Страхование имущества по законодательству РФ

Рассмотрим ряд признаков, дающих, на наш взгляд, достаточно полное представление о страховом риске. Важнейшим условием предоставления страховой защиты является вероятностный, случайный характер события, на случай наступления, которого производится страхование. Договор страхования, которым это условие не соблюдено, ничтожен в силу статьи 168 ГК РФ. Однако возникает вопрос: что понимать под вероятностью, случайность или неслучайность? Предполагается, что вопрос о вероятности, случайности или неслучайности – это вопрос об информировании конкретного субъекта. Кто больше осведомлен о предстоящем событии, для того наступление данного события менее случайно. С другой стороны, иногда говорят об объективно случайном событии,  о том, что нет ни одного достаточно  информированного человека, которому о наступлении события было бы заранее известно. А усилия необходимые для того, чтобы собрать нужные сведения, не соразмерны с целью, ради которой она будет собрана, т.е. событие можно считать объективно случайным[11].

В. Г. Воблый писал: «Под случайным риском следует понимать то событие, относительно которого мы не имеем достаточно полного знания потому, что некоторые сопутствующие ему обстоятельства не известны или так сложны, что не поддаются нашему учету»[12].

Функцию оценки риска осуществляют сюрвейеры страховой компании или специализированные сюрвейерские фирмы. Основная их задача - изучить различные виды возможных рисков, которые представляют опасность и могут причинить ущерб различным видам имущества.

Для оценки размеров страховых рисков в договорах страхования имущества особую роль играет определение его стоимости, поскольку именно от нее в значительной мере зависит размер возможных убытков страхователя при наступлении страхового случая, а значит, тем самым и обязанности, которую придется исполнить страховщику[13].

В соответствии со ст. 945 ГК РФ страховщик имеет право на оценку страхового риска. Риски могут носить объективный и субъективный характер.

К объективным рискам относятся риски, причины которых не подвластны человеческому контролю: землетрясения, наводнения, ураганы, извержение вулканов и другие стихийных сил природы. Субъективные риски основаны на отрицании объективного подхода к действительности: кражи, пожара, аварии и др. Известно, что некоторые риски субъективного характера могут возникать по объективным причинам, и поэтому они указываются в договоре в качестве страховых рисков[14].

Имущественные риски, подлежат страхованию, подразделяются на следующие классы:

1.      Общие риски, включающие:

– огневые риски;

– стихийные бедствия;

–злоумышленные действия третьих лиц.

2.      Специфические риски, включающие:

– технические риски;

– строительно-монтажные риски;

– риски на транспорте.

Общим рискам подвержено имущество всех предприятий, организаций материальной и нематериальной сфер деятельности, а также физических лиц. Содержание их обусловлено конкретным родом (видом) опасности (пожаром, бурей, кражей и т.п.).

Специфические риски характерны для отдельных сфер, видов деятельности и включают разнообразные по своему составу риски.

Технические риски представляют собой различного рода повреждения технических средств, обусловленные не внешним воздействием опасных факторов (пожар, удар молнией, диверсия и т.п.), а конкретными неисправностями в самой конструкции, дефектами, поломками, вызванными воздействием внутренних факторов на движущие элементы, части техники, оборудования, транспортных средств и др.

Строительно-монтажные риски проявляются в течение всего периода строительства, воздействия объектов и их эксплуатации. По своему происхождению они являются частью технических рисков, за исключением наличия временных (нетитульных) объектов и сооружений на строительной площадке, вызывающих дополнительные риски.

К основным техническим рискам, в том числе строительно-монтажным, относятся следующие:

– разрывы тросов, цепей;

–технические неисправности в машинах, оборудовании, регулирующих приборах и приспособлениях;

– скрытые дефекты в строительных материалах, конструкциях;

– изменения физико-технических параметров в приборах, технических средствах (давления, температуры, центробежной силы жидкости и т.п.) при соблюдении условий их эксплуатации.

Риски на транспорте обусловлены спецификой транспортных средств как источников повышенной опасности и соответствующими условиями их эксплуатации (воздушные, морские суда, автотранспорт и др.).

В состав рисков на транспорте включаются следующие:

– столкновение с другими транспортными средствами и другими прочими объектами;

– внезапное попадание посторонних предметов в двигатели и другие части, элементы во время движения;

– столкновение воздушных судов с птицами;

– и другие риски.

Таким образом, реализация рисков, т.е. наступление страховых событий, приводит к разным последствиям, характеризующимся  различной степенью повреждения, разрушения и т.п.

1.3 Страховой интерес

Ключевой категорией при страховании имущества является «страхуемый интерес». Вступая в любой свободно заключаемый договор, стороны реализуют свой к нему интерес. С указанной точки зрения интересом к заключению договора страхования должны обладать обе стороны. При этом интерес страховщика, выражающийся в получении страховой премии, ничем не отличается от обычного для предпринимателя интереса - к получению прибыли от оказываемой им в виде страхования услуги.

В этой связи представляется важным указать, что страховой интерес всегда связан с уже имеющимся правоотношением – например, собственности на недвижимость, или обязательством по возмещению вреда, которое определяет предмет имущественного интереса лица (страхователя)[15].

Таким образом, можно сделать вывод, что отсутствие страхового интереса у страхователя следует считать основанием для признания договора страхования недействительным как несоответствующего требованиям закона.

Интерес страхователя в договоре страхования имущества выражается в том, что при наступлении страхового случая он сможет потребовать от страховщика возмещения возникших в результате соответствующего события (страхового случая) убытков.

