Правовое регулирование догоовра имущественного страхования

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. В связи с этим страхователями по имущественному страхованию могут быть юридические или физические лица, имущественный интерес которых связан с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Договор имущественного страхования - это соглашение сторон, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ст. 929 ГК РФ).

Круг лиц, участвующих в договоре имущественного страхования, строго определен. Так, договор должен быть заключен в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества, и этот интерес должен основываться на законе, ином правовом акте или договоре (ст. 930 ГК РФ).

Субъектами страхования являются страховщик – юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида и страхователь - лицо, страхующее свой интерес.

Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения определенного  имущества. Имущество может быть  застраховано по договору страхования  в пользу лица (страхователя или  выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику;

2) риск ответственности  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях, предусмотренных  законом, также ответственности  по договорам - риск гражданской ответственности. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы (ст. 931 ГК РФ).

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (ст. 932 ГК РФ);

3) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов, - предпринимательский риск. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК РФ).

На основе проведенного исследования можно сделать вывод о том, что законодательное регулирование договора имущественного страхования в отечественном законодательстве имеет ряд пробелов, недостатков. Несовершенство законодательства приводит к проблемам, которые препятствуют  нормальному  гражданскому обороту.

На сегодня практика страхового дела далеко оторвалась от правовых основ регулирования. Поэтому остается нерешенным  ряд насущных проблем законодательства. ГК РФ внес много новых  элементов, которые нуждаются в развитии в подзаконных актах. Вместе с тем действующий ГК РФ, разработка которого основывалась на не сложившемся еще законодательстве, также содержит отдельные противоречивые  нормы, имеет пробелы в правовом регулировании имущественного страхования.

Разработка и принятие законодательных актов в сфере имущественного страхования осуществляется бессистемно. Требуется  в целях устранения хаотичности  в разработке и принятии законов, других правовых актов, регулирующих имущественное страхование, выработать и зафиксировать систему законодательства. Такая система должна определить  количество и существо требуемых страховой отраслью законодательных актов: федеральных законов, других правовых документов.

Требуется переработка ГК, в ходе которой необходимо устранить имеющиеся противоречия и заложить в него основы, не только отражающие  потребности нового этапа развития имущественного страхования, но и способности решать все перспективные изменения в имущественном страховании.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

I. Законодательство и иные нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации // Российская газета. 1993. 25 декабря. № 197.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. I: Федеральный закон от 21 октября 1994 г. № 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. II: Федеральный закон от 22 ноября 1995 г. № 15-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
4. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности // Собрание законодательства РФ. 2001. № 33. Ст. 2322.
5. Федеральный закон от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» // Собрание законодательства РФ. 2001. № 33 (ч.1). Ст. 3431.
6. Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // Собрание законодательства РФ. 2002. № 43. Ст. 4190.
7. Федеральный закон РФ от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ред. от 22.12.2008) // Собрание законодательства РФ. 2003. № 52 (часть I). Ст. 5029.
8. Федеральный закон РФ от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ред. от 30.12.2008) // Собрание законодательства РФ. 2002. № 18. Ст. 1720.
9. Федеральный закон РФ от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» (ред. от 14.07.2008) // Собрание законодательства РФ. 1999. № 29. Ст. 3686.
10. Федеральный закон РФ от 21 июля 1997 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (ред. от 30.12.2008) // Собрание законодательства РФ. 1997. № 30. Ст. 3588.
11. Федеральный закон РФ от 21 декабря 1994 г. «О пожарной безопасности» // Собрание законодательства РФ. 1994. № 35. Ст. 3649.
12. Федеральный закон РФ от 29 июля 1998 г. «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. 1998. № 31. Ст. 3813.
13. Федеральный закон РФ от 10 января 1996 г. «О внешней разведке» // Собрание законодательства РФ. 1996. № 3. Ст. 143.
14. Федеральный закон РФ от 17 января 1992 г. «О прокуратуре Российской Федерации» (ред. от 4 ноября 2005) // Собрание законодательства РФ. 1995. № 47. Ст. 4472.
15. Федеральный закон РФ от 20 апреля 1995 г. «О государственной защите судей, должностных лиц, правоохранительных и контролирующих органов» // Собрание законодательства РФ. 1995. № 17. Ст. 1455.
16. Федеральный закон РФ от 8 августа 2001 г. «О лицензировании отдельных видов деятельности» // Собрание законодательства РФ. 2001. № 33 (ч. 1). Ст. 3430.
17. Федеральный закон РФ от 22 июня 1998 г. «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» // Собрание законодательства РФ. 1999. № 26. Ст. 3174.
18. Федеральный закон РФ от 20 августа 1993 г. «О космической деятельности» // Российская газета. 1993. 6 октября. № 186.
19. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. № 2. Ст. 56.
20. Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-I «О медицинском страховании граждан Российской Федерации» (ред. от 23.07.2008) // Ведомости СНД и ВС РСФСР. 1991. № 27. Ст. 920.
21. Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. № 1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации» (ред. от 20.02.2002) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 49. Ст. 5557.
22. Приказ Минфина РФ от 11 июня 2002 г. № 51н «Об утверждении правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни» (ред. от 20.10.2008) // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 2002. № 33.

