Правовое регулирование догоовра имущественного страхования

 

 

Содержание

 

ВВЕДЕНИЕ. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	5
Глава I ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ КАК ИНСТИТУТ ГРАЖДАНСКОГО ПРАВА
Понятие и общая характеристика договора имущественного страхования. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	10
1.2 Особенности договора имущественного страхования. . . . . . . . . . .	18
1.3 Содержание договора имущественного страхования. . . . . . . . . . . .	25
1.4 Ответственность сторон по договору имущественного страхования. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	35
Глава II ВИДЫ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
2.1 Договор страхования  имущества. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	44
2.2 Договор страхования  гражданско-правовой ответственности за причинение вреда. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	52
2.3 Договор страхования  гражданско-правовой ответственности по договору. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	60
2.4 Договор страхования  предпринимательского риска. . . . . . . . . . . . .	74
ЗАКЛЮЧЕНИЕ. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	80
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	84

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Актуальность темы исследования. Имущественное страхование имеет длинные исторические корни. Еще в Древнем Египте существовали товарищества взаимного страхования религиозного характера, оказывавшие помощь своим соплеменникам. Аналогичную роль в Риме играли collegium teuiorium, взимавшие со своих участников взносы, а затем выплачивавшие определенную сумму денег при наступлении некоторых страховых случаев. Широкую известность получил так называемый морской заем (foeus auticum), положивший начало морскому страхованию1.

Большие научные и законотворческие разработки велись в России в начале XX века. Известные дореволюционные ученые-цивилисты, комментируя действовавшее на тот период российское законодательство, обоснованно отмечали, что «страхование: 1) по коренному началу этого договора, имеет целью оградить страхователя от убытка, причиненного несчастьем, безразлично, следовательно, к размеру его: будет ли это только утрата, уничтожение его; 2) убыток должен быть причинен тем несчастным случаем, для предохранения от которого составлено страховое общество, и наступление которого ожидалось или предполагалось в будущем. Опасности, от которых страхуется имущество, могут быть разнообразны»2.

Имущественное страхование призвано полностью или частично восстановить (смягчить) потери в имуществе, реализовать с помощью страховых компаний имущественную ответственность страхователя по обязательствам за причинение вреда жизни, здоровью граждан, имуществу физических и юридических лиц, а также по договорным обязательствам в случае их невыполнения (ненадлежащего выполнения) страхователем, и, кроме того, уменьшить (устранить) убытки, возникшие в результате предпринимательской деятельности (предпринимательский риск).

Имущественное страхование направлено и на защиту имущественных интересов потерпевших (выгодоприобретателей) от незаконных действий страхователей, на восстановление имущественного положения участников договорных отношений, пострадавших от невыполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств со стороны их деловых партнеров (страхователей).

Институт страхования находится в стадии становления. Российский страховой рынок активно развивается, но его развитие в некоторых случаях ограничивается несовершенством правового регулирования страховых отношений. Наличие пробелов и противоречий между разными нормативными актами требуют системного научного изучения и страхового права в целом, и субинститута имущественного страхования в частности.

В настоящее время виды страховых рисков все более и более расширяются, увеличиваются в связи с расширением и усложнением хозяйственной деятельности человека, развитием научно-технического прогресса, усилением влияния природных явлений на жизнь, здоровье и имущество жителей земной планеты. Ущерб, причиненный человечеству от природных катаклизмов за последние 10 лет, превысил 535 миллиардов долларов. Годовые убытки от аварий и катастроф в России составляют 12 - 15% от всеобщего валового продукта страны. В нашей стране ежегодно происходит 300 тысяч пожаров, в автомобильных катастрофах погибают 36 - 37 тысяч человек и около 200 тысяч - получают ранения, примерно 400 тысяч человек становятся жертвами производственных несчастных случаев3.

Именно страховая защита направлена на преодоление отрицательных последствий неблагоприятных событий, имеющих случайный и вероятностный характер, на возмещение потерь, приносимых ими.

