Правовое регулирование кредитных и расчетных обязательств

Важным нововведением  является предоставление сторонам при  заключении соглашений в области  кредитных и расчетных обязательств права строить свои взаимоотношения, основываясь не только на законе и банковских правилах, но также с учетом обычаев делового оборота, применяемых в банковской практике.

В российском гражданском  праве законодатель объединил договор  займа и кредита в одну главу, так как эти договоры имеют, по меньшей мере, три общих признака. В самом деле, и переход права собственности на предмет договора, и соглашение о возврате полученного заемщиком капитала, и длящийся характер правоотношений сторон – все это безусловные атрибуты не только кредитного договора, но и договора займа. Вместе с тем, последний обладает более широким субъектным (в роли займодавца выступают не только кредитные организации) и предметным (предметом займа служат не только деньги) составом, а также свободен от непременного включения в содержание условия об уплате вознаграждения. Но, с другой стороны, в отличие от реального и одностороннего договора займа, кредитный договор имеет иную природу: как и большинство договоров, это – договор консенсуальный и двусторонний.

С учетом изложенного  характерные признаки кредитного договора позволяют сделать только один вывод о его соотношении с договором займа. Российское гражданское право рассматривает кредитный договор как особую разновидность договора займа. Но все же раздельное регулирование отношений, вытекающих из договоров займа, и кредита объясняются существенным различием: кредитный договор предусматривает наличие особого кредитора и он всегда возмездный.

Расчетные обязательства  регулируют обширный круг общественных отношений, связанных с приобретением  товаров в собственность, сдачей имущества в аренду, удовлетворением потребностей граждан в жилье, сооружением производственных и социально-культурных объектив, перевозкой грузов, пассажиров и багажа, оказанием услуг, кредитованием и расчетами, страхованием, совместной деятельностью, использованием произведений науки, литературы и искусства, охраной жизни, здоровья и имущества граждан и имущества юридических лиц и т. д. При посредстве расчетных обязательств осуществляется перемещение имущества и других материальных благ из сферы производства в сферу обращения, а из последней - в сферу производительного или личного потребления. Образно говоря, расчетные обязательства право представляет собой кровеносную систему, с помощью которой в гражданско-правовом организме происходит обмен веществ.

Все многочисленные отношения, регулируемые обязательственным правом, охватываются понятием отношений экономического оборота. Общим для всех отношений  экономического оборота является то, что они так или иначе связаны  с расчетами и перемещением материальных благ в виде вещей, денег, выполнения работ, оказание услуг и т.п. Так, при купле-продаже проданная вещь переходит от продавца к покупателю. По договору подряда результаты выполненной подрядчиком работы переходят к заказчику. При аренде имущество поступает во временное владение и пользование от арендодателя к арендатору. По договору поручения имущественные права и обязанности в результате действий поверенного переходят к доверителю и т.д.

Вместе с тем далеко не всякое перемещение материальных благ опосредуется отношениями экономического оборота. Например, в сфере домашнего хозяйства также имеет место перемещение материальных благ от одного члена семьи к другому. Однако такое перемещение материальных благ не порождает отношений экономического оборота. Отношениями экономического оборота опосредуется перемещение только таких материальных благ, которые выступают в форме товара. Поэтому под отношениями экономического оборота следует понимать отношения, которые устанавливаются в процессе товарного перемещения материальных благ. Именно эти отношения и составляют предмет расчетных обязательств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемых нормативных источников и литературы  

                 

 

1. Гражданский кодекс РФ. Часть вторая.  Принят Государственной Думой 22 декабря 1995 года // Собрание законодательства Российской Федерации. 1995. № 34.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»// Собрание законодательства РФ.05.02.1996. N 6. ст. 492.
3. Федеральный закон от 22.04.1996 N 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»// Собрание законодательства РФ. N 1.  22.04.1996. ст. 1918.
4. Бюджетный кодекс Российской Федерации. ФЗ от 31.07.1998 N 145-ФЗ// Собрание законодательства РФ, 03.08.1998. N 31. ст. 3823.
5. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая). ФЗ от 31.07.1998 N 146-ФЗ// Собрание законодательства РФ. N 31. 03.08.1998. ст. 3824.
6. Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. 2001. N 73;
7. Положение ЦБР от 26 июня 1998 г. N 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» // Вестник Банка России. 1998. N 53, 54, 61;
8. Положение ЦБР от 26 марта 2004 г. N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» // Вестник Банка России. 2004. N 28.
9. Информационное письмо ВАС РФ от 10.08.1994 N С1-7/ОП-555 «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно - арбитражной практике»// Вестник ВАС РФ. N 10. 1994
10. Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И « Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»//Вестник Банка России, N 57, 25.10.2006.
11. Витрянский В. Договор банковского вклада: порядок заключения и исполнения, проблемы правовой квалификации // Приложение ежемесячному юридическому журналу «Хозяйство и право». 2005. N 10. С. 36-38.
12. Гражданское право России. Обязательственное право: Курс лекций. /Отв. Ред. О.Н. Садиков. – М.: Юристъ, 2004. – 845 с.
13. Гражданское право: Учебник / Под ред. П. Е. Орловского и С. М. Корнеева: В 2-х т. Т 1. -М.: Юристъ, 2008.- 512 с.
14. Гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. II. Полутом 2 / Отв. ред. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. -М., 2000. – 508 с.
15. Гражданское право: Учебник: В 3 т. Т. 2. – 6-е изд. перераб. и доп. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. -762 с.
16. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. -М.: НОРМА, 2001. – 388 с.
17. Каримуллин Р. Предоставление кредита. // Право и экономика. – 2003. – 8. – С.30-36.
18. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. –М.: Проспект,  2003. – 722 с.
19. Курбатов А.Я. Банковские вклады (депозиты) // Хозяйство и право. 2004. N 8. С. 10-12.
20. Романова Н. Брайан Нильсен: «Если банк работает с заемщиком, то кредит всегда возвращается». // Профиль. -2006. – №40. – С. 106
21. Сидорова В. Соотношение договоров банковского вклада и банковского счета// Банковское право. 2007. N 4. С. 20-23