II. Специальная литература

1. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. М.: Волтерс Клувер, 2007.
2. Абрамов В.Ю. Страховое право. Очерки. М., 2004.
3. Абрамов В.Ю. Проблемы гражданско-правового регулирования страховой деятельности // Закон. 2008. № 10.
4. Агарков М.М. Основы банковского права. М., 1994. С. 68-72.
5. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности  в России. М., 1992.
6. Андреев Ю.Н. Актуальные проблемы применения гражданского права (теория и судебная практика). Воронеж, 2005.
7. Андреев Ю.Н. Имущественное страхование: теория и судебная практика. М.: Ось-89, 2011. 352 с.
8. Андреева Е. Проблема мошенничества на российском рынке // Страховое дело. 2001. № 6.
9. Ахведиани Ю.Т. Перспективы развития национальной системы страхования России // Закон. 2008. № 2.
10. Балашова А. Правовая природа страхования профессиональной ответственности // Хозяйство и право. 2008. № 2.
11. Бартош В.М. Проблемы перестрахования в теории и правоприменительной практике // Закон. 2008. № 5.
12. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: НОРМА, 2002.
13. Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000.
14. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М., 2002.
15. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М., 2005.
16. Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования // Хозяйство и право. №8. 2006.
17. Викторов И., Ашиткова Т. Надзор за исполнением страхового законодательства // Законность. 2001. № 2.
18. Герасименко С.А. Страхование (гл. 48) // ГК РФ. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. М., 1996.
19. Гвозденко А.А. Страхование: учебник. М., ТК Велби; Проспект, 2008.
20. Гогин А.А. О некоторых проблемах страхового законодательства // Финансовое право. 2006. № 7.
21. Граве К. А., Лунц Л. А. Страхование. М., 1960.
22. Гражданское право: Учебник. В 3 т. Т. 2 // Отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. М., 2005.
23. Гражданское право: Учебник. В 4 т. Т.4 / Под ред. Суханова Е.А. М., Волтерс Клувер, 2008.
24. Дедиков С. Договор страхования имущества в судебной практике // Бизнес адвокат. 2005. № 2.
25. Дедиков С. Отказ в выплате неправомерен // Бизнес-адвокат. 2006. № 22.
26. Демидова Г.С. К вопросу о понимании содержания договора страхования // Юрист. 2006. № 10.
27. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: учебное пособие для вузов. М., ЮНИТИ-ДАНА, 2004.
28. Ермаков В.С. О назначении и порядке применения правил страхования при разрешении споров о выплате страхового возмещения. Комментарий судебной практики. Выпуск № 10 / Под ред. К.Б. Ярошенко. М.: Юридическая литература. 2004.
29. Зенкин М.В. Направление реформирования страхового дела в условиях рыночной конкуренции // Социальное и пенсионное право. 2006. № 7.
30. Иоффе О.С. Советское гражданское право. Отдельные виды обязательств. Курс лекций. Л., 1961.
31. Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975.
32. Казанцев В.И., Васин В.Н. Правовые аспекты развития рынка страховых услуг в условиях рыночных преобразований в Российской Федерации // Юрист. 2006. № 10.
33. Климова М.А. Страхование, учеб. пособие. М.: РИОР. 2006.
34. Козлова Н.В. Понятие и сущность юридического лица. Очерк истории и теории: Учебное пособие. М., 2003.
35. Комментарий к ГК РФ, части второй (постатейный). Руководитель авт. Коллектива и отв. ред. О.Н. Садиков. М., 1998.
36. Комментарий части второй Гражданского кодекса РФ для предпринимателей. М.: Фонд правовая культура. 1996.
37. Копылкова Н. Установление размеров страховой премии по договору обязательного страхования владельцев транспортных средств // Право и экономика. 2006. № 3.
38. Котлобовский И.Б. Актуарное обеспечение страхования жизни // Финансы. 2008. № 11.
39. Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н. Страховое дело. Ростов-на-Дону: Феникс, 2003.
40. Маслова Е.Ю. Правовые аспекты перестрахования как самостоятельного вида страхования деятельности в РФ // Государство и право. 2008. № 4.
41. Мюллер П. Обязательное страхование ответственности автовладельцев в Российской Федерации: проблемы и перспективы // Финансы. 2003. № 1.