Анализ судебной практики показывает относительно большое количество судебных ошибок, допускаемых при рассмотрении споров в сфере имущественного страхования. Эти ошибки негативно влияют на защиту законных прав и интересов участников страховых отношений.

Вот почему особенно актуальными на сегодняшний день проблемами остаются теоретическое освоение (осмысление) правовой природы страхования, страховой защиты и страховой деятельности, совершенствование правового регулирования страхования (в особенности имущественного) и профессионально грамотное (квалифицированное) применение норм страхового права при разрешении конфликтов в сфере имущественного страхования.

Актуальность исследования еще обусловлена возрастающей ролью страхования как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики. В частности, немецкий экономист А. Манэс отмечал, что «страхованию должно быть освобождено выдающееся место, так как оно во всех своих видах удобным и чрезвычайно целесообразным способом служит обеспечению материального благополучия человека»4. Динамичное развитие страхования в современной России связано, в первую очередь, с преодолением в начале 1990-х годов государственной монополии на осуществление страхования и развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества возникли и развиваются новые виды страхования, такие, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.

Объектом дипломного исследования являются общественные отношения, возникающие в связи со страхованием имущества.

Соответственно этому, в качестве предмета исследования был выбран договор имущественного страхования как гражданско-правовой институт, т.е. система гражданско-правовых норм, регулирующих отношения, возникающие при заключении и исполнении договоров имущественного страхования. Помимо этого, по мере необходимости исследованы сами отношения, регулируемые этими нормами.

Целью исследования является комплексный анализ имущественного страхования и определение его места в системе современного российского права, а также изучение проблем правового регулирования отношений, складывающихся в сфере имущественного страхования.

Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:

- анализ понятия «договор имущественного страхования»;

- изучение особенностей  договора имущественного страхования;

- исследование прав и  обязанностей субъектов договора  имущественного страхования;

- исследование ответственности  сторон по договору имущественного  страхования;

- характеристика видов  договора имущественного страхования.

Методология исследования. Для решения перечисленных задач использованы общенаучные методы формальной и диалектической логики: анализа, синтеза, индукции, дедукции, гипотезы, аналогии, а также специальные юридические методы – сравнительно-правовой и историко-правовой, а также  метод анализа и обобщения законодательства и практики его применения.

Нормативную основу работы составили действующие правовые акты Российской Федерации, а также акты международного права. В порядке исторического анализа были изучены и не действующие в настоящее время нормативные документы.

Теоретическую основу работы составляют научные труды российских правоведов и цивилистов: С.С. Алексеева, М.М. Агаркова, B.C. Белых, М.И. Брагинского, С.Н. Братуся, В.В. Витрянского, К.А. Граве, Б.М. Гонгало, C.B. Дедикова, О.С. Иоффе, Н.С. Ковалевской, O.A. Красавчикова, И.В. Кривошеева, JI.A. Лунца, Д.И. Мейера, В.Д. Перевалова, В.Ф. Попондопуло, В.К. Райхера,

Эмпирическую основу исследования составили материалы судебно-арбитражной практики, в частности, практики Высшего Арбитражного Суда РФ, Верховного суда РФ иных арбитражных судов, а также судов общей юрисдикции Российской Федерации.

Теоретическая значимость исследования состоит в том, что выводы, полученные в ходе научного исследования, развивают и дополняют многие аспекты правового регулирования деятельности по страхованию имущества. Предложения, сформулированные в работе, могут быть использованы в дальнейшей научной разработке по затронутой теме, в ходе исследований в области гражданского права.

Практическая значимость исследования состоит в возможности использования полученных автором результатов для дальнейшего совершенствования регулирования деятельности по страхованию имущества. Материалы дипломного исследования могут представлять определенный интерес также для учебных заведений при изучении курсов «Гражданское право», «Финансовое право», «Страховое право».

Структура и содержание работы обусловлены целями и задачами дипломного исследования. Дипломная работа состоит из введения, двух глав, включающих восемь параграфов, заключения и списка литературы.

