Правовое регулирование кредитных и расчетных обязательств

Платежи (или расчетные  операции) второго вида составляют существо договора банковского счета. Именно с целью производства таких  операций клиент и открывает счет в банке. Расчетные операции, которые  производятся на основании договора банковского счета, направлены в первую очередь на исполнение денежных обязательств владельца счета перед третьими лицами (а не банка перед клиентом). Таким образом, цель договора банковского вклада не совпадает с целью договора банковского счета.

Конструкция договора банковского  вклада, в отличие от договора банковского  счета, не допускает совершения расчетных  операций, за исключением расчетов по приему и возврату суммы вклада²².

Однако данная возможность  носит ограниченный характер: невозможность применения указанных правил может быть предусмотрена нормами о договоре банковского вклада или вытекать из существа этого договора (п. 3 ст. 834 ГК РФ), что не влияет на квалификацию договора банковского вклада в качестве самостоятельного договора, отличного от договора банковского счета²³.

Согласно правовой норме  п. 3 ст. 834 ГК РФ правила о договоре банковского счета (глава 45 ГК) применяются, если иное не предусмотрено правилами  главы 44 «Банковский вклад» или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Цели, для которых открываются  банковский счет и депозитный счет, различны: по банковскому счету производятся расчетные операции клиента - физического  или юридического лица - с контрагентами (третьими лицами), что недопустимо  по депозитному счету, который открывается при заключении договора банковского вклада.

Следует отметить, что  операции, которые банк вправе совершать  по депозитному счету вкладчика - физического лица, не направлены на осуществление текущих платежей, а являются лишь способом возврата вклада и процентов, начисленных на него, по указанию клиента.

Таким образом, договор  банковского вклада и договор  банковского счета различны по своей  природе, являются самостоятельными договорами несмотря на то, что в определенных случаях положения о договоре банковского счета могут применяться к договору банковского вклада²⁴.

Глава 5. Расчетные  обязательства

 

5.1. Расчеты платежными поручениями и по аккредитиву

 

Расчеты платежными поручениями - наиболее распространенная форма  расчетов. При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 863 ГК РФ).

Банковский перевод  осуществляется: за счет средств плательщика; на счет, указанный плательщиком; в срок, установленный законом или в соответствии с ним, если стороны договора банковского счета не установили более короткий срок исполнения перевода (ст. 865 ГК РФ).

Содержание платежного поручения и представляемых вместе с ним расчетных документов и их форма должны соответствовать требованиям закона и установленных в соответствии с ним банковских правил. Для осуществления перевода плательщик представляет в банк поручение на бланке установленной формы. Поручение действительно в течение десяти дней со дня выписки, причем день выписки в расчет не включается.

При несоответствии платежного поручения установленным требованиям  банк вправе уточнить содержание платежного поручения. Запрос банка плательщику  в этом случае должен быть сделан незамедлительно после получения документа. Если ответ не получен в установленные законом или банковскими правилами сроки (а при их отсутствии - в разумный срок), банк по общему правилу вправе оставить поручение без исполнения и возвратить его плательщику (ст. 864 ГК РФ).

Исполнение поручения  состоит в перечислении банком денежной суммы со счета плательщика на счет получателя средств через его  банк. Такая обязанность возлагается  на банк плательщика, принявший поручение  к исполнению, в сроки, предусмотренные законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота или договором банковского счета (ст. 865 ГК РФ).

Моментом исполнения поручения плательщика является день зачисления средств на корреспондентский  счет банка получателя, который обязан в соответствии со ст. 849 ГК РФ зачислить поступившие его клиенту средства на счет последнего не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения платежного поручения ответственность банка наступает по общим правилам, регулирующим отношения, возникающие в связи с ненадлежащим исполнением денежных обязательств.