¹ Гражданское право: Учебник / Под ред. П. Е. Орловского и С. М. Корнеева: В 2-х т. Т 1. М.: Юристъ, 2008. С. 312-313

¹ Гражданский кодекс РФ. Часть вторая.  Принят Государственной Думой 22 декабря 1995 года // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1995.- № 34.

² Гражданское право России. Обязательственное право: Курс лекций. /Отв. Ред. О.Н. Садиков. – М.: Юристъ, 2004. С. 312.

³ Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»// Собрание законодательства РФ.05.02.1996. N 6. ст. 492.

⁴ Информационное письмо ВАС РФ от 10.08.1994 N С1-7/ОП-555 «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно - арбитражной практике»// Вестник ВАС РФ. N 10. 1994

¹ Гражданское право: Учебник: В 3 т. Т. 2. – 6-е изд. перераб. и доп. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. С. 418

⁵ Федеральный закон от 22.04.1996 N 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»// Собрание законодательства РФ. N 1.  22.04.1996. ст. 1918.

⁶ Бюджетный кодекс Российской Федерации. ФЗ от 31.07.1998 N 145-ФЗ// Собрание законодательства РФ, 03.08.1998. N 31. ст. 3823.

⁷ Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. 2001. N 73;

Положение ЦБР от 26 июня 1998 г. N 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» // Вестник Банка России. 1998. N 53, 54, 61;

Положение ЦБР от 26 марта 2004 г. N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» // Вестник Банка России. 2004. N 28.

 

⁸ Каримуллин Р. Предоставление кредита. // Право и экономика. – 2003. – 8. – С.30.

⁹ Положение ЦБР от 26 июня 1998 г. N 39-П.

¹⁰ Каримуллин Р. Предоставление кредита. // Право и экономика. – 2003. – 8. – С.31.

¹¹ Конвенция УНИДРУА по международным факторным операциям, заключена в Оттаве 28 мая 1988 г. (РФ в Конвенции не участвует).

¹² Сидорова В. Соотношение договоров банковского вклада и банковского счета// Банковское право. 2007. N 4. С. 20

¹³ Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И « открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»//стник Банка России, N 57, 25.10.2006.

¹⁴Гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. II. Полутом 2 / Отв. ред. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2000. С. 266 (автор раздела - А.Е. Шерстобитов).

¹⁵ Курбатов А.Я. Банковские вклады (депозиты) // Хозяйство и право. 2004. N 8

¹⁶ Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С. 275 - 276; Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. М., 2003. С. 569 (автор Комментария - Н.Ю. Рассказова); Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. М., 2003. С. 534.

¹⁷ например: Определение Верховного Суда Российской Федерации от 22.08.2003 N 4-В03-24.

 

¹⁸ Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая). ФЗ от 31.07.1998 N 146-ФЗ// Собрание законодательства РФ. N 31. 03.08.1998. ст. 3824.

¹⁹ Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С. 277 - 279.

 

²⁰ Сидорова В. Соотношение договоров банковского вклада и банковского счета// Банковское право. 2007. N 4. С. 21

²¹ Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика: Монография. М., 2001. С. 278.

²² Сидорова В. Соотношение договоров банковского вклада и банковского счета// Банковское право. 2007. N 4. С. 23

²³ Витрянский В. Договор банковского вклада: порядок заключения и исполнения, проблемы правовой квалификации // Приложение ежемесячному юридическому журналу «Хозяйство и право». 2005. N 10. С. 38.

²⁴ Сидорова В. Соотношение договоров банковского вклада и банковского счета// Банковское право, 2007, N 4. С. 23

 

²⁵ Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. –М.: Проспект,  2003. С. 267-268