 

Глава I ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ КАК ИНСТИТУТ

ГРАЖДАНСКОГО ПРАВА

 

1.1 Понятие и  общая характеристика договора  имущественного страхования

Ст. 929 ГК РФ квалифицирует договор имущественного страхования как договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу (выгодоприобретателю) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) убытки, причиненные вследствие этого события, в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Исходя из этого определения, можно сделать вывод о том, что договор имущественного страхования - это возмездный, двусторонний (синаллагматический) договор.

Попытаемся более подробно раскрыть эти признаки. Согласно п. 1 ст. 423 ГК РФ возмездный договор - это такой договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. В исследуемой нами ситуации страхователь уплачивает в пользу страховщика при заключении договора или в предусмотренные договором сроки и в порядке, обусловленном этим договором, определенную денежную сумму (страховую премию), а страховщик, в свою очередь, обязуется возместить страхователю или указанному им лицу (выгодоприобретателю) убытки (выплатить страховое возмещение) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, в пределах страховой суммы. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, так как в силу своей алеаторности договор рассчитан на возможное наступление страхового случая и на встречное в связи с этим удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой суммы.

Более сложным вопросом является отнесение договоров имущественного страхования к числу реальных договоров. В юридической литературе этот вопрос продолжает оставаться в какой-то степени дискуссионным, причем свои точки зрения ученые выдвигают, основываясь на действовавшем или действующем страховом законодательстве.

Так, еще ст. 389 ГК РСФСР 1922 г. обязывала страхователя уплачивать страховщику страховую премию в условленные сроки и в условленном месте. До уплаты премии или первого взноса договор страхования не вступал в силу, если иное не было предусмотрено в договоре. В ст. 388 ГК РСФСР 1964 г. отмечалось, что страхователь обязуется вносить установленные договором страхования платежи.

В связи с изложенным О.С. Иоффе отмечает, что хотя норма ст. 389 ГК РСФСР 1922 г. являлась диспозитивной, действовавшие по отдельным видам страхования правила не допускали отступлений от нее, и заключение договора страхования происходило фактически в форме реального договора5. В 1975 г. ученый, опираясь на Гражданский кодекс РСФСР 1964 г., писал, что согласно всем правилам договорного страхования отдельных видов страхования, включая обязательное страхование, требующее заключения договора, страховой договор вступает в силу после уплаты первого взноса страхователем, т.е. является реальным договором.

М.И. Брагинский и В.В. Витрянский отмечают, что «сама по себе указанная норма (ст. 388) вряд ли давала основания истолковать ее как признание того, что «договор страхования является реальным. Он считается заключенным с момента уплаты первого взноса. Указанная статья не могла служить основанием для суда признать незаключенным договор страхования, по которому не была уплачена страховая премия. Они подчеркивают, что действующий ГК РФ возвратился к позиции ГК РСФСР 1922 г. и связывает теперь вступление договора страхования в силу с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иное не будет предусмотрено сторонами договора. Развивая эту мысль, ученые пишут далее: «Следовательно, договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный»6.

А.А. Иванов утверждает, что если опираться на приведенные в законе определения договора страхования (ст. ст. 929, 934 ГК РФ), то его следует признать консенсуальным. Однако согласно ст. 957 ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т.е. налицо черты реального договора. Поэтому договор, по общему правилу, должен считаться реальным. Однако в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Тогда уплата страховой суммы будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования. Таким образом, если между сторонами достигнут консенсус по всем существенным условиям договора, то с момента получения оферентом акцепта договор считается заключенным. С этого же момента он считается вступившим в силу и становится обязательным для сторон. Однако п. 1 ст. 957 ГК РФ констатирует, что договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса (если договором не предусмотрено иное)7. Получается, что изложенная норма требует уплаты полностью или частично страховой премии сразу же при заключении договора с тем, чтобы договор вступил в силу, т.е. был обязательным для сторон (если иное не предусмотрено договором).