Однако специфика страхового отношения как такового состоит в том, что помимо указанного позитивного интереса должен быть у страхователя и другой, негативный, интерес - к тому, чтобы страховой случай все же не наступил. Этот негативный интерес, составляя существенный элемент страхования, призван служить определенной гарантией для страховщика. Помимо прочего, отсутствие негативного интереса способно оказать прямое влияние на саму вероятность наступления страхового случая.

При наличии заинтересованности нескольких лиц в сохранности одного и того же имущества страхование, заключенное одним из них, дает лишь этому последнему лицу (страхователю или выгодоприобретателю) право на получение страхового возмещения. Так, если собственник имущества застраховал его, то эти само по себе не обосновывает прав залогодержателя и ли нанимателя данного имущества требовать страховое возмещение в случае наступления гибели или порчи застрахованного имущества.

Довольно сложным является вопрос о носителе интереса в сохранении имущества, т.е. о лице, в чью пользу может заключаться договор страхования имущества.

Из ст. 929 ГК РФ следует, что по договору страхования имущества страхование производится на случай утраты (гибели) или повреждения этого имущества.
         Поэтому договор страхования имущества, во всяком случае, может заключаться в пользу собственника, так как именно его имущество утрачивается или повреждается. Интерес собственника основан на законе. Однако по договору страхования имущества может быть застрахован интерес, основанный не только на законе, но и на иных правовых актах или договоре, из чего следует, что по договору страхования имущества может быть застрахован не только интерес собственника, и поэтому договор может заключаться не только в его пользу.

Интерес в сохранении имущества, имеющийся у лица, не являющегося собственником этого имущества - это интерес в сохранении чужого имущества. Интерес же, связанный с возможным возложением на лицо ответственности за утрату или повреждение имущества, является интересом в сохранении этим лицом своего имущества, а не чужого[16]. Интерес в чужом имуществе может существовать у лица только в том случае, когда это лицо использует это имущество для своих целей. Отсюда следует, что интерес, подлежащий страхованию по договору страхования имущества, имеют лишь собственник и лицо, которое вправе на законных основаниях непосредственно использовать это имущество для себя.

Интерес собственника в сохранении своего имущества существенно отличается от интереса пользователя этого имущества в сохранении чужого имущества тем, что собственник в отличие от пользователя может получать выгоду не только от пользования имуществом, но и другими способами, например, распоряжаясь имуществом. Соответственно интерес пользователя в сохранении имущества может компенсироваться только путем восстановления имущества, так как оно ему необходимо только для пользования. Интерес же собственника может компенсироваться как восстановлением имущества, так и иным способом, так как собственник реализует свой интерес не только пользованием, но и распоряжением[17].

Следовательно, выплата по договору страхования имущества, заключенному в пользу собственника, должна производиться независимо от того, как будут использованы полученные деньги. Если же договор страхования имущества заключен в пользу законного пользователя имущества, то выплата должна производиться лишь для возмещения расходов на восстановление этого имущества. При этом целевой характер расходов лица, не являющегося собственником,адолженпимрдоказываться.

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ИМУЩЕСТВА

2.1. Страхование средств автотранспорта

Владение транспортным средством и его эксплуатация связаны с большими рисками, чем владение другим имуществом. Именно с эксплуатацией транспортного средства связаны наибольшие риски утраты и порчи собственного имущества, а также причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. При этом связанные с владением автомобилем риски в меньшей степени поддаются снижению. В большинстве стран лица, не обладающие полисом страхования автоответственности, не имеют права управлять автотранспортными средствами.

На сегодняшний день все больше и больше людей становятся владельцами собственных автомобилей. Поэтому не удивительно, что автострахование является самым популярным видом страхования в России. Именно поэтому застраховать свой автомобиль можно в большом количестве страховых компаний. Автострахование даёт преимущество автовладельцу переложить все свои финансовые издержки при любом дорожно- транспортном происшествии на свою страховую компанию.

Объектами страхования являются любые самоходные транспортные средства, подлежащие государственной регистрации: все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры и другой мототранспорт всевозможных моделей, тракторы.

Договоры страхования транспортных средств физических лиц заключаются с гражданами России, иностранцами, постоянно проживающими на ее территории, а также лицами без гражданства. Договор страхования транспортного средства является двусторонним и заключается в письменной форме. Сторонами по договору являются страховщик и страхователь, могут быть также третьи лица и выгодоприобретатели. Автострахование делится на две группы:

1.      ОСАГО (обязательное страхование);

2.      КАСКО (добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств).

Рассмотрим каждую из них.             

ОСАГО — это Обязательное Страхование Автомобильной Гражданской Ответственности. Часто мы слышим такие понятия как «автогражданка», «полис гражданской ответственности», «обязательная страховка гражданской ответственности» и т.д. Всё это относится к аббревиатуре ОСАГО. 
          В первую очередь ОСАГО — это страхование гражданской ответственности владельца автомобиля. Поэтому если в случае ДТП его вдруг признают виноватым, то не нужно ломать голову, где взять определённую сумму, чтобы покрыть все убытки потерпевшего. Всё сделает страховая компания, в которой оформлен его полис ОСАГО.

При возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через десять дней после возникновения права владения им[18].

В рассматриваемом виде страхования выгодоприобретателем является потерпевший,  т. е. лицо, пострадавшее в дорожно-транспортном происшествии по вине владельца транспортного средства.

Выгодоприобретатель в договоре ОСАГО не указывается, поскольку его личность на момент заключения договора неизвестна.  Потерпевший выступает в договоре третьим лицом, в пользу которого договор считается заключенным.

Договор страхования ответственности за причинение вреда предполагается заключенным в пользу выгодоприобретателя иного,  чем страхователь,  даже тогда,  когда в договоре сказано,  что он заключен в пользу страхователя или иного лица,  ответственного за причинение вреда,  либо не указано,  в чью пользу он заключен[19].