Правовое регулирование догоовра имущественного страхования

Юридическим интересом в сохранении имущества обладают собственники, субъекты права хозяйственного ведения, права оперативного управления, субъекты права пожизненного наследуемого владения или постоянного (бессрочного) пользования земельным участком, а также арендаторы, залогодержатели, доверительные управляющие, хранители, комиссионеры, перевозчики, подрядчики и другие лица, использующие чужое имущество в своих законных непротивоправных интересах (целях). При этом имущественные интересы каждого из названных субъектов права могут отличаться (и отличаются) друг от друга.

Как уже отмечалось, ст. 930 ГК РФ предусматривает возможность заключения договора страхования лицами (страхователями) в пользу себя или в пользу иных лиц (выгодоприобретателей). При этом очень важно, чтобы, по крайней мере, страхователь или выгодоприобретатель имел страховой интерес. В противном случае договор может быть признан недействительным (п. 2 ст. 930 ГК РФ).

В большинстве случаев лица, не являющиеся собственниками имущества, но являющиеся законными (титульными) владельцами этого имущества, не имеют права страховать чужое имущество в свою пользу. Ю.Б. Фогельсон отмечает, что, к примеру, хранитель (товарный склад) не может страховать хранимое имущество в свою пользу, так как не использует это имущество и договор хранения не создает интереса в сохранности имущества, а является основанием для договорной ответственности за несохранность хранимого имущества61.

Страховая сумма не должна превышать действительную стоимость застрахованного имущества на день заключения договора, а сами убытки, учитываемые при страховании имущества, ограничены реальным ущербом без учета упущенной выгоды (неполученных доходов). Если страхователь (выгодоприобретатель) получил от третьего лица (причинителя вреда или ответственного за его причинение) возмещение имущественного вреда и вместе со страховым возмещением эта сумма превышает размер убытков, то страховщик вправе потребовать соразмерного уменьшения страховой выплаты. В страховой практике может иметь место неполное страхование имущества (ниже страховой стоимости), и тогда возмещение убытков осуществляется пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 948 ГК РФ).

Ю.Б. Фогельсон отмечает, что утрате и повреждению имущества сопутствуют, как правило, дополнительные убытки (это особенно проявляется при страховании автомашин). Расходы на ремонт автомашины могут превысить действительную стоимость повреждения, так как нет реальной возможности заменить поврежденную деталь (вещь) другой неповрежденной деталью (вещью) с аналогичной степенью износа. Как правило, замена поврежденных конструкций происходит за счет новых деталей (агрегатов). Кроме того, цена вероятного ремонта в начале действия страхового договора будет превышать цену ремонта при истечении срока действия договора страхования из-за инфляционных процессов. По мнению ученого, эти убытки не могут быть застрахованы по договору страхования имущества, а являются объектом дополнительного страхования62.

В.Ю. Абрамов утверждает, что в теории и практике страхового дела выплата страхового возмещения допускается не только в результате утраты (повреждения) застрахованного имущества путем прямого воздействия опасности, но и в результате принятия мер по предотвращению возникающих убытков, когда стороны договора страхования имущества включили в договор такие условия63. При этом ученый ссылался на известного российского цивилиста П.П. Цитовича, полагавшего, что страховщик обязан уплатить весь убыток, возникший от действия опасности, независимо от того, поразила ли эта опасность непосредственно застрахованное имущество или последнее было повреждено (уничтожено) в результате принятия мер по спасению незастрахованного имущества, угрожавшего целости и сохранности застрахованному имуществу. К примеру, застрахованное строение было разрушено с целью приостановления пожара, начавшегося в соседнем строении64.

По нашему мнению, стороны вправе предусмотреть в договоре страхования имущества самые разнообразные страховые риски, являющимися основанием для выплаты страхового возмещения, включая и вероятность уничтожения (повреждения) застрахованного здания, строения, сооружения от пожара соседних зданий, строений, сооружений. Кроме того, страхователь вправе и обязан принимать разумные меры к уменьшению возможных убытков (п. 1 ст. 962 ГК РФ).