Субъекты аккредитивного обязательства - плательщик, банк-эмитент, получатель средств и, как правило, исполняющий банк. Содержанием аккредитивного поручения является принятие на себя банком-эмитентом обязательства перед третьим лицом совершить в соответствии с указаниями плательщика одно или несколько действий либо уполномочить другой банк (исполняющий банк) совершить эти действия. Круг таких действий исчерпывающе определен:

1) произвести платежи  получателю средств;

2) оплатить, или учесть, или акцептовать переводной вексель  (ст. 867 ГК РФ).

Закон предусматривает  следующие виды аккредитива:

1. Отзывным признается  аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя средств. Отзыв аккредитива не создает каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств. Исполняющий банк обязан осуществить платеж или иные операции по отзывному аккредитиву, если к моменту их совершения им не получено уведомление об изменении условий или отмене аккредитива. Аккредитив является отзывным, если в его тексте прямо не установлено иное (ст. 868 ГК РФ).

2. Безотзывным признается  аккредитив, который не может быть отменен без согласия получателя средств. По просьбе банка-эмитента исполняющий банк, участвующий в проведении аккредитивной операции, может подтвердить безотзывный аккредитив (подтвержденный аккредитив). Такое подтверждение означает принятие исполняющим банком дополнительного к обязательству банка-эмитента обязательства произвести платеж в соответствии с условиями аккредитива. Безотзывный аккредитив, подтвержденный исполняющим банком, не может быть изменен или отменен без согласия исполняющего банка (ст. 869 ГК РФ).

3. Покрытый аккредитив - аккредитив, при открытии которого  банк-эмитент перечисляет сумму  аккредитива в исполняющий банк.

4. Непокрытый аккредитив - аккредитив, при открытии которого  банк-эмитент сумму аккредитива  в распоряжение исполняющего банка не перечисляет, но предоставляет ему право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счета банка-эмитента²⁵.

Подтверждение аккредитива  означает, что исполняющий банк принимает  на себя дополнительное к обязательству банка-эмитента обязательство осуществить платеж в соответствии с условиями безотзывного аккредитива (так как подтвержден может быть только безотзывный аккредитив).

По общему правилу  ответственность перед плательщиком за нарушение условий аккредитива  несет банк-эмитент. Изъятие из этого правила предусмотрено для случая неправильной выплаты исполняющим банком денежных средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву вследствие нарушения условий аккредитива - в этом случае ответственность может быть возложена на исполняющий банк (ст. 872 ГК РФ).

 

 

5.2 Расчеты по инкассо

 

 

При расчетах по инкассо  банк (банк-эмитент) обязуется по поручению  клиента выполнить за счет клиента  действия по получению от плательщика  платежа и (или) акцепта платежа (ст. 874 ГК РФ).

Банк-эмитент, получив документы от клиента, начинает процедуру инкассирования сам или направляет их исполняющему банку. При отсутствии какого-либо документа или несоответствии документа по внешним признакам инкассовому поручению исполняющий банк обязан немедленно известить об этом лицо, от которого было получено инкассовое поручение. Если указанные недостатки не устранены, то исполняющий банк вправе возвратить документы без исполнения.

Представленные на инкассо  документы могут подлежать оплате либо по предъявлении, либо в иной срок. Если документы подлежат оплате по предъявлении, то исполняющий банк должен сделать представление к платежу немедленно по получении инкассового поручения. Если же документы подлежат оплате в иной срок, исполняющий банк должен немедленно по получении инкассового поручения представить документы плательщику для акцепта, а требование о платеже банк должен предъявить не позднее срока платежа, указанного в документе.

Полученные (инкассированные) суммы должны быть немедленно переданы исполняющим банком в распоряжение банку-эмитенту, который обязан зачислить их на счет клиента. Частичные платежи могут быть приняты в случаях, когда это установлено банковскими правилами либо при наличии специального разрешения в инкассовом поручении. Исполняющий банк вправе удержать из инкассированных им сумм причитающееся ему вознаграждение и возмещение понесенных им в связи с исполнением инкассового поручения расходов.