42. Найденова М.А. Фогельсон Ю.Б. Последствия расторжения договора // Хозяйство и право. 2004. № 10.
43. Новицкий И.Б. Римское право. М.: Гуманитарное знание. 1994.
44. Павлюченко В.Г. Социальное страхование: учеб. пособие. М.: Дашков и К, 2007.
45. Петров Д.А. Страховое право: Учебное пособие. СПб.: Знание, 2000.
46. Покровский И.А. История римского права. СПб., 1998.
47. Постникова И.Ю. Российский рынок перестрахования: Параметры и процессы // Финансы. 2002. № 4.
48. Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. М., 1947.
49. Римское частное право: Учебник / Под ред. И.Б. Новицкого и И.С.Перетерского. М., 1998.
50. Романец Ю.В. Система договоров в гражданском праве России. М., 2004.
51. Сапожникова Ю.В., Черкасова С.А. Комментарий Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Гражданин и право. 2002. № 6.
52. Сарбаш С.В. Исполнение договорного обязательства. М., 2005.
53. Сафронов М.А. Допуск иностранных страховщиков на российский страховой рынок: за и против // Финансы. 1994. № 8.
54. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Ростов-на-Дону: Феникс, 2004.
55. Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. Л., 1926.
56. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2003.
57. Смирных А.Г. Правовой статус субъектов страхового дела: новеллы российского законодательства // Журнал российского права. 2006. № 5.
58. Сокол П.В. Взаимное страхование в России: долгожданное правовое регулирование // Закон. 2008. № 5.
59. Сокол П.В. Формы ответственности страховщика за нарушение страхового обязательства // Право и экономика. 2005. № 1.
60. Сотников С.Л. Страховой риск и страховой случай по договору страхования профессиональной ответственности // Закон. 2008. № 5.
61. Сплепухов Ю.А. Страхование: учеб. пособие. М.: Инфра-М, 2006.
62. Страховое право: Учебник для вузов / Под ред. проф. В.В. Шахова, проф. В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. М.: ЮНИТИ-ДАНА. Закон и право, 2003.
63. Страхование: учебник / под ред. Т.А. Федоровой. М.: Экономистъ, 2006.
64. Тамазян Т.Г. Презумпция наличия у страхователя интереса в сохранении имущества. // Гражданское право. 2006. № 2.
65. Тамазян Т.Г. Презумпция незнания страхователем  правил страхования // Юрист. 2005. № 1.
66. Тарабарин Б. Система и источники европейского страхового права // Страховое право. 2003. № 1.
67. Теория и практика страхования: учеб. пособие / под ред. К.Е. Турбиной. М.: Анкил, 2003.
68. Тузова Р. Договор страхования // Российская юстиция. 2006. № 4.
69. Турбина К.Е. Современное понимание имущественных интересов как объект страхования // Финансы. 2006. № 11.
70. Финансовое право России: учеб. для вузов / Ю.А. Крохина. – 2-е изд., перераб. и доп. М.: Норма, 2007.
71. Финансовое право: Учебник / Отв. ред. Н.И. Химичева. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Юристъ, 2002.
72. Фогельсон Ю.Б. Страховой интерес при страховании имущества // Хозяйство и право. 2006. № 8.
73. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М.: Изд-во БЕК, 1999.
74. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. 2-е изд. перераб. и доп. М.: Юристъ, 2001.
75. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2002.
76. Фогельсон Ю.Б. Конструкции «интерес» и «риск» в Гражданском кодексе // Хозяйство и право. 2003. № 6.
77. Фогельсон Ю.Б. Спорить с надзором страшно, но можно и нужно // Российский страховой бюллетень. 2004. № 4.
78. Худяков А.И. Страховое право. СПб.,  2004.
79. Худяков А.И., Худяков А.А. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. СПб., 2004.
80. Шахов В.В., Ахвидиани Ю.Т. Страхование: учебник для студентов вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.
81. .Цитович П.П. Очерк основных понятий торгового права. М., 2001.
82. Шаров Г.К. Федеральный закон «Об адвокатской деятельности о адвокатуре в РФ» о страховании риска ответственности адвоката // Адвокат. 2004. № 12.
83. Шершеневич Г.Ф. Учебник гражданского права. М.: СПАРК, 1995.
84. Ярков В.В. Субъекты нотариального права. // Нотариус. 2003. № 6.