Теоретически страховую стоимость могут оспорить обе стороны договора страхования имущества (и страхователь, и страховщик) в предусмотренных законом случаях. По этому поводу ст. 10 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации указывает, что стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Другое дело, если при заключении договора страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения размера возможных убытков (в частности, сведения о действительной стоимости страхуемого имущества), и эти обстоятельства не были и не должны быть известны страховщику, и изложенное было выявлено уже после заключения договора. Страховщик вправе потребовать в таком случае признания договора недействительным и применения соответствующей реституции (ст. 944 ГК РФ).

Кроме отмеченного следует иметь в виду и положение п. 3 ст. 951 ГК РФ о том, что если страхователь при заключении договора допустил обман, вследствие чего была завышена страховая сумма, то за страховщиком остается право обращения в суд с требованием о признания заключенного договора страхования имущества недействительным и о возмещении причиненных убытков в размере, превышающем сумму полученной от страхователя страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК РФ). Как видно, в этом пункте речь идет о страховой сумме, под которой законодатель понимает денежную сумму, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение (п. 1 ст. 947 ГК РФ).

Ранее уже отмечалась сложность определения действительной стоимости страхуемого имущества в связи с инфляционными процессами, пробельностью, противоречивостью действующего законодательства в сфере определения рыночной (действительной) стоимости, отсутствием критериев и механизма ее установления. Ю.Б. Фогельсон предлагает установить правило, согласно которому действительная стоимость имущества, приобретенного субъектом предпринимательской деятельности для его последующей реализации с коммерческой целью, должна оцениваться по его балансовой стоимости, а стоимость иного имущества - по рыночной. Но при этом ученый вполне резонно замечает, что окончательный ответ на этот вопрос даст судебная практика65.

Безусловно, на страхователе (выгодоприобретателе) лежит обязанность доказать размер причиненного ему имущественного вреда с тем, чтобы обратиться к страховщику с требованием о производстве страховой выплаты.

В ходе исполнения договора страхования имущества страховщик, выплативший страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение, может воспользоваться действием норм ст. 965 ГК РФ и предъявить в порядке суброгации требования, которые страхователь (выгодоприобретатель) имел к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Так, например, по приговору Семилукского районного суда Воронежской области были осуждены несколько человек за кражу имущества из магазина «Фиалка» Семилукского райпо (с. Малая Покровка) общей стоимостью 34799 рублей. До совершения кражи имущество магазина было застраховано в добровольном порядке в ЗАО «Страховая компания «Рекон». Последняя организация выплатила страхователю (райпо) страховое возмещение на указанную выше сумму и, в свою очередь, предъявила в суд требований о взыскании с расхитителей в солидарном порядке выплаченной суммы на основании ст. 965 ГК РФ. Мировой судья обоснованно взыскал с осужденных лиц заявленную сумму. Решение судьи вступило в законную силу.

2.2 Договор страхования  гражданско-правовой ответственности  за причинение вреда

Гражданский кодекс РФ установил два основных вида страхования гражданско-правовой ответственности: 1) страхование риска ответственности за причинение вреда и 2) страхование риска ответственности по договору (договорной ответственности).

Первый вид такого страхования предусмотрен ст. 931 ГК РФ, согласно которой по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

Как следует из содержания этой статьи и из п. 2 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования ответственности за причинение вреда страхуются имущественные интересы в виде риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Даже в случаях причинения вреда здоровью (жизни) других лиц (выгодоприобретателей) страховой интерес имеет имущественный характер, так как предметом страхования ответственности за причинение вреда является не жизнь (здоровье) потерпевшего (выгодоприобретателя), а имущественная (гражданско-правовая) ответственность, которую должен нести перед потерпевшим страхователь - причинитель вреда (деликвент) за причинение вреда последнему.

