Страхование имущества по законодательству РФ

20

АНО ВПО «ОМСКИЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ»

ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

КАФЕДРА ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВЫХ ДИСЦИПЛИН

КУРСОВАЯ РАБОТА

по гражданскому праву

на тему Страхование имущества по законодательству РФ

                                                    Выполнила: студентка  группы ИЮг3-116

                                  Шумейко Кристина Алексеевна

                                                    Руководитель: кандидат юридических наук

                                                     Темникова Наталья Александровна

К защите_____________________________________________

(допущена, не допущена)

Научный руководитель_________________________________

Дата защиты:____________Оценка_______________________

Омск-2012

ВВЕДЕНИЕ

Страхование – комплексный институт (подотрасль) российского права. В отечественной науке ему всегда уделялось большое внимание: публиковались монографические исследования, защищались кандидатские и докторские диссертации, страхованию посвящены многочисленные научные статьи в периодических изданиях.

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества. На сегодняшний день в условиях нашей непредсказуемой жизни и неуверенности в завтрашнем дне страхование получает все большую актуальность. Жизнь, особенно в это непростое время, полна неожиданностей.

Необходимость страхования в современных условиях социальной и деловой активности не вызывает никаких сомнений, поскольку является наиболее удобным и гибким инструментом для быстрого возмещения ущерба и потерь, возникающих в различных сферах жизни и деятельности.

Актуальность обозначенной проблемы в настоящее время вытекает из ряда специфических свойств нашей страны в процессе происходящих в ней преобразований. Так, в нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла вспомогательную роль.

Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это настоятельно потребовало создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.

Усиление тенденции к практической реализации обеспечительной функции договора страхования требует специального исследования способа обеспечения исполнения обязательств в данном финансовом институте.

Цель курсовой работы: раскрытие особенностей страхования имущества и его видов на основе соответствующих нормативно- правовых актов и специальной литературы.

вДля достижения поставленной цели, необходимо решить следующие задачи:

– раскрыть понятие и сущность страхования имущества;

–проанализировать содержание и оценку рисков в страховании имущества;

– определить место страхового интереса при страховании имущества;

– рассмотреть особенности страхования отдельных видов имущества.

Объект и предмет исследования определяются тематикой работы, ее целью и задачами.

Объектом курсовой работы выступает комплекс общественных имущественных отношений и общественных связей, возникающих между страхователем, страховщиком, выгодоприобретателем и застрахованным лицом.

Предметом исследования являются правовые нормы, регулирующие общественные отношения в области страхования имущества, нормативные правовые акты российского законодательства, международные правовые акты, а также судебная практика.

Структура курсовой работы обусловлена целью, задачами и логикой исследования. Работа состоит из:

– введения;

– главы 1, которая разбивается на три параграфа. В первом будет дано полное и наиболее раскрытое понятие страхования имущества и его сущность. Во втором будет раскрыто содержание рисков и их оценка. В третьем будет рассмотрена ключевая категория при страховании имущества- страхуемый интерес;

– главы 2, которая разбивается на два параграфа, в которых будут рассмотрены особенности страхования  отдельных видов имущества. В первом будет рассмотрен такой вид страхования имущества как страхование автотранспорта. Во втором страхование грузов.

– заключения;

– библиографического списка.

Данная работа выполнена на основе законодательства Российской Федерации, ряда нормативных документов, комплексного анализа существующей литературы и периодических изданий.

Теоретической основой работы послужили труды отечественных ученых в области страхования, в частности, Ю. Т. Ахвледиани, М. И. Брагинского и В. В. Витрянского, В. И. Серебровского, К. Е. Турбиной, В. В. Шахова и др.

          Нормативной базой являются  Гражданский кодекс РФ, Федеральный Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992г. № 4015-1, Федеральный закон « Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 40 – ФЗ  (с изменениями от 24 декабря 2002 г., 23 июня 2003 г.), а также подзаконные нормативно-правовые акты.

ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА

1.1. Понятие и сущность страхования имущества.

Страхование имущества в Российской Федерации - подотрасль имущественного страхования, где объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность материальных ценностей и вещей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества также входят деньги, ценные бумаги и имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (физического или юридического лица), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Так как страхование имущества является подотрасль имущественного страхования, хотелось бы для начала раскрыть понятие имущественного страхования.

По мнению В. Б. Гомелля, «…имущественное страхование- это исторически первая обособившаяся отрасль, которая обеспечивает страховую защиту имущественных, точнее страховых интересов, не противоречащих законодательству РФ, связанных только с имуществом и конкретизируемых в экономическом интересе страхователя, который может быть вызван владельцем, распоряжением или пользованием имуществом либо самим страхователем, либо застрахованным им лицом»[1].

