI. Обязательства по страхованию имущества содержат в себе множество проблем, ввиду недостаточного нормативного урегулирования, а также содержания в них множества коллизионных норм. Сущность проблем, связанных с исполнением заключенных договоров имущественного страхования заключается в том, что они выявляются только после наступления страхового случая, когда у страхователя или выгодоприобретателя действительно появляется интерес в реализации данного договора.

Одной из самых важных для страховой практики проблем, связанных с исполнением договора, является проблема определения размера страхового возмещения. Сущность данной проблемы заключается в её многогранности. В настоящее время судебная практика склоняется к следующему: суды взыскивают страховую сумму со страховщика при гибели или утрате имущества. Однако открытым остается вопрос о том, как поступать страховщику в том случае, когда при рассмотрении вопроса о выплате страхового возмещения им было установлено, что страховая стоимость застрахованного имущества в действительности ниже установленной по договору страховой суммы.