Возмещение имущественного вреда выражается в возмещении потерпевшему расходов, вызванных восстановлением имущества в первоначальное положение, в выплате денежной суммы за утрату (недостачу, порчу, гибель, повреждение) имущества (реальный ущерб). При причинении вреда личности (ее здоровью, жизни) возмещаются (компенсируются) материальные затраты, связанные с потерей профессионального дохода (заработка), с восстановлением здоровья (реабилитацией) пострадавшего, с погребением погибшего, с периодическими выплатами содержания иждивенцам погибшего, с компенсацией морального вреда им и пострадавшим за причинение такого вреда.

Правила имущественной (гражданско-правовой) ответственности за причинение вреда строятся в полном соответствии с гл. 59 ГК РФ «Обязательства вследствие причинения вреда», и, безусловно, возникновению страховых обязательств предшествует появление деликтных обязательств страхователя перед потерпевшим (выгодоприобретателем) за причинение вреда последнему. Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда. Вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению в случаях, предусмотренных законом. В возмещении вреда может быть отказано, если вред причинен по просьбе или с согласия потерпевшего, а действия причинителя вреда не нарушают нравственные принципы общества. Компенсация морального вреда происходит в соответствии со ст. ст. 150 - 151, 1099 - 1101 ГК РФ.

В связи с изложенным определенный интерес вызывает следующее дело, рассмотренное мировым судьей судебного участка № 3 Бутурлиновского района Воронежской области.

17 октября 2003 г. в результате  дорожно-транспортного происшествия  произошло столкновение автомобиля  ВАЗ-2106 под управлением владельца  этого автомобиля П. с автомобилем  ВАЗ-2115 под управлением собственника  этого автомобиля гражданина  С. Последний являлся страхователем  по договору обязательного страхования ответственности владельца транспортного средства, заключенному со страховой компанией ООО «Росгосстрах-Центр». В связи с повреждением своего автомобиля потерпевший П. обратился в суд с требованием о взыскании с вышеназванной компании денежной суммы страхового возмещения (13262 рублей). Ответчик (ООО «Росгосстрах-Центр») отказался добровольно выплачивать страховое возмещение, ссылаясь на то, что постановлением следователя прокуратуры Бутурлиновского района было отказано в возбуждении уголовного дела против водителя С., действовавшего в момент дорожно-транспортного происшествия в состоянии крайней необходимости: спасая жизнь и здоровье вышедших на проезжую часть пешеходов, он вынужден был повернуть руль автомобиля резко влево, отчего его автомобиль ударился об автомобиль истца. Однако мировой судья вполне обоснованно, на наш взгляд, удовлетворил предъявленный иск, указав при этом, что при причинении имущественного вреда в условиях крайней необходимости суд может на основании ст. 1067 ГК РФ взыскать возмещение вреда с лица, причинившего вред в условиях крайней необходимости66.

Представляется, что мотивировочную часть решения мирового судьи можно было бы дополнить и ссылкой на ст. 1079 ГК РФ о повышенной ответственности (независимо от своей вины) владельца источника повышенной опасности и на ст. 13 Закона от 25 апреля 2002 г. о том, что потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу в пределах страховой суммы, а страховщик обязан в течение предусмотренного Законом срока произвести ему страховую выплату или направить мотивированный отказ. На наш взгляд, ссылка мирового судьи в мотивировочной части решения на то, что в ст. 6 Закона от 25 апреля 2002 г. среди случаев возникновения ответственности владельца транспортного средства отсутствует случай причинения вреда в условиях крайней необходимости, не совсем корректна, так как условия и основания деликтной (гражданско-правовой) ответственности за причинение вреда регулируются главой 59 ГК РФ, а не нормами страхового права.

Имущественные страховые интересы страхователя и потерпевшего (выгодоприобретателя) по договору страхования ответственности за причинение вреда взаимны: страхование ответственности причинителя вреда предохраняет его от полной выплаты суммы причиненного потерпевшему ущерба за счет выплаты страхового возмещения. Интерес же потерпевшего (выгодоприобретателя) заключается в восстановлении его нарушенных имущественных (личных неимущественных) прав путем получения от страховщика страхового возмещения.