III. Судебная и иная юридическая практика

1. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 25 февраля 1995г. №5 // Вестник Арбитражного Суда РФ. 1995. № 5.
2. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» от 1 июля 1996 г. // Бюллетень Верховного Суда РФ. 1996. № 9.
3. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» // Вестник ВАС РФ. 2004. № 1.
4. Постановление Федерального Арбитражного суда Уральского округа от 1 июля 2004г. № Ф09-1992/04-ГК // Обзор практики рассмотрения Федеральным Арбитражным судом Уральского округа споров, вытекающих из договоров имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) (за февраль-октябрь 2004г.).
5. Постановление Федерального Арбитражного Суда Уральского округа от 11 августа 2004. № Ф09-2545/04-ГК // Обзор практики рассмотрения Федеральным Арбитражным судом Уральского округа споров, вытекающих из договоров имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) (за февраль-октябрь 2004г.). // СПС «Консультант Плюс».
6. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 12 февраля 1999 г. // Бюллетень Верховного Суда РФ. 1999. № 6.
7. Постановление Федерального Арбитражного суда Северо-Западного округа от 8 июля 2004г. № А56-869/04 // Обзор практики рассмотрения Федеральным Арбитражным судом Северо-Западного округа споров, вытекающих из договоров имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) (за май 2004г.– январь 2005г.) // СПС «Консультант Плюс».

1 См.: Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2003 (Классика российской цивилистики). С. 278 - 279.

2 Законы гражданские с разъяснениями Правительствующего Сената и комментариями русских юристов / Сост. И.М. Тютрюмов. Книга четвертая. М., 2004 (Классика российской цивилистики). С. 529.

3 См.: Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. М., 2006. С. 7.

4 Манэс А. Основы страхового дела. М., 1992. С.5.

5 См.: Иоффе О.С. Советское гражданское право. Отдельные виды обязательств: Курс лекций. Л., 1961. С. 428.

6 Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М., 2002. С. 571.

7 Кодекс торгового мореплавания РФ однозначно указывает на то, что договор морского страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии (ст. 252). Многие правила имущественного страхования (см., например, п. 12 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств) также указывают на то, что страховые премии по договору обязательного страхования уплачиваются страховщику при заключении договора.