Если платеж или акцепт не были получены, что возможно в  случае отказа плательщика соответственно от платежа или акцепта, исполняющий банк обязан немедленно известить банк-эмитент о причинах неплатежа или отказа от акцепта, а банк-эмитент, в свою очередь, обязан немедленно информировать об этом клиента, запросив у него указания относительно дальнейших действий. Если клиент не дает такие указания в срок, установленный банковскими правилами или, при его отсутствии, в разумный срок, исполняющий банк вправе возвратить документы банку-эмитенту (ст. 876 ГК РФ).

 

5.3. Расчеты чеками

 

 

Основная особенность расчетов чеками связана с тем, что чек является не только расчетным документом, но в то же время и ценной бумагой, содержащей ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку выплатить указанную в нем сумму чекодержателю.

Участниками чекового правоотношения выступают три лица: чекодатель, плательщик по чеку и чекодержатель. В качестве плательщика в чековом обязательстве может выступать только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Как правило, чек используется для платежа по основному обязательству, существующему между чекодателем и чекодержателем, но сама по себе выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Денежное обязательство, во исполнение которого выдан чек, считается исполненным только в момент получения чекодержателем платежа по чеку.

Чек, являясь ценной бумагой, должен содержать предусмотренные  законом обязательные реквизиты, отсутствие большинства из которых лишает его  юридической силы: наименование "чек", включенное в текст документа; поручение плательщику (банку) выплатить определенную денежную сумму; наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж; указание валюты платежа, даты и места составления чека; подпись чекодателя (ст. 878 ГК РФ).

Отсутствие в чеке указания места его составления  не влечет недействительность чека (в  отличие от отсутствия любого из остальных  реквизитов) - такой чек рассматривается  как подписанный в местонахождении  чекодателя. Форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Чек может быть именным  и переводным. Вид чека определяет способ передачи прав по нему. Права  по чеку передаются. Именной чек  не подлежит передаче, что означает недопустимость передачи прав по именному чеку в порядке цессии; индоссамент на плательщика в переводном чеке имеет силу расписки за получение платежа; индоссамент, совершенный плательщиком, недействителен (ст. 880 ГК РФ).

Предъявление чека к  платежу возможно путем его непосредственного предъявления банку-плательщику, а также путем представления чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа. Инкассированный чек оплачивается в порядке исполнения инкассового поручения. Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом. При оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность последовательного ряда передаточных надписей, но не подписи индоссантов. После оплаты чека плательщик вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа (ст. 882 ГК РФ).

Если банк отказывается оплатить чек, этот факт может быть удостоверен несколькими способами: совершение нотариусом протеста либо составление равнозначного акта в порядке, установленном законом; отметка плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате; отметка инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен, но не оплачен.

Все обязанные по чеку лица (чекодатель, индоссанты, авалисты) отвечают солидарно перед чекодержателем за отказ плательщика от оплаты чека. При этом чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам. Чекодержатель вправе требовать от обязанных по чеку лиц оплаты суммы чека, возмещения своих издержек на получение оплаты, а также уплаты процентов за неисполнение денежного обязательства (ст. 885 ГК РФ).

Для требований, вытекающих из неоплаты чека, установлен сокращенный шестимесячный срок исковой давности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Кредитные отношения  являются важнейшим элементом рыночной экономики, что предопределило более  полное, чем в предшествующем законодательстве, регулирование данных отношений в Гражданском кодексе РФ. Помимо норм ГК кредитные отношения регулируются положениями Закона о валютном регулировании и валютном контроле, Закона о переводном и простом векселе, Закона о рынке ценных бумаги другими законами. Гражданский кодекс устанавливает наиболее общие правила, касающиеся кредитных и расчетных обязательств, которые не могут быть изменены другими законами и иными правовыми актами. В то же время обширная сфера применения и сложность данных отношений потребовали дополнения норм Кодекса банковскими правилами.