Определение договора имущественного страхования, содержащееся в п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации[2] (далее ГК РФ), сводится к тому, что одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Е. Веденеев предлагал в ст. 929 ГК заменить ссылку на событие как основание возникновения обязанности страховщика возместить убытки на иной юридический факт, влекущий соответствующие последствия: случайное наступление опасности, установленной в договоре страхования и приносящей ущерб имущественным интересам страхователя[3].

Цель  страхования имущества - защита от случайного ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. Поэтому страховая сумма, в которую страхователь оценил свой интерес в застрахованном имуществе, не должна превышать стоимости имущества. В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы[4].

Существенными условиями договора страхования имущества являются:

– условие об объекте страхования;

– срок действия договора;

– размер страховой суммы;

– характер страхового случая[5].

Следует отметить, что договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя и выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен[6].

Договор страхования может быть заключен с уплатой страхового взноса наличным путем или путем перечисления на расчетный счет страховщика. Страховой взнос, как правило, производится единовременно. После уплаты страхового взноса (получения платежного поручения страховщиком) страхователю выдается полис (сертификат) установленной формы.  В случае утери страхового полиса страховщик по письменному заявлению страхователя единожды выдает дубликат.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику[7].

На основании п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования вступает в силу, если в нем не предусмотрено иное, в момент уплаты страховой премии или первого взноса. В случае выплаты страхового возмещения страхователю в размере полной страховой суммы действие договора прекращается в день и час выплаты. Договор, по которому выплачена только часть страховой суммы, действует до установленного в страховом полисе срока.

В договоре страхования или страховом полисе оговариваются также условия, при которых страховщик имеет право отказаться в выплате страхового возмещения из–за несоблюдения страхователем определенных требований (действий), предписываемых ему условиями страхования.

Например, в случае, если при повреждении, утрате или хищении имущества страхователь не принял меры к уменьшению ущерба и спасению имущества, не сообщил о случившемся в компетентные органы (полицию, пожарную, аварийную службу и т.д.), не сохранил пострадавшее имущество  в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая, до прибытия представителей официальных органов или страховщика, не предоставил представителю страховщика возможность беспрепятственного осмотра и обследования поврежденного имущества, включая и имущество, составляющее коммерческую тайну, не сообщил страховщику (страховому эксперту) все сведения, необходимые для выявления причин и обстоятельств наступления страхового случая.

При заключении договора устанавливается также объем ответственности страховщика, под которым понимается совокупность конкретных страховых случаев, при которых возникает обязательство страховщика по выплате страхового возмещения страхователю.

При определении объема ответственности иногда применяется условная или безусловная франшиза. Что позволяет возмещать мелкие убытки за счет страхователя или снижать размер страхового взноса.

Договор страхования имущества отличается большим разнообразием его подвидов. В соответствии с изменениями и дополнениями к Федеральному закону от 27 ноября 1992г. № 4015-1(в ред. ФЗ от 20.07.2010 г. № 226- ФЗ) « Об организации страхового дела в Российской Федерации» лицензированию подлежат следующие виды страхования имущества:

– страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

– страхование средств воздушного транспорта;

– страхование средств водного транспорта;

– страхование грузов;

–сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур,  многолетних насаждений, животных);

–страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

– страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств

– и другие виды.[8].

Уже из приведенных примеров нетрудно установить, что классификация внутри этого вида страхования строится главным образом на учете одного из двух признаков: субъективного, который отвечает на вопрос о том, кому принадлежит спорное имущество, или объективного, определяющего, что, собственно, это имущество собой представляет[9].

1.2. Содержание и оценка рисков в страховании имущества

Спецификой страхования имущества как рисковой сферы страхования является необходимость и важность полной, правильной оценки масштаба и степени риска. Эти расчеты находятся в основе проектирования тарифных ставок и страховых премий.

Определение страхового риска содержится в п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела. Страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

В.И. Серебровский, признавая риски одним из основных элементов страхового правоотношения, уделил определенное внимание самому происхождению термина «риск». При этом он подчеркнул морское происхождение соответствующего португальского слова («риск» - скала), указав на то, что затем в понятие риска были включены и иные предметы и обстоятельства, угрожавшие кораблю на море. Наконец, при появлении других видов страхования объем понятия риска все увеличивается и постепенно начинает обнимать все случаи, возможность наступления которых обусловливает существование данного вида страхования[10].